疫情之下，今年整個金融行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量面臨著真刀真槍的實戰(zhàn)考驗。銀保監(jiān)會披露數(shù)據(jù)顯示，截至8月末，我國銀行業(yè)境內(nèi)不良貸款余額為3.7萬億。照目前的增長速度，年內(nèi)或超4萬億，此外，非銀金融機構(gòu)的不良貸款還有8000億。
為緩釋不良風(fēng)險，監(jiān)管部門近期已密集部署加快不良處置，多渠道疏通政策堵點。銀保監(jiān)會主席郭樹清表示，今年將加大對不良貸款處置力度，全年預(yù)計銀行業(yè)要處置3.4萬億元，而去年同期為2.3萬億元。
數(shù)據(jù)披露顯示，前三季度銀行業(yè)已處置不良資產(chǎn)規(guī)模1.73萬億，這意味著第四季度單季度銀行業(yè)要處置的不良資產(chǎn)規(guī)模就達1.7萬億元，對金融機構(gòu)處置不良資產(chǎn)的效能提出了更大的考驗。
據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者了解，近期已有不少商業(yè)銀行加速了不良資產(chǎn)處置，而批量打包出售給AMC仍是處置的主流途徑。但也有銀行在致力加大主動處置的能力和效率，探索商業(yè)銀行特殊資產(chǎn)處置主動數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新路徑。
平安銀行(000001,股吧)作為業(yè)內(nèi)較早從特殊資產(chǎn)清收轉(zhuǎn)經(jīng)營的股份行，進行全面的數(shù)字化是其最近一年以來的努力方向，平安銀行特殊資產(chǎn)管理事業(yè)部綜合管理部負責(zé)人安勤對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，線上化、智能化、生態(tài)化是平安銀行特管部自2016年底成立起就試圖達到的目標，這些概念在起初提出時就是十分領(lǐng)先和超前的，但將長期習(xí)慣于依靠手工和線下的不良資產(chǎn)行業(yè)來說，真正實現(xiàn)全面線上化并不容易，需要長期的積累和更新迭代。
“在2019年7月領(lǐng)導(dǎo)班子換屆后，特管部再次全盤梳理，打通堵點、連通斷點，經(jīng)過近一年的不斷努力，到2020年6月，特殊資產(chǎn)清收處置工作的線上化程度已經(jīng)從一年前的15%躍升至84%。而其中，建立全新的平安智慧特管系統(tǒng)平臺是實現(xiàn)突破的關(guān)鍵所在。”她表示。
推倒重建 下決心“革自己的命”
作為銀行業(yè)罕見的專門經(jīng)營不良資產(chǎn)的部門，自成立之初，21世紀經(jīng)濟報道記者對平安特管部進行過多次跟蹤報道。不同于大多數(shù)銀行的打包批量處置，平安特管部在成立之初就提出了智能化、投行化運作思維，并保持了一路高歌猛進的經(jīng)營業(yè)績，2016年到2019，平安銀行特管部的人均產(chǎn)能就大幅增長近4倍，回收額增長超2倍。那么為何在已經(jīng)在業(yè)內(nèi)做出驕人成績的情況下，要“打破”原系統(tǒng)，下決心重建呢？
記者了解到，如今特管部的線上化、智能化、生態(tài)圈等等概念都延續(xù)了建部之初的觀念，那些理念放在如今依然是十分領(lǐng)先的。從技術(shù)和系統(tǒng)層面來說，特管部在成立之初的系統(tǒng)建造是從無到有的過程，所有東西都要從紙質(zhì)材料上一條一條搬到系統(tǒng)中，在這種情況下，能夠搭建一個系統(tǒng)，把主要信息錄入進去已經(jīng)十分不容易。
特管部系統(tǒng)數(shù)據(jù)室負責(zé)人汪譽對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，過去的特管系統(tǒng)是基于國內(nèi)某公司十多年前的技術(shù)框架開發(fā)的，技術(shù)框架陳舊且封閉，不支持豐富的頁面展示，單體應(yīng)用無法針對瓶頸擴展性能，銀行也不掌握核心技術(shù)，不利于線上化，智能化建設(shè)。
此外，在對外部服務(wù)方管理方面，過去特管使用的是另外一個公司的產(chǎn)品，一方面與主系統(tǒng)沒有線上打通，另一方面清收過程數(shù)據(jù)沉淀在軟件商那里，不利于生態(tài)化建設(shè)。要實現(xiàn)真正的線上化、智能化、生態(tài)化經(jīng)營，需要有海量的數(shù)據(jù)支撐，在短短兩年半的時間里，底層數(shù)據(jù)的積累還處在起步階段，數(shù)據(jù)流尚未形成閉環(huán)，斷點太多。
汪譽進一步指出，更重要的是，未來特管的發(fā)展是走出去，進行生態(tài)化經(jīng)營，特管的清收能力也要對外輸出，那么系統(tǒng)必須支持云端部署，需要采用最新的支持云端部署的架構(gòu)，這在原來的老系統(tǒng)是想也不敢想的事情�；谶@些現(xiàn)實情況，也是從長遠發(fā)展方面考慮，特管部在去年7月份下決心推倒重建新的智慧特管平臺。
疫情助推線上化“加速”
當這場突如其來的疫情開始漫卷世界其他國家的時候，中國在2月初則已經(jīng)開始邁上部分復(fù)工向全員復(fù)產(chǎn)的正軌。平安特管也加入了整個金融行業(yè)突如其來的加速線上化的浪潮中。
對于極度依賴線下面談與交易，非標準化程度很高的不良資產(chǎn)行業(yè)來說，“遠程+線上”辦公本身就是顛覆傳統(tǒng)的挑戰(zhàn)。但平安特管還是決定，要實現(xiàn)不良資產(chǎn)領(lǐng)域業(yè)務(wù)流程的全面線上化。
記者采訪時發(fā)現(xiàn)，特管的線上化，是從上而下的貫徹，并非橫向簡單的“照抄”。主管特管的平安銀行副行長郭世邦年初提出要求：“全面梳理事業(yè)部經(jīng)營線上化情況，要檢視事業(yè)部經(jīng)營、管理各流程環(huán)節(jié)是否已實現(xiàn)線上化，已線上化的是否可以遠程操作。對未實現(xiàn)線上化和尚不能遠程操作的流程環(huán)節(jié)，評估是否能夠?qū)崿F(xiàn)并作出規(guī)劃安排”，為此，特管事業(yè)部總裁董續(xù)勇要求總部全員建立起“線上化”思維，要求總部各室每周與系統(tǒng)室、科技團隊深度交流各自業(yè)務(wù)板塊的線上化需求及進度，并每周向總部班子匯報。
最終，歷經(jīng)3個月攻克，在6月30日順利投產(chǎn)平安智慧特管1.0，完成生態(tài)平臺規(guī)劃，而進一步迭代升級的智慧特管2.0年內(nèi)落地可期。據(jù)介紹，智慧特管1.0是全部自研的平臺，解決了擴容和數(shù)據(jù)安全的問題。此外，21世紀經(jīng)濟報道記者采訪中了解到，在清收處置上，原系統(tǒng)沒有使用流程化打通，而是借鑒了現(xiàn)在的辦公審批流程，智能化系統(tǒng)更像是一個一個零散的工具，在清收過程中想用哪個就用哪個，甚至極端一點，有些工具不用也沒關(guān)系。這也是不少銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中碰到的共性問題。
“但現(xiàn)在的新版智慧特管平臺是按照清收處置的全流程，進行了標準化設(shè)定，每一筆資產(chǎn)進入系統(tǒng)后，接受的團隊就要研究定制他們的清收策略并錄入系統(tǒng)，系統(tǒng)會自動分派一個一個的任務(wù)卡，只有團隊完成了所有任務(wù)卡，才能完成任務(wù)拿到績效。這就真正實現(xiàn)了全流程和標準化，每一筆資產(chǎn)從移交到回收，每一步操作基本都實現(xiàn)線上留痕，看的清清楚楚�？雌饋硪郧耙材芮迨眨F(xiàn)在也能清收，但過去是人找工具，現(xiàn)在是系統(tǒng)找人，大有不同。一方面是管理上大大提升了效率，另一方面，更重要的價值在于積累了數(shù)據(jù)�！蓖糇u補充到。
他進一步指出，當真正開展數(shù)據(jù)應(yīng)用和大數(shù)據(jù)經(jīng)營的時候，新系統(tǒng)的優(yōu)勢將完全體現(xiàn)出來，在日常的管理中，已經(jīng)做了充分的數(shù)據(jù)沉淀，那么無論是績效管理，還是全景畫像、財產(chǎn)圍獵、模型設(shè)計等智能化應(yīng)用方面，才能實現(xiàn)真正的數(shù)字化經(jīng)營。
從“非標”轉(zhuǎn)“標”
對不良資產(chǎn)行業(yè)來說，非標準化是其重要的特性。那么如此高投入的將其進行線上化甚至標準化，其布局考量又是什么？
安勤直言，如果是為了線上化而線上化，那意義不大，而且數(shù)字化轉(zhuǎn)型并不容易，但不良資產(chǎn)處置本身的特殊性，需要我們推動這個行業(yè)進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
“一筆不良資產(chǎn)處置之后，可以全部本息費無損地拿回來，也可以5折拿回來，甚至可以1折拿回來，都可能是合理的處置。但問題在于，如何取得共識。如果信息很通暢，每一步處置都是信息可查，公開透明，那么這筆資產(chǎn)的處置就比較容易取得共識。但如果信息不暢，中間存在斷點，那么每一步關(guān)鍵的決策判斷就比較難達成共識，就可能存在漏洞和不合理的地方，也就無法保證對銀行利益的最大化負責(zé)。從‘非標準化’到‘標準化’，是不良資產(chǎn)本身特殊性的需求�！�
正如國家金融與發(fā)展實驗室理事長李揚在近日舉辦的第二屆中國特殊資產(chǎn)50人論壇中對特殊資產(chǎn)標準化的期待，他指出，展望未來，特殊資產(chǎn)可能成為中國規(guī)模最大的一種資產(chǎn)。從這個角度來看，若讓更多特殊資產(chǎn)以人民幣標準化定價，某種意義是從特殊資產(chǎn)角度推動人民幣國際化。此外，資產(chǎn)處置需要專業(yè)的數(shù)字化平臺，推動資產(chǎn)交易行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從而進一步促進非標產(chǎn)品大規(guī)模實現(xiàn)標準化，而行業(yè)標準化可以進一步有效推動整體業(yè)務(wù)量的提升。
從目前特管行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程來看，小企業(yè)和零售不良資產(chǎn)是最容易也最快轉(zhuǎn)化成生產(chǎn)力的領(lǐng)域。21世紀經(jīng)濟報道記者采訪中獲悉，平安銀行在今年下半年新的智慧特管平臺上線后，對零售和小企業(yè)不良資產(chǎn)已經(jīng)基本實現(xiàn)了自動和批量化處置，且處置效能明顯提升。
“我們在處置銀行零售不良資產(chǎn)時，明顯感覺到單筆十萬元以內(nèi)的項目，用人力去做太不劃算。通過對小企業(yè)及零售不良資產(chǎn)從移交分案、盡職調(diào)查、方案制定、方案執(zhí)行到入賬回收的清收作業(yè)全過程閉環(huán)線上化、標準化、自動化、任務(wù)化，三大清收環(huán)節(jié)從過去的11小時縮短至0.4小時；人均管戶能力提升25%，從年初人均管戶數(shù)1200提升至1500。”平安特管相關(guān)負責(zé)人具體表示。
而全面升級智慧特管平臺的下一步，特管部拿出了幾個期望數(shù)據(jù)，即特管部希望進一步提升線上化程度至95%，智能化程度達到70%，并且加強對外賦能，將服務(wù)范圍輻射至集團，比如通過系統(tǒng)的智能工具幫助撮合，通過估值工具幫助集團對問題資產(chǎn)進行準確估值，還可以提供大數(shù)據(jù)和智能場景，通過科技的方式把特殊資產(chǎn)清收和處置經(jīng)驗賦能給集團，為再下一步的特殊資產(chǎn)生態(tài)圈的建設(shè)和生態(tài)化經(jīng)營做準備。
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