文 | 米格
2020年,大家似乎對金融科技失去了熱情。
經(jīng)歷過嚴監(jiān)管和一輪輪的掃黑除惡之后,這個行業(yè)千瘡百孔。
“民間做金融的時代過去了,金融還是屬于國家隊。”一些從業(yè)者悲觀地離開了行業(yè)。
金融科技的時代真的結(jié)束了嗎?
“春節(jié)到現(xiàn)在,一共有135家銀行來咨詢服務(wù)!蹦吃品⻊(wù)廠商內(nèi)部人士葛林稱。
“在今年第一季度,我們就完成了全年的任務(wù)指標!币患銀行業(yè)務(wù)咨詢機構(gòu)的產(chǎn)品負責人張磊透露。
在短短兩個月內(nèi),一家專門給銀行提供用戶激活小游戲的公司,就簽下來了100家銀行。
他們給銀行做過“猜口紅”“情侶致命10問”等爆款小游戲,“每月純利100萬”。
“中國有4000多家中小銀行,現(xiàn)在它們真的著急了,真的要開始搞線上化了。”張磊連用了兩個“真的”。
和它們以前一直喊卻動作緩慢的“線上化”相比,這一次,似乎有點不同了……
01 銀行焦慮?
中小銀行急了嗎?
“真的急了!币患抑行°y行的行長楚寧遠在疫情之后,寢食難安。
疫情這只“黑天鵝”,讓金融機構(gòu)遭遇了最強壓力測試。
那些短板,在危機之中被暴露、放大,金融機構(gòu)面臨被擊潰的風險。
這一次,楚寧遠深深感到自己的銀行“如此脆弱”。
“30家銀行網(wǎng)點,全部關(guān)停!边@意味著,他們完全沒有了新的用戶,所有的業(yè)務(wù)基本暫停。
去年年末,楚寧遠已接到了今年的任務(wù)量,F(xiàn)在他預(yù)估,就算下半年疫情好轉(zhuǎn),任務(wù)量也完不成了。
他也抱著點僥幸心理,覺得自己完不成,其他銀行應(yīng)該也完不成,“法不責眾”。
但讓他意外的是,那些線上化做得比較完善的銀行,業(yè)務(wù)受影響的程度并不大,有些板塊甚至還有增長。
譬如,3月,農(nóng)行掌上銀行活躍用戶規(guī)模為4617萬戶,環(huán)比增長7.54%;光大銀行(601818,股吧)手機銀行活躍用戶規(guī)模為7778萬戶,環(huán)比增長16.82%。
“在過去,大部分中小銀行對于線上化、科技賦能,都是喊喊口號。”楚寧遠承認,自己也有這樣的心理。
他去參加過一些金融科技的峰會,也聽過咨詢機構(gòu)的相關(guān)課程,但一直未動,原因就是這個體制已經(jīng)固化,盡管它低效且陳舊,但暫時也能“賴活著”。
一般來說,求變,無非基于兩個原因。
一個是想變得更好,動力來自上進的意志,這屬于主動突圍;另一個就是遭遇危機,不變則死,這屬于被動求生。
而這次疫情,讓很多中小銀行終于有了求變的動力。
楚寧遠最近找了三家咨詢機構(gòu),準備挑一家進行“大改革”。他還組了一個線上工作組,每天給大家打氣:“拿出敢死隊的精神,打贏這場線上攻堅戰(zhàn)。”
和楚寧遠一樣,很多中小銀行的負責人開始積極行動,而行業(yè)的一些從業(yè)者,已感覺到市場的溫度驟升……
02 業(yè)務(wù)暴增
一個行業(yè)開始變得火熱的標志,就是作為行業(yè)“指路人”的咨詢機構(gòu)忙了起來。
“其實從去年下半年開始,我們的咨詢量就多了起來!睆埨诜Q。
但當時的咨詢方,大多感覺也就是“來串串門”。
而今年的咨詢方,則明顯展現(xiàn)出急迫心理。
“都不需要我們來推進度,他們會主動來推!睆埨诜Q。
他們的業(yè)務(wù)量也開始暴增,“今年第一季度,已經(jīng)完成了全年的業(yè)務(wù)量”。
同時,大量專注于服務(wù)中小銀行的咨詢機構(gòu)開始增多。
“現(xiàn)在大概已經(jīng)有幾十家!睆埨诜Q,它們都是從2019年下半年開始陸續(xù)出現(xiàn)的。
轉(zhuǎn)型不是一朝一夕的事,但疫情加劇了線上化轉(zhuǎn)型的急迫性,一些提供模塊化服務(wù)的機構(gòu),業(yè)務(wù)量也開始暴增。
“從2月份開始,我們所有零接觸線上化的業(yè)務(wù)都爆火,業(yè)務(wù)量翻了幾倍!备鹆址Q。
遠程視頻銀行、手機銀行公眾號小程序等業(yè)務(wù),就是如此。
遠程視頻銀行是去年他們迎接5G浪潮到來推出的產(chǎn)品,通過它,可以將銀行網(wǎng)點的業(yè)務(wù)挪到視頻上完成。
“剛推出時幾乎無人問津,現(xiàn)在我們一個月就成交了23單。”葛林表示。
值得注意的是,給中小銀行提供細分功能的服務(wù),也開始爆火。
疫情期間,獲客很困難,銀行開始將注意力轉(zhuǎn)移到激活、運營老用戶上。
于是,市面上開始出現(xiàn)一些專門幫銀行建立積分體系、激活用戶的公司。
比如兌吧、橙積分、活動盒子,等等。
甚至在給銀行開發(fā)小游戲來激活用戶的細分領(lǐng)域,都出現(xiàn)了專業(yè)玩家。
“我們今年已簽下來100家銀行。”陳龍稱。他的公司做的就是小游戲開發(fā)。
之前,這家公司做的是創(chuàng)意廣告業(yè)務(wù),一天,一個銀行的朋友找過來,問可不可以給銀行開發(fā)一個現(xiàn)在很火的小游戲。
“銀行很著急,想在疫情期間留住老用戶,激活老用戶!标慅埦徒o他設(shè)計了一個“猜口紅”的小游戲。
“結(jié)果游戲在銀行的微信公眾號上刷屏了!币驗檫@單生意,陳龍賺了10萬。
接著,越來越多的銀行找了過來。
陳龍索性招了一批90后、95后員工,他們每天的工作就是刷抖音,然后進行頭腦風暴,看什么東西熱門,再開發(fā)成小游戲。
他們設(shè)計過很多爆款的小游戲,比如在微信公眾號端的測男友求生欲、情侶致命10問等,都是偏分享型的。
在APP端,他們會設(shè)計一些養(yǎng)成型的游戲,譬如種菜、養(yǎng)電子寵物等。
“一個月純利潤上百萬。”陳龍沒有想到,一個如此細分的領(lǐng)域,都能培育起來一個市場。
他決定把這個無心插柳的事情,當成事業(yè)來做。
最近,他在考慮做得更專業(yè),比如針對打著不同標簽的用戶,推薦不同的游戲。
03 市場巨大
目前,給大銀行提供服務(wù)的市場,基本飽和。
以大銀行的咨詢服務(wù)市場為例,它基本被麥肯錫、波士頓、埃森哲、羅蘭·貝格等知名的大咨詢機構(gòu)壟斷。
至于這些銀行的系統(tǒng)服務(wù),也有宇信易誠、聯(lián)龍博通、科藍等公司把守。
因此,大銀行的服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)形成,地盤明晰,機會并不大。
但服務(wù)中小銀行的市場,遠沒有飽和。
銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,目前,我國中小銀行數(shù)量達到了4000多家。
“現(xiàn)在大概有1000家中小銀行開始做線上化,只是做的程度深淺不等!睆埨谡J為,剩下的3000多家,還在門口轉(zhuǎn)悠。
如果這4000多家中小銀行都加入了線上蛋糕的爭搶戰(zhàn),將會出現(xiàn)怎樣的格局?
“P2P最多的時候是4000多家,而中小銀行也是4000多家,但后者的體量要比前者大很多!睆埨谡J為,后一個市場蘊藏的機會,不會遜于金融科技行業(yè)原有的。
它可能成為金融科技行業(yè)一個新的突圍點和增長點。
哪些公司將迎來機會?
第一類,是咨詢機構(gòu)。
很多中小銀行自建線上化團隊的可能性,基本為零,張磊認為,未來,“它們也會比較依附于咨詢公司”。
他預(yù)測,未來,在中小銀行領(lǐng)域,將會出現(xiàn)幾百甚至上千家的咨詢服務(wù)公司。
當然,咨詢機構(gòu)也會承擔歷史使命,“負責教育市場,教育中小銀行”。
第二類,是各個細分模塊的服務(wù)商。
咨詢機構(gòu)會幫助中小銀行搭建一個線上化的框架,而在每個框架中,還需要放細分的模塊。
比如,風控就找風控服務(wù)商,運營就找線上運營團隊。
過去大家聽到“賦能銀行”,想到最多的是“風控”。
但最近出現(xiàn)的趨勢證明,行業(yè)的關(guān)注點不再限于風控。行業(yè)開始呈現(xiàn)越來越細、越來越專業(yè)的趨勢。
盡管前景廣闊,但整個行業(yè)仍處于教育市場的階段,行業(yè)從業(yè)者也保持著謹慎的樂觀。
各家銀行的情況不一樣,定制化難度非常高。
比如,服務(wù)商按某銀行需求做的系統(tǒng),放到另外一家銀行就可能完全不適配。
銀行的線上化到底應(yīng)該是什么樣,現(xiàn)在行業(yè)還沒有形成一個統(tǒng)一的標準。
而定制化,就決定了這些模式很難脫離大量人力。
此外,銀行的流程刻板且復(fù)雜。
“我們要一次一次給他們講PPT,直到把他們講通了,他們才會讓我們?nèi)フ袠。”張磊坦言?
而招標采購的流程也極為復(fù)雜。
“銀行不可能太靈活,要是一個部門或一個人說了算,很可能導(dǎo)致腐敗!币晃唤o銀行提供數(shù)據(jù)服務(wù)的服務(wù)商稱。
因此,現(xiàn)在與銀行合作,溝通成本仍然很高。
尤其是疫情期間,無法見面,“銀行員工還輪流上班,溝通起來很費力”。
因此,哪怕一些銀行很著急,業(yè)務(wù)也至少要一兩個月才能啟動,甚至有的銀行已經(jīng)接觸三四個月了,還在不停地聊。
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