連日來，銀保監(jiān)會各地監(jiān)管局密集發(fā)布罰單。從處罰事由來看，信貸管控不審慎成為銀行受罰的“重災(zāi)區(qū)”。
銀行信貸風(fēng)險管理是商業(yè)銀行的生命線，亦是金融審慎監(jiān)管的重點。郵儲銀行研究員婁飛鵬指出，信貸管理不規(guī)范會導(dǎo)致對借款人的各項風(fēng)險無法有效把握，例如因不能及時了解借款人的財務(wù)情況導(dǎo)致資金被借款人挪用等，從而引發(fā)信用風(fēng)險。同時，內(nèi)部管理不嚴(yán)格，也容易引發(fā)操作風(fēng)險。
《中國經(jīng)營報(博客,微博)》記者采訪多位銀行人士了解到，信貸風(fēng)險屢屢“冒頭”，與銀行的貸后管理意愿不強、貸后管理成本高不無關(guān)系。某股份行廣州分行人士直言：“銀行如果對每筆貸款的貸前、中、后都嚴(yán)格審查，就會影響放貸規(guī)模，這是很矛盾的，甚至有些銀行員工伙同企業(yè)主‘作弊’以獲得貸款。”
劍指信貸管理不審慎
近日，結(jié)合信貸管理專項檢查，各地銀保監(jiān)局連續(xù)發(fā)布處罰公告。
10月27日，銀保監(jiān)會寧波銀保監(jiān)局披露26張罰單，涉及10家銀行及相關(guān)負(fù)責(zé)人合計被罰1215萬元，貸款資金用途管控不到位、違規(guī)發(fā)放項目貸款成為此番處罰中頻繁出現(xiàn)的問題。
其中，寧波通商銀行因未落實監(jiān)管意見、關(guān)聯(lián)交易未按監(jiān)管要求進行審批、員工行為管控薄弱、違規(guī)發(fā)放項目貸款、個人貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場和期貨市場、貸款資金用途管控不嚴(yán)、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)保證金來源不合規(guī)、通過不正當(dāng)方式吸收存款并導(dǎo)致流動性指標(biāo)失真、虛增存貸款和變相提高“三農(nóng)”融資成本等，合計罰款人民幣360萬元。
10月28日，銀保監(jiān)會浙江監(jiān)管局公布的行政處罰信息顯示，浙江富陽農(nóng)村商業(yè)銀行被罰175萬元，原因包括：股權(quán)管理不到位，未審查發(fā)現(xiàn)新入股的投資人及其關(guān)聯(lián)方實際持股比例超過5%；信貸業(yè)務(wù)管控嚴(yán)重不審慎；信貸業(yè)務(wù)管控嚴(yán)重不審慎，貸款形成大額損失；員工行為管理不到位。
事實上，信貸資金管理一直以來是監(jiān)管關(guān)注的重點，處罰事由不限于貸款用途不真實、貸款支付管理不合規(guī)、信貸管理不規(guī)范、貸款資金用途管控不到位、貸款發(fā)放不審慎等。
“貸款資金被借款人挪用，一方面是銀行對于資金用途管理不嚴(yán)格，沒有有效了解借款人貸款目的。另一方面，是借款人有意隱瞞或者采用欺騙手段獲取貸款�！眾滹w鵬告訴記者。
浙江錢塘江金融研修院特邀研究員李庚南向記者分析，信貸風(fēng)險的形成多半可以追溯到管理的不規(guī)范。信貸管理不同環(huán)節(jié)、不同部門的不規(guī)范將形成不同的信貸風(fēng)險源。
李庚南指出，在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，如果調(diào)查不到位，掌握的客戶資信情況不充分、不完整、不真實，可能在貸款之初就埋下風(fēng)險的隱患。這方面的風(fēng)險，可能是客戶資信本身有問題、誠信度差導(dǎo)致最后的賴賬風(fēng)險。也可能是對客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況缺乏了解，客戶缺乏真實的還款能力與來源，最終導(dǎo)致客戶無力還款。還可能是對客戶借款真實用途了解不實，最終導(dǎo)致貸款被挪用。
“在貸款發(fā)放階段，可能由于對貸款條件把控不嚴(yán)，沒有嚴(yán)格按照信貸審批流程進行審核，包括對抵押擔(dān)保的審核不到位，導(dǎo)致缺乏資質(zhì)的客戶獲得貸款。亦可能在貸款出現(xiàn)風(fēng)險后出現(xiàn)抵押擔(dān)保虛置、脫保等風(fēng)險；還可能由于內(nèi)部制衡機制不到位，出現(xiàn)冒名、借名貸款等道德風(fēng)險。”李庚南進一步分析。
“而在貸后跟蹤環(huán)節(jié)，由于貸后調(diào)查不到位，可能出現(xiàn)貸款用途被違規(guī)挪用于入房地產(chǎn)和股市等，導(dǎo)致最終貸款出現(xiàn)風(fēng)險；也可能由于對借款企業(yè)及擔(dān)保人的財務(wù)狀況惡化等情況未能及時報告、采取措施，導(dǎo)致風(fēng)險未能及時控制甚至被放大�！崩罡先缡钦f。
貸后管理待調(diào)整
事實上，貸后監(jiān)控成本高、積極性不足是銀行貸后管理工作存在的難點之一。某銀行對公客戶經(jīng)理向記者坦言，銀行畢竟是追求貸款規(guī)模的，如果對貸款限制太多，就會影響放貸規(guī)模。
李庚南亦指出，除了在各信貸環(huán)節(jié)把控不嚴(yán)外，現(xiàn)實存在的交易活動類型，比如小微企業(yè)的交易，使得資金用途跟蹤困難，特別是對提現(xiàn)后資金去向更是難以跟蹤。此外，也存在客戶經(jīng)理在考核壓力下盲目拓展業(yè)務(wù)、有意放松對用途把控的情況。
一般來講，客戶貸款到賬后，銀行的后臺技術(shù)部門會實時監(jiān)測，不過這一監(jiān)控仍存疏漏。某國有大行合規(guī)部負(fù)責(zé)人告訴記者，“貸款資金挪用一直是銀行嚴(yán)禁的，但是大型企業(yè)會通過資金歸集的方式掩蓋資金用途，銀行監(jiān)控起來確實存在難度�！�
前述受訪某股份行廣東分行人士還提及，銀行對于信用型的小微企業(yè)貸款的貸后管理，也存在一定難度，客戶經(jīng)理精力有限，只能通過大數(shù)據(jù)進行監(jiān)測，落實起來比較困難。
而在零售消費類貸款方面，銀行對貸款資金用途的審核則趨嚴(yán)，在流程上會關(guān)注貸款資金用途。如在放貸以及簽約審核時，明確強調(diào)貸款使用禁止事項，客戶需要提供消費證明等。銀行方面也會對已發(fā)放的貸款進行自查。
某國有行信用卡中心行研經(jīng)理表示：“目前，只能要求大額消費貸用戶提供消費憑證來證明借貸資金的真實用途。對于個人經(jīng)營貸，一般通過委托支付（資金直接給供應(yīng)商）來規(guī)避資金流入股市�！�
談到如何加強信貸風(fēng)險管理，交通銀行（601328.SH）金融研究中心高級研究員武雯建議，銀行可從兩方面操作。一方面是在積累的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，提升優(yōu)質(zhì)客戶的識別能力以及通過科技賦能提高風(fēng)險防控能力；另一方面，銀行要提前做好風(fēng)險預(yù)警，對重點行業(yè)保持關(guān)注。
在北京中治研國際研究院研究員叢勇看來，銀行的風(fēng)險管理機制需加強三道防線。即全面深入地履行相應(yīng)職責(zé)；充分解讀監(jiān)管政策要求，緊跟行業(yè)最佳實踐；運用先進的技術(shù)手段，同時根據(jù)不同的客戶分類，制定客戶標(biāo)簽，并利用大數(shù)據(jù)+人工智能技術(shù)，與金融科技的行業(yè)優(yōu)秀企業(yè)建立合作關(guān)系，及時獲取客戶的最新資產(chǎn)信息、經(jīng)營信息等，有效約束信貸管理風(fēng)險。
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