6月1日后，銀行等金融機構(gòu)給企業(yè)放貸過程中這些變相收費都要禁止！

　　該《通知》適用于各類型企業(yè)，同時充分體現(xiàn)對小微企業(yè)的政策支持

　　5月25日，銀保監(jiān)會公布，近日聯(lián)合工信部、發(fā)改委、財政部、人民銀行和市場監(jiān)管總局印發(fā)了《關(guān)于進一步規(guī)范信貸融資收費 降低企業(yè)融資綜合成本的通知》（下稱《通知》）�！锻ㄖ�》自2020年6月1日起實施。信托公司、金融資產(chǎn)管理公司和汽車金融公司參照執(zhí)行。

　　銀保監(jiān)會表示，《通知》把出臺新措施、細化舊政策、系統(tǒng)化原禁令三者并舉，適用于各類型企業(yè)，同時充分體現(xiàn)對小微企業(yè)的政策支持。明確對信貸、助貸、增信和考核環(huán)節(jié)收費行為及收費管理作了規(guī)范，強化了內(nèi)部管控、外部監(jiān)督與激勵的作用。

　　此前，針對部分銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放貸款時附加不合理條件和收費管理不規(guī)范等問題，銀保監(jiān)會已經(jīng)開展過多輪治理，《通知》相較于以往又多了些更具體的要求。

　　一位銀行業(yè)研究人士向21世紀經(jīng)濟報道記者分析稱，總的來說還是為了能讓降準降息釋放的流動性能夠真正流向?qū)嶓w經(jīng)濟，和兩會提到的“創(chuàng)新直達經(jīng)濟的貨幣工具”是一脈相稱的。

　　信貸環(huán)節(jié)明確10個“不得”

　　《通知》中要求銀行在信貸環(huán)節(jié)取消部分收費項目和不合理條件。具體有十點，如下：

　　銀行不得收取信貸資金受托支付劃撥費；

　　對于已劃撥但企業(yè)暫未使用的信貸資金，不得收取資金管理費；

　　對于小微企業(yè)信貸融資，不得在貸款合同中約定提前還款或延遲用款違約金，取消法人賬戶透支承諾費和信貸資信證明費；

　　除存單質(zhì)押貸款、保證金類業(yè)務外，不得將企業(yè)預存一定數(shù)額或比例的存款作為信貸申請獲得批準的前提條件；

　　不得要求企業(yè)將一定數(shù)額或比例的信貸資金轉(zhuǎn)為存款；

　　不得忽視企業(yè)實際需求將部分授信額度劃為銀行承兌匯票，或強制以銀行承兌匯票等非現(xiàn)金形式替代信貸資金；

　　不得在信貸審批時，強制企業(yè)購買保險、理財、基金或其他資產(chǎn)管理產(chǎn)品等；

　　在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、財務狀況和外部環(huán)境等未發(fā)生明顯惡化時，不得無故提出導致融資綜合成本明顯提高的新的增信要求；

　　不得以斷貸為由提高貸款利率，確保有資金需求的企業(yè)以合理成本獲得貸款；

　　不得繼續(xù)對“僵尸企業(yè)”提供信貸支持，擠占銀行可貸資金，推高其他企業(yè)融資成本。

　　助貸環(huán)節(jié)實行“兩個嚴禁”

　　《通知》中嚴卡第三方機構(gòu)在企業(yè)融資過程中賺取的費用以及準入標準。要求銀行應在企業(yè)借款合同或服務協(xié)議中明確所收取利息和費用，不得在合同約定之外收取費用。對于第三方機構(gòu)推薦的客戶，銀行應告知直接向本行提出信貸申請的程序和息費水平。

　　此外，銀行應對合作的第三方機構(gòu)實施名單制管理，由一級分行及以上層級審核第三方機構(gòu)資質(zhì)，并在合同中明確禁止第三方機構(gòu)以銀行名義向企業(yè)收取費用。銀行應了解合作的第三方機構(gòu)向企業(yè)收費情況，評估企業(yè)融資綜合成本，不與收費標準過高的第三方機構(gòu)合作。

　　并實行“兩個嚴禁”：

　　銀行應掌握支持信貸決策的客戶信息，嚴禁將貸前調(diào)查和貸后管理的實質(zhì)性職責交由第三方機構(gòu)承擔，防止導致間接推高融資成本。

　　嚴禁銀行將信貸資金劃撥給合作的第三方機構(gòu)，防止信貸資金被截留或挪用，減少企業(yè)實際可用資金。

　　增信環(huán)節(jié)明確各自承擔的費用

　　《通知》指出，銀行應充分挖掘整合企業(yè)信用信息，支持通過與核心企業(yè)、政府部門的相關(guān)管理和信息系統(tǒng)對接，利用金融科技手段對客戶信用準確畫像，為供應鏈上下游企業(yè)提供方便快捷的服務。

　　銀行應根據(jù)企業(yè)資信和風險狀況，確定與信貸相關(guān)的增信和專業(yè)服務安排，除特定標準化產(chǎn)品外，不得為企業(yè)指定增信和專業(yè)服務機構(gòu)。

　　在現(xiàn)有措施可有效覆蓋風險的情況下，銀行不得要求企業(yè)追加增信手段，推高融資綜合成本。

　　銀行不得以向?qū)�業(yè)服務機構(gòu)推薦客戶的名義，向合作機構(gòu)收取業(yè)務協(xié)辦費用，導致企業(yè)融資費用增加。

　　由銀行獨立承擔的費用，銀行應全額承擔。具體來說：

　　1、銀行對企業(yè)墊付抵押登記費采取報銷制的，應建立費用登記臺賬，由專人負責跟進。

　　2、銀行為授信評估目的引入外部數(shù)據(jù)、信息或評級的，不得要求企業(yè)支付相關(guān)費用。

　　3、對于小微企業(yè)融資，以銀行作為借款人意外保險第一受益人的，保險費用由銀行承擔。

　　由企業(yè)與銀行共同承擔的費用，銀行不得強制或以合同約定方式向企業(yè)轉(zhuǎn)嫁。

　　1、銀行應根據(jù)企業(yè)風險狀況引入差異化的強制執(zhí)行公證安排，在雙方合意的基礎(chǔ)上與借款企業(yè)約定強制執(zhí)行公證費承擔方式，不得強制轉(zhuǎn)嫁費用。對于小微企業(yè)信貸融資，鼓勵銀行主動承擔強制執(zhí)行公證費；

　　2、以銀行作為抵押物財產(chǎn)保險索賠權(quán)益人的，保險費用由銀行和企業(yè)按合理比例共同承擔。

　　由企業(yè)獨立承擔的費用，銀行、保險公司和融資擔保公司等應采取措施最大限度減少企業(yè)支出。

　　1、銀行不得強制企業(yè)購買保證保險，不得因企業(yè)購買保證保險而免除自身風險管控責任。

　　2、保險公司不得提供明顯高于本公司同類或市場類似產(chǎn)品費率的融資增信產(chǎn)品，增加企業(yè)融資負擔。

　　3、融資擔保公司應逐步減少反擔保要求，確需引入反擔保措施的，應綜合評估企業(yè)實際擔保成本。

　　“對國有行會有約束，但是股份行的話落不了地�！币晃淮笮兔駹I企業(yè)融資部人士向21世紀經(jīng)濟報道記者如此評價該通知。

　　該人士表示，特別是股份制銀行下面的經(jīng)營單元考核完全是逐利的，變著法要提高收入，民營企業(yè)更多是求著金融機構(gòu)放貸，不能因為人家抬高了成本就去舉報，這樣誰還會給放貸？到頭來損失更大。

　　上述觀點主要針對于銀行的考核機制與監(jiān)管的監(jiān)督力度。但其實《通知》中亦有考慮到。

　　完善綜合經(jīng)營績效考核辦法

　　《通知》中指出，鼓勵銀行將貸款市場報價利率（LPR）內(nèi)嵌到內(nèi)部定價環(huán)節(jié)。在確定內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格時，銀行應在精準核算的基礎(chǔ)上動態(tài)調(diào)整。對于小微企業(yè)信貸融資，鼓勵銀行加大內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價優(yōu)惠力度，進一步降低融資成本。以及科學開展內(nèi)部信用評級和撥備計提。

　　另外，要完善綜合經(jīng)營績效考核辦法，避免業(yè)務條線和分支機構(gòu)為實現(xiàn)不當績效考核目標，采取貸存掛鉤、強制捆綁搭售、附加不合理信貸條件等做法，增加企業(yè)融資成本。

　　《通知》要求，銀行應對不同地區(qū)、不同類型企業(yè)信貸融資設(shè)置差異化考核目標，防止因過度追求低風險而導致參與方過多、融資鏈條過長，間接推高融資成本。

　　形成監(jiān)管合力

　　銀保監(jiān)會此次聯(lián)合其他五部委一起發(fā)文的目的亦是為了發(fā)揮跨部門監(jiān)督合力。

　　《通知》中要求，各級工業(yè)和信息化主管部門牽頭完善違規(guī)收費舉報查處機制，明確跨部門信息共享、依法懲戒等工作制度，降低企業(yè)維權(quán)成本。

　　行業(yè)主管部門統(tǒng)籌推進市場中介機構(gòu)服務收費規(guī)范化。

　　對于低成本融入資金而挪用套利的企業(yè)，經(jīng)銀行報告，人民銀行將其納入征信系統(tǒng)。

　　各級工業(yè)和信息化主管部門推動深化產(chǎn)融合作，建設(shè)和推廣全國產(chǎn)融信息對接平臺，加強企業(yè)與項目白名單管理，為企業(yè)信貸融資提供信息支持。

　　最值得關(guān)注的是，《通知》中提出，各級財政部門對于國有控股銀行保險機構(gòu)的經(jīng)營考核，應體現(xiàn)貫徹落實國家有關(guān)降低企業(yè)融資成本的要求，給予合理評價。

　　對嚴格執(zhí)行各項政策要求的銀行，人民銀行應在流動性、資產(chǎn)證券化和小微企業(yè)專項金融債等方面予以支持；銀保監(jiān)會應在相應業(yè)務資格審查方面給予優(yōu)先考慮。

　　銀保監(jiān)會副主席周亮在2020年2月7日國新辦新聞發(fā)布會上曾表示，今年要嚴格查處小微企業(yè)融資中的不合理收費問題，例如以存定貸等，今年還是要加大查處力度�！半m然這個問題在反復強調(diào)，但是總是有一些敢于去觸碰底線的機構(gòu)和個人，所以今年這方面的查處力度絕不手軟�！�