經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 胡群 “我們圍繞提升客戶體驗、服務(wù)客戶需求、方便客戶操作、開放互通功能，既兼容了企金、零售、同業(yè)的客戶端，也并蓄了投融資、支付結(jié)算、財富管理的產(chǎn)品端，以科技賦能、數(shù)據(jù)說話努力打造特色鮮明的征戰(zhàn)金融科技星辰大海的品牌旗艦�！�7月22日，興業(yè)銀行(601166)行長陶以平在興業(yè)銀行“數(shù)智川流，致廣大而盡精微——五大線上品牌發(fā)布會”上表示，興業(yè)銀行把數(shù)字化轉(zhuǎn)型視為生死存亡之戰(zhàn)，持續(xù)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，完善線上業(yè)務(wù)功能，為客戶提供更大便利和更多實惠。
在此次發(fā)布會上，興業(yè)銀行宣布推出“興業(yè)管家”“錢大掌柜”“銀銀平臺”“興業(yè)普惠”與“興業(yè)生活”五大線上品牌。五大線上品牌通過升級與融合，實現(xiàn)互聯(lián)互通，打破原有企金、零售、同業(yè)界限，將金融服務(wù)融入更多的生產(chǎn)生活場景，推動客戶服務(wù)觸點無界延伸，實現(xiàn)一個數(shù)字興業(yè)、一站式場景服務(wù)，積極構(gòu)建“連接一切的能力”。
構(gòu)建開放共贏生態(tài)圈
傳統(tǒng)銀行提供的金融服務(wù)如存貸款業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、理財服務(wù)等，出發(fā)點都是銀行業(yè)務(wù)。隨著實體經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)個性化、差異化、定制化需求的提升，銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)難以滿足客戶金融需求。銀行正在從以產(chǎn)品為核心轉(zhuǎn)變?yōu)橐杂脩粜枨鬄楹诵模诰劢怪鳂I(yè)的同時助力實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。長期以來，銀行雖然掌握海量數(shù)據(jù)(603138)信息，卻并不擅長于場景，如何將金融服務(wù)下沉到更廣泛的非金融服務(wù)中？
興業(yè)銀行交易銀行部總經(jīng)理石靜表示，興業(yè)管家在持續(xù)構(gòu)建全品類金融貨架的同時，也關(guān)注到企業(yè)日益增長的數(shù)字化管理需求，不斷拓寬服務(wù)范疇，拓寬服務(wù)場景，為企業(yè)提供發(fā)票管理、差旅報銷、個稅核算、數(shù)字工會等非金融服務(wù)，構(gòu)建“全時空、全流程”的一站式綜合服務(wù)平臺。這些非金融服務(wù)向所有企業(yè)免費提供，助力企業(yè)加快經(jīng)營管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，持續(xù)提升未來競爭力。
2016年，興業(yè)銀行面向企業(yè)機(jī)構(gòu)客戶推出“興業(yè)管家”，由最初只提供支付結(jié)算服務(wù)，到幫助企業(yè)高效便捷地獲取線上融資，再到助力企業(yè)實現(xiàn)“人、財、物”的線上化管理。截至2022年6月末，“興業(yè)管家”服務(wù)企業(yè)客戶超過40萬戶，年累計交易筆數(shù)突破1600萬筆、累計交易金額達(dá)到1.12萬億元。升級后的“興業(yè)管家”將實現(xiàn)與各類場景和生態(tài)的共享互聯(lián)，致力于提供資金管理、支付結(jié)算、跨境金融服務(wù)、供應(yīng)鏈融資等多譜系金融服務(wù)，努力成為企業(yè)客戶貼心的金融“管家”。
興業(yè)銀行財富管理部總經(jīng)理王強(qiáng)表示，升級后的“錢大掌柜”面向零售、企金、機(jī)構(gòu)、同業(yè)等各類客戶，打造以財富管理為核心的開放式理財平臺，讓更多理財服務(wù)飛入尋常百姓家。以零售客戶為例，“錢大掌柜”不僅支持持有興業(yè)銀行卡的客戶，還面向持有其他銀行卡的客戶開放全方位金融服務(wù)，目前已支持超過120家銀行的銀聯(lián)卡。
目前“錢大掌柜”合作機(jī)構(gòu)已覆蓋62家銀行、8家理財子公司、119家公募基金公司，實現(xiàn)財富產(chǎn)品累計銷量近3萬億元。
“銀銀平臺”面向同業(yè)客戶，是興業(yè)銀行2007年率先在行業(yè)內(nèi)推出的同業(yè)合作品牌。興業(yè)銀行銀行合作中心總經(jīng)理周苗表示，當(dāng)今社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入了數(shù)字化時代，同業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的合作模式也發(fā)生了深刻的變化，從兩兩交易、各自為戰(zhàn)轉(zhuǎn)向了攜手合作、共建生態(tài)。興業(yè)銀行就是立足于多年來同業(yè)之間廣泛合作的基礎(chǔ)，為各類金融機(jī)構(gòu)搭建了一個連接一切、相互賦能的大投行生態(tài)圈和大財富生態(tài)圈。
截至6月末，“銀銀平臺”合作機(jī)構(gòu)達(dá)5300家，財富云代銷理財產(chǎn)品余額超過2700億元，上架公募基金產(chǎn)品超過3000只，托管規(guī)模超過14.9萬億元。秉承開放銀行理念，運(yùn)用新技術(shù)升級后，“銀銀平臺”將致力于提供投融資、財富管理、資產(chǎn)交易、資產(chǎn)托管、科技輸出等綜合服務(wù)，進(jìn)一步打造各類金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢互補(bǔ)、開放共贏的同業(yè)生態(tài)圈。
“場景化”金融
畢馬威中國金融業(yè)主管合伙人張楚東在畢馬威發(fā)布的《2022年中國銀行(601988)業(yè)調(diào)查報告》中稱，立足于金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的基本定位，在當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)的席卷之下，金融行業(yè)作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的先鋒，正加速向深水區(qū)邁進(jìn)，從局部突破走向全面開展，呈現(xiàn)出服務(wù)智能化、業(yè)務(wù)場景化、渠道一體化、平臺開放化和融合深度化等特點。然而市場瞬息萬變，如何把握變革機(jī)遇、制定戰(zhàn)略規(guī)劃，對金融從業(yè)者來說仍然是巨大的考驗。
興業(yè)銀行普惠金融部總經(jīng)理（鄉(xiāng)村振興部）陳志偉表示，長期以來普惠業(yè)務(wù)缺乏數(shù)據(jù)紐帶，銀企信息不對稱導(dǎo)致銀行不愿貸不敢貸，“興業(yè)普惠”通過對接各類數(shù)據(jù)信息（包括政務(wù)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)），依托大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等金融科技，構(gòu)建數(shù)字化評價模型，進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，通過“興融資”功能，為中小微企業(yè)提供便捷的申請、簽約、支用、還款等全流程一站式線上融資服務(wù)。
“興業(yè)普惠”面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”等普惠客戶，以線上融資為核心，通過開放API等形式，接入政務(wù)平臺、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、供應(yīng)鏈金融、平臺經(jīng)濟(jì)等各類場景生態(tài)，以實現(xiàn)金融產(chǎn)品服務(wù)精準(zhǔn)觸達(dá)更多普惠客群。
“依托‘興業(yè)普惠’平臺，我們希望通過三年的努力，實現(xiàn)普惠金融線上化占比超50%，70%的獲客通過平臺實現(xiàn)�！标愔緜フf，下一步，我們將加快完善“興業(yè)普惠”服務(wù)體系，連接更加豐富的多元生態(tài)場景，融合惠企政策創(chuàng)設(shè)更多普惠金融產(chǎn)品，讓數(shù)字普惠隨處可得，實現(xiàn)金融活水精準(zhǔn)、快速滴灌，助力普惠金融發(fā)展。
場景化金融本就是信用卡等消費金融業(yè)務(wù)的主陣地，“興業(yè)生活”由該行原有信用卡App“好興動”升級而來�！芭d業(yè)生活”面向零售客戶，搭建高頻、易用甚至包含車、房買賣在內(nèi)的金融與非金融生活場景，打造獨具特色的一站式生活服務(wù)與金融服務(wù)平臺，以千人千面的服務(wù)滿足用戶“趣享”潮流生活的多元需求。目前“興業(yè)生活”注冊用戶超3100萬，月活客戶超1100萬，合作商戶累計超85000家，觸達(dá)客戶約5億人次。
興業(yè)銀行信用卡中心總經(jīng)理李啟信表示，無論是否為興業(yè)銀行的客戶，均可在“興業(yè)生活”上享受多種服務(wù)與優(yōu)惠。平臺將融入繳費、出行、洗車、觀影等諸多日常生活場景，提供第三方平臺場景下的特色用卡活動，并支持興業(yè)銀行信用卡、借記卡以及他行銀行卡支付，提供收銀臺紅包與滿減等豐富優(yōu)惠。
銀行進(jìn)階“開放銀行”
銀行數(shù)字化正在步入新階段——開放銀行，我國商業(yè)銀行在金融科技領(lǐng)域的布局正走向縱深：從銀行業(yè)自身數(shù)字化到賦能生態(tài)數(shù)字化，進(jìn)而推動中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)增長。
當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已成為我國GDP的重要增長極。7月8日，中國信息通信研究院發(fā)布的《中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展報告（2022年）》顯示，2021年中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)到45.5萬億元，同比名義增長16.2%，占GDP比重達(dá)到39.8%。
作為信息化建設(shè)起步較早、成熟度較高的代表性行業(yè)之一，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。2021年，22家A股上市銀行披露的金融科技投入費用共計1681.32億元，同比增長22.93%，科技投入占營收比在2%-5%左右；增加科技人才引進(jìn)，科技人才占比普遍達(dá)到3%—10%。
“借鑒開放銀行模式打造‘平臺+生態(tài)’的新型商業(yè)范式，將金融服務(wù)無縫嵌入實體經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域，打破服務(wù)門檻和壁壘，拓寬生態(tài)邊界，重塑價值鏈，推動金融服務(wù)‘無處不在、無微不至’”。中國人民銀行副行長范一飛在《金融電子化》雜志2018年12月刊上署名文章中稱。
“Bankingeverywhere, never at a bank.”這是《Bank3.0》作者Brett King在2017年的論斷。
自2018年浦發(fā)銀行(600000)推出APIBank無界開放銀行后，開放銀行在國內(nèi)駛?cè)肟燔嚨溃@一年也被稱為中國開放銀行元年。開放銀行模式旨在實現(xiàn)“銀行無處不在”的數(shù)字化金融形態(tài)升級。通過銀行業(yè)向第三方機(jī)構(gòu)開放金融服務(wù)接口和數(shù)據(jù)，努力將第三方場景服務(wù)引入銀行金融服務(wù)鏈，把支付、信貸等金融服務(wù)觸點從網(wǎng)購、線下部分場景進(jìn)一步拓展到用戶“衣食住行用游購”等多方面。
通過自建場景和外部合作，銀行可以切入個人生活消費、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、政務(wù)信息化等各類場景，打造“看不見”的銀行，為客戶提供無處不在、無感深入的金融服務(wù)。對于普通居民而言，生活中網(wǎng)絡(luò)購物、影音娛樂、旅游出行、金融理財?shù)葓鼍爸芯墒褂檬謾C(jī)便捷操作。目前，工行、建行、中行、招行、興業(yè)等多家大中型銀行，以及部分城商行、互聯(lián)網(wǎng)家銀行已布局開放銀行，并將開放銀行作為數(shù)字銀行的關(guān)鍵實現(xiàn)路徑。
麥肯錫研究發(fā)現(xiàn)，開放銀行將不僅惠及終端用戶，也為銀行開辟嶄新的競技場，更有望催生出一個全新的金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)。新的市場格局悄然形成，未來會有更多的行業(yè)聚合成更廣泛、更動態(tài)的聯(lián)盟：即數(shù)字化生態(tài)圈。在這些生態(tài)圈中，用戶只需通過單一訪問渠道，就能獲得更多產(chǎn)品和服務(wù)的端到端體驗。從多個角度看，銀行都很適合生態(tài)圈世界，并擁有若干優(yōu)勢，尤其是客戶對其的信任度高于科技公司、龐大的客戶數(shù)據(jù)存量以及監(jiān)管方面的經(jīng)驗。
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