為記錄和見證金融科技進步的力量，樹立創(chuàng)新標桿，2016年，首屆“融城杯金融科技創(chuàng)新案例評選”啟動，至今已成功舉辦6屆。
案例評選由新金融聯(lián)盟與金融城主辦，中國金融四十人論壇和北京大學數字金融研究中心提供學術支持，先后評選出了59個集中展示金融科技應用和發(fā)展的創(chuàng)新案例。案例評選的評委專業(yè)權威、陣容強大，由財政部、證監(jiān)會等監(jiān)管部門領導，行業(yè)協(xié)會負責人，以及知名學者擔任。評選程序規(guī)范，公平公正，拒絕商業(yè)化。第七屆案例評選擬于近期啟動，歡迎金融機構與科技企業(yè)積極參選。
近日，第四屆、第五屆評選的獲獎案例也將結集出版，我們節(jié)選精彩部分進行了連載，今天為大家?guī)淼氖堑谖鍖迷u選的”十佳案例”——平安銀行(000001)的“數字交易銀行”，上榜理由：以數字資產為核心載體，實現了可信數據共享和平臺應用對接，賦能企業(yè)實現數字化轉型升級。
往屆案例評選頒獎典禮一覽（左右滑動觀看）
平安銀行數字交易銀行：
打造新型供應鏈金融生態(tài)
作者：熊靜
2020年的最后一周，平安銀行放了顆衛(wèi)星——不是比喻，就是字面上的意思。首顆金融界物聯(lián)網衛(wèi)星“平安1號”成功發(fā)射。
與此同時，項目發(fā)起人、平安銀行公司業(yè)務總監(jiān)、交易銀行部事業(yè)部總裁、戰(zhàn)略發(fā)展部負責人李躍的朋友圈評論也炸了。
被追問最多的是：“一家銀行為什么要發(fā)衛(wèi)星？”
李躍的回復是，這顆衛(wèi)星是由平安銀行與國電高科聯(lián)合發(fā)射的，通過衛(wèi)星物聯(lián)網數據賦能金融服務。發(fā)射衛(wèi)星也是深思熟慮后做出的決定，之所以把衛(wèi)星放到天上，是為了讓銀行服務在地上把根扎得更深。由于現有物聯(lián)網存在種種短板，平安銀行在業(yè)內率先啟動“星云物聯(lián)計劃”，賦能新型供應鏈金融。發(fā)射衛(wèi)星則是為了應用領先的衛(wèi)星物聯(lián)網技術，對地面通信網絡進行補充。
當前，平安銀行已經構建起上有衛(wèi)星、下有物聯(lián)網設備、中有數字口袋和開放銀行的數字經濟服務生態(tài)。正所謂“水滴石穿，非一日之功”，這個運籌帷幄的布局背后，是平安銀行二十余年來勇于創(chuàng)新，譜寫出一段科技賦能金融的“平安故事”。
上：衛(wèi)星篇
天地一體化，覆蓋全球每一個角落
傳統(tǒng)地面通信覆蓋范圍有限，其骨干網在海洋、沙漠及山區(qū)偏遠地區(qū)等苛刻環(huán)境下鋪設難度大且運營成本高，然而物體如輪船、貨車、鉆探設備等長時間在無地面信號覆蓋區(qū)域的頻次高且數量很大，這些恰恰是實體經濟中生產、運輸、倉儲等的重要環(huán)節(jié)。通過建設衛(wèi)星物聯(lián)網，才能實現網絡信息地域連續(xù)覆蓋。不得不說，這是平安銀行非常具有高瞻遠矚的計劃，通過發(fā)射衛(wèi)星成功實現天地一體化無縫覆蓋，為“星云物聯(lián)計劃”打下了星空之“上”的堅實基礎。
圖1 星云物聯(lián)計劃架構
資料來源：平安銀行
那么，平安銀行為何要大費周章地布下這個“引天入地”的局呢？
2019年起，平安銀行確立、實施“星云物聯(lián)計劃”，即物聯(lián)網衛(wèi)星星座組網，依托物聯(lián)網、區(qū)塊鏈、大數據等技術，完善新型供應鏈金融服務，并在2020年發(fā)射了金融界第一顆物聯(lián)網衛(wèi)星“平安1號”。星云物聯(lián)網平臺深度融合中臺化、敏捷化理念，繼承傳統(tǒng)數據平臺架構，應用物聯(lián)網、區(qū)塊鏈、AI、邊緣計算等技術，并在數據采集、建模、應用等環(huán)節(jié)進行豐富，可實現對事物資產的感知、識別、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理。平臺具備高效聚合、便捷輸出、可組合可復制等特點，充分支持數字化轉型升級。
在探索“星云物聯(lián)網計劃”的過程中，平安銀行發(fā)現，現階段物聯(lián)網應用大幅依賴地面光纜的信號傳輸，而光纜信號具有物理局限性，無形中提高了偏遠地區(qū)和特殊行業(yè)中小企業(yè)獲得金融服務的門檻。借助物聯(lián)網衛(wèi)星技術，供應鏈上下游的真實經營數據等信息就可以更及時、有效的回傳，銀行掌握經營數據后，就可以通過智能化模型為小微企業(yè)提供金融服務，充分發(fā)揮企業(yè)數據資產價值。于是，平安銀行開始運用衛(wèi)星技術對地面通信網絡進行補充，完善金融服務。在此過程中平安銀行發(fā)現，供應商的衛(wèi)星服務難以真正解決金融機構服務實體經濟的痛點。
“深耕實體經濟的金融供應鏈服務必須跳出對供應商的依賴，平安銀行通過聯(lián)合研制發(fā)射衛(wèi)星、自主搭建中臺，突破了供應鏈上下游真實數據獲取困難的問題�！崩钴S這樣考慮問題，也是這樣帶領團隊去尋找解決辦法的。
李躍的構想是通過與合作伙伴共同研制、發(fā)射衛(wèi)星，在這一過程中更深入地了解航天技術。同時，讓這一高精尖的技術與金融服務場景進一步融合，從而更好地幫助產業(yè)鏈發(fā)展。李躍說，“發(fā)射衛(wèi)星并沒有那么‘高大上’和遙不可及，聯(lián)合研制以及發(fā)射一顆衛(wèi)星的成本并不高，”他補充道，“現在物聯(lián)網技術很成熟，我們完全可以花小錢辦大事。”
中：“數字口袋”篇
以用戶為中心，打通各生態(tài)場景
開發(fā)“數字口袋”APP，是“星云物聯(lián)計劃”至關重要的“中”間環(huán)節(jié)。
在傳統(tǒng)的To B經營理念中，銀行是以企業(yè)“客戶”為中心，通過渠道、場景獲客，直接進行產品和服務的競爭。然而，這一經營模式已不能滿足目前市場的發(fā)展形勢，平安銀行跳出傳統(tǒng)思維，多維度細分建模，創(chuàng)新構建客戶評價體系，將服務延伸至C端，觸達和覆蓋更多“用戶”，沉淀更多與銀行產品和服務產生交互的“客戶”。實際上，在用戶理念中，針對B端的服務最終都會落腳到機構中承擔某一角色或處于某一流程環(huán)節(jié)中的C端身上，服務好B端本質就是要滿足其具體成員的多元化需求。從國際經驗來看，大型商業(yè)銀行網點規(guī)劃及選址會考慮商圈，業(yè)務人員來銀行辦理業(yè)務之余可以逛逛商場，與此同時銀行也能為自然人的個性需求提供便利。
要實現以用戶為中心，就要打破銀行賬戶的“隔離”和業(yè)務板塊之間的“割據”，通過統(tǒng)一的數字資產管理及綜合性服務平臺，實現數據資源的優(yōu)化整合。
這個整合各業(yè)務板塊資源的平臺就是“數字口袋”APP�！皵底挚诖笔瞧桨层y行連接天上衛(wèi)星和地上物聯(lián)網設備的重要媒介，同時也是平安銀行經營理念實現從“客戶”到“用戶”轉換的突破口。“數字口袋”摒棄了過去以產品去匹配客戶需求和僅僅著眼于客戶的思維，而是努力觸達可能產生交互的“用戶”，提供一站式的產品、服務、權益等。
數字經濟時代，數據就是資產，那么平安銀行的用戶是不是可以將數據資產授權給銀行保管？就像保管存款一樣，之后經過企業(yè)授權、銀行認證的這種數據資產甚至可以用來交易、換取金融服務或者其他服務等。這一套“數字保管箱”的思維成功在新開發(fā)的APP上得以體現。
李躍舉例道：“用戶僅僅需要一個賬戶，就能連接平安各子公司和外部生態(tài)場景，觸達全面且多元化的產品和服務，獲取最專業(yè)的金融解決方案。我們針對不同類型的用戶在行業(yè)、產業(yè)鏈、商圈中所處的不同位置、不同業(yè)務場景和經營特性，輸出個性化的產品和權益組合，幫助產業(yè)鏈建立數字B2C生態(tài)，幫助企業(yè)打通信息流、資金流、物流，實現企業(yè)數據的共同經營，讓數據成為有價值的資產。”
2020年，為了拓寬APP的應用范圍，經過平安銀行內部認真討論，新APP和平安銀行原企業(yè)客戶服務移動端“口袋財務”APP合并，并重構升級成“數字口袋”APP。
“數字口袋”的創(chuàng)新之處在于，依托“數據產生價值”的互聯(lián)網思維，打造了一個統(tǒng)一的用戶體系——平安數字賬戶。用戶只要擁有一個平安的數字賬戶并登錄“數字口袋”，就可以享受銀行、乃至平安集團各子公司的各項產品和服務，而且還能在獲得服務的過程中得到一定的權益，并將這些權益換算成信用積分、抵息券等。
以用戶為中心的“數字賬戶”背后，還內嵌著“數字資產”的理念。“數字口袋”以“數字賬戶作為統(tǒng)一賬戶體系”，通過數字證、數字分實現賬戶數據權益三項打通，從而幫助企業(yè)用戶挖掘管理自身的數字資產，發(fā)現數字價值，最終實現數字價值的變現。
數字證是用戶在各個平臺下的某類數據集合的憑證，但并不儲存具體數據的內容，只作為橋梁來連接數據源和應用場景，用戶可以通過數字證完成數據的跨平臺合規(guī)流轉。不同的數字證構成用戶的數字資產，用戶可以查看所有的數字資產，并進行統(tǒng)一的管理。目前平安銀行正在與集團內各兄弟公司平臺探索建立“數字證”產品，將用戶在各個平臺產生的數據做成數字證書，作為用戶的信用憑證，不僅可以在“數字口袋”這一平臺上作為信用評分測算的依據，還支持跨平臺使用。
數字分則代表著用戶在平安體系下的綜合價值評估，用戶的分數越高，在平臺下可享受的權益越豐富，通過不斷擴展分數內容，升級分數模型。數字分對內可以打通權益體系，賦能客群經營；對外可以作為用戶價值輸出的體現，與合作伙伴共同服務用戶。
“我們目前做的這些探索和努力，就是希望能夠真正意義上將企業(yè)或者個人所產生的數據變成其所有的資產，數據所有權和價值能歸還給數據產生主體�！崩钴S這樣說到。
下：星云物聯(lián)網平臺篇
腳踏實地，做好數據的真正管理
這是物聯(lián)網的時代，也是大數據的時代。萬物皆在數字化，物聯(lián)網通過地面終端將設備與資產綁定在一起，解決了真實數據的采集問題。星云物聯(lián)網平臺正是平安銀行“星云物聯(lián)計劃”中踏“實”的“下”腳之地。
在自主搭建星云物聯(lián)網平臺的過程中，從想法到最終落地并不是一件容易的事情。在數據、模型的建立和應用階段，由于200萬臺物聯(lián)網設備每天回傳的數據量巨大，數據治理、清洗、打標的過程都是一個非常大的挑戰(zhàn)。
為解決這些難題，平安星云物聯(lián)網平臺深度融合中臺化、敏捷化理念，繼承傳統(tǒng)數據平臺架構，并在數據采集、建模、應用等環(huán)節(jié)進行豐富，形成感知設備、外聯(lián)接入、數據處理、行業(yè)模型、運營管理、應用管理的六層中臺架構。平臺全體系自主研發(fā)，具備高效聚合、便捷輸出、可組合可復制等特點，充分支持數字化轉型升級。
圖2 通過部署設備手環(huán)，監(jiān)控設備運行狀態(tài)
資料來源：微信公眾號“平安微生活”
“數據都是經過客戶授權并回傳至星云物聯(lián)網平臺”，李躍透露，“企業(yè)經營數據，例如開工、用水用電情況等，平安銀行通過數據加工、分析、清洗，為企業(yè)主提供無需抵質押的融資，這個方式非常受企業(yè)主歡迎。”
目前國內外尚無銀行自研物聯(lián)網智慧平臺先例，在金融同業(yè)中星云物聯(lián)網平臺也處于領先地位�？梢哉f，平安銀行借助打造星云物聯(lián)網平臺，再次鞏固了自身發(fā)展供應鏈金融的核心競爭力。
以畜牧養(yǎng)殖場景為例，傳統(tǒng)供應鏈金融的做法是基于牧場與乳業(yè)集團的信用，通過抵質押的方式提供流動資金貸款，但由于畜牧業(yè)普遍存在缺少有效抵押、自然災害、牲畜疾病等不可控因素，養(yǎng)殖業(yè)從業(yè)者很難獲得穩(wěn)定的信貸資金。應用物聯(lián)網后，銀行可通過為奶牛佩戴物聯(lián)網設備，實時監(jiān)控牲畜數量、健康狀況和位置等信息，從而準確判斷牧場生產經營情況，實現實時的貸后風險管控。同時，物聯(lián)網衛(wèi)星發(fā)射的衛(wèi)星信號作為光纜信號的補充，大大提高了數據準確率，使得銀行可以更加放心地給牧場貸款，解決養(yǎng)殖企業(yè)的資金問題，提升金融對實體經濟的可獲得性。
再如基于機器設備的物聯(lián)網數據，可以建立機器設備檔案，進而建立和二手車交易市場一樣的二手設備交易市場，設備總計開機時長，過程中可能出現的問題等，都可以建立檔案，促進設備的二手交易流通。
在數據中臺的基礎上，星云物聯(lián)網平臺基于銀行的具體需求進行數據治理和建模，這樣就能夠把數據真正利用起來，進而在客戶識別、建模畫像等方面來支持銀行的金融服務，同時可以將經營看板功能通過小程序或H5的方式回傳給客戶來更好地賦能客戶。
然而，物聯(lián)網的運用并不止于供應鏈金融。平安銀行打造“星云物聯(lián)計劃”，除了幫助企業(yè)與其資產連接，為企業(yè)提供有效和可視化的資產監(jiān)控與控制服務，還借助“數字口袋”APP不斷挖掘由數字資產、數字資產確權、數字資產價值實現構成的“數字經濟閉環(huán)”，實現開放融合、萬物互聯(lián)。
未來，再小微的企業(yè)都能獲得免費的金融管理服務。李躍說：“銀行通過物聯(lián)網設備采集數據，從場景入手，定制化提供‘場景+數據+融資’服務，可以深入那些可能連財務報表都沒有的微型企業(yè)經營場景。企業(yè)只需注冊一個互聯(lián)網ID，就能得到平安銀行免費提供的‘管人+管錢+管生意’服務，銀行將與企業(yè)前所未有地深度綁定。”
開啟一場必要性遠征……
物聯(lián)網雖好，但賽道并不好入�！拔覀兇_實面臨很多挑戰(zhàn)”李躍坦言。
當前我國雖已基本形成物聯(lián)網產業(yè)體系，但物聯(lián)網行業(yè)應用集中的領域相對分散，相關行業(yè)標準也并未成型，特別是物聯(lián)網銀行標準尚待建立，這可能導致物聯(lián)網思維和技術在銀行業(yè)的無序運用和浪費投入，影響銀行在大量生產、生活場景中拓展業(yè)務。因此迫切需要充分結合國際、國內物聯(lián)網最新技術前沿和我國銀行業(yè)務發(fā)展規(guī)范全面統(tǒng)籌規(guī)劃，建立起物聯(lián)網銀行標準化工作體系。此外，假如相關監(jiān)管部門能隨著業(yè)務的不斷演進而相應調整政策，這將更有利于提升金融服務的普適性和易得性。比如，在對閉環(huán)供應鏈進行資金用途或者金額限制的情況下，可以引導銀行真正實現全線上化的供應鏈金融業(yè)務。
此外，小微流量往往掌握在大型互聯(lián)網平臺手中，在平臺的強勢擠壓下，建立開放生態(tài)需要與合作伙伴進行更多的碰撞和探討。平安銀行也正試圖與更多中小銀行聯(lián)合，通過數字化及物聯(lián)網賦能，搭建開放合作的金融生態(tài)。
國際暢銷書作家布萊特·金(Brett King)在著作《銀行4.0》中指出，未來銀行的形態(tài)將是無感、泛在的，當需要的時候，金融就在手邊。而在李躍看來，這也是交易銀行的未來。
“在國內銀行業(yè)，物聯(lián)網更多應用于一個具體的產品或業(yè)務場景里�！崩钴S這樣說，“平安銀行通過‘數字口袋’APP實現了物聯(lián)網場景中價值屬性與物品屬性的有機結合。我認為各個企業(yè)在數字化轉型過程中搭建的物聯(lián)網平臺都應該能與我們的金融服務無縫銜接到一起，當金融產品與整個物聯(lián)網更好、更完整地融合在一起，最終我們將真正實現銀行無處不在，客戶在哪里，銀行的服務就在哪里�！�
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新金融聯(lián)盟（NFA）成立于2016年，致力于打造一個高質量的新金融政策研討和行業(yè)交流平臺。成立以來，聯(lián)盟共組織各類閉門研討會、優(yōu)秀企業(yè)參訪近百場，議題涵蓋數字金融、數據治理、資產管理等方向。部分研討成果形成報告，呈送給相關部門，推動了業(yè)界與監(jiān)管的溝通交流，助力理事單位的合作共贏。
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