進(jìn)社區(qū) 改機(jī)制 深圳銀行機(jī)構(gòu)尋找首貸戶

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 老盈盈 深圳同富口腔門診部李國青可能怎么也沒想到中國銀行深圳分行的客戶經(jīng)理會(huì)找上他。

今年初突如其來的疫情，加上口腔診療的特殊性，深圳同富口腔門診部于2、3月暫停對(duì)外營業(yè)，現(xiàn)金流完全中斷，而日常剛性支出仍無法減少，每月固定開支包括工資、租金、物業(yè)等等約60萬元，同時(shí)門店升級(jí)工程暫緩，資金流一度陷入窘迫境地，即使4月份正式恢復(fù)營業(yè)，但大多非急癥患者選擇延期就診，門診客流量恢復(fù)緩慢。李國青非常擔(dān)心資金鏈斷裂影響門診的正常營業(yè)。

恰逢人民銀行深圳市中心支行（下稱“央行深圳中支”）開展穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)專項(xiàng)行動(dòng)，在一番溝通了解之后，深圳同富口腔門診部從中國銀行深圳分行處獲得了一筆一年期300萬的授信資金。

在此次專項(xiàng)行動(dòng)中，消除銀行和中小微企業(yè)之間信息不對(duì)稱成為關(guān)鍵點(diǎn)，同時(shí)也是深入社區(qū)開展政銀企對(duì)接工作，重點(diǎn)拓展首貸戶、發(fā)放信用貸款……截至11月23日，央行深圳中支帶領(lǐng)29家商業(yè)銀行深入全市11個(gè)行政區(qū)、74個(gè)街道、667個(gè)社區(qū)和66個(gè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)，走訪18017家小微企業(yè)。已有2351家企業(yè)獲得貸款73.46億元，其中首貸率38.1%，信用貸款占比39.4%。

如何尋找首貸戶

今年7月份，中國銀行深圳分行的一名客戶經(jīng)理從同富口腔的合作伙伴那里聽說同富口腔還欠著他們款項(xiàng)，所以找到了李國青向他推薦了該行的信用貸產(chǎn)品。由于平時(shí)李國青工作重心主要放在門診的經(jīng)營上，對(duì)銀行融資沒有過多的了解，之前以為銀行貸款需要提供房產(chǎn)抵押，門檻高，對(duì)信用貸產(chǎn)品抱有遲疑態(tài)度�！八�父親牙有問題，帶來我這個(gè)店消費(fèi)，大概花了三四萬塊錢，后來他們行長又過來看了一下牙，還把他媽媽也帶過來看一下，我是真的沒想到現(xiàn)在銀行會(huì)這樣做，后來我也答應(yīng)做一個(gè)授信，一年期的貸款300萬，利息也不高，才3.85%�！崩顕�青如是說道。

深圳同富口腔門診部僅僅是央行深圳中支聯(lián)合深圳各大銀行開展穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)、下沉社區(qū)專項(xiàng)行動(dòng)中提供首貸信用貸的企業(yè)之一。

疫情發(fā)生后經(jīng)營下滑、現(xiàn)金流減少也在困擾著深圳市小龍坎餐飲管理有限公司的董事長陳古華�！拔覀冏蚤_店經(jīng)營以來客流量都較好，整體翻臺(tái)率高，現(xiàn)金流較為充沛，開店、運(yùn)營等資金一直通過自有資金和開店盈余投入，不需要、也沒有申請(qǐng)過銀行貸款。但今年年初疫情爆發(fā)以來，2月-3月無法營業(yè)，復(fù)工復(fù)產(chǎn)后客戶流量較往年同期大幅減少，但備貨、房租、工人工資等等一系列日常運(yùn)營需持續(xù)支出，現(xiàn)金流比較緊張。”陳古華說道。

在開展穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)、下沉社區(qū)專項(xiàng)行動(dòng)中，華夏銀行(600015,股吧)南山支行了解到小龍坎的情況后，上門對(duì)接，詢問需求。據(jù)陳古華回憶，華夏銀行認(rèn)為我們過往整體經(jīng)營情況較好，客群基礎(chǔ)穩(wěn)定，疫情期間的影響只是暫時(shí)導(dǎo)致現(xiàn)金流緊張，隨著復(fù)工復(fù)產(chǎn)的深入推進(jìn)，“民以食為天”，客群可以恢復(fù)回來。其次，華夏銀行主動(dòng)協(xié)助我們梳理資產(chǎn)負(fù)債情況并設(shè)計(jì)綜合金融方案，批復(fù)了“首貸易”貸款產(chǎn)品，還額外給我們200萬元的信用貸款額度，同時(shí)貸款期限也比較長，滿足了我們對(duì)流動(dòng)性的需求。

6月以來，央行深圳中支指導(dǎo)商業(yè)銀行優(yōu)化產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供創(chuàng)新服務(wù)。

針對(duì)小微企業(yè)數(shù)量眾多，且主要集中在社區(qū)、園區(qū)的特點(diǎn)，央行深圳中支借鑒疫情防控期間社區(qū)網(wǎng)格化管理的組織優(yōu)勢(shì)，聯(lián)合深圳市各區(qū)在全國首創(chuàng)深入社區(qū)政銀企對(duì)接工作，重點(diǎn)拓展首貸戶、發(fā)放信用貸款。

此次專項(xiàng)行動(dòng)通過組織商業(yè)銀行下沉服務(wù)重心，“進(jìn)街道、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)園區(qū)”，“送政策上門、送產(chǎn)品上門、送服務(wù)上門”。專項(xiàng)行動(dòng)開展以來，已有29家銀行“揭榜掛帥”，各行通過制作深入社區(qū)專項(xiàng)行動(dòng)產(chǎn)品活頁，推廣“在線掃碼+預(yù)約上門”模式，提供“一企一策”點(diǎn)對(duì)點(diǎn)金融服務(wù)，提高首次從銀行體系獲得貸款的戶數(shù)和信用貸款占比。

截至11月23日，央行深圳中支帶領(lǐng)29家商業(yè)銀行深入全市11個(gè)行政區(qū)、74個(gè)街道、667個(gè)社區(qū)和66個(gè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)，走訪18017家小微企業(yè)。已有2351家企業(yè)獲得貸款73.46億元，其中首貸率38.1%，信用貸款占比39.4%。10月，深圳中資銀行新發(fā)放普惠小微貸款中信用貸款占比為47.0%，比7月提升12.9個(gè)百分點(diǎn)。其中，地方法人銀行新發(fā)放普惠小微信用貸款占比達(dá)85%，位居全國第一。

普惠金融事業(yè)部改革

“憑借央行深圳中支‘穩(wěn)企業(yè)，保就業(yè)’‘下沉社區(qū)’的活動(dòng)，給我們打開了一些渠道，讓我們可以跟協(xié)會(huì)、社區(qū)合作，給我們推薦一些客戶，所以今年渠道會(huì)多一點(diǎn)�！敝袊�銀行深圳市分行普惠金融部（總經(jīng)理級(jí)）張明告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者。

除了渠道之外，中國銀行深圳市分行還在一級(jí)管轄支行均設(shè)立普惠金融事業(yè)分部和員工考核督導(dǎo)等方面加大了對(duì)普惠金融支持的力度。據(jù)了解，中國銀行深圳市分行有18個(gè)一級(jí)管轄行、153個(gè)網(wǎng)點(diǎn)(二級(jí)支行），以前僅僅在分行的層面設(shè)立普惠金融事業(yè)部，今年五、六月的時(shí)候在深圳市分行轄屬每個(gè)一級(jí)管轄行都設(shè)了一個(gè)普惠金融事業(yè)分部；其次從上到下加大了考核力度，比如說100分里面有相當(dāng)大的分值是關(guān)于普惠金融；還有每個(gè)月對(duì)銀行員工完成進(jìn)度進(jìn)行督促和培訓(xùn)，張明介紹稱，有很多新的客戶經(jīng)理，需要專門對(duì)他們進(jìn)行產(chǎn)品、渠道、政策等培訓(xùn)。

針對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)，華夏銀行深圳分行也做了相應(yīng)的改革�！拔覀冞^去普惠條線是在整體的考核體系里面的，今年我們?yōu)榱思哟笃栈萁鹑诘闹С至Χ龋�監(jiān)管口徑普惠金融即1000萬以下貸款，在分行內(nèi)部專門劃出一個(gè)專項(xiàng)的信貸額度，只要是1000萬以下的普惠貸款全額保障，不會(huì)說因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的管控沒有辦法投放，這是第一層的資源�！比A夏銀行深圳分行普惠金融部總經(jīng)理黃文耿對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示。

第二層的資源是人力。據(jù)了解，華夏銀行深圳分行普惠條線過去沒有自己的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，今年他們把公司和個(gè)人兩各條線的客戶經(jīng)理全部打通，所有人都可以做普惠業(yè)務(wù)，打破了過去只有單個(gè)條線客戶經(jīng)理才能做這個(gè)業(yè)務(wù)的限制；另外加大了考核權(quán)重，過去普惠金融帳分在整個(gè)考核體系里面可能只有10分左右，今年在此基礎(chǔ)上最高提升到30分，基本上占到員工考核1/3的權(quán)重。

信用貸款沒有抵押物，對(duì)銀行的風(fēng)控提出了較高的要求，因此，銀行也增加了一些的信用貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法。

據(jù)記者了解，中行深圳分行和華夏銀行深圳分行會(huì)從稅務(wù)信息（中小微企業(yè)交了多少稅）、銀行流水、征信信息、房產(chǎn)的信息、用電信息、發(fā)票信息等進(jìn)行全面的風(fēng)控考量。例如銀行流水，憑借銀行流水，能知道這家中小微企業(yè)一年能做到多大，它的還款來源有什么，多久可以還款等等。

而深圳農(nóng)商行的定位是社區(qū)銀行，一直以來主要面向客戶也是小微企業(yè)，這些客戶大多數(shù)都沒有有效的抵押品。“做信用貸款，關(guān)鍵加強(qiáng)第一還款來源的評(píng)價(jià)�！鄙钲谵r(nóng)商行普惠金融總部負(fù)責(zé)人胡昊如是告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者。

據(jù)胡昊介紹，農(nóng)商行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在社區(qū)居多，而且農(nóng)商行客戶經(jīng)理的穩(wěn)定性相對(duì)比較高，流失率相對(duì)低，這樣他可以了解到客戶的信息可能長達(dá)5年甚至更長的時(shí)間。這些本地社區(qū)小商戶有可能是原來沒有什么征信記錄，他們以前沒有貸款需求，到現(xiàn)在疫情來了有了新的需求，或者需要開新店擴(kuò)大再生產(chǎn)，就會(huì)找到他的客戶經(jīng)理。如果能不斷加強(qiáng)扎根和開發(fā)社區(qū)商業(yè)生態(tài)的能力，既能夠降低風(fēng)險(xiǎn)成本，總的融資成本也能不斷下降。