“云”上銀行激戰(zhàn)正酣 為成本放棄標準是否值得？

　　當前的金融云計算巨頭爭霸，阿里云占據(jù)市場領先份額，騰訊、百度、京東、金山等云服務商均在發(fā)力。與此同時，在日益激烈的競爭中，它們的產(chǎn)品方案逐漸縮小了早期背靠母集團資源協(xié)同帶來的特色化，而隨著業(yè)務側重點一起趨于同質(zhì)化。

未來，在符合監(jiān)管導向的基礎上，充分競爭的金融云廠商與金融機構合作將達到怎樣的深度、廣度，值得期待。

“一季度手機端獲客增長468%�！苯�日，上海華瑞銀行科技部總經(jīng)理葉寧在接受記者采訪時，透露該行通過推動核心業(yè)務系統(tǒng)加速向云架構轉型后的業(yè)務新變化。

華瑞銀行的個案，是一些中小銀行、保險機構、支付機構正加速上云，積極擁抱第三方云服務廠商的縮影；而疫情給銀行數(shù)字化摁下快進鍵，無接觸式金融的出現(xiàn)，更進一步加快了兩者的合作節(jié)奏。

賓客如“云”

單季超4倍

“2020年一季度，華瑞新移動銀行獲客提升了468%，金融科技助力業(yè)務發(fā)展的實效性逐步顯現(xiàn)�！苯�日，上海華瑞銀行科技部總經(jīng)理葉寧接受記者采訪，并透露一個新變化：該行通過推動核心業(yè)務系統(tǒng)加速向云架構轉型，系統(tǒng)開發(fā)周期縮短30%以上，同時大幅縮短系統(tǒng)環(huán)境準備和資源擴容周期，有效提升業(yè)務響應時間。

2019年年初，華瑞銀行與阿里云開始接洽，到了當年底，華瑞銀行基于阿里云“飛天”云計算操作系統(tǒng)、金融分布式架構SOFAStack、mPaaS移動開發(fā)平臺和大數(shù)據(jù)風控平臺等金融科技技術，構建了“祥云“專屬金融云平臺，支撐起該行手機銀行、營銷系統(tǒng)、反欺詐系統(tǒng)、貸款核算等業(yè)務系統(tǒng)運行。

從概念走進現(xiàn)實，過去三年來，國產(chǎn)云服務商無論是業(yè)務規(guī)模還是入局者數(shù)量，都在不斷增長。2019年，阿里云營業(yè)收入首次超過400億元大關，騰訊云也首次邁過百億元，全年營收超過170億元、增速87%，約占金融科技及企業(yè)服務業(yè)務總收入的17%。

在這個過程中，第三方云服務商里的公共政務行業(yè)、金融行業(yè)云業(yè)務更是其收入增量的兩大重要支柱。對于銀行來說，在選擇云供應商時，最看重后者的哪些指標？

“中國絕大部分云廠商都是在開源的基礎上做一些定制開發(fā)應用�！比~寧及其專家團隊從調(diào)研情況分析，“當前市場上，SaaS層面涉及到刷臉、認證等差異并不大，相對來說比較好選擇，最重要的因素在PaaS層面�！�

在上阿里云的過程中，華瑞銀行首先要解決的短期目標是移動銀行的升級，將原有的架構笨重的APP變輕，并升級為一個專業(yè)化的自營渠道。“要達到這個目標，首先面臨的就是要研發(fā)一個專業(yè)化的移動銀行產(chǎn)品，其次是研發(fā)架構要自建還是采用專業(yè)化組件，如果自建，有多少能力和資金投入？”葉寧介紹，選擇mPaaS研發(fā)組件后，底層技術基礎問題解決，開發(fā)效率得到保障，用戶端的感受是使用更加流暢。

葉寧表示，在APP升級之后，“為線上業(yè)務的展業(yè)提供高頻化的交易或者小額高頻交易的平臺”會被列入考慮，隨著技術基礎難題解決，從科技的合作延伸到生態(tài)資源的共享會成為可能，并且“逐漸發(fā)展到場景、客戶合作這方面。”

降成本定標準

只有“云”知道

一些中小銀行、保險機構、支付機構擁抱第三方云廠商的速度正在加快。

“一個資產(chǎn)規(guī)模400億元的銀行，手機銀行每年維護成本少則三、四百萬元，多則六、七百萬元，通過mPaaS一次性解決的話大概花費四、五百萬元。”一位民營銀行業(yè)人士向記者算了一筆賬，采購第三方云廠商服務的效益產(chǎn)出，從成本來看是“值得的”。

云本身是降成本，正成為金融科技人士的共識。

“現(xiàn)在說online，實際上對于系統(tǒng)來講，無論是在家里還是在公有云上，差別已經(jīng)不大了�！�恒生電子(600570,股吧)首席架構師章樂焱向記者分析，在近期恒生電子推出的云原生統(tǒng)一運維平臺上，與傳統(tǒng)運維關注高可用、連續(xù)性、隔離性、容量預留、精細化、人工化不同，云原生運維更看重敏捷性、彈性擴展、經(jīng)濟性、容量共享、自動化和服務化。

“我們說的云原生不是只有公有云，我們還可以幫助行業(yè)搭建行業(yè)云，因為現(xiàn)在金融機構‘家里’機房規(guī)模也很大了，足夠他把私有云搞起來。云本身還是降低成本的�！闭聵缝驼J為，“所謂云原生，我的理解就是只要把業(yè)務系統(tǒng)做好了，原來擁有很多服務器、很多人的事就不用想了，這是云原生一直在追求的東西�！�

針對云服務商在開放銀行加速過程中的角色擔當時，葉寧認為是“公路”。“傳統(tǒng)銀行把一個網(wǎng)點開在小區(qū)門口就方便小區(qū)老年人、住戶存錢，開在商場就方便購物。進入線上金融、互聯(lián)網(wǎng)金融，就必須把銀行網(wǎng)點開在一個信息高速公路旁邊�！彼�認為，能擁有流量入口、資源和綜合研發(fā)能力的云服務商平臺，就是新一代信息化高速公路。

云計算屬于重資金、重資產(chǎn)、需要不斷投入的行業(yè)，對于中小金融機構而言，選擇鏈入其中，好處很明顯——可以減少低效的重復建設。

“華瑞不想做農(nóng)民也不想做養(yǎng)殖戶，我們就想在超市里把已經(jīng)加工好的半成品拿過來做符合自己口味的菜。”葉寧的理解是，“比如做菜，有人說我自己種、自己養(yǎng)豬自己榨油，什么都自己做，但更多人就是買回家自己一炒就可以了。做一個好的廚師、好的農(nóng)民很好，但是每一個家庭主婦沒必要把這些都做了，而是做符合家人口味的菜式，一加工就好了。”

技術開發(fā)架構標準化，是葉寧在談及選擇與第三方云服務商合作時反復提及的原因。不過，問題也來了，對于中小金融機構而言，他們一旦選擇了第三方云廠商的服務，也即選擇了后者的標準。而這一標準由誰定，將意味著誰來主導游戲規(guī)則。

風起“云”涌

金融爭鋒

當前的云計算巨頭爭霸賽，內(nèi)有阿里、騰訊、百度、華為、金山等巨頭，外有AWS（亞馬遜）、谷歌、微軟。

調(diào)研機構Canalys近期發(fā)布的2019年第四季度中國公共云服務市場報告顯示，阿里云繼續(xù)排名第一，市場份額上漲至46.4%；第二為騰訊云，市場份額18%；百度云排名第三，份額為8.8%。IDC《中國公有云服務市場跟蹤》報告中，截至2019Q3，市場份額排名前五的是阿里云、騰訊云、華為云、中國電信天翼云和AWS，此外，百度云、京東云正在發(fā)力，獨立云服務商浪潮云、UCloud、青云等也都有各自資源優(yōu)勢。

記者注意到，一個明顯的變化是，國內(nèi)云計算服務商多在開源基礎上定制化開發(fā)應用，這也意味著，各大云服務廠商早期的一些產(chǎn)品特色，和母集團的資源協(xié)同密切相關。不過，在日益激烈的云服務市場中，它們的產(chǎn)品和業(yè)務側重點正在趨同。

數(shù)月前登陸美股的金山云，在成立之初應用場景合作商主要來自兩個行業(yè)——視頻和游戲，從2018年開始金山云重點聚焦金融、政務行業(yè)，2019年第二季度，金山云政府業(yè)務同比增長近5倍，金融行業(yè)業(yè)務激增超10倍。記者從金山云方面人士處獲悉，在當前銀行領域，公司已與建設銀行、眾邦銀行落地了大數(shù)據(jù)云平臺方案。

在金融云與具體行業(yè)合作數(shù)量的分布上，又以銀行機構案例相對較多。“銀行數(shù)字化轉型啟動相對較早，另外目前保險、證券行業(yè)的進展也比較迅速�！彬v訊金融云相關負責人分析。據(jù)其透露，在騰訊金融云當前合作的金融機構中，包括150多家銀行以及數(shù)十家保險公司和證券公司。5月18日，騰訊云與中國銀聯(lián)達成合作“銀聯(lián)云”項目、金額達3.86億元，也是金融云市場首次拓向支付類機構收獲的最大單項目。阿里云方面的情況類似，合作金融機構有上百家銀行及半數(shù)的保險公司與證券公司。

值得提及的是，各家云廠商輸出的產(chǎn)品方案差異化也在縮小。記者從某機構處獲悉，無論是騰訊金融云“1+4+5”總體架構解決方案，還是京東數(shù)科方面的金融云產(chǎn)品方案，都提到了在基礎能力之上的區(qū)塊鏈中臺、業(yè)務中臺、數(shù)據(jù)中臺、AI中臺，以及覆蓋金融業(yè)務場景的用戶連接平臺、開放金融平臺，以及金融營銷、風控和運營平臺，強調(diào)云產(chǎn)品能為金融機構提供從底層架構到上層應用的全場景金融科技能力。

毫無疑問，金融云市場日益激烈的充分競爭，必將促使云服務商更快進行技術解決方案的創(chuàng)新迭代，也不難想象，這將加速拓展云服務商與金融機構合作的深度與廣度。

“銀行全部業(yè)務遷移沒有那么快、周期可能相對較長。”華北一家頭部平臺金融科技公司事業(yè)部技術總經(jīng)理向記者表示，傳統(tǒng)金融機構尤其是銀行的數(shù)據(jù)庫迭代，“在未來，可能五年左右的時間，金融分布式數(shù)據(jù)庫會替換傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，這是個必然趨勢�！�