導(dǎo)讀：“今年年初，央行就發(fā)了這個文，只有部分銀行收到。而且，很多人沒意識到這個文的重要性，畢竟清算機構(gòu)相對藏在幕后。特別是貸記業(yè)務(wù)，油水比較多，但比較少宣傳�！�
來 源丨21世紀經(jīng)濟報道（ID：jjbd21），21金融圈
記 者丨謝水旺
編 輯丨馬春園
7月14日，21世紀經(jīng)濟報道獨家刊發(fā)《六類清算機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍調(diào)整 部分機構(gòu)有序承接 確保平穩(wěn)過渡》一文，引起業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注。
今年年初，央行下發(fā)通知，加強清算機構(gòu)支付清算業(yè)務(wù)管理，通知主要明確了人民銀行清算總中心（簡稱“清算總中心”）、跨境銀行間支付清算有限責任公司、銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)、農(nóng)信銀資金清算中心（簡稱“農(nóng)信銀中心”）、城銀清算服務(wù)有限責任公司（簡稱“城銀清算”）等六類清算機構(gòu)的業(yè)務(wù)定位和業(yè)務(wù)范圍。
圖 / 圖蟲創(chuàng)意
“今年年初，央行就發(fā)了這個文，只有部分銀行收到。而且，很多人沒意識到這個文的重要性，畢竟清算機構(gòu)相對藏在幕后。特別是貸記業(yè)務(wù)，油水比較多，但比較少宣傳。”近日，一家股份行總行資深業(yè)務(wù)人士告訴21世紀經(jīng)濟報道記者。
什么是銀聯(lián)貸記業(yè)務(wù)？
關(guān)于貸記業(yè)務(wù)，央行文件顯示，銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)負責處理銀行業(yè)金融機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)之間的支付業(yè)務(wù)，但銀行間無交易背景的貸記業(yè)務(wù)除外；
農(nóng)信銀、城銀清不得從事單筆金額超過100萬元的銀行間無交易背景的貸記業(yè)務(wù)，自2021年1月1日起，這些業(yè)務(wù)逐筆轉(zhuǎn)送至大額支付系統(tǒng)（屬于清算總中心）處理。
頗值一提的是，央行文件稱，自本通知印發(fā)之日（即1月20日）起，銀聯(lián)停止新增銀行間無交易背景的貸記業(yè)務(wù)種類，并與清算總中心加強合作，于2020年底前將已開展的轉(zhuǎn)賬匯款、保險理賠（分紅）、政府服務(wù)、工資發(fā)放和信貸發(fā)放等銀行間無交易背景貸記業(yè)務(wù)（“云閃付”業(yè)務(wù)和ATM轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)除外）相關(guān)資金清算逐筆交由清算總中心處理。
基于上述背景，7月上旬，銀聯(lián)向成員機構(gòu)發(fā)函重申了監(jiān)管要求。銀聯(lián)在發(fā)函中指出，對于收單銀行已接入銀聯(lián)開展的五類無交易背景貸記業(yè)務(wù)，不限制收單銀行增加存量商戶的業(yè)務(wù)量，但不得新增商戶。
銀聯(lián)解釋稱，除轉(zhuǎn)賬匯款等上述五類場景外，其他存量業(yè)務(wù)場景屬于有交易背景貸記業(yè)務(wù)，包括但不限于：商戶資金結(jié)算、投資理財贖回、農(nóng)林牧副漁等收購、營銷返現(xiàn)及云閃付業(yè)務(wù)。對于上述新增業(yè)務(wù)，收單銀行仍可繼續(xù)根據(jù)市場需求，接入銀聯(lián)開展，銀聯(lián)將繼續(xù)為成員銀行提供服務(wù)。
上述股份行總行資深業(yè)務(wù)人士介紹，最早清算總中心主要做手機銀行轉(zhuǎn)賬匯款等清算業(yè)務(wù)，在這個模式下，各家銀行都在人民銀行設(shè)立備付金賬戶，實現(xiàn)T+0清算，資金當日到賬。
“近年來，銀聯(lián)搞了貸記業(yè)務(wù)，實際上就是代付業(yè)務(wù)，發(fā)展較為迅速。舉個例子，在這個模式下，付款人通過A銀行給B銀行收款人100萬元，銀聯(lián)和銀行有個約定，B銀行先墊資給收款人100萬元，付款人的100萬元實際上還在銀聯(lián)這邊，銀聯(lián)在A銀行設(shè)立資金存管賬戶，第二天銀聯(lián)再把100萬元給到B銀行�！鄙鲜龉煞菪锌傂匈Y深業(yè)務(wù)人士說。
另一位支付行業(yè)人士曾參與過貸記業(yè)務(wù)，他介紹貸記業(yè)務(wù)背景時說：“主要是商戶需求驅(qū)動，比如代發(fā)工資業(yè)務(wù)，如果走清算總中心，資金路徑十分清晰。而如果走銀聯(lián)貸記，存在一個可能，商戶通過A銀行支付工資給員工，員工在B銀行開了賬戶，B銀行墊資給員工，那就無從得知是誰發(fā)起了這個付款及其用途，員工不用繳納個人所得稅，這樣企業(yè)也不用代繳這個稅，這個現(xiàn)象引起了稅務(wù)部門的關(guān)注�！�
有銀行人士表示，如果走清算總中心，銀行支付的手續(xù)費低于走銀聯(lián)，但后者更受行業(yè)歡迎，除了商戶需求外，還有什么原因呢？
上述股份行總行資深業(yè)務(wù)人士分析稱：
“核心在于，對銀聯(lián)來說，市場上那么多銀行，資金量巨大，可以享受這些存款的利息收入，測算估計幾十億；
銀聯(lián)在多數(shù)銀行都設(shè)立了資金存管賬戶，對A銀行來說，有了存款，可以滿足行內(nèi)考核要求；
對B銀行來說，雖然沒什么好處，但銀聯(lián)信用在，愿意墊資。所以，大家都很喜歡這個模式。”
“銀聯(lián)作為清算機構(gòu)，能否在銀行開立這樣的資金存管賬戶？這些資金并非銀聯(lián)所有，銀聯(lián)能否享受這些存款的利息收入？值得商榷。”多位業(yè)內(nèi)人士拋出了疑問。
清算總中心有序承接相關(guān)業(yè)務(wù)
“這個業(yè)務(wù)有點類似支付寶商家收款，資金先趴在支付寶上。一般來說，沒什么風險，畢竟銀聯(lián)信用在。不過，假如付款人后悔付這筆錢了，或被挪用了；或者付款人的資金存在問題，剛付出去就被司法凍結(jié)了；在這些情況下，墊資銀行可能需要買單，會產(chǎn)生一些糾紛。”上述股份行總行資深業(yè)務(wù)人士認為。
上述支付行業(yè)人士認為：“這個業(yè)務(wù)擾亂了反洗錢監(jiān)管，在此模式下，顯然付款人發(fā)起轉(zhuǎn)賬匯款后，墊資銀行就把錢給到了收款人，銀行反洗錢無法形成有效核查，且資金交易難以追溯，存在違規(guī)風險�！�
“在此基礎(chǔ)上，銀行可能還會給銀聯(lián)授信，銀聯(lián)再把這個授信額度分配給商戶，即使商戶沒錢，也可以付款出去，存在較大的風險隱患。”上述支付行業(yè)人士表示。
上述股份行總行資深業(yè)務(wù)人士繼續(xù)補充：“現(xiàn)在央行要求，有真實消費背景，比如去餐廳吃個飯付款，可以走銀聯(lián)；代發(fā)工資等沒有真實交易背景的，不能走銀聯(lián)了，要走清算總中心�！�
銀聯(lián)在發(fā)函中稱，目前，與清算總中心已啟動合作對接方案的研究工作，根據(jù)“客戶無感、平穩(wěn)過渡”原則，擬將存量銀行間無交易背景貸記業(yè)務(wù)通過公司與清算總中心的合作模式處理（云閃付業(yè)務(wù)和ATM轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)不受影響）。
“可以期待這個合作模式。”上述股份行總行資深業(yè)務(wù)人士表示，清算總中心已經(jīng)開始有所行動。
清算總中心公告稱，2020年7月23日，經(jīng)中國人民銀行批準，由中國人民銀行清算總中心建設(shè)運營的全國綜合業(yè)務(wù)服務(wù)平臺正式投產(chǎn)上線。該平臺支持政府機構(gòu)、企事業(yè)單位辦理代收付業(yè)務(wù)、主動繳費業(yè)務(wù)以及相關(guān)的信息類業(yè)務(wù)，依托小額支付系統(tǒng)進行資金清算，綜合平臺7×24小時運行。
公告還稱，綜合平臺的投產(chǎn)，為政府機構(gòu)、企事業(yè)單位稅費收繳、資金劃撥及居民日常繳費提供了安全、便捷的渠道。后續(xù)，綜合平臺還將陸續(xù)在全國各地上線推廣，業(yè)務(wù)范圍覆蓋公共公益服務(wù)及市民基礎(chǔ)生活類繳費領(lǐng)域。
本期編輯 南瓜，實習生思純
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