2022年伊始，兩份重磅指導(dǎo)文件——中國(guó)人民銀行的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》（以下簡(jiǎn)稱《發(fā)展規(guī)劃》）和銀保監(jiān)會(huì)的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》）相繼發(fā)布，為金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型指明了方向。
《發(fā)展規(guī)劃》指出，要堅(jiān)持“數(shù)字驅(qū)動(dòng)、智慧為民、綠色低碳、公平普惠”的發(fā)展原則，以加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)要素應(yīng)用為基礎(chǔ)，以深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為目標(biāo)，以加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、強(qiáng)化金融科技審慎監(jiān)管為主線，將數(shù)字元素注入金融服務(wù)全流程，將數(shù)字思維貫穿業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)全鏈條，注重金融創(chuàng)新的科技驅(qū)動(dòng)和數(shù)據(jù)賦能，推動(dòng)我國(guó)金融科技從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢(shì)”新階段，力爭(zhēng)到2025年實(shí)現(xiàn)整體水平與核心競(jìng)爭(zhēng)力跨越式提升。
《指導(dǎo)意見(jiàn)》則對(duì)《發(fā)展規(guī)劃》進(jìn)行了細(xì)化，從戰(zhàn)略規(guī)劃與組織流程建設(shè)、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理數(shù)字化、數(shù)據(jù)能力建設(shè)、科技能力建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)防范五大方面，對(duì)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型予以規(guī)范和指導(dǎo)。
特別是，對(duì)于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型，《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出了六大方向：一是積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，打造數(shù)字化金融服務(wù)平臺(tái)，推進(jìn)開(kāi)放銀行建設(shè)，加強(qiáng)場(chǎng)景聚合、生態(tài)對(duì)接。二是大力推進(jìn)個(gè)人金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，拓展線上渠道，豐富服務(wù)場(chǎng)景，完善數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理體系，提高金融產(chǎn)品和服務(wù)可獲得性，推動(dòng)解決“數(shù)字鴻溝”問(wèn)題。三是提升金融市場(chǎng)交易業(yè)務(wù)數(shù)字化水平，加強(qiáng)線上交易平臺(tái)建設(shè)，有效提升投資交易效率和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。四是建設(shè)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)服務(wù)體系，不斷提高服務(wù)內(nèi)容運(yùn)營(yíng)、市場(chǎng)活動(dòng)運(yùn)營(yíng)和產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)能力。五是構(gòu)建安全高效、合作共贏的金融服務(wù)生態(tài)，強(qiáng)化系統(tǒng)集成，加強(qiáng)內(nèi)外部資源整合，建立健全面向開(kāi)放平臺(tái)的安全管理機(jī)制。六是加強(qiáng)數(shù)字化風(fēng)控能力建設(shè)，提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警智能化水平。
可以說(shuō)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為所有金融機(jī)構(gòu)的必答題，而業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型則是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心命題。
數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)能夠獲得高效率、高質(zhì)量、低成本金融服務(wù)的人群占比約30%左右，整體比率仍有待提升。所以，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵是需要在合規(guī)和安全的前提下，通過(guò)科技和數(shù)字化的手段，去實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)無(wú)所不在的愿景，讓金融服務(wù)形成360度閉環(huán)，從而提高居民金融服務(wù)的可獲得性、安全性和幸福感。
“作為一家將科技刻在基因里的企業(yè)，我們非常希望通過(guò)科技推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化，進(jìn)一步促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)。針對(duì)金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中面對(duì)的不同困境和痛點(diǎn)，我們推出了一系列的產(chǎn)品和服務(wù)，以定制化為特色，為金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化保駕護(hù)航�！� 融360聯(lián)合創(chuàng)始人、CEO葉大清表示。
五大綜合能力，
助力金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型
作為深耕金融領(lǐng)域10多年的專家型服務(wù)提供商，融360一直將科技刻在基因里，憑借多年的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，葉大清指出，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型在信貸領(lǐng)域需要五大支柱，他告訴《銀行家》記者，“過(guò)去兩年我們投入大量的研發(fā)費(fèi)用和產(chǎn)品資源進(jìn)行研發(fā)，打磨了智能營(yíng)銷和運(yùn)營(yíng)科技、智能信貸科技、智能風(fēng)控科技、智能貸后管理科技、定制化服務(wù)科技五大綜合能力，助力銀行等金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。”
具體說(shuō)來(lái)，智能營(yíng)銷科技可以幫助銀行精準(zhǔn)獲客，基于智能算法模型和深度分析，將流量資源結(jié)合營(yíng)銷管理平臺(tái)和專業(yè)的咨詢服務(wù)，低成本、高效率地實(shí)現(xiàn)客戶的多層次營(yíng)銷目標(biāo)。
而新一代智能信貸科技可支持線上一鍵貸款申請(qǐng)、審批、放款，前端提供App、小程序、公眾號(hào)等多樣化申請(qǐng)渠道接口，覆蓋授信、貸后、渠道、客戶、清算、產(chǎn)品等全流程業(yè)務(wù)管理，幫助銀行打造高效、便捷、安全的業(yè)務(wù)閉環(huán)。
智能風(fēng)控決策科技，則是數(shù)字零售信貸業(yè)務(wù)的核心。融360積累了豐富的特征挖掘、變量處理和建模等經(jīng)驗(yàn)，支撐信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)全流程智能風(fēng)控，提升信貸審核效率，增加審批率，減少壞賬率，也使風(fēng)控決策更加準(zhǔn)確高效。
智能貸后管理科技，更是搭建了“科技+法律+運(yùn)營(yíng)”三位一體的貸后調(diào)解架構(gòu)，以智能調(diào)解平臺(tái)為基礎(chǔ)，結(jié)合了司法調(diào)解和催收運(yùn)營(yíng)的綜合貸后方案，可以顯著提升回款率。在測(cè)試案例中，M9-M12賬齡的消金公司不良資產(chǎn)兩個(gè)月的回款率，測(cè)試組比控制組高出3倍。在實(shí)際業(yè)務(wù)案例中，融360智能貸后系統(tǒng)在各家金融機(jī)構(gòu)合作中的表現(xiàn)均列同類合作商第一、二名。
科技刻在基因里，
融360已成為專家型服務(wù)提供商
數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨大機(jī)遇的同時(shí)，也帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)，甚至有可能加劇“馬太效應(yīng)”。一方面，受制于銀行業(yè)務(wù)的復(fù)雜和專業(yè)性，絕大多數(shù)銀行的數(shù)字化能力仍處于試點(diǎn)和完成規(guī)劃階段；另一方面，中小金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型需求更迫切，但又面臨著技術(shù)、數(shù)據(jù)、人才等方面的多重挑戰(zhàn)。
融360旗下銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的系統(tǒng)和技術(shù)服務(wù)，由有著20余年金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)咨詢、軟件開(kāi)發(fā)、運(yùn)營(yíng)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才組成，一直致力于為中小金融機(jī)構(gòu)提供包括基礎(chǔ)業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、金融監(jiān)管、支付平臺(tái)、商業(yè)智能及智能分析等眾多業(yè)務(wù)領(lǐng)域解決方案，已成為中國(guó)金融行業(yè)最具價(jià)值的軟件和IT服務(wù)供應(yīng)商之一。
以區(qū)域性銀行為例，在這十年的過(guò)程中，融360起初通過(guò)數(shù)字營(yíng)銷類產(chǎn)品幫助銀行高效獲取用戶，之后通過(guò)算法、建模工具、數(shù)據(jù)管理工具等，結(jié)合風(fēng)控科技，再輔以專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)決策，幫助銀行設(shè)計(jì)風(fēng)控大腦決策引擎，為區(qū)域性銀行提供了領(lǐng)先行業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)控決策、模型定制、運(yùn)營(yíng)管理等全周期服務(wù)。融360占融數(shù)科成功交付某農(nóng)商行“普惠與小微村民類信貸產(chǎn)品”規(guī)則調(diào)優(yōu)咨詢項(xiàng)目是此類項(xiàng)目中的典型代表。該項(xiàng)目是針對(duì)客戶行現(xiàn)有“普惠與小微村民類信貸產(chǎn)品”提供個(gè)性化定制服務(wù)，搭建貸前、貸中、貸后模型，制訂全流程風(fēng)控策略，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)控流程、貸前決策審批流程和貸后預(yù)警流程。
在融360占融數(shù)科提供咨詢服務(wù)之前，客戶行的“普惠與小微村民類信貸產(chǎn)品”已經(jīng)上線了一段時(shí)間。該產(chǎn)品針對(duì)當(dāng)?shù)厝罕娂靶∥⑵髽I(yè)，是一個(gè)普惠型產(chǎn)品，幫助了大量自主創(chuàng)業(yè)的當(dāng)?shù)厝罕姾托∥⑵髽I(yè)度過(guò)難關(guān)，為了更好地服務(wù)當(dāng)?shù)厝罕娂靶∥⑵髽I(yè)，提升服務(wù)效率和質(zhì)量，客戶行決定采購(gòu)咨詢服務(wù)來(lái)優(yōu)化該項(xiàng)目的風(fēng)控策略。融360通過(guò)數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)化處理、風(fēng)控模型的建立、風(fēng)控策略和貸后策略規(guī)則構(gòu)建優(yōu)化、完善，實(shí)現(xiàn)KS值提升30%以上，幫助客戶行大幅提升數(shù)據(jù)處理能力，逾期率也得到了合理的控制。
葉大清表示：“從2011年成立來(lái)，我們?nèi)?60不斷以科技為驅(qū)動(dòng)，依托人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)等深厚的技術(shù)沉淀，迭代升級(jí)，幫助金融機(jī)構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，下沉服務(wù)觸及更廣大用戶，突破地域限制和數(shù)字鴻溝，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大潮中形成了先發(fā)優(yōu)勢(shì)�！蹦壳埃�360已經(jīng)逐漸成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的專家型服務(wù)提供商。
2021年9月，融360憑借在人工智能、云計(jì)算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等領(lǐng)域的先進(jìn)技術(shù)，在數(shù)據(jù)安全管理和服務(wù)、過(guò)程組織、項(xiàng)目管理等方面的先進(jìn)水平，不僅獲得了工信部中國(guó)信息通信研究院“大數(shù)據(jù)安全專項(xiàng)認(rèn)證”，還獲得《銀行家》“2021十佳金融科技創(chuàng)新獎(jiǎng)”，成為為數(shù)不多獲獎(jiǎng)的金融科技企業(yè)。
目前，融360正在將科技應(yīng)用于泛金融與非金融領(lǐng)域：信貸科技、信用卡科技、貸后智能科技、電商科技、全球化科技輸出等。除了科技創(chuàng)新之外，融360在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上的腳步也越來(lái)越快。作為國(guó)內(nèi)最大的獨(dú)立在線信用卡申請(qǐng)平臺(tái)，目前累計(jì)發(fā)行信用卡超過(guò)2300萬(wàn)張，成績(jī)業(yè)界矚目。
未來(lái)，融360將在科技賦能金融發(fā)展之路上越走越遠(yuǎn)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型“積厚成勢(shì)”。
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