銀保監(jiān)會：商業(yè)銀行線上貸款資金不得用于購房、股票等投資

　　為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展，銀保監(jiān)會起草了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱《辦法》）。日前，正式向社會公開征求意見。

　　《辦法》共七章七十條，分別為總則、風(fēng)險(xiǎn)管理體系、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型管理、信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理、貸款合作管理、監(jiān)督管理和附則。一是合理界定互聯(lián)網(wǎng)貸款內(nèi)涵及范圍，明確互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)遵循小額、短期、高效和風(fēng)險(xiǎn)可控原則。二是明確風(fēng)險(xiǎn)管理要求。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在貸前、貸中、貸后全流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型管理，同時防范和管控信息科技風(fēng)險(xiǎn)。三是規(guī)范合作機(jī)構(gòu)管理。要求商業(yè)銀行建立健全合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，在內(nèi)控制度、準(zhǔn)入前評估、協(xié)議簽署、信息披露、持續(xù)管理等方面加強(qiáng)管理、壓實(shí)責(zé)任。對與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的，《辦法》提出加強(qiáng)限額管理和集中度管理等要求。四是強(qiáng)化消費(fèi)者保護(hù)。明確商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立互聯(lián)網(wǎng)借款人權(quán)益保護(hù)機(jī)制，對借款人數(shù)據(jù)來源、使用、保管等問題提出明確要求�！掇k法》還規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信息披露，不得委托有違法違規(guī)記錄的合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行清收。五是加強(qiáng)事中事后監(jiān)管。《辦法》對商業(yè)銀行提交互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)情況報(bào)告、自評估、重大事項(xiàng)報(bào)告等提出監(jiān)管要求。監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)督檢查，對違法違規(guī)行為依法追究法律責(zé)任。

　　在過渡期安排方面，按照“新老劃斷”原則設(shè)置過渡期，過渡期為《辦法》實(shí)施之日起2年。過渡期內(nèi)，商業(yè)銀行對照《辦法》制定整改方案并有序?qū)嵤�，存量業(yè)務(wù)到期自動結(jié)清。過渡期結(jié)束后，商業(yè)銀行不得再發(fā)放或者存續(xù)違反《辦法》規(guī)定的互聯(lián)網(wǎng)貸款。

　　制定《辦法》是完善我國商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管制度的重要舉措，有利于彌補(bǔ)制度短板，防范金融風(fēng)險(xiǎn)、提升金融服務(wù)質(zhì)效。下一步，銀保監(jiān)會將根據(jù)社會各界反饋意見，進(jìn)一步修改完善《辦法》并適時發(fā)布實(shí)施。

　　劃重點(diǎn)：

　　1、《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》提到，貸款資金不得用于購房及償還住房抵押貸款；不得用于股票、債券、期貨、金融衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資。

　　2、商業(yè)銀行不得委托有暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款清收。商業(yè)銀行應(yīng)明確與第三方機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)，應(yīng)當(dāng)要求其不得對與貸款無關(guān)的第三人進(jìn)行清收。

　　3、意見稿指出，單戶用于消費(fèi)的個人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。

　　4、意見稿指出，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用有效技術(shù)手段，保障借款人數(shù)據(jù)安全，確保商業(yè)銀行與借款人、合作機(jī)構(gòu)之間傳輸數(shù)據(jù)、簽訂合同、記錄交易等各個環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)的保密性、完整性、真實(shí)性和抗抵賴性，并做好定期數(shù)據(jù)備份工作。

　　商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）

　　第一章 總則

　　第一條【制定目的和依據(jù)】為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

　　第二條【適用范圍】中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。

　　第三條【互聯(lián)網(wǎng)貸款定義】本辦法所稱互聯(lián)網(wǎng)貸款，是指商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行交叉驗(yàn)證和風(fēng)險(xiǎn)管理，線上自動受理貸款申請及開展風(fēng)險(xiǎn)評估，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等的個人貸款和流動資金貸款。

　　第四條【其他定義】本辦法所稱風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，是指商業(yè)銀行在對借款人進(jìn)行身份確認(rèn)，以及貸款風(fēng)險(xiǎn)識別、分析、評價、監(jiān)測、預(yù)警和處置等環(huán)節(jié)收集、使用的各類內(nèi)外部數(shù)據(jù)。

　　本辦法所稱風(fēng)險(xiǎn)模型，是指應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)全流程的各類模型，包括但不限于身份認(rèn)證模型、反欺詐模型、反洗錢模型、合規(guī)模型、風(fēng)險(xiǎn)評價模型、風(fēng)險(xiǎn)定價模型、授信審批模型、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型、貸款清收模型等。

　　本辦法所稱合作機(jī)構(gòu)，是指在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中，與商業(yè)銀行在營銷獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、信息科技、逾期清收等方面開展合作的各類機(jī)構(gòu)，包括但不限于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、電子商務(wù)公司、第三方支付機(jī)構(gòu)、信息科技公司等非金融機(jī)構(gòu)。

　　第五條【適用范圍除外】下列貸款不適用本辦法：

　　（一）借款人雖在線上進(jìn)行貸款申請等操作，商業(yè)銀行線下或主要通過線下進(jìn)行貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評估和授信審批，貸款授信核心判斷來源于線下的貸款；

　�。ǘ�）商業(yè)銀行發(fā)放的抵質(zhì)押貸款，且押品需進(jìn)行線下或主要經(jīng)過線下評估登記和交付保管；

　�。ㄈ�）中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他貸款。

　　上述貸款適用其他相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。

　　第六條【基本原則】互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)當(dāng)遵循小額、短期、高效和風(fēng)險(xiǎn)可控的原則。

　　單戶用于消費(fèi)的個人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。

　　商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力，按照互聯(lián)網(wǎng)貸款的區(qū)域、行業(yè)、品種等，確定單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人貸款和流動資金貸款授信額度上限。對期限超過一年的上述貸款，至少每年對該筆貸款對應(yīng)的授信進(jìn)行重新評估和審批。

　　第七條【業(yè)務(wù)規(guī)劃】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)其市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略，制定符合自身特點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)劃。涉及合作機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)明確合作方式。

　　第八條【風(fēng)險(xiǎn)管理總體要求】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一管理，將互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，建立健全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序、內(nèi)部控制和審計(jì)體系，有效識別、評估、監(jiān)測和控制互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，確�；ヂ�(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展與自身風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)管理能力相適應(yīng)。

　　互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)涉及合作機(jī)構(gòu)的，授信審批、合同簽訂等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行獨(dú)立有效開展。

　　第九條【地方法人機(jī)構(gòu)】地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)主要服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻�，審慎開展跨注冊地轄區(qū)業(yè)務(wù)，有效識別和監(jiān)測跨注冊地轄區(qū)業(yè)務(wù)開展情況。無實(shí)體經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會規(guī)定其他條件的除外。

　　在外�。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的，對分支機(jī)構(gòu)所在地行政區(qū)域內(nèi)客戶開展的業(yè)務(wù)，不屬于前款所稱跨注冊地轄區(qū)業(yè)務(wù)。

　　第十條【消費(fèi)者保護(hù)】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全借款人權(quán)益保護(hù)機(jī)制，完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)內(nèi)部考核體系，切實(shí)承擔(dān)借款人數(shù)據(jù)保護(hù)的主體責(zé)任，加強(qiáng)借款人隱私數(shù)據(jù)保護(hù)，構(gòu)建安全有效的業(yè)務(wù)咨詢和投訴處理渠道，確保借款人享有不低于線下貸款業(yè)務(wù)的相應(yīng)服務(wù)，將消費(fèi)者保護(hù)要求嵌入互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)全流程管理體系。

　　第十一條【監(jiān)督管理】中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會及其派出機(jī)構(gòu)依照本辦法對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。

　　第二章 風(fēng)險(xiǎn)管理體系

　　第十二條【治理架構(gòu)】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)，明確董事會和高級管理層對互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的職責(zé)，建立考核和問責(zé)機(jī)制。

　　第十三條【董事會職責(zé)】商業(yè)銀行董事會承擔(dān)互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的最終責(zé)任，應(yīng)當(dāng)履行以下職責(zé)：

　�。ㄒ唬�審議批準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)劃、合作機(jī)構(gòu)管理政策以及跨區(qū)域經(jīng)營管理政策；

　�。ǘ�）審議批準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度；

　�。ㄈ�）監(jiān)督高級管理層對互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施管理和控制；

　　（四）定期獲取互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)評估報(bào)告，及時了解互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理、風(fēng)險(xiǎn)水平、消費(fèi)者保護(hù)等情況；

　�。ㄎ澹┢渌�有關(guān)職責(zé)。

　　第十四條【高管層職責(zé)】商業(yè)銀行高級管理層應(yīng)當(dāng)履行以下職責(zé)：

　　（一）確定互聯(lián)網(wǎng)貸款經(jīng)營管理架構(gòu)，明確各部門職責(zé)分工；

　�。ǘ�）制定、評估和監(jiān)督執(zhí)行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序，合作機(jī)構(gòu)管理政策和程序以及跨區(qū)域經(jīng)營管理政策；

　�。ㄈ�）制定互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控指標(biāo)，包括但不限于互聯(lián)網(wǎng)貸款限額、與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的限額及出資比例、合作機(jī)構(gòu)集中度、不良貸款率等；

　�。ㄋ模┙�立互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，持續(xù)有效監(jiān)測、控制和報(bào)告各類風(fēng)險(xiǎn)，及時應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)事件；

　�。ㄎ澹┏浞至私獠⒍ㄆ谠u估互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況、風(fēng)險(xiǎn)水平及管理狀況，消費(fèi)者保護(hù)情況，及時了解其重大變化，并向董事會定期報(bào)告；

　�。�六）其他有關(guān)職責(zé)。

　　第十五條【風(fēng)控資源】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)確保具有足夠的資源，獨(dú)立、有效開展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，確保董事會和高級管理層能及時知悉風(fēng)險(xiǎn)狀況，準(zhǔn)確理解風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型的作用與局限。

　　第十六條【風(fēng)險(xiǎn)管理方法和流程】商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度應(yīng)當(dāng)涵蓋營銷、調(diào)查、授信、簽約、放款、支付、跟蹤、收回等貸款業(yè)務(wù)全流程。

　　第十七條【貸款營銷】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過合法渠道和方式獲取目標(biāo)客戶數(shù)據(jù)，開展貸款營銷，并充分評估目標(biāo)客戶的資金需求、還款意愿和還款能力。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在貸款申請流程中，加入強(qiáng)制閱讀貸款合同環(huán)節(jié)，并設(shè)置合理的閱讀時間限制。

　　商業(yè)銀行自身或通過合作機(jī)構(gòu)向目標(biāo)客戶推介互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)在醒目位置充分披露貸款主體、貸款條件、實(shí)際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴渠道和違約責(zé)任等基本信息，保障客戶的知情權(quán)和自主選擇權(quán)，不得采取默認(rèn)勾選、強(qiáng)制捆綁銷售等方式剝奪消費(fèi)者意思表示的權(quán)利。

　　第十八條【身份核驗(yàn)】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照反洗錢和反恐怖融資等要求，通過構(gòu)建身份認(rèn)證模型，采取聯(lián)網(wǎng)核查、生物識別等有效措施識別客戶，線上對借款人的身份數(shù)據(jù)、借款意愿進(jìn)行核驗(yàn)并留存，確保借款人的身份數(shù)據(jù)真實(shí)有效，借款人的意思表示真實(shí)。商業(yè)銀行對借款人的身份核驗(yàn)不得全權(quán)委托合作機(jī)構(gòu)辦理。

　　第十九條【反欺詐建設(shè)】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立有效的反欺詐機(jī)制，實(shí)時監(jiān)測欺詐行為，定期分析欺詐風(fēng)險(xiǎn)變化情況，不斷完善反欺詐的模型審核規(guī)則和相關(guān)技術(shù)手段，防范冒充他人身份、惡意騙取銀行貸款的行為，保障信貸資金安全。

　　第二十條【貸前調(diào)查】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在獲得授權(quán)后查詢借款人的征信信息，通過合法渠道和手段線上收集、查詢和驗(yàn)證借款人相關(guān)定性和定量信息，包括但不限于稅務(wù)、社會保險(xiǎn)基金、住房公積金等信息，全面了解借款人信用狀況。

　　第二十一條【貸中審查】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)構(gòu)建有效的風(fēng)險(xiǎn)評估、授信審批和風(fēng)險(xiǎn)定價模型，加強(qiáng)統(tǒng)一授信管理，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，結(jié)合借款人已有債務(wù)情況，審慎評估借款人還款能力，確定借款人信用等級和授信方案。

　　第二十二條【人工復(fù)核】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立人工復(fù)核驗(yàn)證機(jī)制，作為對風(fēng)險(xiǎn)模型自動審批的必要補(bǔ)充。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確人工復(fù)核驗(yàn)證的觸發(fā)條件，合理設(shè)置人工復(fù)核驗(yàn)證的操作規(guī)程。

　　第二十三條【合同簽訂】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與借款人及其他當(dāng)事人采用數(shù)據(jù)電文形式簽訂借款合同及其他文書。借款合同及其他文書應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國電子簽名法》等法律法規(guī)的規(guī)定。

　　第二十四條【資金用途】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與借款人約定明確、合法的貸款用途。貸款資金不得用于以下事項(xiàng)：

　　（一）購房及償還住房抵押貸款；

　�。ǘ�）股票、債券、期貨、金融衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資；

　�。ㄈ�）固定資產(chǎn)、股本權(quán)益性投資；

　�。ㄋ模┓�律法規(guī)禁止的其他用途。

　　第二十五條【合同和數(shù)據(jù)檔案存儲】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)法律法規(guī)的要求,儲存、傳遞以數(shù)據(jù)電文形式簽訂的借款合同、信貸流程關(guān)鍵環(huán)節(jié)和節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)。已簽訂的借款合同及相關(guān)數(shù)據(jù)應(yīng)可供借款人隨時調(diào)取查用。

　　第二十六條【放款控制】授信與首筆貸款發(fā)放時間間隔超過1個月的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在貸款發(fā)放前查詢借款人信貸記錄，重點(diǎn)關(guān)注借款人的新增貸款情況。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人特征、貸款金額，確定跟蹤其信貸記錄的頻率，以保證及時獲取其全面信用情況。

　　第二十七條【貸款支付】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定，對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，加強(qiáng)對支付賬戶的監(jiān)測和對賬管理，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患的，應(yīng)立即預(yù)警并采取相關(guān)措施。采用自主支付方式的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人過往行為數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)和信用數(shù)據(jù)等，確定單日貸款支付限額。

　　第二十八條【受托支付】商業(yè)銀行應(yīng)遵守《個人貸款管理暫行辦法》和《流動資金貸款管理暫行辦法》的受托支付管理規(guī)定，同時根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平、互聯(lián)網(wǎng)貸款的規(guī)模和結(jié)構(gòu)、應(yīng)用場景、增信手段等確定差異化的受托支付限額。

　　第二十九條【貸后管理】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警模型，對借款人財(cái)務(wù)、信用、經(jīng)營等情況進(jìn)行監(jiān)測，設(shè)置合理的預(yù)警指標(biāo)與預(yù)警觸發(fā)條件，及時發(fā)出預(yù)警信號，必要時應(yīng)通過人工核查作為補(bǔ)充手段。

　　第三十條【貸款用途監(jiān)測】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)方式對貸款用途進(jìn)行監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)借款人違反法律法規(guī)或未按照約定用途使用貸款資金的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定提前收回貸款，并追究借款人相應(yīng)責(zé)任。

　　第三十一條【內(nèi)部審計(jì)】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)完善內(nèi)部審計(jì)體系，獨(dú)立客觀開展內(nèi)部審計(jì)，審查評價、督促改善互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控合規(guī)效果。銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以要求商業(yè)銀行提交互聯(lián)網(wǎng)貸款專項(xiàng)內(nèi)部審計(jì)報(bào)告。

　　第三十二條【不良貸款處置】互聯(lián)網(wǎng)貸款形成不良的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照其性質(zhì)及時制定差異化的處置方案，提升處置效率。

　　第三章 風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型管理

　　第三十三條【風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)來源】商業(yè)銀行進(jìn)行借款人身份驗(yàn)證、貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評估和授信審查、貸后管理時，應(yīng)當(dāng)至少包含借款人姓名、身份證號、聯(lián)系電話、銀行賬戶以及其他開展風(fēng)險(xiǎn)評估所必需的基本信息。如果需要從合作機(jī)構(gòu)獲取借款人風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，應(yīng)通過適當(dāng)方式確認(rèn)合作機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)來源合法合規(guī)、真實(shí)有效，并已獲得信息主體本人的明確授權(quán)。商業(yè)銀行不得與違規(guī)收集和使用個人信息的第三方開展數(shù)據(jù)合作。

　　第三十四條【風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)使用】商業(yè)銀行收集、使用借款人風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)遵循合法、必要、有效的原則，不得違反法律法規(guī)和借貸雙方約定，不得將風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)用于從事與貸款業(yè)務(wù)無關(guān)或有損借款人合法權(quán)益的活動，不得向第三方提供借款人風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

　　第三十五條【風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)保管】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)安全管理的策略與標(biāo)準(zhǔn)，采取有效技術(shù)措施，保障借款人風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)在采集、傳輸、存儲、處理和銷毀過程中的安全，防范數(shù)據(jù)泄漏、丟失或被篡改的風(fēng)險(xiǎn)。

　　第三十六條【風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)質(zhì)量】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行必要的處理，以滿足風(fēng)險(xiǎn)模型對數(shù)據(jù)精確性、完整性、一致性、時效性、有效性等的要求。

　　第三十七條【風(fēng)險(xiǎn)模型管理流程】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)合理分配風(fēng)險(xiǎn)模型開發(fā)測試、評審、監(jiān)測、退出等環(huán)節(jié)的職責(zé)和權(quán)限，做到分工明確、責(zé)任清晰。商業(yè)銀行不得將上述風(fēng)險(xiǎn)模型的管理職責(zé)外包，并應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)模型的保密管理。

　　第三十八條【風(fēng)險(xiǎn)模型開發(fā)測試】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合貸款產(chǎn)品特點(diǎn)、目標(biāo)客戶特征、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)管理策略等因素，選擇合適的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和建模方法，科學(xué)設(shè)置模型參數(shù)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)模型，并測試在正常和壓力情境下模型的有效性和穩(wěn)定性。

　　第三十九條【風(fēng)險(xiǎn)模型評審】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險(xiǎn)模型評審機(jī)制，成立模型評審委員會負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)模型評審工作。風(fēng)險(xiǎn)模型評審應(yīng)當(dāng)獨(dú)立于風(fēng)險(xiǎn)模型開發(fā)，評審工作應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)模型有效性和穩(wěn)定性，確保與銀行授信審批條件和風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)相一致。經(jīng)評審?fù)ㄟ^后風(fēng)險(xiǎn)模型方可上線應(yīng)用。

　　第四十條【風(fēng)險(xiǎn)模型監(jiān)測】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)模型日常監(jiān)測體系，監(jiān)測至少包括已上線風(fēng)險(xiǎn)模型的有效性與穩(wěn)定性，所有經(jīng)模型審批通過貸款的實(shí)際違約情況等。監(jiān)測發(fā)現(xiàn)模型缺陷或者已不符合模型設(shè)計(jì)目標(biāo)的，應(yīng)當(dāng)保證能及時提示風(fēng)險(xiǎn)模型開發(fā)和測試部門或團(tuán)隊(duì)進(jìn)行重新測試、優(yōu)化，以保證風(fēng)險(xiǎn)模型持續(xù)適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理要求。

　　第四十一條【風(fēng)險(xiǎn)模型退出】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險(xiǎn)模型退出處置機(jī)制。對于無法繼續(xù)滿足風(fēng)險(xiǎn)管理要求的風(fēng)險(xiǎn)模型，應(yīng)當(dāng)立即停止使用，并及時采取相應(yīng)措施，消除模型退出給貸款風(fēng)險(xiǎn)管理帶來的不利影響。

　　第四十二條【模型記錄】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)全面記錄風(fēng)險(xiǎn)模型開發(fā)至退出的全過程，并進(jìn)行文檔化管理，供本行和銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)隨時查閱。

　　第四章 信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理

　　第四十三條【系統(tǒng)建設(shè)】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立安全、合規(guī)、高效和可靠的互聯(lián)網(wǎng)貸款信息系統(tǒng)，以滿足互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)管理需要。

　　第四十四條【系統(tǒng)運(yùn)營維護(hù)】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重提高互聯(lián)網(wǎng)貸款信息系統(tǒng)的可用性和可靠性，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)貸款信息系統(tǒng)的安全運(yùn)營管理和維護(hù)，定期開展安全測試和壓力測試，確保系統(tǒng)安全、穩(wěn)定、持續(xù)運(yùn)行。

　　第四十五條【網(wǎng)絡(luò)安全】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取必要的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)措施，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)訪問控制和行為監(jiān)測，有效防范網(wǎng)絡(luò)攻擊等威脅。與合作機(jī)構(gòu)涉及數(shù)據(jù)交互行為的，應(yīng)當(dāng)采取切實(shí)措施，實(shí)現(xiàn)敏感數(shù)據(jù)的有效隔離，保證數(shù)據(jù)交互在安全、合規(guī)的環(huán)境下進(jìn)行。

　　第四十六條【客戶端安全】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對部署在借款人一方的互聯(lián)網(wǎng)貸款信息系統(tǒng)客戶端程序（包括但不限于瀏覽器插件程序、桌面客戶端程序和移動客戶端程序等）的安全加固，提高客戶端程序的防攻擊、防入侵、防篡改、抗反編譯等安全能力。

　　第四十七條【數(shù)據(jù)安全】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用有效技術(shù)手段，保障借款人數(shù)據(jù)安全，確保商業(yè)銀行與借款人、合作機(jī)構(gòu)之間傳輸數(shù)據(jù)、簽訂合同、記錄交易等各個環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)的保密性、完整性、真實(shí)性和抗抵賴性，并做好定期數(shù)據(jù)備份工作。

　　第四十八條【合作機(jī)構(gòu)系統(tǒng)安全】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分評估合作機(jī)構(gòu)的信息系統(tǒng)服務(wù)能力、可靠性和安全性以及敏感數(shù)據(jù)的安全保護(hù)能力，開展聯(lián)合演練和測試，加強(qiáng)合同約束。

　　商業(yè)銀行每年應(yīng)對與合作機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)交互進(jìn)行信息科技風(fēng)險(xiǎn)評估，并形成風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告，確保不因合作而降低商業(yè)銀行信息系統(tǒng)的安全性，確保業(yè)務(wù)連續(xù)性。

　　第五章 貸款合作管理

　　第四十九條【合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立覆蓋各類合作機(jī)構(gòu)的全行統(tǒng)一的準(zhǔn)入機(jī)制，明確相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)和程序，并實(shí)行名單制管理。

　　商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)合作內(nèi)容、對客戶的影響范圍和程度、對銀行財(cái)務(wù)穩(wěn)健性的影響程度等對合作機(jī)構(gòu)實(shí)施分層分類管理，并按照其層級和類別確定相應(yīng)審批權(quán)限。

　　第五十條【合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入前評估】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)和其承擔(dān)的職能相匹配的原則對合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)入前評估，確保合作機(jī)構(gòu)與合作事項(xiàng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主要從經(jīng)營情況、管理能力、風(fēng)控水平、技術(shù)實(shí)力、服務(wù)質(zhì)量、業(yè)務(wù)合規(guī)和機(jī)構(gòu)聲譽(yù)等方面對合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)入前評估。選擇共同出資發(fā)放貸款的合作機(jī)構(gòu)，還應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注合作方資本充足水平、杠桿率、流動性水平、不良貸款率、貸款集中度及其變化，審慎確定合作機(jī)構(gòu)名單。

　　第五十一條【合作協(xié)議】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與合作機(jī)構(gòu)簽訂書面合作協(xié)議。書面合作協(xié)議應(yīng)當(dāng)按照收益和風(fēng)險(xiǎn)相匹配的原則，明確約定合作范圍、操作流程、各方權(quán)責(zé)、收益分配、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、客戶權(quán)益保護(hù)、數(shù)據(jù)保密、爭議解決、合作事項(xiàng)變更或終止的過渡安排、違約責(zé)任、合作機(jī)構(gòu)承諾配合商業(yè)銀行接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的檢查并提供有關(guān)信息和資料等內(nèi)容。

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)自主確定目標(biāo)客戶群、授信額度和貸款定價標(biāo)準(zhǔn)；商業(yè)銀行不得向合作機(jī)構(gòu)自身及其關(guān)聯(lián)方直接或變相進(jìn)行融資用于放貸。除共同出資發(fā)放貸款的合作機(jī)構(gòu)以外，商業(yè)銀行不得將貸款發(fā)放、本息回收、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)操作全權(quán)委托合作機(jī)構(gòu)執(zhí)行。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在書面合作協(xié)議中明確要求合作機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)，保險(xiǎn)公司和有擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定向借款人收取合理費(fèi)用，以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他情形除外。

　　第五十二條【合作信息披露】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在相關(guān)頁面醒目位置向借款人充分披露自身與合作機(jī)構(gòu)信息、合作類產(chǎn)品的信息、自身與合作各方權(quán)利責(zé)任，按照適當(dāng)性原則充分揭示合作業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，避免客戶產(chǎn)生品牌混同。

　　商業(yè)銀行應(yīng)在借款合同和產(chǎn)品要素說明界面等相關(guān)頁面中以醒目方式向借款人充分披露合作類產(chǎn)品的貸款主體、實(shí)際貸款年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴渠道、違約責(zé)任等信息。商業(yè)銀行需要向借款人獲取風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)授權(quán)時，應(yīng)在線上相關(guān)頁面醒目位置提示借款人詳細(xì)閱讀授權(quán)書內(nèi)容，并在授權(quán)書醒目位置披露授權(quán)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)內(nèi)容和期限，確保借款人完成授權(quán)書閱讀后簽署同意。

　　第五十三條【與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款】商業(yè)銀行與其他有貸款資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)的內(nèi)部管理制度，明確本行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的管理機(jī)制，并在合作協(xié)議中明確各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)獨(dú)立對所出資的貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估和授信審批，并對貸后管理承擔(dān)主體責(zé)任。商業(yè)銀行不得以任何形式為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)提供資金用于發(fā)放貸款，不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照適度分散的原則審慎選擇合作機(jī)構(gòu)，制定因合作機(jī)構(gòu)導(dǎo)致業(yè)務(wù)中斷的應(yīng)急與恢復(fù)預(yù)案，避免對單一合作機(jī)構(gòu)過于依賴而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

　　第五十四條【共同出資發(fā)放貸款集中度管理】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分考慮自身發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營模式、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，將與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款總額按照零售貸款總額或者貸款總額相應(yīng)比例納入限額管理，并加強(qiáng)共同出資發(fā)放貸款合作機(jī)構(gòu)的集中度風(fēng)險(xiǎn)管理。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對單筆貸款出資比例實(shí)行區(qū)間管理，與合作方合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　第五十五條【擔(dān)保增信】商業(yè)銀行不得接受無擔(dān)保資質(zhì)和不符合信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)監(jiān)管要求的合作機(jī)構(gòu)提供的直接或變相增信服務(wù)。商業(yè)銀行與有擔(dān)保資質(zhì)和符合信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)監(jiān)管要求的合作機(jī)構(gòu)合作時應(yīng)當(dāng)充分考慮上述機(jī)構(gòu)的增信能力和集中度風(fēng)險(xiǎn)。

　　第五十六條【清收合作】商業(yè)銀行不得委托有暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款清收。商業(yè)銀行應(yīng)明確與第三方機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)，應(yīng)當(dāng)要求其不得對與貸款無關(guān)的第三人進(jìn)行清收。商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)存在暴力催收等違法違規(guī)行為的，應(yīng)當(dāng)立即終止合作，并將違法違規(guī)線索及時移交相關(guān)部門。

　　第五十七條【合作機(jī)構(gòu)持續(xù)管理和退出】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)持續(xù)對合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，及時識別、評估和緩釋因合作機(jī)構(gòu)違約或經(jīng)營失敗等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。對合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)至少每年全面評估一次，發(fā)現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)無法繼續(xù)滿足準(zhǔn)入條件的，應(yīng)當(dāng)及時終止合作關(guān)系，合作機(jī)構(gòu)在合作期間有嚴(yán)重違法違規(guī)行為的，應(yīng)當(dāng)及時將其列入本行禁止合作機(jī)構(gòu)名單。

　　第六章 監(jiān)督管理

　　第五十八條【業(yè)務(wù)報(bào)告】商業(yè)銀行首次開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)于產(chǎn)品上線后10個工作日內(nèi)，向其監(jiān)管機(jī)構(gòu)提交書面報(bào)告，包括：

　�。ㄒ唬�業(yè)務(wù)規(guī)劃情況，包括年度及中長期互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)模式、業(yè)務(wù)對象、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、地域范圍和合作機(jī)構(gòu)管理等；

　�。ǘ�）風(fēng)險(xiǎn)管控措施，包括互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)治理架構(gòu)和管理體系，互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序，信息系統(tǒng)建設(shè)情況及信息科技風(fēng)險(xiǎn)評估，反洗錢、反恐怖融資制度，互聯(lián)網(wǎng)貸款合作機(jī)構(gòu)管理政策和程序，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)限額、與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的限額及出資比例、合作機(jī)構(gòu)集中度等重要風(fēng)險(xiǎn)管控指標(biāo)；

　�。ㄈ�）上線的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品基本情況，包括產(chǎn)品合規(guī)性評估、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評估，風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)模型管理情況以及是否符合本辦法相關(guān)要求；

　�。ㄋ模┙鹑谙�費(fèi)者權(quán)益保護(hù)及其配套服務(wù)情況；

　�。ㄎ澹┿y行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)要求提供的其他材料。

　　第五十九條【監(jiān)管評估】銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)結(jié)合日常監(jiān)管情況和商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況等，對商業(yè)銀行提交的報(bào)告和相關(guān)材料進(jìn)行評估，重點(diǎn)評估：

　�。ㄒ唬┗ヂ�(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)劃與自身業(yè)務(wù)定位、差異化發(fā)展戰(zhàn)略是否匹配；

　�。ǘ�）是否獨(dú)立掌握授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)；

　　（三）信息科技風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)防范措施是否健全；

　　（四）上線產(chǎn)品的授信額度、期限、放款控制、數(shù)據(jù)保護(hù)、合作機(jī)構(gòu)管理等是否符合本辦法要求；

　�。ㄎ澹┫�費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是否全面有效。

　　如發(fā)現(xiàn)不符合本辦法要求，應(yīng)當(dāng)要求商業(yè)銀行限期整改、暫停業(yè)務(wù)等。

　　第六十條【年度評估】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照本辦法要求，對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行年度評估，并于每年4月30日前向銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報(bào)送上一年年度評估報(bào)告。年度評估報(bào)告包括但不限于以下內(nèi)容：

　　（一）業(yè)務(wù)基本情況；

　�。ǘ�）年度業(yè)務(wù)經(jīng)營管理情況分析；

　　（三）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析和監(jiān)管指標(biāo)表現(xiàn)分析；

　�。ㄋ模┳R別、計(jì)量、監(jiān)測、控制風(fēng)險(xiǎn)的主要方法及改進(jìn)情況，信息科技風(fēng)險(xiǎn)防控措施的有效性；

　　（五）風(fēng)險(xiǎn)模型的監(jiān)測與驗(yàn)證情況；

　�。�六）合規(guī)管理和內(nèi)控管理情況；

　　（七）投訴及處理情況；

　�。ò耍┫乱荒甓葮I(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃；

　　（九）銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)要求報(bào)告的其他事項(xiàng)。

　　第六十一條【重大事項(xiàng)報(bào)告】互聯(lián)網(wǎng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理策略和程序、數(shù)據(jù)質(zhì)量控制機(jī)制、管理信息系統(tǒng)和合作機(jī)構(gòu)管理等在經(jīng)營期間發(fā)生重大調(diào)整的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在調(diào)整后的10個工作日內(nèi)向銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)書面報(bào)告調(diào)整情況。

　　第六十二條【預(yù)留監(jiān)管措施】銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理情況、風(fēng)險(xiǎn)水平和互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展情況等對商業(yè)銀行的授信額度、與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的出資比例及相關(guān)集中度風(fēng)險(xiǎn)、跨注冊地轄區(qū)業(yè)務(wù)等提出相關(guān)審慎性監(jiān)管要求。

　　第六十三條【監(jiān)督檢查】銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以通過非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查等方式，實(shí)施對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查。

　　銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)開展對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與監(jiān)測、重要風(fēng)險(xiǎn)因素評估等工作。

　　第六十四條【監(jiān)管措施】商業(yè)銀行違反本辦法規(guī)定辦理互聯(lián)網(wǎng)貸款的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》責(zé)令其限期改正；逾期未改正，或其行為嚴(yán)重危及商業(yè)銀行穩(wěn)健運(yùn)行、損害客戶合法權(quán)益的，應(yīng)采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。嚴(yán)重違反本辦法的，可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十五條、第四十六條、第四十七條、第四十八條規(guī)定實(shí)施行政處罰。

　　第七章 附則

　　第六十五條【制定實(shí)施細(xì)則】商業(yè)銀行經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)貸款，應(yīng)當(dāng)依照本辦法制定互聯(lián)網(wǎng)貸款管理細(xì)則及操作規(guī)程。

　　第六十六條【適用銜接】本辦法未盡事項(xiàng)，按照《個人貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》等相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

　　第六十七條【參照執(zhí)行機(jī)構(gòu)】外國銀行分行參照本辦法執(zhí)行。除第六條及第二十七條中個人貸款期限、貸款支付管理要求外，消費(fèi)金融公司、汽車金融公司開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)參照本辦法執(zhí)行。

　　第六十八條【解釋權(quán)】本辦法由中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)解釋。

　　第六十九條【實(shí)施時間】本辦法自 年 月 日起施行。

　　第七十條【過渡期安排】過渡期為本辦法實(shí)施之日起2年。過渡期內(nèi)新增業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合本辦法規(guī)定。商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司、汽車金融公司應(yīng)當(dāng)制定過渡期內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)貸款整改計(jì)劃，明確時間進(jìn)度安排，并于辦法實(shí)施之日起一個月內(nèi)將符合本辦法第五十八條規(guī)定的書面報(bào)告和整改計(jì)劃報(bào)送銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，由其監(jiān)督實(shí)施。