《通知》第三十六條提出，銀保監(jiān)會、央行按照風險可控、穩(wěn)妥有序原則，推進信用卡行業(yè)創(chuàng)新工作，通過試點等方式探索開展線上信用卡業(yè)務等創(chuàng)新模式。
7月7日，銀保監(jiān)會、央行聯(lián)合發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》（下稱《通知》），以規(guī)范信用卡業(yè)務經(jīng)營行為，落實銀行業(yè)金融機構及其合作機構管理責任，提升信用卡服務質(zhì)效，保護金融消費者合法權益，促進信用卡行業(yè)以高質(zhì)量發(fā)展更好支持科學理性消費。
上述文件于2021年12月至今年1月公開征求過意見，據(jù)銀保監(jiān)會有關部門負責人介紹，《通知》充分吸收采納合理建議，包括增加對信用卡收單機構、清算機構的監(jiān)管要求，完善過渡期安排、進一步加強消費者權益保護要求等。
“目前信用卡業(yè)務往往是各行投訴的‘重災區(qū)’，一方面和該業(yè)務客群廣、交易量大有關，但另一方面因為價格信息不明確、關鍵要素不突出、催收管理不規(guī)范等情況，也造成了容易被客戶投訴。”上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛表示。
21世紀經(jīng)濟報道記者據(jù)銀保監(jiān)會披露的2021年四個季度銀行業(yè)消費投訴情況測算，信用卡類投訴在各類投訴中占比最高，達52.22%。同時上海銀保監(jiān)局2021年銀行業(yè)消費投訴情況顯示，信用卡類投訴中，以催收及征信類、費息類為主。
曾剛認為，在信用卡業(yè)務存量經(jīng)營時代，客戶是基礎，而優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務是維護客戶的關鍵，是銀行信用卡業(yè)務保持長期穩(wěn)定發(fā)展的核心競爭力。同時，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，特別是基于數(shù)字化的合規(guī)和風控能力將成為銀行信用卡業(yè)務的核心能力，這一能力需要長期的積累和持續(xù)的投入，部分銀行先行優(yōu)勢較為明顯，是銀行信用卡業(yè)務的重要“護城河”。
催收不得損害消費者合法權益
在第三十條，《通知》對信用卡催收提出了明確的要求：銀行業(yè)金融機構應當落實催收管理主體責任，嚴格制定并實施催收業(yè)務審計檢查、投訴處理等管理制度，規(guī)范催收行為，不得違法違規(guī)提供或者公開客戶欠款信息，不得對與債務無關的第三人進行催收。不斷加強本機構催收能力建設，降低對外包催收的依賴度。
同時加強對外包催收機構的管理，銀行業(yè)金融機構應當至少在本機構官網(wǎng)渠道統(tǒng)一公開委托催收機構名稱、聯(lián)系方式等有關信息。
“催收的規(guī)范性是消費者使用信用卡服務非常重要的方面，商業(yè)銀行為維護資金安全，依法合規(guī)進行債務追償是正常行為，但在這個過程中要明確法律法規(guī)和監(jiān)管要求的底線，不得損害消費者合法權益。”銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，而從長期來看是希望商業(yè)銀行持續(xù)提升自主催收能力。
在合作機構管理、聯(lián)名卡方面，《通知》也對催收進行了規(guī)范：銀行業(yè)金融機構開展信用卡業(yè)務合作時，應當切實落實業(yè)務合規(guī)審查主體責任，加強與合作機構在從業(yè)人員合規(guī)和消費者保護培訓等方面的協(xié)作。合作機構包括但不限于信用卡廣告推介、支付結(jié)算、信息科技、增值服務和催收等業(yè)務環(huán)節(jié)開展合作的各類機構。
銀行業(yè)金融機構開展聯(lián)名卡合作的業(yè)務范圍，應當限于聯(lián)名單位廣告推介及與其主營業(yè)務相關的權益服務。聯(lián)名單位提供數(shù)據(jù)分析、技術支持、催收等其他服務的，應當另行簽訂專門合同，并按照收益風險匹配原則分別約定雙方權責，不同合作內(nèi)容類別之間不得相互混同和交叉捆綁。
降低客戶息費負擔
在息費水平方面，《通知》也從多方面提出了要求，并提出要科學合理確定信用卡息費水平，降低客戶息費負擔。
《通知》第三十三條提出，在依法合規(guī)和有效覆蓋風險的前提下，銀行業(yè)金融機構應按市場化原則科學合理確定信用卡息費水平，切實提升服務質(zhì)效，持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費負擔。
分期業(yè)務息費方面，第二十一條提出，銀行業(yè)金融機構應當在分期業(yè)務合同（協(xié)議）首頁和業(yè)務辦理首頁以明顯方式展示分期業(yè)務可能產(chǎn)生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。向客戶展示分期業(yè)務收取的資金使用成本時，應當統(tǒng)一采用利息形式，并明確相應的計息規(guī)則，不得采用手續(xù)費等形式，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。
“信用卡利息和手續(xù)費的切分遵循市場化的原則，因為有的服務涉及利息，有的服務涉及手續(xù)費，并沒有在規(guī)則上進行‘一刀切’，說一定不能收手續(xù)費，我們最大的關注點是機構要明確、清晰地告訴消費者，哪些是利息、哪些是手續(xù)費，而不是藏著掖著，或者把手續(xù)費藏到利息里面。”銀保監(jiān)會有關部門負責人解釋稱。
《通知》第二十二條還規(guī)定，客戶提前結(jié)清信用卡分期業(yè)務的，銀行業(yè)金融機構應當按照實際占用的資金金額及期限計收利息，并按照法律法規(guī)規(guī)定和與客戶合同約定計收費用。
開展線上信用卡業(yè)務試點
值得關注的是，《通知》第三十六條還提出，銀保監(jiān)會、央行按照風險可控、穩(wěn)妥有序原則，推進信用卡行業(yè)創(chuàng)新工作，通過試點等方式探索開展線上信用卡業(yè)務等創(chuàng)新模式。
對于銀行業(yè)金融機構參與線上信用卡業(yè)務試點需要具備的條件，銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，將按照高質(zhì)量發(fā)展導向，優(yōu)先選擇人民群眾服務認可度、信任度高，消費者權益保護和信訪投訴要求落實到位，經(jīng)營理念和風控合規(guī)審慎嚴格，各項整改工作達到監(jiān)管指標的銀行業(yè)金融機構參與試點。
《通知》明確，本通知自公布之日起施行。過渡期為本通知實施之日起2年，存量業(yè)務不符合本通知規(guī)定的，應當在過渡期內(nèi)完成整改，并在6個月內(nèi)按照本通知要求完成業(yè)務流程及系統(tǒng)改造等工作，改造后新增業(yè)務應當符合本通知規(guī)定。
“對于試點機構，不一定要等到2年過渡期結(jié)束或者6個月系統(tǒng)改造等工作結(jié)束，而是鼓勵機構早整改早試點，只要整改到位，符合相關條件和要求，就可以進行試點�！便y保監(jiān)會有關部門負責人表示。
何為線上信用卡，銀保監(jiān)會有關部門負責人解釋稱，按照現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定，消費者申請信用卡還需要履行線下的手續(xù)，“線上信用卡則不需要，完全是通過線上來完成，二者不是有沒有實體卡的區(qū)別。預計后續(xù)還會出臺線上信用卡業(yè)務的細則來指導業(yè)務開展，當然這個過程也是不斷完成的，而且業(yè)務轉(zhuǎn)到線上并不意味著監(jiān)管要求的放松�！�
中國銀行業(yè)協(xié)會首席信息官高峰認為，開展線上信用卡業(yè)務將成為商業(yè)銀行深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型、加快金融與科技深度融合創(chuàng)新的重要嘗試，試點開展線上信用卡應做好目標客戶的篩選、遠程視頻技術支持和線上業(yè)務流程的管控，“開展線上信用卡業(yè)務的關鍵環(huán)節(jié)在于遠程面簽，風險防范的有關環(huán)節(jié)更需要強化�！�
（作者：李愿 ）
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