當前，中國銀行業(yè)已全面擁抱金融科技，作為國內最年輕的全國性股份制商業(yè)銀行，渤海銀行隨著金融科技的興起，緊緊抓住金融科技帶來的發(fā)展機會，不斷夯實資產質量，打造"敏捷、主動"的全面風險管理體系，實現(xiàn)了風險管控質量和效率的提升。
敏捷組織+無縫協(xié)同，風險管理體系迭代進化
渤海銀行從成立之初就建立了業(yè)界領先的集中、獨立、垂直、制衡、融入的風險管理體系，近年來，該行本著"全面、主動、敏捷"的風險管理理念，不斷推進建立"自動、實時、精準"的智能風控體系，提升風險管理效能。
在全周期的管理流程中，渤海銀行在保持風險管理垂直獨立的前提下，風險管理人員前期主動介入業(yè)務，參與設計產品方案，深入市場、深入合作客戶，發(fā)揮自身專業(yè)能力和風控邏輯判斷能力，及早提出風控意見，共同解決風險管理和業(yè)務創(chuàng)新中的難點，極大地促進了風險審批人員準確把控業(yè)務風險的主動性。
為了兼顧業(yè)務效率與風險防控，渤海銀行采取了風險管理與業(yè)務拓展平行作業(yè)的管理模式，在風險條線下單獨成立專業(yè)對口部門，嵌入特定業(yè)務條線，將原來分散在風險條線不同部門的貸前調查、貸中審核、貸后監(jiān)控納入一個部門，一條龍作業(yè)，使風險審批、放款審核、貸后監(jiān)控三個環(huán)節(jié)有效聯(lián)動，提高業(yè)務審批效率和放款效率。同時，將原來分置于前中后臺的信息壁壘打通，實現(xiàn)共享，有利于審批人員了解授信條件在業(yè)務落地后的執(zhí)行情況，便于及時調整審批策略，也有利于放款審核人員及貸后監(jiān)控人員充分理解批復條件的設置要求，進一步提高放款審核效率，增強貸后監(jiān)控效果。
對已經授信的客戶，則采取全程跟蹤的方式納入風險預警全流程管理，對信貸資金流向、生產經營狀況、財務狀況、信用和履約狀況、擔保狀況等進行貸后檢查和授后監(jiān)督，密切跟蹤客戶風險情況。對于不良貸款的化解，總行實施矩陣式跨團隊作業(yè)和項目經理負責制，分行成立敏捷工作小組，以總分行聯(lián)動方式加強不良貸款化解。
場景化融入+無感化服務，全面對接滲透金融需求
近年來，作為持續(xù)推動中國經濟增長的重要引擎，消費金融和普惠金融得到快速發(fā)展，金融服務已滲透進餐飲、汽車、旅游、教育、家裝、醫(yī)美等垂直領域場景。為此，渤海銀行前置管理風險模式，建立了全流程的系統(tǒng)自動審核操作。同時，還建設了消金業(yè)務監(jiān)控及業(yè)務分析系統(tǒng)，基于個貸業(yè)務數(shù)據集市，建立起基于業(yè)務規(guī)模、放款、價格、資產質量等主題的數(shù)據模型，通過REPORT和BI分析工具實現(xiàn)對個貸業(yè)務的分析統(tǒng)計功能，支持WEB應用、手機等渠道實時監(jiān)控，并在總行建立大屏監(jiān)控室，通過LED大屏全面展現(xiàn)業(yè)務狀況、業(yè)務處理流程、業(yè)務指標監(jiān)控、設定風險預警閾值等功能，使基于網貸平臺的業(yè)務"看得見，摸得著"、可控可視、實時發(fā)現(xiàn)風險。
對于國家支持實體經濟發(fā)展的重中之重，金融扶持"三農"、小微企業(yè)一直存在著融資難、融資貴、融資慢等痛點。渤海銀行從風險管理模式入手創(chuàng)新服務方式，通過全方位、精益化的金融服務，解決融資難點，支持實體經濟發(fā)展中的重點領域與薄弱環(huán)節(jié)，重點支持"三農"和小微企業(yè)發(fā)展，引導信貸資金"活水"，精準"滴灌"實體企業(yè)。該行與吉林省金控集團聯(lián)合打造的集"單筆農戶個人貸款"、"涉農電商業(yè)務"、"資金和保險代理"于一體的三農服務平臺"益易農APP"正式上線，幫助農民在線上一站式申請"渤農貸"農戶貸款、銷售各類農產品(000061,股吧)，實現(xiàn)了當天申請、當天收款，足不出戶就可享受信貸支持的便捷與高效，實現(xiàn)了金融機構對農戶從以往"不了解、不敢貸、不愿貸"到"為農戶清晰畫像、掌握其金融需求、敢貸、愿貸"的跨越，在全國率先為三農金融服務探出一條新路。
數(shù)字化轉型+平臺化協(xié)作，塑造智能風控核心競爭力
科技不僅改變了客戶行為，高級分析能力的發(fā)展也孕育了全新風險管理技術。渤海銀行全面敏捷主動的風險管理，貫穿業(yè)務發(fā)展全流程：推進基礎平臺建設，搭建基于原子任務的互聯(lián)網貸款處理平臺，以滿足流程再造，交易拼裝的基礎平臺支撐；應用先進技術手段，構建基于身份核查、OCR、生物識別、數(shù)字簽名等技術客戶識別體系；構建智能風控體系，充分利用大量結構和非結構性數(shù)據、人工智能、規(guī)則引擎等構建基于大數(shù)據的線上自主風控體系等。
在新冠肺炎疫情期間，渤海銀行快速反應，借助科技手段提高應對突發(fā)事件的能力。利用移動辦公軟件，形成線上審批、行內系統(tǒng)線上操作的"雙線上"敏捷辦公模式；結合授信營銷與審批應用場景需求，在手機端"線上營業(yè)廳"平臺實現(xiàn)批發(fā)授信業(yè)務移動審批、關鍵授信信息查詢、外部輿情探測和風險預警等四項功能，為特殊時期通過移動辦公加強授信業(yè)務管理提供了系統(tǒng)支撐。
"敏捷機制"的靈魂在于"持續(xù)迭代"，渤海銀行通過建立專業(yè)化的客戶識別和評級能力，借助數(shù)字化、智能化轉型持續(xù)迭代升級，構建"快速反應、主動管理"的全面風險文化，快速跟蹤風險、精準發(fā)掘風險、穩(wěn)健駕馭風險，將在5G和AI+時代持續(xù)塑造企業(yè)級風險管理的韌性。
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