百分制、差異化考核、明確首貸戶及信用貸款要求 銀行小微金融服務(wù)評價來了！

　　7月1日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)公布了《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價辦法（試行）》（以下簡稱《管理辦法》）和“百分制”的“商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價指標表（試行）”（以下簡稱“評價指標表”）。

　　評價指標表對商業(yè)銀行在小微企業(yè)信貸投放情況、體制機制建設(shè)情況、重點監(jiān)管政策落實情況、產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新情況、監(jiān)督檢查情況這五個方面的25個項目進行綜合評價。分值占比方面，以上五個板塊分別為38%、18%、14%、20%和10%。

　　值得注意的是，在包括普惠型小微貸款“兩增”情況、小微企業(yè)授信盡職免責、規(guī)范經(jīng)營等五個評分項目上，評價指標表設(shè)置了扣分項，即未完成目標，或出現(xiàn)一定程度的違規(guī)行為，得負分，合計分值為“-30分”。

　　評價指標表的內(nèi)容體現(xiàn)了對銀行以信貸服務(wù)為主、覆蓋小微企業(yè)金融服務(wù)工作全流程的監(jiān)管評價思路。

　　銀保監(jiān)會指出，各級監(jiān)管部門應(yīng)參照本辦法，對商業(yè)銀行2019年度的小微企業(yè)金融服務(wù)工作組織開展試評價，于2020年10月31日前完成；要求各級監(jiān)管部門未來引導商業(yè)銀行主動對標《評價辦法》，每年對小微企業(yè)金融服務(wù)情況進行“深度體檢”。

　　差異化考核

　　評價指標表明確了差異化要求的考核思路。普惠型小微貸款“兩增”情況上，對于貸款增速或信貸計劃完成情況，分為非差異化考核的銀行和監(jiān)管允許差異化考核的銀行，后者可適當放松考核要求。

　　區(qū)分標準為上年度完成“兩增”考核目標（或信貸計劃）及利率指導目標、普惠小微貸款余額占其各項貸款余額超過一定比例的銀行，經(jīng)監(jiān)管部門同意，可適度放寬考核要求，確保至少完成“普惠型小微企業(yè)貸款余額不低于年初水平，有貸款余額的戶數(shù)不低于年初水平”。

　　差異化思路同樣體現(xiàn)在普惠型小微貸款“兩控”情況中的資產(chǎn)質(zhì)量考核上，評價指標表將考核主體分為了各項貸款不良率不高于同類機構(gòu)平均水平的銀行和各項貸款不良率高于同類機構(gòu)平均水平的銀行。前者普惠型小微貸款不良率不高于自身各項貸款不良率3個百分點（含）即可拿全該項分數(shù)，后者則在不高于3個百分點（含）的同樣要求下，視不良率絕對值情況在滿分至50%分區(qū)間酌情得分。（注：同類機構(gòu)按機構(gòu)類別劃分為大型銀行（含郵儲銀行）、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機構(gòu)，下同）

　　除此之外，評價指標表也差異化考核普惠型小微貸款占銀行各項貸款之比，體現(xiàn)信貸資源向小微企業(yè)的傾斜情況。大型銀行、股份制銀行的滿分表現(xiàn)為普惠型小微貸款余額占各項貸款比例（或新增普惠型小微貸款占各項貸款新增規(guī)模的比例）超過10%，或普惠型小微貸款余額占各項貸款比例不到10%，但較上年提高0.5個百分點（含）以上。

　　地方性法人銀行，若想拿到該項滿分需要普惠型小微貸款余額占各項貸款達到一定比例或較上年提高1個百分點（含）以上。其中“一定比例”在城市商業(yè)銀行上為20%；民營銀行為30%；農(nóng)村中小銀行機構(gòu)（不含村鎮(zhèn)銀行）擴大口徑為40%，小微口徑為25%；村鎮(zhèn)銀行（如參與評價）擴大口徑為85%，小微口徑為70%。（注：擴大口徑主要關(guān)照涉農(nóng)貸款占比較高的銀行，將普惠型農(nóng)戶經(jīng)營性貸款納入）

　　明確首貸戶、續(xù)貸、信用貸款要求

　　今年的政府工作報告提出要“大幅增加小微企業(yè)信用貸、首貸、無還本續(xù)貸”，相關(guān)內(nèi)容在此次評價指標表中得到量化體現(xiàn)。

　　為了拓展小微企業(yè)服務(wù)覆蓋面，在小微企業(yè)首貸戶方面，若銀行的小微企業(yè)貸款客戶中，當年新增首貸戶數(shù)占比不低于同類機構(gòu)占比或完成了監(jiān)管部門提出的首貸戶量化目標，得滿分。如果無法實現(xiàn)上述要求，但銀行當年小微企業(yè)貸款客戶中有新增首貸戶的，可得50%分。

　　小微企業(yè)續(xù)貸方面，要求銀行開發(fā)小微企業(yè)續(xù)貸專門產(chǎn)品或現(xiàn)有產(chǎn)品實現(xiàn)續(xù)貸業(yè)務(wù)功能。續(xù)貸業(yè)務(wù)增長上，當年小微企業(yè)續(xù)貸累放金額占當年小微企業(yè)貸款累計發(fā)放金額的比重較上年度持平或上升的，得滿分；未實現(xiàn)上述要求，但當年小微企業(yè)續(xù)貸累放金額不低于上年度金額的，得50%分。

　　小微企業(yè)信用貸款占比情況上，銀行小微企業(yè)貸款中信用貸款占比較去年末上升0.5個百分點（含）以上的，得滿分；占比上升未超過0.5個百分點或持平的，按實際上升百分點/0.5之比，在50%-滿分區(qū)間內(nèi)得分。

　　同時，監(jiān)管鼓勵小微企業(yè)中長期貸款的比例上升，銀行小微企業(yè)貸款中中長期貸款占比較去年末上升0.5個百分點（含）以上的，得滿分；占比上升未超過0.5個百分點或持平的，按實際上升百分點/0.5之比，在50%-滿分區(qū)間內(nèi)得分。