河南村鎮(zhèn)銀行事件發(fā)酵已接近3個(gè)月。近日，事件迎來(lái)新進(jìn)展，四家涉事村鎮(zhèn)銀行選舉產(chǎn)生了新的董事長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)。
從“存款容易取款難”，到“儲(chǔ)戶被賦紅碼”，事件屢屢刷新網(wǎng)友想象力。如今又有消息爆出“儲(chǔ)戶在度小滿上購(gòu)買的禹州新民生’存款產(chǎn)品’變更為’理財(cái)產(chǎn)品’”的消息。7月5日晚間，度小滿就此事作出回應(yīng)：度小滿未對(duì)相關(guān)產(chǎn)品頁(yè)面進(jìn)行任何修改。度小滿與上述銀行合作均為存款合作，從未開展理財(cái)產(chǎn)品的合作。
一系列惡性事件讓四家河南村鎮(zhèn)銀行遭遇前所未有的信任危機(jī)，也將農(nóng)村中小銀行普遍存在的公司治理、股權(quán)結(jié)構(gòu)等問(wèn)題暴露無(wú)遺。
01
河南村鎮(zhèn)銀行事件全梳理
4月中下旬，禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、開封新東方村鎮(zhèn)銀行等4家河南村鎮(zhèn)銀行，先后以系統(tǒng)維護(hù)為由，暫停電子賬戶提現(xiàn)功能。
四家村鎮(zhèn)銀行線上取款難問(wèn)題引發(fā)關(guān)注。據(jù)媒體調(diào)查統(tǒng)計(jì)，事件一共牽涉到40萬(wàn)儲(chǔ)戶，400億元金額，平均每個(gè)儲(chǔ)戶有10萬(wàn)元無(wú)法正常取出。
4月30日，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人回應(yīng)，銀保監(jiān)會(huì)高度關(guān)注河南等地個(gè)別村鎮(zhèn)銀行有人涉嫌違法及線上服務(wù)渠道關(guān)閉問(wèn)題，已責(zé)成當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局密切配合地方黨委政府和相關(guān)部門，迅速開展調(diào)查核實(shí)，積極穩(wěn)妥處置。目前，相關(guān)村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存取款業(yè)務(wù)正常開展。凡依法合規(guī)辦理的業(yè)務(wù)均受到國(guó)家法律保護(hù)。銀保監(jiān)會(huì)將密切關(guān)注事件調(diào)查進(jìn)展，配合相關(guān)部門，依法查處違法犯罪行為，保護(hù)廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。
5月18日，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人回應(yīng)稱，4家村鎮(zhèn)銀行股東——河南新財(cái)富集團(tuán)通過(guò)內(nèi)外勾結(jié)、利用第三方平臺(tái)以及資金掮客等吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，公安機(jī)關(guān)已立案調(diào)查。
6月18日，河南省許昌市公安局發(fā)布警情通報(bào)：4月19日，公安機(jī)關(guān)依法對(duì)河南新財(cái)富集團(tuán)投資控股有限公司涉嫌重大犯罪立案?jìng)刹椤，F(xiàn)初步查明，2011 年以來(lái)，以該公司實(shí)際控制人呂某為首的犯罪團(tuán)伙涉嫌利用村鎮(zhèn)銀行實(shí)施系列嚴(yán)重犯罪。目前，案件偵辦取得積極進(jìn)展，公安機(jī)關(guān)已抓獲一批犯罪嫌疑人，依法查封、扣押、凍結(jié)一批涉案資金、資產(chǎn)。
6月18日，河南銀保監(jiān)局、河南省地方金融監(jiān)管局有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，各級(jí)金融管理部門密切配合公安機(jī)關(guān)開展調(diào)查，禹州新民生等村鎮(zhèn)銀行線上交易系統(tǒng)被河南新財(cái)富集團(tuán)操控和利用的犯罪事實(shí)已初步查明，相關(guān)資金情況正在排查。
6月20日，禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、開封新東方村鎮(zhèn)銀行等4家河南村鎮(zhèn)銀行分別在其官網(wǎng)發(fā)布公告稱，“按照金融管理部門要求，從即日起開展線上客戶資金信息登記工作。凡我行線上交易系統(tǒng)關(guān)閉后不能正常辦理業(yè)務(wù)的客戶均需登記，請(qǐng)完整、真實(shí)、準(zhǔn)確填寫相關(guān)信息�！�
7月1日，河南銀保監(jiān)局、河南省地方金融監(jiān)管局發(fā)布消息稱，鑒于該省禹州新民生等4家村鎮(zhèn)銀行案件偵辦取得重大進(jìn)展，有關(guān)部門正在甄別信息，研究制定處置方案。提醒相關(guān)客戶通過(guò)線上程序抓緊登記，如實(shí)登記。
7月4日，上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、開封新東方村鎮(zhèn)銀行均發(fā)布公告表示，根據(jù)《公司法》和銀行章程規(guī)定，按照法定程序，相繼召開了2022年第一次或第二次股東大會(huì)，調(diào)整了董事、監(jiān)事，也召開了董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)，選舉產(chǎn)生了新的董事長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)，通過(guò)了高級(jí)管理人員名單。
02
風(fēng)險(xiǎn)源頭：股權(quán)管理缺失
目前我國(guó)共有中小銀行3991家，包括城市商業(yè)銀行147家，農(nóng)村信用社（包含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)信社）2196家，村鎮(zhèn)銀行1651家，總資產(chǎn)92萬(wàn)億元，這些中小銀行總資產(chǎn)在銀行業(yè)總資產(chǎn)比例中占比是29%。
由于歷史原因和自身局限性，農(nóng)村中小銀行是風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)高發(fā)的領(lǐng)域，近幾年宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力更是讓農(nóng)村中小銀行風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題加速暴露。央行3月末發(fā)布的《2021年四季度央行金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)結(jié)果》顯示，農(nóng)合機(jī)構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)最高，高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量分別為186家和103家。
追溯風(fēng)險(xiǎn)源頭，這部分中小銀行的股權(quán)管理缺失、公司治理不力、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度薄弱，是導(dǎo)致出險(xiǎn)的根本原因。從目前河南村鎮(zhèn)銀行事件披露的信息來(lái)看，四家村鎮(zhèn)銀行就是因?yàn)檫@幾項(xiàng)原因，最終淪為了大股東的提款機(jī)。
2018年至2020年，銀保監(jiān)會(huì)曾開展為期三年的股東股權(quán)專項(xiàng)整治，規(guī)范和提升農(nóng)村中小銀行股東股權(quán)管理和公司治理。專項(xiàng)整治涉及遼寧、內(nèi)蒙古呼和浩特、新疆、河南、貴州等多個(gè)地區(qū)的農(nóng)商行及村鎮(zhèn)銀行。對(duì)違規(guī)持股、操縱機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營(yíng)、利用關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行利益輸送等突出問(wèn)題加大懲治力度，累計(jì)對(duì)4000余名股東限制表決權(quán)、責(zé)令轉(zhuǎn)讓股權(quán)60余億股。
在強(qiáng)化股東治理和公司治理的同時(shí)，兼并重組成為中小銀行風(fēng)險(xiǎn)化解的重要方式之一。2020年9月以來(lái)，已有20多家中小銀行實(shí)現(xiàn)合并，山西銀行、遼沈銀行、四川銀行等兼并重組后的區(qū)域性銀行已陸續(xù)開業(yè)，6月份中原銀行也完成了河南省城商行改革重組。村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)兼并重組步伐也呈現(xiàn)加速趨勢(shì)。
03
六大措施化解中小銀行風(fēng)險(xiǎn)
“總體上看，中國(guó)中小銀行運(yùn)行是平穩(wěn)的，發(fā)展也是健康的，盡管還存在一些問(wèn)題，特別是個(gè)別機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)比較高，有的還涉嫌違法犯罪，但總體而言，風(fēng)險(xiǎn)是完全可控的，廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益是依法受到保護(hù)的，金融監(jiān)管部門也會(huì)不遺余力地做好相關(guān)工作�！�近期，銀保監(jiān)會(huì)副主席肖遠(yuǎn)企談及化解風(fēng)險(xiǎn)的六點(diǎn)考慮：
一是堅(jiān)持改革化險(xiǎn)一體推進(jìn)，統(tǒng)籌推進(jìn)中小銀行的改革和化險(xiǎn)，重在公司治理和機(jī)制建設(shè)，重在培育中小銀行發(fā)展和防控風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)生動(dòng)力，落實(shí)各方責(zé)任，對(duì)于個(gè)別的重點(diǎn)機(jī)構(gòu)，“一行一策”，制定深化改革和風(fēng)險(xiǎn)化解的方案。
二是不斷加大不良資產(chǎn)處置力度。主要是要做實(shí)中小銀行不良資產(chǎn)分類，加大撥備計(jì)提和不良貸款的處置力度，豐富處置渠道，同時(shí)也為中小銀行處置不良貸款提供一些政策支持。
三是推動(dòng)多渠道補(bǔ)充資本。主要是統(tǒng)籌中小銀行內(nèi)源性資本補(bǔ)充和借助外部市場(chǎng)的資本補(bǔ)充，以及利用國(guó)內(nèi)和國(guó)外兩個(gè)市場(chǎng)的資本補(bǔ)充機(jī)制。用好地方政府發(fā)行專項(xiàng)債券來(lái)補(bǔ)充資本這一機(jī)制，提升中小銀行的資本實(shí)力。
四是完善公司治理。主要是探索推進(jìn)中小銀行黨的領(lǐng)導(dǎo)和公司治理進(jìn)一步有機(jī)融合，構(gòu)建符合小法人實(shí)際、簡(jiǎn)單實(shí)用的公司治理安排。因?yàn)橛行┬°y行規(guī)模非常小，資產(chǎn)規(guī)模、負(fù)債規(guī)模只有幾億、幾十億。所以在法人治理方面，要根據(jù)這些機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，包括規(guī)模、業(yè)務(wù)復(fù)雜程度、風(fēng)險(xiǎn)防控的要求，構(gòu)建簡(jiǎn)單、管用的公司治理安排。同時(shí)，積極培育職業(yè)經(jīng)理人市場(chǎng)，提升專業(yè)思維、專業(yè)素養(yǎng)和專業(yè)方法，對(duì)于股東行為和股權(quán)管理方面，要進(jìn)一步加大監(jiān)管力度，特別是要約束大股東的行為，嚴(yán)防違規(guī)關(guān)聯(lián)交易，嚴(yán)厲打擊違法犯罪。
五是強(qiáng)化科技賦能，促進(jìn)中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，用科技手段來(lái)鞏固中小銀行在支農(nóng)支小領(lǐng)域的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)。
六是優(yōu)化機(jī)構(gòu)布局，進(jìn)一步構(gòu)建有差異化、特色化、相互合作、相互競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)構(gòu)體系，滿足人民群眾日益多樣化的金融需求，提高中小銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、有效防控風(fēng)險(xiǎn)和可持續(xù)發(fā)展的能力。
防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的永恒主題。人民銀行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦近期發(fā)文表示，將持續(xù)壓降高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量，力爭(zhēng)“十四五”期末，全國(guó)高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量壓降至200家以內(nèi)。
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