時隔五年，新商業(yè)銀行法有哪些變化？

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　　【正文】

　　2020年10月16日（周五），央行官網(wǎng)發(fā)布關(guān)于《中華人民共和國商業(yè)銀行法（修改建議稿）》公開征求意見的通知，這自《商業(yè)銀行法》于1995年施行、2003年和2015年兩次修訂之后，時隔五年再次修訂。事實(shí)上2018年9月十三屆全國人大常委會便將《商業(yè)銀行法》修改納入立法規(guī)劃，2020年1月16日央行2020年金融法治工作電視電話便明確“2020年要加快推進(jìn)人民銀行法、商業(yè)銀行法等重點(diǎn)立法。相較于2003年大幅修訂、2015年微幅調(diào)整（刪掉存貸比指標(biāo)），這次修訂有較多調(diào)整。

　　一、體現(xiàn)了最新政策導(dǎo)向

　　此次修訂充分體現(xiàn)了最新政策導(dǎo)向，將“提高金融服務(wù)質(zhì)量”、“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”、“防范金融風(fēng)險”等表述均納入，同時還納入了公司治理、股東資質(zhì)問題、系統(tǒng)重要性銀行、永續(xù)債、風(fēng)險處置、市場化退出、存款保險基金、客戶權(quán)益保護(hù)、宏觀審慎等近年主要政策導(dǎo)向。

　　二、仍然堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營

　　盡管之前市場多次呼吁放開并規(guī)范綜合經(jīng)營或混業(yè)經(jīng)營，以拓寬商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍，以和債轉(zhuǎn)股、商業(yè)銀行開展股權(quán)投資等政策鼓勵性業(yè)務(wù)相呼應(yīng)，但是此次修訂仍然沿用了之前表述，即“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外”。

　　應(yīng)該說，這意味著之前傳聞的給商業(yè)銀行發(fā)放券商和基金牌照路徑基本不可行了，只能通過子公司從事相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　三、業(yè)務(wù)范圍明顯拓寬

　　在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍中，此次修訂有明顯調(diào)整。

　�。ㄒ唬┬略隽恕稗k理衍生品交易業(yè)務(wù)”、“辦理貴金屬業(yè)務(wù)”和“辦理離岸銀行業(yè)務(wù)”等三類業(yè)務(wù)。

　　（二）將表述“代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券”調(diào)整為“代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券及其他債券，證券交易所發(fā)行的證券除外”，相較之前更完善，但也明確商業(yè)銀行不得從事代理發(fā)行、代理兌付、承銷交易所證券。

　　四、注冊資本顯著提升

　　此次修訂將全國性銀行、城商行和農(nóng)商行的最低注冊資本分別從10億元、1億元和5000萬元大幅提升至100億元、10億元和1億元。當(dāng)然這一要求實(shí)際上目前各家分行都能滿足，問題不大。

　　五、明確央行的宏觀審慎主導(dǎo)地位

　　此次修訂明確商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守宏觀審慎管理和風(fēng)險管理要求，具體包括資本監(jiān)管指標(biāo)、資產(chǎn)管理指標(biāo)、流動性監(jiān)管指標(biāo)、集中度監(jiān)管指標(biāo)、跨境資金逆周期監(jiān)管指標(biāo)以及其他宏觀審慎管理和風(fēng)險監(jiān)管指標(biāo)。同時商業(yè)銀行應(yīng)分別計算并表和未并表的各項(xiàng)指標(biāo)。

　　六、此次修訂進(jìn)一步擴(kuò)大了適用范圍：

　�。ㄒ唬┟鞔_商業(yè)銀行為全國性商業(yè)銀行、城商行（包括民營銀行）、農(nóng)商行及村鎮(zhèn)銀行四類。

　�。ǘ�）向境內(nèi)提供商業(yè)銀行服務(wù)的境外機(jī)構(gòu)。

　�。ㄈ�）明確了合格的資本補(bǔ)充工具補(bǔ)充資本，包括轉(zhuǎn)股型或者減記型無固定期限資本債券、二級資本債券，即將永續(xù)債納入。

　　七、突出區(qū)域銀行的本地化經(jīng)營要求

　　新商業(yè)銀行法進(jìn)一步了區(qū)域銀行的本地化經(jīng)營要求，主要體現(xiàn)在：

　　（一）城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在住所地范圍內(nèi)依法開展經(jīng)營活動，未經(jīng)批準(zhǔn)，不得跨區(qū)域展業(yè)。

　�。ǘ�）設(shè)立商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合住所地經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需要。

　　八、提出差異化監(jiān)管要求

　　此次修訂提出了差異化監(jiān)管要求，即銀保監(jiān)會根據(jù)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、風(fēng)險水平、系統(tǒng)重要性等因素，對商業(yè)銀行實(shí)施全面持續(xù)的差異化監(jiān)管，可以就下列事項(xiàng)制定差異化的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)：

　�。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行各項(xiàng)風(fēng)險監(jiān)管指標(biāo)；

　�。ǘ�）商業(yè)銀行公司治理要求；

　�。ㄈ�）商業(yè)銀行信息披露事項(xiàng)和具體要求；

　�。ㄋ模┈F(xiàn)場檢查頻率和其他監(jiān)管措施強(qiáng)度。

　　九、更加突出存款保險基金、監(jiān)事以及系統(tǒng)重要性銀行的重要性

　�。ㄒ唬┐舜涡抻唽⒋婵畋ｋU制度納入新商業(yè)銀行法，將存款保險基金的地位提升至和央行、銀保監(jiān)會等金融管理部門一樣的地位。

　　1、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)及時向銀保監(jiān)會、央行以及存款保險基金管理機(jī)構(gòu)報告可能或者已經(jīng)發(fā)生的重大風(fēng)險事件、應(yīng)對措施以及處置情況。

　　2、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)及時向銀保監(jiān)會、央行、國務(wù)院財政部門和存款保險基金管理機(jī)構(gòu)報送年度財務(wù)會計報告。

　　3、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向銀保監(jiān)會、央行以及存款保險基金管理機(jī)構(gòu)報送資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、財務(wù)會計報告以及其他資料、數(shù)據(jù)、信息。

　　4、存款保險基金管理機(jī)構(gòu)可以向銀保監(jiān)會提出接管建議，銀保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)積極采納。同時存款保險基金管理機(jī)構(gòu)可以成立過橋商業(yè)銀行，階段性收購或者承接被接管商業(yè)銀行的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)和負(fù)債。

　�。ǘ�）此次在各類規(guī)定中將之前的“董事、高級管理人員”表述調(diào)整為“董事、監(jiān)事、高級管理人員”，如設(shè)立商業(yè)銀行應(yīng)有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事、高級管理人員并提供資格證明等。

　　（三）此次修訂還將系統(tǒng)重要性銀行納入，如

　　1、系統(tǒng)重要性商業(yè)銀行依法接受央行的并表監(jiān)管，執(zhí)行附加監(jiān)管要求（包括附加資本和總損失吸收能力等）。

　　2、系統(tǒng)重要性商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定，向中國人民銀行報送附加監(jiān)管相關(guān)的財務(wù)會計報告以及其他資料、數(shù)據(jù)、信息。

　　3、系統(tǒng)重要性商業(yè)銀行的恢復(fù)和處置，由中國人民銀行會同有關(guān)部門制定具體辦法并組織實(shí)施。

　　十、明確“不得直接或間接接受本銀行股票為擔(dān)保物”

　　在關(guān)聯(lián)交易方面的調(diào)整主要包括：

　�。ㄒ唬�將“貸款”的表述調(diào)整為“授信”。

　　（二）刪掉了“商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款”表述。

　　（三）明確“不得直接或間接接受本銀行股票為擔(dān)保物”。

　　十一、刪掉“商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保”表述

　　此次修訂刪掉了“商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保”這一表述，也是為了和近年的政策導(dǎo)向保持一致（即鼓勵銀行發(fā)放信用貸款和中長期貸款）。

　　十二、異常重視公司治理與股東資質(zhì)

　　此次修訂對公司治理與股東資質(zhì)的重視非常明顯，并將公司治理單獨(dú)作為一章，對組織形式、股東會、股東義務(wù)、董事會職責(zé)、董事出現(xiàn)、獨(dú)立董事、專門委員會、監(jiān)事會、高級管理層、內(nèi)部控制、內(nèi)部審計、信息披露、激勵約束、關(guān)聯(lián)交易管理等方面。同時需要指出的是，關(guān)于股東資質(zhì)的規(guī)定和2018年1月5日發(fā)布的《商業(yè)銀行股權(quán)管理暫行辦法》基本一致。比較重要的內(nèi)容如下：

　�。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行主要股東、控股股東、實(shí)際控制人的，應(yīng)當(dāng)核心主業(yè)突出、資本實(shí)力雄厚、公司治理規(guī)范、股權(quán)結(jié)構(gòu)清晰、管理能力達(dá)標(biāo)、資產(chǎn)負(fù)債和杠桿水平適度，并符合其他審慎性條件

　�。ǘ�）商業(yè)銀行的主要股東、控股股東應(yīng)當(dāng)向商業(yè)銀行逐層說明其股權(quán)結(jié)構(gòu)直至實(shí)際控制人，并及時報告控股股東、實(shí)際控制人及其他關(guān)聯(lián)方的變化情況。

　�。ㄈ�）董事會在召開董事會會議之日起十五日內(nèi)，向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報告。

　�。ㄋ模┓�合下述條件之一的，不得成為商業(yè)銀行主要股東、控股股東或?qū)嶋H控制人：

　　1、負(fù)有數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償?shù)模?/p>

　　2、因提供虛假材料、不實(shí)陳述或者其他欺詐行為，被有關(guān)部門依法追究責(zé)任不滿五年的；

　　3、因重大違法違規(guī)行為，被金融監(jiān)管部門依法追究責(zé)任不滿五年的；

　　4、因犯有危害國家安全、恐怖主義、貪污、賄賂、侵占財產(chǎn)、挪用財產(chǎn)、黑社會性質(zhì)犯罪或者破壞社會經(jīng)濟(jì)秩序罪，被判處刑罰，自刑罰執(zhí)行完畢之日起不滿五年的；

　　5、其他可能對商業(yè)銀行經(jīng)營管理產(chǎn)生不利影響的情形。

　�。ㄎ澹┥暾�?jiān)O(shè)立銀行時，應(yīng)提供股東的控股股東、實(shí)際控制人以及其他關(guān)聯(lián)關(guān)系的有關(guān)資料；主要股東、控股股東的資信證明和有關(guān)資料。

　�。�六）商業(yè)銀行的主要股東、控股股東不得（1）以委托資金、負(fù)債資金等非自有資金或者資產(chǎn)管理產(chǎn)品、投資基金等金融產(chǎn)品所募集的資金出資；（2）虛假出資、循環(huán)出資、抽逃出資；（3）濫用股東權(quán)利、股東有限責(zé)任和控制權(quán)，損害商業(yè)銀行、其他股東、債權(quán)人以及其他利益相關(guān)人的合法權(quán)益；（4）以不正當(dāng)手段干預(yù)董事會、高級管理層的經(jīng)營管理；（5）。操縱市場、擾亂金融秩序或者以其他方式謀取不正當(dāng)利益。

　　十三、新增多項(xiàng)客戶權(quán)益保護(hù)要求

　　此次新增了多項(xiàng)保護(hù)客戶權(quán)益的要求。重要內(nèi)容如下：

　�。ㄒ唬┎坏眠M(jìn)行虛假、欺詐、隱瞞或者誤導(dǎo)性的宣傳，不得損害其他同業(yè)信譽(yù)，不得夸大產(chǎn)品的業(yè)績、收益或者壓低其風(fēng)險。

　�。ǘ�）商業(yè)銀行向客戶披露前款所列信息，應(yīng)當(dāng)以適當(dāng)方式確認(rèn)客戶已接收并理解完整信息。

　　（三）未評估客戶的風(fēng)險承受能力，或者向客戶提供與其風(fēng)險承受能力不相匹配的產(chǎn)品和服務(wù)，造成客戶損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

　�。ㄋ模┎坏锰峁┟黠@超出客戶還款能力的授信。

　�。ㄎ澹┥虡I(yè)銀行向客戶催收債務(wù)，不得采取違反法律法規(guī)、違背公序良俗的方式，不得損害客戶或者第三人的合法權(quán)益。

　�。�六）商業(yè)銀行不得對產(chǎn)品和服務(wù)實(shí)行強(qiáng)制性搭配銷售或者在合同中附加不合理的交易條件。

　�。ㄆ撸┥虡I(yè)銀行不得收集與業(yè)務(wù)無關(guān)的個人信息或者采取不正當(dāng)方式收集個人信息，不得篡改、倒賣、違法使用個人信息。

　　十四、加大了違法處罰力度

　　此次修訂大幅提高了罰款上限，同時還擴(kuò)充了違規(guī)處罰情形（目前范圍包括侵犯客戶財產(chǎn)權(quán)、違反業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則、股東罰則、違反公司治理以及資本與風(fēng)險管理規(guī)定、妨礙風(fēng)險處置與市場退出、檢查和報送資料、違反人民銀行業(yè)務(wù)規(guī)則、違規(guī)收費(fèi)和損害客戶權(quán)益、騙貸、強(qiáng)令放貸、擅自設(shè)立銀行等），并引入限制股東權(quán)利和薪酬追索扣回等措施以及增加了對商業(yè)銀行股東、實(shí)際控制人以及風(fēng)險事件直接責(zé)任人員的罰則。

　　【完】

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