“在百年變局加速演進(jìn)之時(shí)，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展環(huán)境正在發(fā)生深刻變化，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)分化的趨勢(shì)愈加明顯�！编]儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)劉建軍在2022年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，我們深知這是一場(chǎng)爬坡過(guò)坎的“馬拉松”，郵儲(chǔ)銀行要想成為一家優(yōu)秀銀行，持續(xù)為股東創(chuàng)造價(jià)值，必須堅(jiān)定不移地推進(jìn)高質(zhì)量的發(fā)展，堅(jiān)持走差異化、特色化的發(fā)展之路 。
半年報(bào)顯示，郵儲(chǔ)銀行2022年上半年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1,734.61億元，同比增長(zhǎng)10.03%；實(shí)現(xiàn)歸屬于銀行股東的凈利潤(rùn)471.14億元，同比增長(zhǎng)14.88%；手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入達(dá)到178.80億元，同比增長(zhǎng)56.44%；不良貸款率0.83%。截至2022年6月末，資產(chǎn)總額13.43萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)6.66%；負(fù)債總額12.59萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)6.72%。
信貸投放、房地產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展、資產(chǎn)質(zhì)量情況如何？在郵儲(chǔ)銀行業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，行長(zhǎng)劉建軍、副行長(zhǎng)張學(xué)文、副行長(zhǎng)姚紅、首席風(fēng)險(xiǎn)官梁世棟等高管對(duì)上述熱點(diǎn)話題一一作出了回應(yīng)。
1、信貸投放仍面臨挑戰(zhàn)，但有信心實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)目標(biāo)
上半年，郵儲(chǔ)銀行各項(xiàng)貸款增長(zhǎng)5370億元，同比多增了608億元，增量創(chuàng)歷史同期新高，存貸比和信貸資產(chǎn)占比較上年末分別提升了0.83和0.80個(gè)百分點(diǎn)。結(jié)構(gòu)上呈現(xiàn)出兩大特點(diǎn)，一是實(shí)體貸款在全部貸款中的新增占比高達(dá)86%；二是“兩小”貸款和公司貸款的投放力度加大地對(duì)沖了消費(fèi)貸款增量的不足。其中，個(gè)人小額貸款結(jié)余突破萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)近18%；普惠性小微企業(yè)貸款同比多增40%；公司貸款同比多增超過(guò)800億，同比增速16.64%。
值得一提的是，今年以來(lái)，受信貸需求下降影響，上半年銀行業(yè)整體貸款利率呈下降的趨勢(shì)。從人民銀行公布的數(shù)據(jù)來(lái)看，上半年銀行業(yè)新發(fā)放一般貸款加權(quán)平均利率同比降幅達(dá)到44BP，平均利率水平處于有統(tǒng)計(jì)以來(lái)低位。
2022年上半年，郵儲(chǔ)銀行凈息差為2.2%。劉建軍表示，“面對(duì)貸款利率下行的形勢(shì)，我們圍繞結(jié)構(gòu)優(yōu)化做文章，盡可能地通過(guò)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整來(lái)緩解貸款利率下行對(duì)息差造成的影響。在資產(chǎn)端，調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，加大差異化優(yōu)勢(shì)信貸的投放，總體保持了較好的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平。在負(fù)債端，持續(xù)推進(jìn)負(fù)債成本的下降，特別是大力度壓縮3年期和5年期存款，穩(wěn)定了付息率水平的同時(shí)，存款的付息率還下降了1BP。”
展望下半年，劉建軍說(shuō)，“總體來(lái)看，下半年的信貸投放仍然面臨一些挑戰(zhàn)，但是完成全年信貸增長(zhǎng)目標(biāo)的信心還是比較強(qiáng)的，因?yàn)樾刨J投放已經(jīng)完成了70%以上的進(jìn)度，下半年的信貸投放應(yīng)該說(shuō)壓力不大，困難不大�！�
“更重要的問(wèn)題是要保持一個(gè)息差的穩(wěn)定。”劉建軍補(bǔ)充道，郵儲(chǔ)銀行將持續(xù)地加強(qiáng)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，同時(shí)繼續(xù)推進(jìn)負(fù)債成本的下降。通過(guò)這些安排，我們希望下半年的息差能夠穩(wěn)定，但是實(shí)事求是地說(shuō)，穩(wěn)息差面臨著壓力，我們還會(huì)采取多種方式來(lái)穩(wěn)定息差。
2、持續(xù)加強(qiáng)跟蹤和排查，房地產(chǎn)業(yè)務(wù)整體風(fēng)險(xiǎn)可控
房地產(chǎn)事關(guān)千家萬(wàn)戶，也備受市場(chǎng)關(guān)注。今年以來(lái)，監(jiān)管部門多次出臺(tái)了相關(guān)措施，助力房地產(chǎn)行業(yè)健康發(fā)展。近日，住建部、財(cái)政部和人民銀行等相關(guān)部委也聚焦“保交樓、穩(wěn)民生”出臺(tái)了系列政策。
姚紅表示，郵儲(chǔ)銀行長(zhǎng)期以來(lái)堅(jiān)持審慎的風(fēng)險(xiǎn)偏好，持續(xù)調(diào)優(yōu)授信政策。具體主要有三個(gè)方面：一是堅(jiān)持“房住不炒”的定位，做好名單制管理，擇優(yōu)支持優(yōu)質(zhì)的房地產(chǎn)企業(yè)。二是加大對(duì)于長(zhǎng)租房市場(chǎng)、保障性住房建設(shè)主體和項(xiàng)目的支持力度，同時(shí)，遵循市場(chǎng)化、商業(yè)可持續(xù)的原則，支持優(yōu)質(zhì)房企并購(gòu)出險(xiǎn)的房企項(xiàng)目。三是重點(diǎn)支持剛性和改善性住房的需求，加強(qiáng)商品房的預(yù)售資金監(jiān)管。
房地產(chǎn)市場(chǎng)的變化是否會(huì)對(duì)按揭貸款和開(kāi)發(fā)貸款產(chǎn)生影響？對(duì)此，姚紅表示，“目前，郵儲(chǔ)銀行全行個(gè)人按揭貸款是2.2萬(wàn)億。上個(gè)月，郵儲(chǔ)銀行公告了停工項(xiàng)目涉及的逾期貸款余額是1.27億，占比非常小。我們持續(xù)加強(qiáng)跟蹤和排查，整體風(fēng)險(xiǎn)可控�！�
據(jù)介紹，郵儲(chǔ)銀行在房地產(chǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上有三個(gè)特點(diǎn)：一是剛需占比高，筆均余額小，業(yè)務(wù)分布廣，集中度風(fēng)險(xiǎn)低；二是一二手房均衡發(fā)展，貸款結(jié)余相當(dāng)，均保持整體平穩(wěn)增長(zhǎng)；三是區(qū)域布局上堅(jiān)定地跟隨國(guó)家的區(qū)域戰(zhàn)略。
郵儲(chǔ)銀行在長(zhǎng)三角、珠三角、環(huán)渤海、成渝和長(zhǎng)江中游經(jīng)濟(jì)帶等領(lǐng)域加大投放，同時(shí)也積極承接核心城市的外溢需求，加大對(duì)于“新市民”、小鎮(zhèn)青年等群體的購(gòu)房信貸支持力度，助力鄉(xiāng)村振興，個(gè)人住房業(yè)務(wù)保持平穩(wěn)有序健康發(fā)展。截至6月末，新發(fā)放首套房占比超過(guò)了九成，筆均貸款余額僅40多萬(wàn)元。
在對(duì)公房地產(chǎn)方面，截至6月末，全行房地產(chǎn)行業(yè)貸款余額1778億元，債券、非標(biāo)等投向房地產(chǎn)領(lǐng)域業(yè)務(wù)余額55億元，理財(cái)投資、債券承銷、代銷等投向房地產(chǎn)領(lǐng)域業(yè)務(wù)余額269億元。姚紅說(shuō)，“具體到房開(kāi)貸，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款規(guī)模1091億元，占全行貸款余額的1.59%，其中，一半以上具備土地和在建工程抵押，其余絕大部分也采用了保證擔(dān)保的方式�！�
3、從“儲(chǔ)蓄銀行”向“財(cái)富管理銀行”快速蝶變
數(shù)據(jù)顯示，上半年，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人客戶數(shù)超過(guò)6.4億，其中AUM在10萬(wàn)元以上的VIP客戶超4,600萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)超過(guò)8%；AUM在50萬(wàn)元以上的財(cái)富客戶突破400萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)14%。
AUM規(guī)模年新增近9,000億元，同比多增超1,000億元，總規(guī)模達(dá)到13.41萬(wàn)億元，剔除存款外的AUM由去年同期的2.65萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2.87萬(wàn)億元，增幅超過(guò)8%。財(cái)富管理手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入顯著增長(zhǎng)，同比增幅超45%，其中代理保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)凈收入同比增長(zhǎng)61%。
在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)開(kāi)場(chǎng)上，劉建軍就說(shuō)道，將堅(jiān)持不懈推進(jìn)財(cái)富管理戰(zhàn)略，將郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)點(diǎn)、客群、儲(chǔ)蓄存款等資源稟賦優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為財(cái)富管理發(fā)展優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)“儲(chǔ)蓄銀行”向“財(cái)富管理銀行”的快速蝶變。
在他看來(lái)，“財(cái)富管理對(duì)銀行來(lái)講非常重要，一方面，它是銀行轉(zhuǎn)型的方向，另一方面，也是為我們客戶提供資產(chǎn)保值增值的重要服務(wù)。所以無(wú)論從客觀上還是從主觀上都要去推進(jìn)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。郵儲(chǔ)銀行通過(guò)這兩年的努力，財(cái)富管理業(yè)務(wù)已經(jīng)結(jié)出了一定的碩果�！�
圍繞財(cái)富管理的目標(biāo)，郵儲(chǔ)銀行在上半年主要做了以下幾方面的工作：一是推進(jìn)中高端客戶的管戶服務(wù)模式；二是構(gòu)建系統(tǒng)化的培訓(xùn)體系，提高內(nèi)部發(fā)展的動(dòng)力；三是科學(xué)設(shè)置財(cái)富管理的考核指標(biāo)體系，牽引分支機(jī)構(gòu)加大財(cái)富管理業(yè)務(wù)的推動(dòng)；四是通過(guò)廣泛的客戶投教活動(dòng)來(lái)改變客戶理財(cái)?shù)睦砟睢⒂^念。
劉建軍說(shuō)，“我們深知要想打造一個(gè)優(yōu)秀的財(cái)富管理銀行，必須瞄準(zhǔn)目標(biāo)、久久為功，堅(jiān)韌不拔地堅(jiān)持，才能夠在財(cái)富管理領(lǐng)域構(gòu)建起自己的能力。所以下半年也好、未來(lái)也好，我們還有很多的工作要做�！�
具體來(lái)看，首先是要持續(xù)地構(gòu)建財(cái)富管理的專業(yè)能力，搭建前、中、后臺(tái)的體系，包括后臺(tái)對(duì)前臺(tái)賦能的構(gòu)建；其次是繼續(xù)開(kāi)展客戶投教，讓更多的客戶接受正確的投資理念和方法，來(lái)分享中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的紅利；最后要進(jìn)一步優(yōu)化考核體系，特別是在財(cái)富管理方面，如果過(guò)分地強(qiáng)調(diào)自身的收益，前線的動(dòng)作就會(huì)變形，就會(huì)損害客戶的價(jià)值和收益，所以必須做到一種平衡。
4、中間收入同比增長(zhǎng)56.44%，對(duì)營(yíng)收貢獻(xiàn)突破10%
中間業(yè)務(wù)具有資本占用少、風(fēng)險(xiǎn)小、客戶粘性高、收益穩(wěn)定性較強(qiáng)等特點(diǎn)，是銀行優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)能力的有效途徑。半年報(bào)顯示，今年上半年，郵儲(chǔ)銀行深入推進(jìn)“中收跨越”戰(zhàn)略，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)，達(dá)到178.80億元，同比增長(zhǎng)56.44%。
張學(xué)文表示，“這里面有一次性的因素，如果剔除掉一次性的因素，我們的增幅仍然接近30%。中收占營(yíng)收的比重突破了10%，同比提高了3個(gè)百分點(diǎn)，應(yīng)該說(shuō)這個(gè)成績(jī)單還是不錯(cuò)的。中收業(yè)務(wù)在今年的發(fā)展過(guò)程中有一些亮點(diǎn)：一是財(cái)富管理業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)力；二是信用卡發(fā)卡量和消費(fèi)規(guī)模都實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)步增長(zhǎng)；三是對(duì)公業(yè)務(wù)的中收實(shí)現(xiàn)了突破�！�
下半年，郵儲(chǔ)銀行將抓住重點(diǎn)業(yè)務(wù)，緊抓市場(chǎng)機(jī)遇，通過(guò)持續(xù)創(chuàng)新結(jié)構(gòu)調(diào)整，確保全年中收業(yè)務(wù)仍然保持一個(gè)快速的增長(zhǎng)。主要發(fā)力方向仍然是財(cái)富管理、信用卡、電子支付、對(duì)公業(yè)務(wù)這幾塊業(yè)務(wù)。張學(xué)文表示，“總之，目前市場(chǎng)環(huán)境比較復(fù)雜，我們還是有信心使郵儲(chǔ)銀行的中間業(yè)務(wù)保持快速的增長(zhǎng)。這是郵儲(chǔ)銀行持續(xù)需要抓的一個(gè)戰(zhàn)略性的業(yè)務(wù)�！�
5、直銷銀行開(kāi)業(yè)，數(shù)字轉(zhuǎn)型的改革試驗(yàn)田
直銷銀行是市場(chǎng)關(guān)注的熱點(diǎn)。6月30日，郵惠萬(wàn)家正式開(kāi)業(yè)，這是首家由國(guó)有大行設(shè)立的直銷銀行。梁世棟介紹，郵惠萬(wàn)家開(kāi)業(yè)首月采用白名單灰度運(yùn)行的模式，在7月底向全網(wǎng)開(kāi)放。從營(yíng)銷獲客來(lái)講，開(kāi)業(yè)初期主要是通過(guò)母子協(xié)同，母子行相關(guān)協(xié)議已經(jīng)簽署，包括渠道的共享、業(yè)務(wù)的合作等。
他表示，“總的來(lái)講，開(kāi)業(yè)初期工作的重點(diǎn)還是在于打基礎(chǔ)，今年下半年的工作不是急于去擴(kuò)大規(guī)模實(shí)現(xiàn)盈利，工作重點(diǎn)將放在跑通商業(yè)模式，積累基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，尤其是夯實(shí)風(fēng)控能力，為今后幾年持續(xù)的規(guī)模擴(kuò)展和實(shí)現(xiàn)提高盈利能力打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)�！�
值得關(guān)注的是，郵儲(chǔ)銀行管理層曾提到將直銷銀行作為改革試驗(yàn)田。對(duì)此，梁世棟表示，“郵儲(chǔ)銀行在這幾年一直在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，所以子行的改革試驗(yàn)田從某種意義上是郵儲(chǔ)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的改革試驗(yàn)田�！�
他認(rèn)為主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是科技立行。因?yàn)闆](méi)有歷史包袱，所以子行的IT架構(gòu)和應(yīng)用邏輯上更符合數(shù)字銀行的特征。二是場(chǎng)景金融。開(kāi)業(yè)初期流量確實(shí)來(lái)自于母子協(xié)同，但是長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看還是要走出去，走到哪里去呢？是跟母行協(xié)同到場(chǎng)景中去。三是機(jī)制的探索。郵惠萬(wàn)家銀行將在監(jiān)管部門的指引下積極探索國(guó)有企業(yè)的市場(chǎng)化機(jī)制，組織架構(gòu)方面更扁平、更靈動(dòng)、更好地響應(yīng)市場(chǎng)的變化；考核機(jī)制上真正做到“能上能下、能進(jìn)能出”。
6、農(nóng)村市場(chǎng)空間非常大，實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的下沉服務(wù)
農(nóng)業(yè)農(nóng)村是國(guó)家的基本盤(pán)，也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定器。姚紅指出，“在經(jīng)濟(jì)下行期，我們通過(guò)實(shí)踐發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村受到的沖擊反而相對(duì)小。近年來(lái)國(guó)家關(guān)于鄉(xiāng)村振興、脫貧攻堅(jiān)的戰(zhàn)略實(shí)施，農(nóng)民的收入也明顯快速提升，整體來(lái)看農(nóng)村市場(chǎng)空間非常大。我們這樣一個(gè)大型的金融機(jī)構(gòu)能夠發(fā)揮體系化的優(yōu)勢(shì)，能夠進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)下沉的服務(wù)�！�
據(jù)姚紅介紹，下一步將在現(xiàn)有的小額信貸服務(wù)優(yōu)勢(shì)基礎(chǔ)之上，在以下三個(gè)方面繼續(xù)積極地探索，爭(zhēng)取取得新的突破。一是存量客戶的價(jià)值挖掘；二是在公司金融領(lǐng)域繼續(xù)加大力度，圍繞鄉(xiāng)村建設(shè)的重點(diǎn)領(lǐng)域加大中長(zhǎng)期貸款投放；第三，我們將圍繞“村、社、戶、企、店”五大重點(diǎn)客群，與郵政集團(tuán)公司展開(kāi)深入的合作，為廣大的農(nóng)戶提供金融服務(wù)，也提供寄遞和電商等綜合服務(wù)，積極助力解決農(nóng)村的融資難、物流難和銷售難的問(wèn)題。
7、有信心將資產(chǎn)質(zhì)量保持在行業(yè)較優(yōu)水平
截至報(bào)告期末，郵儲(chǔ)銀行不良貸款余額578.88億元，較上年末增加52.03億元 ；不良貸款率0.83%，較上年末微升0.01個(gè)百分點(diǎn)。撥備覆蓋率、貸款撥備率分別是409.25%、3.4%。資本充足率方面，核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率、資本充足率分別是9.33%、12.02%、14.60%。
在梁世棟看來(lái)，這些數(shù)據(jù)說(shuō)明郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)質(zhì)量不僅數(shù)據(jù)表現(xiàn)好，而且質(zhì)量比較高。主要得益于兩個(gè)方面的原因，一是堅(jiān)持大型零售銀行的戰(zhàn)略定位，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)從抗沖擊角度來(lái)看韌性比較強(qiáng)；二是堅(jiān)持審慎的風(fēng)險(xiǎn)偏好，無(wú)論是產(chǎn)品、客戶的準(zhǔn)入，還是資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類，一直堅(jiān)持審慎的標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)調(diào)全流程的風(fēng)險(xiǎn)管理，這是我們核心、關(guān)鍵的能力。
展望未來(lái)的資產(chǎn)質(zhì)量，梁世棟表示，從宏觀面上來(lái)看，商業(yè)銀行現(xiàn)在面臨的形勢(shì)還是比較復(fù)雜的。今年上半年，尤其是二季度以來(lái)，全國(guó)多地疫情的反復(fù)，經(jīng)濟(jì)整體恢復(fù)的基本盤(pán)還需穩(wěn)固。但同時(shí)，我們也看到國(guó)家針對(duì)性地出臺(tái)了一系列的穩(wěn)增長(zhǎng)政策，隨著下一步這些政策的逐步落地、起效，經(jīng)濟(jì)會(huì)逐步企穩(wěn)回升，這是商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量管控的前提。
“具體到郵儲(chǔ)銀行，我們還是有信心將資產(chǎn)質(zhì)量保持在行業(yè)較優(yōu)水平�！睂�(duì)于下半年的舉措，梁世棟表示，對(duì)公業(yè)務(wù)還是堅(jiān)持前瞻性的名單管理，一戶一策；零售是針對(duì)小額筆數(shù)多的特點(diǎn)，進(jìn)一步強(qiáng)化數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，更精準(zhǔn)、更高效地對(duì)零售加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，著力打造優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)管理能力最為重要，包括對(duì)行業(yè)的深刻洞察能力、看未來(lái)的能力，也包括智能風(fēng)控的能力。
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