交行去年日賺2.11億，對公不良降信用卡反彈，回應五大熱點問題

　　21世紀經濟報道注意到，從不良貸款率上看，公司類貸款不良余額為人民幣594億元，不良率1.78%，較上年末減少0.09個百分點。然而個人貸款不良出現反彈，不良余額186億元，不良貸款率1.06%，而上...

　　3月27日，交行公布2019年度業(yè)績，集團實現凈利潤（歸屬于母公司股東）人民幣772.81億元，同比增長4.96%；資產總額達人民幣9.91萬億元，較上年末增長3.93%；不良貸款率較年初下降0.02個百分點至1.47%，撥備覆蓋率171.77%，較上一年微降1.26個百分點，但仍高于2017年水平以及高于監(jiān)管紅線。

　　在當日交行的業(yè)績發(fā)布電話會上，交行領導班子也對業(yè)界關心的一系列問題做了回應，21世紀經濟報道記者梳理了問答，主要圍繞這幾個要點：

　　疫情怎么看？

　　息差怎么走？

　　信用卡戰(zhàn)略怎么調整？

　　貸款投向怎么變？

　　科技投入增了多少？

　　一、 疫情怎么看？

　　交行副行長郭莽表示，疫情外部環(huán)境帶來的挑戰(zhàn)主要是四方面：一是維持息差相對改善趨勢良好的難度在加大，二是環(huán)境變化帶來了較大的風險管控壓力，三是金融科技的投入在加大，人力等費用的改性開支在增強，四是財富管理特色如何做實做強。

　　交行副行長侯維棟直言，從短期看，疫情發(fā)生以后經濟活動明顯放緩，實體經濟受到了負面沖擊，已傳導至銀行體系，對2020年商業(yè)銀行的資產質量也產生了一定的影響。

　　“從區(qū)域維度來看，湖北地區(qū)受到的沖擊是最大的，華東、華南等經濟較為發(fā)達、外來務工人員占比較大的地區(qū)，資產質量也是承壓的。從客戶維度來看，個人客戶、中小微企業(yè)、個體工商戶受到的影響程度也是比較大的。其中信用卡業(yè)務新增影響是最大的。”侯維棟稱，從長期來看，一方面認為中國經濟穩(wěn)中向好的趨勢并未改變，隨著各行業(yè)各地區(qū)陸續(xù)的復工復產，將為經濟平滑的地區(qū)創(chuàng)造有利的條件。另一方面，隨著全球疫情形勢進一步演變，這也將影響到全球經濟，我國經濟的全球化程度是比較高的，因此也可能對國內的經濟產生新的沖擊，不確定性也在進一步的增加。

　　侯維棟介紹，應對疫情沖擊交行在做這幾件事：

　　1. 細化三個清單：一是受疫情影響出現困難的企業(yè)和個人客戶的清單；二是對存量高風險客戶的清單；三是疫情防控重點支持企業(yè)的清單。分類施策。

　　2. 做到兩個提前：一是要提前做好臨期的管理，從到期的一個月提前到三個月以上，重點對2月份至上半年末到期的客戶，逐戶實施臨期監(jiān)測和管理；二是提前儲備疫情結束后的保全項目。針對疫情發(fā)生二季度可能出現的不良資產轉讓、司法處置的集中到期和窗口期，提前做好處置保全的各項準備工作，盡量去彌補疫情期內保全進度的缺口。

　　3. 用好多種舉措，充分運用各種疏困措施，降低企業(yè)財務壓力，減少風險暴露。

　　在應對疫情方面，交行董事長任德奇著重強調了科技賦能，到2021年要基本建成分布式的通信系統(tǒng)，實現IT的敏捷、數字化、智慧化。要構建科技和業(yè)務融合的體制機制，加快敏捷反應。要提升數據治理，將科技引入到金融管理的全鏈條，加速釋放科技創(chuàng)新在發(fā)展中的產出效應。

　　二、息差怎么走？

　　交行資產負債結構有所改善，2019年凈利息收益率1.58%，同比提升7個基點，帶動利息凈收入實現10.06%的增長，增速較2018年提升5.23個百分點，成為拉動盈利增長的主要因素。

　　郭莽表示，2020年的息差將承受壓力，主要是基于受MPA定價考核，LPR利率下行，以及疫情對貸款定價、對資產質量影響的綜合結果。2020年LPR還是有下降空間，大致估算假如LPR全年下行20個基點，那么息差縮窄3個基點。

　　郭莽稱，從資產端看，有效降低實體經濟的成本是一個大的背景，所以預計資產收益率下行的壓力會很大。在負債端有一些利好，比如當前流動性較好，央行也在著力規(guī)范存款，預計負債成本率有下降的趨勢，但與資產端相比，還是相對剛性的。央行表示會綜合考慮經濟增長、物價情況等基本面情況，對存款基本利率適時適度的進行調整。為此，2020年交行也將采取一些措施去應對這種挑戰(zhàn)，主要包括：

　　第一，降低負債成本是目前的主攻方向。當前流動性持續(xù)寬松，為銀行有效降低負債成本帶來了時間窗口，現在對高成本的定期型結構性存款、大額存款進行了限額管理，協議性存款進行集中管理。會抓住市場利率較低的契機，持續(xù)爭取央行資金支持，降低綜合負債成本。

　　第二，持續(xù)抓客戶群的建設，增強客戶黏性，提升有效的客戶綜合回報，比如抓好開帳戶、推產品、建授信、做結算、流資金等等，增強客戶的黏性，特別是會進一步推進中型客戶戰(zhàn)略。上一年交行的中型客戶比再上一年增長了4.33%。

　　第三，繼續(xù)加強資產質量的管控，提升資產的利息回報率。

　　三、信用卡戰(zhàn)略怎么調整？

　　21世紀經濟報道注意到，從不良貸款率上看，公司類貸款不良余額為人民幣594億元，不良率1.78%，較上年末減少0.09個百分點。然而個人貸款不良出現反彈，不良余額186億元，不良貸款率1.06%，而上一年是0.94%，也就是說反彈了0.12個百分點。

　　其中，按揭貸款不良微降，個人經營貸款不良從6.11%下降到2.96%，上升幅度較高的是信用卡，從2018年的1.52%急劇上升到2.38%，也就是0.86個百分點。不過2019下半年交行的信用卡資產質量已經有所好轉，因為去年上半年一度飆升到2.49%，位列上市銀行第一，此前因信用卡發(fā)卡授信冒進而在業(yè)界有一些質疑之聲。

　　侯維棟表示，疫情期間信用卡新增業(yè)務受到影響大，疫情對信用卡資產質量的影響也是比較明顯的。要盡快的恢復信用卡的催收力量，推動制度分流、渠道分流、產能提升等方式加大催收的力度，控制和化解風險。

　　四、貸款投向怎么變？

　　去年一年當中，交行在對公業(yè)務上的投入較多，貸款總額占比微升，對公也是一直以來的相對強項。

　　報告期末，人民幣貸款余額49259億元，增長8.58%，同比多增365億元，這也是交行五年來較高的一個水平�？傎Y產增長相對平穩(wěn)，重點在調整結構、優(yōu)化供給，報告期內，投資地方政府專項債1781億元，較上年增長了22.1%，落地債轉股項目69單，644億元，分別增長214%和162%。

　　加大對普惠金融、民營企業(yè)、制造業(yè)信貸的支持力度，其中普惠金融兩增口徑的貸款余額為1640億元，增幅為51.62%，有貸款余額的客戶數也較上年末增長了3.34萬戶，不良率為3.22%，較上年末下降了2.15個百分點。中長期制造業(yè)貸款也1154億元，較上年末增加254億元，增幅為28%，間接支持制造業(yè)產業(yè)鏈上游企業(yè)超過了1.7萬戶。上述結構性指標均超過了監(jiān)管要求。

　　報告期內長三角區(qū)域的全口徑融資規(guī)模近2萬億。郭莽表示，為加強長三角區(qū)域服務集團客戶的能力，改善了五種做法：

　　一是實現職能下沉，授權區(qū)域內分行經營總行級客戶。

　　二是加大分行賦權，提升區(qū)域內集團客戶授信審批效率，全年度通過超過460億元金額。

　　三是加強內部聯動。

　　四是發(fā)揮地域特色，通過指導分行精準把握區(qū)域內人工智能等區(qū)域特色優(yōu)勢產業(yè)，進一步提升了民企雙方在重點區(qū)域的合作成效。

　　五是延伸了綜合法律優(yōu)勢，通過授予長三角區(qū)域分行并購貸款審批權限，提升類信貸業(yè)務審批權限等方式，推動業(yè)務全速發(fā)展。

　　交行副行長呂家進表示，展望2020需要完成這幾件事：

　　一是全面完成央行的優(yōu)惠利率貸貸款投放工作，全面完成150億的人民銀行的優(yōu)惠利率再貸款。

　　二是全力做好疫情相關企業(yè)的信貸支持，積極對接國家部委的有關要求，加大醫(yī)用物資、重要的生活物品以及疫情防控地區(qū)的企業(yè)進行支持。目前審批授信額度有1880多億，已經發(fā)放疫情相關的貸款也突破了1000億，還為了支持制造業(yè)提供配備專門的信貸額度。

　　三是積極提供中小微企業(yè)的疏困支持。

　　四是重點對湖北地區(qū)疫情防控提供特別支持，對于湖北地區(qū)有效的信貸需求全面滿足，建立急事急辦、特事特辦的綠色審批通道。對于疫情導致無法落實或者辦理的抵押擔保手續(xù)的，可以以信用貸款先行發(fā)上，還為小微企業(yè)提供利率優(yōu)惠，一律優(yōu)惠80個基點。在湖北地區(qū)的金融市場方面提供了近40億的融資支持，為湖北地區(qū)航空航運、電力、商業(yè)、文化等領域發(fā)行防疫債券130多億，來支持湖北地區(qū)的疫情防控。

　　五、科技投入增了多少？

　　報告期內，金融科技投入人民幣50.45億元，同比增長22.94% ，是營業(yè)收入的2.57% ，較上 年提升0.38個百分點。此前交行方面曾表態(tài)全行科技應用投入要從目前在營業(yè)支出中占比5%左右提升到10%。

　　交行近期除了出資6億元推進金融科技子公司“交銀金科”籌建之外，還在改革行內金融科技板塊架構。根據郭莽介紹，行內確定了IT架構的轉型方向，由集中式向集中與分布式并行轉型，落實自主可控策略。IT管理架構也進行了優(yōu)化，充足了一部、四中心、一公司、一研究院，成立了業(yè)務與科技深度融合的敏捷迭代的分業(yè)務條線的科技團隊，讓需求、開發(fā)、測試緊耦合，提升效率，提高客戶體驗。

　　其中，金融科技子公司將側重于科技人才隊伍建設的機制創(chuàng)新，側重于不同技術引進的機制創(chuàng)新，側重于自主可控技術的落地以及成熟技術的對外輸出。金融科技創(chuàng)新研究院將側重在開放平臺上對前沿性的業(yè)務與科技融合的項目進行開發(fā)。

　　“在金科公司這個平臺上，我們想探索IT隊伍建設的機制，比如如何引人，如何留住人，如何培養(yǎng)人。還想在這個平臺上，就技術引進機制、管理模式和機制轉型等方面進行創(chuàng)新，有一些成熟的技術或者項目進行向外輸出�！惫�莽表示。

　　科技人才隊伍建設方面，深入推進金融科技萬人計劃、存量人才賦能轉型工程，報告期內境內的科技人才同比增幅為60%，占比為4.05%，比上一年提升了1.33個百分點。

　　郭莽稱，人臉、指紋等應用手段在交行落地120多個應用場景，個人業(yè)務“買單吧”上線了三個多月，月活戶超過了5000萬。公司業(yè)務方面，推廣了云端銀行等產品，打造數字金融生態(tài)。在大數據應用方面，我們是有效拓展客戶，主要是運用智能外呼，大數據運用模型等等，長尾客戶提升為財富管理或私銀客戶數的同比增長了15%，這些提升了客戶的AUM總量去年是2360億元。

　　據其稱，交行構建了智慧風控的應用體系，風險規(guī)則預測準確性提升85%，實施智慧化授信，授信效率提升40%，完成了所有對公客戶的基礎關聯關系圖譜構建，并運用于客戶風險排查及客戶發(fā)現。