總資產(chǎn)逾250萬億元的商業(yè)銀行，將迎來一部行業(yè)根本大法的修訂。
10月16日，中國(guó)人民銀行發(fā)布通知，該央行積極推進(jìn)《商業(yè)銀行法》修改工作，起草了《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法（修改建議稿）》（簡(jiǎn)稱《修改建議稿》），現(xiàn)向社會(huì)公開征求意見。
根據(jù)央行的起草說明，《商業(yè)銀行法》修改工作已列入十三屆全國(guó)人大常委會(huì)立法規(guī)劃和2020 年立法工作計(jì)劃。由于商業(yè)銀行法是國(guó)家層面的法律，央行只是受托起草，草案還需要經(jīng)國(guó)務(wù)院和全國(guó)人大常委會(huì)審核，列入常委會(huì)議程的法律案，一般應(yīng)當(dāng)經(jīng)三次常務(wù)委員會(huì)會(huì)議審議后再交付表決，表決通過后才正式生效。
據(jù)悉，這也是金融監(jiān)管架構(gòu)改革后，央行獲得法律法規(guī)制定權(quán)后推動(dòng)的首個(gè)法律修訂。
2018年3月13日出臺(tái)的《國(guó)務(wù)院機(jī)構(gòu)改革方案》中明確，“擬定銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)重要法律法規(guī)草案和審慎監(jiān)管制度的職責(zé)，劃入中國(guó)人民銀行”。
此前，《商業(yè)銀行法》2015年僅是微調(diào)，取消了存貸比不超過75%的限制。而本次修訂則屬于“大修”，新設(shè)或充實(shí)了公司治理、資本與風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶權(quán)益保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)處置與市場(chǎng)退出四個(gè)章節(jié)。
《修改建議稿》首次明確了重組、接管、破產(chǎn)等有序處置和退出機(jī)制。在銀行的破產(chǎn)中，還明確了破產(chǎn)清償順序，其中明確了職工債權(quán)和存款本息的優(yōu)先受償權(quán)。
本次草案中另一特點(diǎn)的是“擴(kuò)權(quán)”。系統(tǒng)重要性商業(yè)銀行依法接受央行的并表監(jiān)管，執(zhí)行附加監(jiān)管要求。國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、中國(guó)人民銀行有權(quán)對(duì)涉嫌違法事項(xiàng)的商業(yè)銀行股東、實(shí)際控制人、外包機(jī)構(gòu)以及其他有關(guān)單位和個(gè)人開展調(diào)查。
為何修法
我國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模龐大，已逾304萬億元。截至2020年8月末，全國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模達(dá)304萬億元，其中商業(yè)銀行251.8萬億元；304萬億規(guī)模的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，六大國(guó)有銀行、12家股份制商業(yè)銀行、134家城市商業(yè)銀行、千余家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分別占39.5%、18.0%、13.1%、13.3%。
在起草說明中，央行指出5點(diǎn)全面修訂《商業(yè)銀行法》的必要性。近十余年來，我國(guó)銀行業(yè)飛速發(fā)展，參與主體數(shù)量急劇增加，規(guī)模持續(xù)壯大，業(yè)務(wù)范圍逐步擴(kuò)展，創(chuàng)新性、交叉性金融業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)，立法和監(jiān)管面臨很多新情況�！渡虡I(yè)銀行法》于1995年施行，2003年、2015年兩次修訂，大量條款已不適應(yīng)實(shí)際需求，亟待全面修訂。
另外，防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的核心目標(biāo)和基本底線。針對(duì)近期中小銀行風(fēng)險(xiǎn)事件中暴露出的公司治理機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制不健全等問題，亟需在立法中完善商業(yè)銀行公司治理要求，強(qiáng)化內(nèi)部控制與資本約束，健全處置與退出安排。
此外，現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》僅對(duì)存款人保護(hù)作出較為原則的規(guī)定，缺乏對(duì)客戶保護(hù)義務(wù)的具體規(guī)范，亟需進(jìn)一步完善。
為新型銀行預(yù)留法律空間
央行在起草說明中表示，《修改建議稿》完善商業(yè)銀行類別，擴(kuò)大立法調(diào)整范圍。明確村鎮(zhèn)銀行法律地位，為未來出現(xiàn)的新型商業(yè)銀行預(yù)留法律空間。明確政策性銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村合作銀行、財(cái)務(wù)公司等辦理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的，適用本法有關(guān)規(guī)定，體現(xiàn)功能監(jiān)管原則。
《修改建議稿》第2條指出，商業(yè)銀行包括全國(guó)性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行等其他類型商業(yè)銀行。第124條指出，開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)、政策性銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村合作銀行、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司等辦理本法規(guī)定的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的，適用本法有關(guān)規(guī)定。
此外，中國(guó)境外設(shè)立的機(jī)構(gòu)向境內(nèi)個(gè)人或者機(jī)構(gòu)提供商業(yè)銀行服務(wù)，損害境內(nèi)個(gè)人或者機(jī)構(gòu)合法權(quán)益的，依照本法有關(guān)規(guī)定處理。
該新增條款與今年3月1日剛剛生效的新《證券法》第2條不謀而合。新《證券法》第2條做出了長(zhǎng)臂管轄原則的適用，在中國(guó)境外的證券發(fā)行和交易活動(dòng)，擾亂中國(guó)境內(nèi)市場(chǎng)秩序，損害境內(nèi)投資者合法權(quán)益的，依照本法有關(guān)規(guī)定處理并追究法律責(zé)任。
增加對(duì)股東資質(zhì)要求
央行在起草說明中表示，《修改建議稿》完善商業(yè)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，增加對(duì)股東資質(zhì)和禁入情形的規(guī)定。就商業(yè)銀行分類準(zhǔn)入條件作出授權(quán)性規(guī)定。就引導(dǎo)商業(yè)銀行專業(yè)化發(fā)展、差異化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求等作出具體規(guī)定。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者梳理發(fā)現(xiàn)，《修改建議稿》第11條新增條款，設(shè)立商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合住所地經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要。
今年以來，多地正在籌建省級(jí)城商行。9月22日，銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)同意籌建四川銀行，由攀枝花市商業(yè)銀行、涼山州商業(yè)銀行合并重組設(shè)立。8月上旬，山西省已成立城商行改革化險(xiǎn)工作籌備組，擬對(duì)大同銀行、長(zhǎng)治銀行、晉城銀行、晉中銀行和陽(yáng)泉市商業(yè)銀行5家城商行核資，或新設(shè)合并設(shè)立山西銀行。
《修改建議稿》第12條新增設(shè)立商業(yè)銀行的程序，新增對(duì)股東、信息科技、風(fēng)控要求。新增的程序包括，有符合條件的股東或者發(fā)起人；有符合要求的信息科技架構(gòu)、信息科技系統(tǒng)、安全運(yùn)行技術(shù)與措施；有符合要求的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制制度。
對(duì)于銀行股東，《修改建議稿》第14條新增股東資質(zhì)要求，第15條新增股東禁止情形。
第14條指出，商業(yè)銀行的股東應(yīng)當(dāng)具有良好的社會(huì)聲譽(yù)、誠(chéng)信記錄、納稅記錄和財(cái)務(wù)狀況。商業(yè)銀行的主要股東、控股股東、實(shí)際控制人應(yīng)當(dāng)具備履行相應(yīng)義務(wù)的能力和條件。企業(yè)法人成為商業(yè)銀行主要股東、控股股東、實(shí)際控制人的，應(yīng)當(dāng)核心主業(yè)突出、資本實(shí)力雄厚、公司治理規(guī)范、股權(quán)結(jié)構(gòu)清晰、管理能力達(dá)標(biāo)、資產(chǎn)負(fù)債和杠桿水平適度，并符合其他審慎性條件。
欠債太多不還，不能當(dāng)股東、董監(jiān)高
第15條指出，有下列情形之一的，不得成為商業(yè)銀行的主要股東、控股股東或者實(shí)際控制人：（一）負(fù)有數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償?shù)模唬ǘ┮蛱峁┨摷俨牧�、不�?shí)陳述或者其他欺詐行為，被有關(guān)部門依法追究責(zé)任不滿五年的；（三）因重大違法違規(guī)行為，被金融監(jiān)管部門依法追究責(zé)任不滿五年的；（四）因犯有危害國(guó)家安全、恐怖主義、貪污、賄賂、侵占財(cái)產(chǎn)、挪用財(cái)產(chǎn)、黑社會(huì)性質(zhì)犯罪或者破壞社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序罪，被判處刑罰，自刑罰執(zhí)行完畢之日起不滿五年的；（五）其他可能對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生不利影響的情形。
《修改建議稿》第17條設(shè)立銀行的正式申請(qǐng)資料，新增關(guān)聯(lián)交易內(nèi)容，要求持有注冊(cè)資本百分之五以上的股東的控股股東、實(shí)際控制人以及其他關(guān)聯(lián)關(guān)系的有關(guān)資料。
值得注意的是，第15條“負(fù)有數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償”不得成為銀行主要股東、控股股東或者實(shí)際控制人。第28條也新增董監(jiān)高任職資格要求，個(gè)人所負(fù)數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償?shù)模坏脫?dān)任商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員。對(duì)重大金融風(fēng)險(xiǎn)或者重大金融違規(guī)行為負(fù)有個(gè)人責(zé)任，自被追究責(zé)任之日起不滿五年的，也不得擔(dān)任董監(jiān)高。
5%股權(quán)變動(dòng)需報(bào)批
《修改建議稿》第29條新增股權(quán)變動(dòng)需報(bào)批要求。
第29條指出，任何單位、個(gè)人非通過證券交易場(chǎng)所，單獨(dú)或者通過協(xié)議、其他安排與他人共同持有或者累計(jì)增持商業(yè)銀行股份總額達(dá)到百分之五的，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，并通知商業(yè)銀行其他主要股東、控股股東，予以公告。
任何單位、個(gè)人通過證券交易場(chǎng)所，單獨(dú)或者通過協(xié)議、其他安排與他人共同持有商業(yè)銀行已發(fā)行的有表決權(quán)股份達(dá)到百分之五的，應(yīng)當(dāng)自該事實(shí)發(fā)生之日起三日內(nèi)，報(bào)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，并依照《中華人民共和國(guó)證券法》的規(guī)定進(jìn)行信息披露。獲得批準(zhǔn)前，投資人不得繼續(xù)增持該商業(yè)銀行股份。國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)不予批準(zhǔn)的，投資人應(yīng)當(dāng)依法在規(guī)定期限內(nèi)予以糾正。
任何單位、個(gè)人通過證券交易場(chǎng)所，單獨(dú)或者通過協(xié)議、其他安排與他人共同持有商業(yè)銀行已發(fā)行的有表決權(quán)股份達(dá)到百分之五后，累計(jì)增持或者減持該商業(yè)銀行已發(fā)行的有表決權(quán)股份達(dá)到百分之五的，應(yīng)當(dāng)履行前款規(guī)定的程序。
薪酬追索扣回機(jī)制
央行在起草說明中表示，新設(shè)第三章“商業(yè)銀行的公司治理”，吸收現(xiàn)行監(jiān)管制度中的有益做法，參考國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，落實(shí)商業(yè)銀行公司治理要求。增設(shè)股東義務(wù)與股東禁止行為。突出董事會(huì)核心作用，規(guī)范董事會(huì)專門委員會(huì)、獨(dú)立董事等事項(xiàng)。提升監(jiān)事會(huì)獨(dú)立性與監(jiān)督作用，建立監(jiān)事會(huì)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告機(jī)制。健全內(nèi)部控制，規(guī)范激勵(lì)約束機(jī)制、信息披露與關(guān)聯(lián)交易管理。
根據(jù)記者梳理，《修改建議稿》新增第三章總計(jì)14條“公司治理”規(guī)定，新增對(duì)商業(yè)銀行組織形式、股東會(huì)、股東義務(wù)、董事會(huì)職責(zé)、董事職責(zé)、獨(dú)立董事、專門委員會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層、內(nèi)部控制、內(nèi)部審計(jì)、信息披露、激勵(lì)約束、關(guān)聯(lián)交易管理的詳細(xì)規(guī)定。
第32條指出，商業(yè)銀行的主要股東、控股股東不得有以下行為：（一）以委托資金、負(fù)債資金等非自有資金或者資產(chǎn)管理產(chǎn)品、投資基金等金融產(chǎn)品所募集的資金出資；（二）虛假出資、循環(huán)出資、抽逃出資；（三）濫用股東權(quán)利和股東有限責(zé)任，損害商業(yè)銀行、其他股東、債權(quán)人以及其他利益相關(guān)人的合法權(quán)益；（四）以不正當(dāng)手段干預(yù)董事會(huì)、高級(jí)管理層的經(jīng)營(yíng)管理；（五）操縱市場(chǎng)、擾亂金融秩序或者以其他方式謀取不正當(dāng)利益。商業(yè)銀行的實(shí)際控制人不得濫用控制權(quán)，損害商業(yè)銀行、股東、債權(quán)人以及其他利益相關(guān)人的合法權(quán)益。
第33條規(guī)定，商業(yè)銀行董事會(huì)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)和管理承擔(dān)最終責(zé)任。第37條指出，董事會(huì)、高級(jí)管理層及其成員對(duì)監(jiān)事會(huì)決議、監(jiān)事意見和建議拒絕或者拖延采取相應(yīng)措施的，監(jiān)事會(huì)或者監(jiān)事有權(quán)報(bào)告股東會(huì)或者股東大會(huì)、提議召開臨時(shí)股東會(huì)或者臨時(shí)股東大會(huì)，并應(yīng)當(dāng)及時(shí)向國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報(bào)告。
第41條指出，商業(yè)銀行董事長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)對(duì)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)報(bào)告簽字確認(rèn)，對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)告及其他披露材料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性承擔(dān)主要責(zé)任。
第42條指出，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)合理的薪酬、績(jī)效考核等激勵(lì)約束機(jī)制，確保薪酬水平和結(jié)構(gòu)與本銀行長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)相匹配，并建立與本銀行風(fēng)險(xiǎn)水平相適應(yīng)的薪酬延期支付和追索扣回機(jī)制。
第43條新增關(guān)聯(lián)交易管理要求，關(guān)聯(lián)交易不得直接或者間接接受本銀行股票為擔(dān)保物。應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)關(guān)聯(lián)交易金額和比例的規(guī)定。同一關(guān)聯(lián)方的交易金額應(yīng)當(dāng)穿透計(jì)算。
落實(shí)巴Ⅲ資本監(jiān)管
央行在起草說明中表示，新設(shè)第四章“資本與風(fēng)險(xiǎn)管理”，落實(shí)《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》資本監(jiān)管要求，確立資本約束原則，明確宏觀審慎管理與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求。
此前，2008年國(guó)際金融危機(jī)后，國(guó)際銀行監(jiān)管架構(gòu)改革經(jīng)過10年進(jìn)程，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)于2017年12月發(fā)布《巴塞爾協(xié)議Ⅲ：后危機(jī)時(shí)代監(jiān)管改革最終版》。包括針對(duì)“大而不倒”現(xiàn)象，對(duì)系統(tǒng)重要性銀行提出各項(xiàng)附加要求，內(nèi)容涉及資本充足率、杠桿率、恢復(fù)與處置計(jì)劃、TLAC以及大額風(fēng)險(xiǎn)暴露等。各國(guó)以2022年商業(yè)銀行達(dá)標(biāo)為目標(biāo)，按照過渡期安排，逐步實(shí)現(xiàn)監(jiān)管要求的合規(guī)達(dá)標(biāo)。
根據(jù)記者梳理，《修改建議稿》第四章總計(jì)7條規(guī)定，新增對(duì)商業(yè)銀行資本充足率、資本管理、宏觀審慎管理與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理策略、跨境風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)情況報(bào)送的要求。
第44條新增資本充足率要求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守資本充足率最低要求，并按規(guī)定計(jì)提儲(chǔ)備資本、逆周期資本、系統(tǒng)重要性附加資本、第二支柱資本等。全球系統(tǒng)重要性商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)符合中國(guó)人民銀行規(guī)定的總損失吸收能力要求。
第46條要求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定，分別計(jì)算并表和未并表的各項(xiàng)指標(biāo)，確保計(jì)算結(jié)果真實(shí)、準(zhǔn)確。
第48條要求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國(guó)人民銀行、國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求開展壓力測(cè)試，根據(jù)測(cè)試結(jié)果及時(shí)提升資本充足水平和流動(dòng)性水平，增加風(fēng)險(xiǎn)緩釋等措施。
城農(nóng)商行未批不得跨區(qū)
央行在起草說明中表示，《修改建議稿》原第三章、第四章整合充實(shí)為第五章“業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)則”。明確區(qū)域性商業(yè)銀行的本地化經(jīng)營(yíng)要求，推動(dòng)商業(yè)銀行立足當(dāng)?shù)�、回歸本源。尊重商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)權(quán)和市場(chǎng)主體地位，減少不必要的行政約束，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，刪除原第三十六條借款人原則上需提供擔(dān)保的規(guī)定；修改利率規(guī)定，允許雙方自主約定存貸款利率；確立授信審查盡職免責(zé)制度；延長(zhǎng)商業(yè)銀行處置擔(dān)保物時(shí)限要求；刪除企業(yè)僅能開立一個(gè)基本賬戶的規(guī)定。
《修改建議稿》第52條指出，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)本銀行類型、規(guī)模和業(yè)務(wù)實(shí)際，制定特色化、專業(yè)化的發(fā)展戰(zhàn)略。城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在住所地范圍內(nèi)依法開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，未經(jīng)批準(zhǔn)，不得跨區(qū)域展業(yè)。
國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)不同類型商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍、可接受的存款類型和金額、客戶群體的類別和規(guī)模等分別制定具體規(guī)定。
隨著利率市場(chǎng)化持續(xù)推進(jìn)，第55條指出，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定的存款利率的上下限，可以與客戶自主協(xié)商確定存款存貸款利率，并予以公告。商業(yè)銀行不得采用不正當(dāng)手段吸收存款，發(fā)放貸款。
在信貸管理上，第58條新增內(nèi)容，商業(yè)銀行貸款建立授信審查盡職免責(zé)制度。
第69條新增工作人員禁止行為，商業(yè)銀行的工作人員應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和其他各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理的規(guī)定，不得有下列行為：（一）利用職務(wù)上的便利，索取、收受賄賂或者違反國(guó)家規(guī)定收受各種名義的回扣、手續(xù)費(fèi)；（二）利用職務(wù)上的便利，貪污、挪用、侵占本銀行或者客戶的資金；（三）違反規(guī)定徇私向親屬、朋友發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保；（四）從事與本銀行有利益沖突的職業(yè)或活動(dòng)，未經(jīng)本銀行批準(zhǔn)在其他經(jīng)濟(jì)組織兼職；（五）泄露在任職期間知悉的國(guó)家秘密、商業(yè)秘密；（六）為客戶出具有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏的證明材料；（七）違反法律、行政法規(guī)和業(yè)務(wù)管理規(guī)定的其他行為。
不得過度放貸和掠奪性放貸
《修改建議稿》新設(shè)第六章“客戶權(quán)益保護(hù)”，對(duì)商業(yè)銀行營(yíng)銷、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)與適當(dāng)性管理、個(gè)人信息保護(hù)、收費(fèi)管理等客戶保護(hù)規(guī)范作出具體規(guī)定。
第71條指出，商業(yè)銀行開展?fàn)I銷活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，不得進(jìn)行虛假、欺詐、隱瞞或者誤導(dǎo)性的宣傳，不得損害其他同業(yè)信譽(yù)，不得夸大產(chǎn)品的業(yè)績(jī)、收益或者壓低其風(fēng)險(xiǎn)。
第73條新增客戶適當(dāng)性管理要求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分了解和評(píng)估客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好與風(fēng)險(xiǎn)承受能力，向客戶充分提示風(fēng)險(xiǎn)，確保提供的產(chǎn)品和服務(wù)與客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配。商業(yè)銀行未評(píng)估客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，或者向客戶提供與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相匹配的產(chǎn)品和服務(wù)，造成客戶損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
第74條要求不得過度放貸和掠奪性放貸，商業(yè)銀行向客戶提供授信前，應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)、資信狀況和還款能力，合理確定授信額度和利率，不得提供明顯超出客戶還款能力的授信。商業(yè)銀行向客戶催收債務(wù)，不得采取違反法律法規(guī)、違背公序良俗的方式，不得損害客戶或者第三人的合法權(quán)益。
第76條新增個(gè)人信息保護(hù)與數(shù)據(jù)安全要求，商業(yè)銀行不得收集與業(yè)務(wù)無關(guān)的個(gè)人信息或者采取不正當(dāng)方式收集個(gè)人信息，不得篡改、倒賣、違法使用個(gè)人信息。
商業(yè)銀行將個(gè)人信息處理外包給第三方的，應(yīng)當(dāng)確保第三方遵守個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定，并采取有效措施保障個(gè)人信息安全。商業(yè)銀行為處理跨境業(yè)務(wù)向境外傳輸境內(nèi)個(gè)人信息和重要數(shù)據(jù)的，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)的規(guī)定，并采取有效措施，確保個(gè)人信息和重要數(shù)據(jù)的受保護(hù)水平不因出境而降低。
明確銀保監(jiān)會(huì)、央行調(diào)查權(quán)
第87條新增明確指出調(diào)查權(quán)，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、中國(guó)人民銀行有權(quán)對(duì)涉嫌違法事項(xiàng)的商業(yè)銀行股東、實(shí)際控制人、外包機(jī)構(gòu)以及其他有關(guān)單位和個(gè)人開展調(diào)查。
第89條新增明確風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和預(yù)警，中國(guó)人民銀行、國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)各自職責(zé)，建立商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，根據(jù)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況，確定對(duì)采取監(jiān)管措施的頻率和范圍，必要時(shí)將商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況及時(shí)通報(bào)國(guó)務(wù)院有關(guān)部門。
第90條明確商業(yè)銀行早期糾正措施，商業(yè)銀行因資本充足率大幅下降等原因影響存款安全的，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以區(qū)分下列情形，對(duì)商業(yè)銀行采取糾正措施：
（一）商業(yè)銀行資本充足率出現(xiàn)大幅下降，但尚未低于本法規(guī)定的資本充足率各項(xiàng)監(jiān)管要求的，可以采取風(fēng)險(xiǎn)提示、約談董事會(huì)或者高級(jí)管理層、責(zé)令提交資本管理計(jì)劃等措施；
（二）商業(yè)銀行資本充足率不低于最低資本要求，但未達(dá)到資本充足率其他監(jiān)管要求的，除本條第一項(xiàng)規(guī)定的措施以外，還可以采取責(zé)令及時(shí)補(bǔ)充資本、限制擔(dān)保負(fù)債、限制分紅和其他收入、限制向董事或者高級(jí)管理人員實(shí)施激勵(lì)、控制資產(chǎn)增長(zhǎng)、限制重大資產(chǎn)交易、控制重大交易授信等措施；
�。ㄈ┥虡I(yè)銀行資本充足率低于最低資本要求的，除本條第一項(xiàng)、第二項(xiàng)規(guī)定的措施以外，還可以采取責(zé)令出售部分資產(chǎn)、暫停部分業(yè)務(wù)、核銷商業(yè)銀行股權(quán)或者其他所有者權(quán)益、強(qiáng)制要求對(duì)各級(jí)資本工具及其他損失吸收工具進(jìn)行減記或者轉(zhuǎn)為普通股，以及責(zé)令調(diào)整董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員或者限制其權(quán)利等措施。
明確風(fēng)險(xiǎn)處置與市場(chǎng)退出
央行在起草說明中表示，《修改建議稿》將原第七章整合充實(shí)為第九章“風(fēng)險(xiǎn)處置與市場(chǎng)退出”，參考國(guó)際準(zhǔn)則，總結(jié)我國(guó)銀行業(yè)處置經(jīng)驗(yàn)，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和預(yù)警、早期糾正、重組、接管、破產(chǎn)等有序處置和退出機(jī)制，規(guī)范處置程序，嚴(yán)格處置條件，完善職能分工。對(duì)結(jié)算最終性、終止凈額結(jié)算、過橋商業(yè)銀行作出規(guī)定。
第92條明確接管條件，（一）資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)惡化；（二）流動(dòng)性嚴(yán)重不足；（三）存在嚴(yán)重違法違規(guī)行為；（四）經(jīng)營(yíng)管理存在重大缺陷；（五）資本嚴(yán)重不足，經(jīng)采取糾正措施或者重組仍無法恢復(fù)的；（六）其他可能影響商業(yè)銀行持續(xù)經(jīng)營(yíng)的情形。
對(duì)于破產(chǎn)，《修改建議稿》第102條明確破產(chǎn)清償順序，商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時(shí)，破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)在優(yōu)先清償破產(chǎn)費(fèi)用和共益?zhèn)鶆?wù)后，依照下列順序清償：（一）商業(yè)銀行所欠職工的工資和醫(yī)療、傷殘補(bǔ)助、撫恤費(fèi)用，所欠的應(yīng)當(dāng)劃入職工個(gè)人賬戶的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用，以及法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)支付給職工的補(bǔ)償金；（二）個(gè)人存款本金和利息；（三）商業(yè)銀行欠繳的除第一項(xiàng)規(guī)定以外的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用、破產(chǎn)人所欠稅款以及中國(guó)人民銀行提供貸款或者流動(dòng)性形成的債權(quán)；（四）普通破產(chǎn)債權(quán)。包含損失吸收條款的債務(wù)工具、資本債券等按照合同約定，在普通破產(chǎn)債權(quán)之后依次清償。
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