信用卡逾期違約率上升 “刷卡代還”再現(xiàn)江湖

　　受疫情影響，不少人面臨信用卡還款難題，而這也為提供POS套現(xiàn)還信用卡的中介留下可乘之機(jī)。《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)(博客,微博)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在信用卡分期需求上升的同時(shí)，提供POS機(jī)套現(xiàn)還信用卡的中介開始頻繁出沒。

　　某國(guó)有行信用卡中心行研經(jīng)理指出，從交易表象看，就是持卡人在某商戶的消費(fèi)行為，但實(shí)際上此種套現(xiàn)行為存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，如假商戶收單后不把錢打給套現(xiàn)持卡人、持卡人因套現(xiàn)行為被銀行拉入黑名單影響征信等。

　　值得注意的是，信用卡逾期率上升亦引起了銀行高層的重視。從銀行披露的年報(bào)數(shù)據(jù)來看，多家銀行的信用卡不良貸款率出現(xiàn)上升，這也為銀行的信用卡貸后管理能力帶來挑戰(zhàn)。

　　套現(xiàn)貸模式

　　信用卡逾期率上升為POS機(jī)套現(xiàn)中介帶來業(yè)務(wù)“機(jī)會(huì)”。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近期提供POS機(jī)套現(xiàn)還信用卡的中介日益增多。

　　一位POS機(jī)中介告訴記者，可使用他提供的POS機(jī)套現(xiàn)還信用卡，據(jù)介紹主要有兩個(gè)好處：一是不用自己的錢去還信用卡；二是不僅節(jié)省了分期的費(fèi)用，只需要支付套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，而且還免受降額的困擾，如果辦理分期還可能面臨信用卡降額。

　　廣發(fā)銀行信用卡相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，信用卡持卡人這種用卡行為被稱為套現(xiàn)貸，在客戶出賬單后使用預(yù)留的額度循環(huán)套現(xiàn)并還款，使客戶的本期賬單全額還款并將還款期間推延至下一期賬單。

　　記者注意到，近年來POS機(jī)套現(xiàn)的情況屢禁不止。談及這一現(xiàn)象，前述受訪某國(guó)有行信用卡中心行研經(jīng)理向記者分析，POS機(jī)套現(xiàn)實(shí)際是通過假商戶套現(xiàn)信用卡資金的一種行為，并利用費(fèi)率較低的MCC碼來降低交易成本，實(shí)現(xiàn)低成本獲取銀行資金。

　　“小微企業(yè)和個(gè)人通過信用卡消費(fèi)，銀行信用卡中心都可以從賣家處收取手續(xù)費(fèi)，所以打擊這類套現(xiàn)行為的積極性也不高。目前，銀行信用卡中心風(fēng)控人員會(huì)定期查看客戶征信，對(duì)過度負(fù)債、套現(xiàn)非常明顯、大額套現(xiàn)的客戶進(jìn)行降額處理，對(duì)于偶爾套現(xiàn)或者小額套現(xiàn)、負(fù)債不高的客戶一般很少處理�！甭榇�研究院高級(jí)研究員王詩(shī)強(qiáng)說。

　　而某城商行信用卡中心人士告訴記者：“銀行內(nèi)部對(duì)套現(xiàn)的POS機(jī)具和套現(xiàn)的卡都有監(jiān)控系統(tǒng)，不同銀行的包容度不同。如果持卡人頻繁通過POS機(jī)套現(xiàn)，銀行后臺(tái)也會(huì)監(jiān)控到，對(duì)持卡人的信用卡采取降額等措施，同時(shí)暫停POS機(jī)商戶的交易�！�

　　前述受訪廣發(fā)信用卡相關(guān)負(fù)責(zé)人直言，“我行信用卡中心在日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控過程中，采取主動(dòng)識(shí)別、且及時(shí)管控的風(fēng)險(xiǎn)策略，綜合運(yùn)用各類數(shù)據(jù)識(shí)別其中高風(fēng)險(xiǎn)群體，針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)及套現(xiàn)交易進(jìn)行實(shí)時(shí)攔截與管控，采取降額、交易限制等強(qiáng)制措施進(jìn)行清退，及時(shí)收緊風(fēng)險(xiǎn)敞口�！�

　　該負(fù)責(zé)人表示，目前通過第三方POS機(jī)違規(guī)套現(xiàn)的情況較為普遍，而大量來路不明的POS機(jī)存在風(fēng)險(xiǎn)，比如“二清機(jī)”跑路事件層出不窮。所謂“二清機(jī)”，是指刷卡后資金會(huì)暫時(shí)存儲(chǔ)在第三方賬戶，其后通過二次清算轉(zhuǎn)至收款賬戶，這與銀聯(lián)或持牌支付機(jī)構(gòu)一次性清算操作有所區(qū)別。如果第三方賬戶出現(xiàn)資金鏈斷裂跑路或拒付套現(xiàn)金額，對(duì)持卡人也會(huì)造成資金損失。

　　而在王詩(shī)強(qiáng)看來，POS機(jī)套現(xiàn)與支付公司有很大關(guān)系。當(dāng)前，我國(guó)的支付業(yè)務(wù)主要集中在幾大支付公司，導(dǎo)致大量中小支付公司生存困難，為了增加業(yè)務(wù)收入，中小支付公司拼命給小微企業(yè)和個(gè)人推銷POS機(jī)，不斷降低POS機(jī)購(gòu)買成本，目前POS購(gòu)買多則百元，少則免費(fèi)包郵。此外，POS機(jī)購(gòu)買只需要一張身份證即可操作，手續(xù)非常簡(jiǎn)便。支付手續(xù)費(fèi)等已經(jīng)成為眾多中小支付機(jī)構(gòu)的主要收入來源，因此，支付公司對(duì)套現(xiàn)行為睜一只眼閉一只眼，助推了POS機(jī)套現(xiàn)行為。

　　貸后管理臨考

　　實(shí)際上，使用POS機(jī)違規(guī)套現(xiàn)的亂象亦引起監(jiān)管方面的注意。2019年，央行下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱“85號(hào)文”)，進(jìn)一步強(qiáng)化銀聯(lián)卡收單市場(chǎng)的合規(guī)管理，堅(jiān)決打擊一機(jī)多商戶、為非法商戶提供支付服務(wù)、套用低零費(fèi)率價(jià)格、移機(jī)等突出違規(guī)問題。

　　“85號(hào)文”下發(fā)之后，中國(guó)銀聯(lián)業(yè)務(wù)管理委員會(huì)發(fā)布《關(guān)于就部分規(guī)范問題開展全面自查整改的通知》，要求各收單機(jī)構(gòu)要全面排查梳理自身收單業(yè)務(wù)開展情況，確保交易商戶的真實(shí)性、嚴(yán)禁存在一機(jī)多商戶違規(guī)情形，包括終端用戶自選、APP用戶自選、微信公眾號(hào)自選、優(yōu)惠券自選等各類衍生手段。央行發(fā)布的《2019年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2019年末，銀行卡授信總額為17.37萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.78%；銀行卡應(yīng)償信貸余額為7.59萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.73%。信用卡逾期半年未償信貸總額742.66億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的0.98%。

　　據(jù)各銀行年報(bào)披露的數(shù)據(jù)，截至2019年末，多家銀行的信用卡不良貸款率呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)。其中，建行、交行、郵儲(chǔ)銀行、招行、平安銀行(000001,股吧)和民生銀行(600016,股吧)的信用卡不良貸款率分別為1.03%、2.38%、1.74%、1.35%、1.66%、2.48%，相比2018年末出現(xiàn)上升。

　　然而，受疫情影響，部分信用卡持卡人的還款意愿和還款能力降低。與此同時(shí)，銀行方面的催收工作也受到影響，這進(jìn)一步加深了銀行對(duì)信用卡資產(chǎn)質(zhì)量的擔(dān)憂，也對(duì)銀行信用卡的貸后管理能力提出考驗(yàn)。

　　前述城商行信用卡中心人士坦言，“各家銀行都很關(guān)注信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，盡管從絕對(duì)額度來看，信用卡逾期規(guī)模不會(huì)給銀行資產(chǎn)質(zhì)量造成太大壓力。零售客群的風(fēng)險(xiǎn)特征不同于對(duì)公業(yè)務(wù)，與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)高度相關(guān)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)很可能是全局性的。”

　　那么，對(duì)于銀行如何加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理？他告訴記者，一些銀行的信用卡不再盲目擴(kuò)張，轉(zhuǎn)而通過降低審核率提高整體質(zhì)量。同時(shí)，加大催收力度，在持卡人在逾期的第一個(gè)月后，銀行方面開始電話催收。

　　“一方面，我行卡中心會(huì)采取交易限制等手段限制套現(xiàn)客戶套取信用卡額度，使延滯的套現(xiàn)客戶在出催后難以再套現(xiàn)資金；另一方面，我行卡中心會(huì)基于對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)判斷，協(xié)助還款困難的高風(fēng)險(xiǎn)客戶重組債務(wù)，提供更多的分期方案以延緩客戶還款壓力�！鼻笆鰪V發(fā)銀行信用卡相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。

　　在穆迪投資者服務(wù)公司金融機(jī)構(gòu)部高級(jí)副總裁香鎮(zhèn)偉看來，信用卡的貸后管理對(duì)銀行掌握的大數(shù)據(jù)及風(fēng)控模型提出考驗(yàn)。因此，能夠收集相關(guān)數(shù)據(jù)并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)分析的銀行在貸后管理方面將更為出色。