信用卡新規(guī)正式發(fā)布: 降低客戶息費負擔 開展線上信用卡業(yè)務試點

2022-07-08 01:49:45 21世紀經(jīng)濟報道 

《通知》第三十六條提出,銀保監(jiān)會、央行按照風險可控、穩(wěn)妥有序原則,推進信用卡行業(yè)創(chuàng)新工作,通過試點等方式探索開展線上信用卡業(yè)務等創(chuàng)新模式。

7月7日,銀保監(jiān)會、央行聯(lián)合發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》(下稱《通知》),以規(guī)范信用卡業(yè)務經(jīng)營行為,落實銀行業(yè)金融機構及其合作機構管理責任,提升信用卡服務質(zhì)效,保護金融消費者合法權益,促進信用卡行業(yè)以高質(zhì)量發(fā)展更好支持科學理性消費。

上述文件于2021年12月至今年1月公開征求過意見,據(jù)銀保監(jiān)會有關部門負責人介紹,《通知》充分吸收采納合理建議,包括增加對信用卡收單機構、清算機構的監(jiān)管要求,完善過渡期安排、進一步加強消費者權益保護要求等。

“目前信用卡業(yè)務往往是各行投訴的‘重災區(qū)’,一方面和該業(yè)務客群廣、交易量大有關,但另一方面因為價格信息不明確、關鍵要素不突出、催收管理不規(guī)范等情況,也造成了容易被客戶投訴。”上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛表示。

21世紀經(jīng)濟報道記者據(jù)銀保監(jiān)會披露的2021年四個季度銀行業(yè)消費投訴情況測算,信用卡類投訴在各類投訴中占比最高,達52.22%。同時上海銀保監(jiān)局2021年銀行業(yè)消費投訴情況顯示,信用卡類投訴中,以催收及征信類、費息類為主。

曾剛認為,在信用卡業(yè)務存量經(jīng)營時代,客戶是基礎,而優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務是維護客戶的關鍵,是銀行信用卡業(yè)務保持長期穩(wěn)定發(fā)展的核心競爭力。同時,加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型,特別是基于數(shù)字化的合規(guī)和風控能力將成為銀行信用卡業(yè)務的核心能力,這一能力需要長期的積累和持續(xù)的投入,部分銀行先行優(yōu)勢較為明顯,是銀行信用卡業(yè)務的重要“護城河”。

催收不得損害消費者合法權益

在第三十條,《通知》對信用卡催收提出了明確的要求:銀行業(yè)金融機構應當落實催收管理主體責任,嚴格制定并實施催收業(yè)務審計檢查、投訴處理等管理制度,規(guī)范催收行為,不得違法違規(guī)提供或者公開客戶欠款信息,不得對與債務無關的第三人進行催收。不斷加強本機構催收能力建設,降低對外包催收的依賴度。

同時加強對外包催收機構的管理,銀行業(yè)金融機構應當至少在本機構官網(wǎng)渠道統(tǒng)一公開委托催收機構名稱、聯(lián)系方式等有關信息。

“催收的規(guī)范性是消費者使用信用卡服務非常重要的方面,商業(yè)銀行為維護資金安全,依法合規(guī)進行債務追償是正常行為,但在這個過程中要明確法律法規(guī)和監(jiān)管要求的底線,不得損害消費者合法權益。”銀保監(jiān)會有關部門負責人表示,而從長期來看是希望商業(yè)銀行持續(xù)提升自主催收能力。

在合作機構管理、聯(lián)名卡方面,《通知》也對催收進行了規(guī)范:銀行業(yè)金融機構開展信用卡業(yè)務合作時,應當切實落實業(yè)務合規(guī)審查主體責任,加強與合作機構在從業(yè)人員合規(guī)和消費者保護培訓等方面的協(xié)作。合作機構包括但不限于信用卡廣告推介、支付結(jié)算、信息科技、增值服務和催收等業(yè)務環(huán)節(jié)開展合作的各類機構。

銀行業(yè)金融機構開展聯(lián)名卡合作的業(yè)務范圍,應當限于聯(lián)名單位廣告推介及與其主營業(yè)務相關的權益服務。聯(lián)名單位提供數(shù)據(jù)分析、技術支持、催收等其他服務的,應當另行簽訂專門合同,并按照收益風險匹配原則分別約定雙方權責,不同合作內(nèi)容類別之間不得相互混同和交叉捆綁。

降低客戶息費負擔

在息費水平方面,《通知》也從多方面提出了要求,并提出要科學合理確定信用卡息費水平,降低客戶息費負擔。

《通知》第三十三條提出,在依法合規(guī)和有效覆蓋風險的前提下,銀行業(yè)金融機構應按市場化原則科學合理確定信用卡息費水平,切實提升服務質(zhì)效,持續(xù)采取有效措施,降低客戶息費負擔。

分期業(yè)務息費方面,第二十一條提出,銀行業(yè)金融機構應當在分期業(yè)務合同(協(xié)議)首頁和業(yè)務辦理首頁以明顯方式展示分期業(yè)務可能產(chǎn)生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。向客戶展示分期業(yè)務收取的資金使用成本時,應當統(tǒng)一采用利息形式,并明確相應的計息規(guī)則,不得采用手續(xù)費等形式,法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

“信用卡利息和手續(xù)費的切分遵循市場化的原則,因為有的服務涉及利息,有的服務涉及手續(xù)費,并沒有在規(guī)則上進行‘一刀切’,說一定不能收手續(xù)費,我們最大的關注點是機構要明確、清晰地告訴消費者,哪些是利息、哪些是手續(xù)費,而不是藏著掖著,或者把手續(xù)費藏到利息里面。”銀保監(jiān)會有關部門負責人解釋稱。

《通知》第二十二條還規(guī)定,客戶提前結(jié)清信用卡分期業(yè)務的,銀行業(yè)金融機構應當按照實際占用的資金金額及期限計收利息,并按照法律法規(guī)規(guī)定和與客戶合同約定計收費用。

開展線上信用卡業(yè)務試點

值得關注的是,《通知》第三十六條還提出,銀保監(jiān)會、央行按照風險可控、穩(wěn)妥有序原則,推進信用卡行業(yè)創(chuàng)新工作,通過試點等方式探索開展線上信用卡業(yè)務等創(chuàng)新模式。

對于銀行業(yè)金融機構參與線上信用卡業(yè)務試點需要具備的條件,銀保監(jiān)會有關部門負責人表示,將按照高質(zhì)量發(fā)展導向,優(yōu)先選擇人民群眾服務認可度、信任度高,消費者權益保護和信訪投訴要求落實到位,經(jīng)營理念和風控合規(guī)審慎嚴格,各項整改工作達到監(jiān)管指標的銀行業(yè)金融機構參與試點。

《通知》明確,本通知自公布之日起施行。過渡期為本通知實施之日起2年,存量業(yè)務不符合本通知規(guī)定的,應當在過渡期內(nèi)完成整改,并在6個月內(nèi)按照本通知要求完成業(yè)務流程及系統(tǒng)改造等工作,改造后新增業(yè)務應當符合本通知規(guī)定。

“對于試點機構,不一定要等到2年過渡期結(jié)束或者6個月系統(tǒng)改造等工作結(jié)束,而是鼓勵機構早整改早試點,只要整改到位,符合相關條件和要求,就可以進行試點!便y保監(jiān)會有關部門負責人表示。

何為線上信用卡,銀保監(jiān)會有關部門負責人解釋稱,按照現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定,消費者申請信用卡還需要履行線下的手續(xù),“線上信用卡則不需要,完全是通過線上來完成,二者不是有沒有實體卡的區(qū)別。預計后續(xù)還會出臺線上信用卡業(yè)務的細則來指導業(yè)務開展,當然這個過程也是不斷完成的,而且業(yè)務轉(zhuǎn)到線上并不意味著監(jiān)管要求的放松!

中國銀行業(yè)協(xié)會首席信息官高峰認為,開展線上信用卡業(yè)務將成為商業(yè)銀行深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型、加快金融與科技深度融合創(chuàng)新的重要嘗試,試點開展線上信用卡應做好目標客戶的篩選、遠程視頻技術支持和線上業(yè)務流程的管控,“開展線上信用卡業(yè)務的關鍵環(huán)節(jié)在于遠程面簽,風險防范的有關環(huán)節(jié)更需要強化!

(作者:李愿 )

(責任編輯:冀文超 )
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