深圳的數(shù)字貨幣“紅包”試驗(yàn)，誰(shuí)最受益？

　　這一試驗(yàn)在用戶體驗(yàn)中沒(méi)有收獲太多驚喜，但銀行看到了其長(zhǎng)期價(jià)值。

　　10月12日-18日，央行的“數(shù)字人民幣”App在深圳測(cè)試了一周，共5萬(wàn)個(gè)“中簽”的深圳用戶體驗(yàn)了這一新型支付工具及其搭載的數(shù)字貨幣。

　　這項(xiàng)測(cè)試是以發(fā)紅包的形式——深圳政府準(zhǔn)備了1000萬(wàn)元數(shù)字人民幣紅包，近200萬(wàn)人報(bào)名參與，最后有2.5%的用戶獲得測(cè)試資格，每人領(lǐng)到200元數(shù)字紅包。

　　這筆錢可以在3389家完成數(shù)字人民幣系統(tǒng)改造的商戶中自由選擇消費(fèi)，由此產(chǎn)生的數(shù)據(jù)則返回央行的數(shù)字貨幣研究所。2018年，該研究所在深圳設(shè)立了深圳金融科技研究院，作為中國(guó)法定數(shù)字貨幣的研發(fā)和金融科技創(chuàng)新機(jī)構(gòu)。

　　我們采訪了一些參與測(cè)試的用戶、商家，以及銀行業(yè)人士。總的來(lái)說(shuō)，這一試驗(yàn)在用戶體驗(yàn)中沒(méi)有收獲太多驚喜，但銀行看到了其長(zhǎng)期價(jià)值。

　　App主界面

　　用戶：紅包本身是最大驚喜

　　10月初，鄒玲和同事一起在“i深圳”App上報(bào)名參與數(shù)字貨幣紅包的測(cè)試。10月12日，她收到了中簽的短信通知。

　　點(diǎn)擊短信提供的鏈接，鄒玲跳轉(zhuǎn)到一個(gè)網(wǎng)頁(yè)下載了名為“數(shù)字人民幣”的App。下載過(guò)程中，頁(yè)面跳出“選擇一家銀行”提示，選項(xiàng)包括中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行等4家銀行。鄒玲選擇了她平常使用的建行，然后，在界面上看到了“中獎(jiǎng)”的200元錢。

　　支持這筆紅包消費(fèi)的3389家商戶的收銀系統(tǒng)，在該測(cè)試上線前經(jīng)過(guò)了銀行改造，商家收款界面在原來(lái)的現(xiàn)金、刷卡、微信和支付寶支付之外，增加了“數(shù)字人民幣支付”選項(xiàng)。

　　中獎(jiǎng)紅包的使用有效期是到10月18日。鄒玲10月16日用這筆錢到家對(duì)面的商場(chǎng)配了一副眼鏡�！笆褂梅秶�有限，不是所有商家都可以使用，我查了一下家對(duì)面的商場(chǎng)可以用，就去了�！编u玲說(shuō)。

　　鄒玲體驗(yàn)的數(shù)字人民幣App的支付流程，同支付寶和微信支付相似，也是掃碼支付。唯一區(qū)別在于，只能由商家使用掃碼設(shè)備掃描用戶手機(jī)上的支付二維碼，目前尚不能反過(guò)來(lái)由用戶使用手機(jī)掃描商家的付款二維碼，然后自行輸入需要支付的金額。

　　在深圳定居3年的程序員陳霄夫也是中簽者之一。和鄒玲一樣，他對(duì)這次體驗(yàn)不算失望，但也沒(méi)感到太多驚喜——除了從天而降的200元錢以外。

　　“可使用的商家還是太少了。我特意去羅湖逛街，挑了很久的餐館也沒(méi)挑到滿意的，最后返程時(shí)給車加了200塊錢的汽油，可算是用掉了�！标愊龇蛘f(shuō)，他是在紅包有效期的倒數(shù)第二天才找機(jī)會(huì)用掉了這筆錢。

　　交易記錄界面

　　說(shuō)到支付習(xí)慣，陳霄夫平時(shí)在線下消費(fèi)時(shí)喜歡使用微信支付，線上網(wǎng)購(gòu)則更多使用支付寶，但網(wǎng)上預(yù)約醫(yī)院時(shí)，他又會(huì)更多地使用微信。他聲稱，如果未來(lái)大面積鋪開(kāi)數(shù)字貨幣，他可能減少使用微信和支付寶來(lái)付款，理由是手機(jī)里的App太多了，他希望“簡(jiǎn)單一點(diǎn)好”。

　　鄒玲在深圳從事人力資源工作，她不介意手機(jī)里多一個(gè)支付類的App，“每個(gè)App綁定的卡不一樣，哪個(gè)有錢就用哪個(gè)支付。而且，多一些支付方式也很好，免得哪個(gè)App有問(wèn)題用不了。”鄒玲說(shuō)，她期待這個(gè)應(yīng)用常規(guī)化運(yùn)作后可以增加更多功能，像支付寶那樣，納入稅務(wù)、五險(xiǎn)一金等跟日常生活關(guān)聯(lián)的功能。

　　目前，央行這款A(yù)pp除了支付功能外，點(diǎn)擊頁(yè)面右上角進(jìn)入詳情頁(yè)，還能看到的功能是“黨費(fèi)繳納”。

　　支付功能外的其他功能

　　數(shù)字人民幣在深圳為期一周的測(cè)試已經(jīng)結(jié)束。這個(gè)App目前仍保留在鄒玲和陳霄夫的手機(jī)里，兩人沒(méi)有卸載，但也都沒(méi)打算繼續(xù)充錢使用，畢竟這還是一個(gè)測(cè)試級(jí)的應(yīng)用。

　　商家：無(wú)法拒絕的法定貨幣

　　沒(méi)有商家可以拒絕法定貨幣，這是“數(shù)字人民幣”App在商業(yè)場(chǎng)景中拓展的根基。數(shù)字人民幣是由人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，具有價(jià)值特征和法償性，主要定位于流通中現(xiàn)金。

　　深圳這場(chǎng)測(cè)試中，所有參與測(cè)試的商戶都接受了其開(kāi)戶行的系統(tǒng)改造。深圳羅湖區(qū)一家餐廳的財(cái)務(wù)對(duì)《第一財(cái)經(jīng)》YiMagazine 稱，該餐廳的開(kāi)戶行中國(guó)銀行的工作人員曾于9月進(jìn)入門店宣傳如何使用數(shù)字人民幣，并升級(jí)了其店里的POS機(jī)和財(cái)務(wù)結(jié)算系統(tǒng)。

　　這位財(cái)務(wù)毫不擔(dān)心數(shù)字人民幣的安全性，“這個(gè)是國(guó)家的產(chǎn)品。”他說(shuō)。10月12日-18日測(cè)試期間，他們共接待了十多單使用數(shù)字人民幣支付的顧客，過(guò)程順利。

　　一家沃爾瑪門店就沒(méi)有那么幸運(yùn)。一位未透露姓名的員工對(duì)《第一財(cái)經(jīng)》YiMagazine 稱，沃爾瑪總部對(duì)所有門店的POS系統(tǒng)和自助收款機(jī)做了升級(jí)，但實(shí)際操作中，出現(xiàn)了用戶錢包里的錢被扣掉后，沃爾瑪?shù)脑O(shè)備上并沒(méi)有顯示收到貨款的問(wèn)題。上述沃爾瑪員工也不清楚為何會(huì)出現(xiàn)“沒(méi)有顯示收到貨款”的狀況。他事后拒絕了進(jìn)一步采訪。

　　App適用商戶

　　按照設(shè)計(jì)，數(shù)字人民幣即使在沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)的情況下也能完成支付，實(shí)現(xiàn)所謂“雙離線”支付。

　　在用戶的“數(shù)字人民幣”App界面，除了上滑付款，下滑收款，底部還有“碰一碰”的提示字樣——兩個(gè)手機(jī)“一碰”就能把一個(gè)人數(shù)字錢包里的數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)給另一個(gè)人的“碰一碰”功能，類似于近場(chǎng)支付。

　　一位要求匿名的銀行業(yè)人士對(duì)《第一財(cái)經(jīng)》YiMagazine 稱，數(shù)字人民幣采用去中心化的區(qū)塊鏈技術(shù)，支付過(guò)程中的每臺(tái)設(shè)備都會(huì)記賬，按理說(shuō)操作會(huì)更便捷，因?yàn)橹Ц缎畔⒉恍枰�上傳到支付寶的�?shù)據(jù)中心才能確認(rèn)款項(xiàng)；同時(shí)它也更安全——因?yàn)榻灰纂p邊都會(huì)記賬，以及銀行、央行也會(huì)記賬。

　　銀行：拿回支付數(shù)據(jù)的好機(jī)會(huì)

　　與用戶和商家的平淡反應(yīng)不同，銀行業(yè)對(duì)深圳的數(shù)字人民幣實(shí)驗(yàn)——或者說(shuō)對(duì)數(shù)字貨幣本身興趣濃烈。

　　“銀行熱烈歡迎。”上述要求匿名的銀行業(yè)人士說(shuō)。

　　支付寶和微信支付等第三方支付公司差不多壟斷了支付市場(chǎng)。螞蟻集團(tuán)招股書顯示，截止到今年6月30日的12個(gè)月內(nèi)，擁有7.11億月活用戶的支付寶平臺(tái)上完成的總支付交易量為118萬(wàn)億元，同期中國(guó)數(shù)字支付交易金額為201萬(wàn)億元，支付寶的行業(yè)份額達(dá)到58%。

　　造成這種局面，并不是因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展電子支付的技術(shù)不夠，而是因?yàn)殡p方在場(chǎng)景上存在差異。支付寶拿到如此大的數(shù)字支付份額，很大一塊支付業(yè)務(wù)量是來(lái)自阿里巴巴的電商平臺(tái)。銀行的場(chǎng)景則局限于與金融服務(wù)相關(guān)，缺乏生活化的場(chǎng)景。

　　數(shù)字貨幣的出現(xiàn)，將會(huì)幫銀行補(bǔ)足這種場(chǎng)景。按照前述銀行業(yè)人士的說(shuō)法，央行的數(shù)字貨幣計(jì)劃將分為3步。第一步，投放零售消費(fèi)領(lǐng)域，以數(shù)字貨幣替代M0（即現(xiàn)金）；當(dāng)普通支付場(chǎng)景實(shí)踐成熟，央行就會(huì)將數(shù)字貨幣計(jì)劃推向第二步——批發(fā)市場(chǎng)，即在貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)中從事大額融資的金融活動(dòng)領(lǐng)域；第三步，人民幣的國(guó)際化。在數(shù)字貨幣模式下，因?yàn)閿?shù)字支付可以和區(qū)塊鏈的應(yīng)用之一——智能合約技術(shù)綁定在一起，將吸引更多貿(mào)易公司使用這種貨幣。

　　央行副行長(zhǎng)范一飛在今年9月曾撰文指出，數(shù)字人民幣應(yīng)堅(jiān)持央行中心化管理，以抵御加密資產(chǎn)和全球性穩(wěn)定幣侵蝕，防止數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的貨幣發(fā)行權(quán)旁落，確保貨幣發(fā)行始終服務(wù)于國(guó)家發(fā)展改革大局，保證數(shù)字人民幣的幣值穩(wěn)定和安全性、法償性等特征。

　　“國(guó)際貿(mào)易中一直存在交易風(fēng)險(xiǎn)。比如說(shuō)出口一個(gè)商品到美國(guó)，以前可能貨到了，但貨的品質(zhì)和最初約定的不一樣，那銀行要不要支付？所屬權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)移了。但是智能合約下，就可以在合同中加入條件，即使收到貨了，也要達(dá)到一定條件才結(jié)算�！边@位銀行業(yè)人士猜測(cè)央行首先在深圳測(cè)試數(shù)字貨幣，可能也跟大灣區(qū)的跨境支付的應(yīng)用場(chǎng)景比較多有關(guān)。數(shù)字貨幣和智能合約的結(jié)合將使貿(mào)易公司和為之提供貸款的銀行都避免損失。

　　央行發(fā)展數(shù)字貨幣的另一個(gè)可預(yù)見(jiàn)的價(jià)值在于，如同政府可以據(jù)此看清財(cái)政補(bǔ)貼的每一筆流向一樣，銀行也可以更直接地追蹤到貸款的資金流向和用途，避免過(guò)去客戶用信用卡套現(xiàn)炒樓、炒股的資金挪用狀況。

　　由于第三方支付的壯大，用戶將錢從銀行存款賬戶轉(zhuǎn)到支付寶用于支付和理財(cái)，導(dǎo)致了銀行的長(zhǎng)尾資金外流。但是相較于這部分“零用錢”，銀行更在意數(shù)字貨幣與智能合約的結(jié)合，以及數(shù)據(jù)。過(guò)去，用戶在電商購(gòu)買東西，使用支付寶支付，使用花唄分期付款，但只有這些第三方支付公司掌握了數(shù)據(jù)。

　　數(shù)字貨幣的多方記賬模式，將讓銀行有機(jī)會(huì)把數(shù)據(jù)重新?lián)尰貋?lái)。