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追查“房抵經(jīng)營(yíng)貸入樓市”,有銀行已發(fā)現(xiàn)3筆并提前收回

2020-04-23 15:29:27 第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)  杜川

  借款人配偶流水中有“定金”備注的交易記錄,調(diào)查核實(shí)客戶(hù)近期準(zhǔn)備買(mǎi)房,本筆經(jīng)營(yíng)貸貸款資金存在流入樓市的可能。

  “深圳小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸資金流入樓市”已成為近期市場(chǎng)關(guān)注熱點(diǎn),各監(jiān)管部門(mén)迅速表態(tài)將對(duì)違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的信貸資金進(jìn)行持續(xù)追查,并采取相應(yīng)的監(jiān)管措施,各銀行也已全面展開(kāi)自查。

  近日,第一財(cái)經(jīng)記者從深圳多家銀行處了解到,有銀行自查后未發(fā)現(xiàn)有小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域;但也有銀行稱(chēng),2020年共發(fā)現(xiàn)違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)貸款3筆,但均已提前收回違規(guī)貸款。

  具體情況是如下:

  深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行股份有限公司:沒(méi)有出現(xiàn)客戶(hù)全款買(mǎi)房,然后用新購(gòu)房產(chǎn)作為抵押向銀行申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸的情形。

  招商銀行股份有限公司深圳分行:2020年,共發(fā)現(xiàn)違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)貸款3筆,均已提前收回違規(guī)貸款。

  中國(guó)銀行股份有限公司深圳市分行:今年沒(méi)發(fā)現(xiàn)違規(guī)流入房市的情況,也尚未向相應(yīng)機(jī)構(gòu)上報(bào)“貼息客戶(hù)清單”,不存在貼息資金進(jìn)入房市的情形。

  上海銀行股份有限公司深圳分行:自查結(jié)果未發(fā)現(xiàn)有小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。

  4月22日下午,在深圳舉行的一場(chǎng)新聞通氣會(huì)上,央行深圳中心支行表示,深圳存在個(gè)別商業(yè)銀行有客戶(hù)先全款買(mǎi)房,再以該新購(gòu)置房產(chǎn)作為抵押申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸的情況,但規(guī)模占比很小。

  在客戶(hù)準(zhǔn)入方面,深圳當(dāng)?shù)劂y行是如何進(jìn)行的?對(duì)于房抵經(jīng)營(yíng)貸等信貸產(chǎn)品,銀行持什么態(tài)度?有房產(chǎn)作抵押是不是就可以“閉著眼睛”放款?對(duì)于支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的貸款資金去向如何跟蹤,怎樣確保真實(shí)合規(guī),不進(jìn)入樓市股市呢?

  多舉措嚴(yán)防信貸資金流入樓市

  針對(duì)近日網(wǎng)上“深圳小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸資金流入樓市”的傳言,對(duì)于經(jīng)營(yíng)貸資金有多少流入樓市,監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行正在全面排查。具體包括準(zhǔn)入門(mén)檻、抵押房產(chǎn)過(guò)戶(hù)時(shí)間、貸款用途、貸后資金流向、借款人及配偶名下是否有新增貸款、貼息貸款情況等。

  “小微金融不是‘見(jiàn)樓就貸’。”深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)李文榮對(duì)記者表示,該行對(duì)貸款資金的使用情況都通過(guò)相關(guān)支付憑證、受托支付與貸后檢查相結(jié)合的“交叉檢驗(yàn)”方式,確保每筆資金真正用于復(fù)工復(fù)產(chǎn)。同時(shí)嚴(yán)查并禁止信貸資金借道回流借款人賬戶(hù)或違規(guī)流入房市,對(duì)借款人貸后房產(chǎn)新增情況也加強(qiáng)監(jiān)測(cè)。

  招商銀行(600036,股吧)深圳分行表示,嚴(yán)防小微信貸資金流入房地產(chǎn)相關(guān)領(lǐng)域,在具體防范措施方面,該行通過(guò)貸前客戶(hù)經(jīng)理實(shí)地考察借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、審查借款人/借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)流水與貸款規(guī)模匹配度等手段核查小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)真實(shí)性,不向無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)和經(jīng)營(yíng)流水不真實(shí)的空殼企業(yè)發(fā)放貸款;嚴(yán)格審查借款人對(duì)抵押物的持有時(shí)間,對(duì)于房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請(qǐng)抵押經(jīng)營(yíng)貸的業(yè)務(wù)加強(qiáng)調(diào)查,對(duì)于押品持有時(shí)間過(guò)短的不予準(zhǔn)入,嚴(yán)防變相房貸;貸后加強(qiáng)貸款資金用途監(jiān)測(cè),對(duì)全量房抵經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)的貸款資金流向進(jìn)行監(jiān)測(cè),發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放后資金轉(zhuǎn)入或刷卡進(jìn)入開(kāi)發(fā)商賬戶(hù),交易備注首付款或者購(gòu)房款等敏感字段的可疑數(shù)據(jù)進(jìn)行重點(diǎn)排查,對(duì)于違規(guī)貸款采取額度暫停,不予進(jìn)行貼息申報(bào),并提前收回貸款的措施。

  “通過(guò)貸后系統(tǒng)監(jiān)測(cè)貸款資金流向時(shí),年初曾發(fā)現(xiàn)一貸款戶(hù)貸款資金流向其關(guān)聯(lián)企業(yè),隨即提前收回貸款!鄙虾cy行深圳分行介紹。

  上海銀行深圳分行表示,該行自查結(jié)果未發(fā)現(xiàn)有小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。具體而言,對(duì)經(jīng)營(yíng)貸客戶(hù)準(zhǔn)入時(shí)均要求其必須注冊(cè)一年以上,必須提供對(duì)公對(duì)私真實(shí)流水;在審批中重視需求合理性審查;原則上要求抵押房產(chǎn)過(guò)戶(hù)時(shí)間在貸款申請(qǐng)半年以前;持續(xù)通過(guò)貸后系統(tǒng)監(jiān)測(cè)貸款資金流向;在貸后管理中明確首次貸后檢查資料采集須重點(diǎn)關(guān)注借款人及配偶的征信中是否存在新增或減少房貸的情形。

  中國(guó)銀行深圳市分行表示深圳中行一直的準(zhǔn)入門(mén)檻就是“借款人企業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)1年以上”,“抵押房產(chǎn)持有時(shí)間不低于6個(gè)月”的貸款準(zhǔn)入政策,不存在房產(chǎn)交易完成后,短期內(nèi)申請(qǐng)抵押經(jīng)營(yíng)貸的情形;對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸金額50萬(wàn)以上嚴(yán)格執(zhí)行受托支付的要求,并對(duì)貸款資金流向進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控,夯實(shí)貸款管理要求,今年沒(méi)發(fā)現(xiàn)違規(guī)流入房市的情況;深圳中行也尚未向相應(yīng)機(jī)構(gòu)上報(bào)“貼息客戶(hù)清單”,不存在貼息資金進(jìn)入房市的情形。

  小微金融不是“見(jiàn)樓就貸”

  實(shí)際上,今年以來(lái),為了嚴(yán)格落實(shí)差別化住房信貸政策,嚴(yán)防信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域擠占小微企業(yè)信貸資源,上述幾家銀行已拒絕了一些存在經(jīng)營(yíng)貸資金流入樓市可能性的貸款申請(qǐng)。

  例如,根據(jù)招商銀行深圳分行介紹,借款人張某,在向該行申請(qǐng)小微貸款時(shí),提供了配偶流水。審查發(fā)現(xiàn),近期配偶流水中有“定金”備注的交易記錄,經(jīng)客戶(hù)經(jīng)理再次調(diào)查核實(shí),確認(rèn)客戶(hù)近期準(zhǔn)備買(mǎi)房,本筆經(jīng)營(yíng)貸貸款資金存在流入樓市的可能,拒絕準(zhǔn)入。

  上海銀行深圳分行稱(chēng),該行曾經(jīng)有一客戶(hù)申請(qǐng)時(shí)抵押物處于毛坯狀態(tài),被認(rèn)為有炒房嫌疑,在客戶(hù)無(wú)法提供全面經(jīng)營(yíng)信息的情況下,拒絕了貸款申請(qǐng)!拔倚幸筢槍(duì)抵押貸的貸前調(diào)查做到‘實(shí)地查看經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所,實(shí)地查看抵押物’。堅(jiān)決杜絕‘閉眼做抵押貸’的心態(tài)!鄙虾cy行深圳分行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱(chēng)。

  怎樣確保貸款資金真實(shí)合規(guī),不進(jìn)入樓市股市?有房產(chǎn)作抵押是不是就可以“閉著眼睛”放款?

  “肯定不行!崩钗臉s說(shuō),對(duì)于通過(guò)房產(chǎn)抵押申請(qǐng)貸款的企業(yè)主,信貸人員都上門(mén)核實(shí)抵押物評(píng)估價(jià)值、抵質(zhì)押狀態(tài)以及房產(chǎn)持有時(shí)間等情況。該行堅(jiān)持不滿(mǎn)半年的房產(chǎn)不予申請(qǐng)抵押貸款,防止信貸資金被挪用變相流入房市。

  李文榮表示,疫情期間該行累計(jì)發(fā)放抵押貸款16筆,總金額3224萬(wàn)元,所有抵押房產(chǎn)持有期限均在3年以上。沒(méi)有出現(xiàn)客戶(hù)全款買(mǎi)房,然后用新購(gòu)房產(chǎn)作為抵押向銀行申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸的情形。

  招商銀行深圳分行則要求,抵押物持有時(shí)間原則上不少于6個(gè)月,最低3個(gè)月,今年以來(lái)該行發(fā)放抵押經(jīng)營(yíng)貸5893筆,其中抵押房產(chǎn)持有時(shí)間1年以上的占比超90%。

  此外,疫情期間客戶(hù)準(zhǔn)入也并非不設(shè)門(mén)檻。“我們堅(jiān)持圍繞‘下戶(hù)調(diào)查、眼見(jiàn)為實(shí)、自編報(bào)表、交叉檢驗(yàn)’十六字核心調(diào)查技術(shù),對(duì)所有客戶(hù)都做實(shí)盡職調(diào)查!崩钗臉s介紹稱(chēng),3月以來(lái)該行累計(jì)電話(huà)聯(lián)系及實(shí)地走訪客戶(hù)8000多戶(hù),對(duì)涉及企業(yè)復(fù)工生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款需求,通過(guò)分析企業(yè)資產(chǎn)與負(fù)債的變化情況,并對(duì)購(gòu)銷(xiāo)合同、訂單等信息進(jìn)行交叉檢驗(yàn),確認(rèn)申請(qǐng)授信金額是否合理,核實(shí)借款用途的真實(shí)性。對(duì)成立或受讓時(shí)間較短的借款人則開(kāi)展進(jìn)一步嚴(yán)格審查,不存在對(duì)注冊(cè)不久的企業(yè)發(fā)放貸款的不審慎情形。

  李文榮說(shuō),該行對(duì)貸款資金的使用情況都通過(guò)相關(guān)支付憑證、受托支付與貸后檢查相結(jié)合的“交叉檢驗(yàn)”方式,確保每筆資金真正用于復(fù)工復(fù)產(chǎn)。同時(shí)嚴(yán)查并禁止信貸資金借道回流借款人賬戶(hù)或違規(guī)流入房市,對(duì)借款人貸后房產(chǎn)新增情況也加強(qiáng)監(jiān)測(cè)。

(責(zé)任編輯:李?lèi)?)
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