又到上市銀行年報發(fā)布季,“金融科技”這一熱詞再度刷屏。以國有行為例, 6家銀行2019年金融科技投入超700億元,其中建行2019年金融科技的投入金額最大,達176.33億元。
值得一提的是,“新基建”中的一些領域,如5G技術、大數(shù)據(jù)中心、人工智能等技術在金融領域已得到了較為普遍的應用,也是商業(yè)銀行金融科技的重要方向。某銀行業(yè)分析人士表示,作為一個高度信息化的產(chǎn)業(yè),銀行對科技有較高的依賴度,未來銀行將更加倚重科技的力量,成為科技銀行是時代趨勢。
銀行科技屬性漸強
從銀行發(fā)布的年報及2020年展望來看,各家銀行均強調(diào)了在金融科技方面的投入。例如,招行行長田惠宇提出“打造金融科技銀行”;工行發(fā)布了智慧銀行生態(tài)系統(tǒng),從生態(tài)、場景、架構、技術、體制等多端發(fā)力,促進科技與金融的深度融合,開啟了“智慧銀行”建設的新篇章,同時還建立了國內(nèi)首家金融體驗中心。
從數(shù)據(jù)上看,銀行加大了在金融科技的投入。以六大國有行為例,工商銀行2019年金融科技投入163.74億元,約占營業(yè)收入的1.91%;建設銀行披露2019年金融科技投入為176.33億元,占營業(yè)收入的2.50%;中國銀行2019年信息科技投入116.54億元,占全部營業(yè)收入的2.12%;農(nóng)業(yè)銀行2019年信息科技資金投入總額127.9 億元,占營業(yè)收入的2.04%;交通銀行2019年金融科技投入超過50億元,占營業(yè)收入的2.57%;郵儲銀行2019年信息科技投入81.80億元,占營業(yè)收入的2.96%。
除此之外,銀行不斷完善科技板塊組織架構并做相應調(diào)整。其中,中國銀行組建了個人數(shù)字金融部,下設數(shù)字化平臺中心和私人銀行中心,全面升級個人金融業(yè)務發(fā)展模式;基本建成數(shù)字化渠道運營體系和數(shù)字化風控體系。
交通銀行副行長郭莽在該行2019年業(yè)績發(fā)布會上提到,該行將在推動IT架構轉型、加強組織保障、落地自主安全可控、深化數(shù)據(jù)治理等方面重點著力,讓金融科技從支撐發(fā)展真正走向引領發(fā)展。同時,交行還配套推出了金融科技萬人計劃、FinTech管培生、存量人才賦能轉型三大工程,為金融科技布局做強人才支撐。
值得一提的是,中共中央政治局委員會點名推進“新基建”建設,會議明確提出要加快5G網(wǎng)絡、數(shù)據(jù)中心等新型基礎設施建設進度。商業(yè)銀行此前已加大了在5G網(wǎng)絡、數(shù)據(jù)中心等領域的探索和應用。
具體來看,部分銀行試運行了5G智慧銀行網(wǎng)點,通過5G網(wǎng)絡的布設,結合生物識別、智能配送、物聯(lián)網(wǎng)等新技術,探索智能、智慧網(wǎng)店的應用;在數(shù)據(jù)中心領域,大數(shù)據(jù)相關的數(shù)據(jù)挖掘和創(chuàng)新探索成銀行數(shù)字化轉型的關鍵,體現(xiàn)在獲客、提高風控能力等方面。
金融科技驅動銀行轉型
近年來,銀行一直在加碼金融科技,并將其視為銀行轉型的重要戰(zhàn)略。蘇寧金融研究院研究員黃大智向記者分析,從外部影響看,互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的普及,使金融業(yè)務出現(xiàn)了全新的商業(yè)模式,而金融業(yè)的全面開放又使得傳統(tǒng)金融面臨互聯(lián)網(wǎng)巨頭和科技巨頭的全面沖擊,互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技、智慧銀行等新興技術與金融業(yè)務的結合深刻地改變了消費者、投資者的行為,也加速重構銀行經(jīng)營發(fā)展模式和市場競爭格局。在這種外部的沖擊下,銀行不得不也必須進行科技戰(zhàn)略的轉型。
除了外部環(huán)境的驅動外,銀行自身業(yè)務的轉型也離不開金融科技。據(jù)麥肯錫此前發(fā)布的一份研究報告認為,中國銀行業(yè)以往的金融模式主要是規(guī)模驅動,如今步入關鍵變革期,風險管理能力將成為新的競爭力。據(jù)麥肯錫測算,數(shù)字化風控可通過提升信貸管理效率、降低信貸與合規(guī)損失,幫助銀行節(jié)省20%至30%的風險運營成本。
該報告認為銀行應從兩個方面入手應對挑戰(zhàn):一是要主動適應宏觀經(jīng)濟環(huán)境,打造專業(yè)化、精細化的全面風險管理體系,綜合運用數(shù)字化、智能化系統(tǒng)和工具,有效控制風險化解不良;二是要快速建立與新業(yè)務匹配的風險管理能力,如針對小微、零售消費金融和信用卡等高收益信貸業(yè)務的專業(yè)化客戶識別與評級能力。
不過,受限于資金,中小銀行在金融科技方面的投入遜色于大行。那么,中小銀行將如何參與金融科技?
資深金融科技領域專家李林鴻建議:“中小銀行受限于區(qū)位、資金及人才等因素,在金融科技發(fā)展浪潮中面臨諸多短板,后發(fā)劣勢明顯,但這并不代表中小銀行無所作為。中小銀行可以把握開放銀行的機遇,與互聯(lián)網(wǎng)巨頭、科技巨頭等跨界合作,例如疫情期間,某城商行與某互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作,利用手機銀行等平臺,提供零接觸式的線上購買蔬菜等生活必需品!
“對于中小行來說,還是得利用自身區(qū)域市場的優(yōu)勢(因為目前互聯(lián)網(wǎng)巨頭對三四線城市的滲透還不夠深入),和互聯(lián)網(wǎng)巨頭在區(qū)域市場的紅利挖掘中合作;此外,中小銀行可與同業(yè)合作,比如銀行系的金融科技子公司!崩盍著櫲缡钦f。
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