銀行機構長期以來依賴不動產(chǎn)擔保融資的局面或?qū)⒌靡愿纳啤?月29日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布《中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行關于推動動產(chǎn)和權利融資業(yè)務健康發(fā)展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），明確銀行機構應開發(fā)各類動產(chǎn)和權利融資產(chǎn)品，合理降低對不動產(chǎn)擔保的依賴，并鼓勵機構基于企業(yè)的專利權、商標專用權、著作權等無形資產(chǎn)打包組合提供融資。在分析人士看來，《指導意見》明確將符合押品條件的動產(chǎn)和權利納入押品目錄，通過配套相關制度設施和完善信用體系等方式，進一步滿足對薄弱領域的融資支持。
圖片來源：銀保監(jiān)會網(wǎng)站
鼓勵開發(fā)動產(chǎn)和權利融資產(chǎn)品
《指導意見》明確拓寬押品范疇，規(guī)定銀行機構應根據(jù)自身業(yè)務開展情況和風險控制能力，將符合押品條件的動產(chǎn)和權利納入押品目錄，包括交通運輸工具、生產(chǎn)設備、活體、原材料、半成品、產(chǎn)品等動產(chǎn)，以及現(xiàn)有的和將有的應收賬款、知識產(chǎn)權中的財產(chǎn)權、貨權、林權等權利。鼓勵銀行機構開發(fā)動產(chǎn)和權利各類融資產(chǎn)品，合理降低對不動產(chǎn)擔保的依賴，提升小微企業(yè)、民營企業(yè)金融服務質(zhì)效。
在動產(chǎn)和權利融資業(yè)務創(chuàng)新方面，《指導意見》鼓勵銀行機構發(fā)展基于供應鏈的應收賬款融資、存貨擔保融資等業(yè)務，積極開發(fā)體系化、全場景的數(shù)字供應鏈金融產(chǎn)品，并基于企業(yè)的專利權、商標專用權、著作權等無形資產(chǎn)打包組合提供融資，審慎探索地理標志為知識產(chǎn)權質(zhì)押物的可行性和通過集成電路布圖設計專有權質(zhì)押融資等特色動產(chǎn)和權利融資業(yè)務。
為提高銀行機構信貸人員動產(chǎn)和權利融資的積極性，《指導意見》鼓勵銀行機構建立健全動產(chǎn)和權利融資分類管理制度，配置專項額度，提高風險容忍度，并在風險可控前提下適度提高抵質(zhì)押率上限。努力培育專業(yè)人才隊伍，制定差異化的考核激勵安排，細化落實盡職免責制度，提高信貸人員積極性。
在零壹研究院院長于百程看來，《指導意見》是金融服務實體經(jīng)濟，提升企業(yè)融資可得性和獲得感的重要舉措。我國傳統(tǒng)信貸融資以不動產(chǎn)抵押為主，中小微企業(yè)、三農(nóng)、科技型企業(yè)因為傳統(tǒng)抵押物不足獲得融資難度較大�！吨笇б庖姟穼赢a(chǎn)和權利納入押品目錄，通過配套相關制度設施和完善信用體系等方式，進一步滿足金融機構對薄弱領域的融資支持。
實施分類信貸管理，提升風控能力
目前，動產(chǎn)和權利融資逐漸成為企業(yè)尤其是新型服務業(yè)和技術密集型企業(yè)的重要融資方式之一，2022年4月，黨中央、國務院下發(fā)《關于加快建設全國統(tǒng)一大市場的意見》，明確提出“依法發(fā)展動產(chǎn)融資”。
不過，相較于不動產(chǎn)融資，動產(chǎn)、權利融資也存在諸多難點。于百程表示，動產(chǎn)和權利資產(chǎn)也是企業(yè)資產(chǎn)的重要類型，但此類資產(chǎn)標準化程度不高、價值評估難、風險把控難、資產(chǎn)處置難。
為解決現(xiàn)存價值評估、風險管控困境，《指導意見》明確銀行機構開展動產(chǎn)和權利融資業(yè)務的，應依法依規(guī)進行登記公示。對納入《動產(chǎn)和權利擔保統(tǒng)一登記辦法》登記范圍的，通過中國人民銀行征信中心動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)辦理登記，登記的概括性描述應能合理識別擔保財產(chǎn)。對在統(tǒng)一登記范圍之外的機動車、船舶、航空器抵押，知識產(chǎn)權中的財產(chǎn)權質(zhì)押等，按照相關規(guī)定辦理登記。北京商報記者注意到，此前多地已開展動產(chǎn)融資擔保統(tǒng)一登記工作，并上線機動車、船舶、知識產(chǎn)權相關擔保登記信息統(tǒng)一查詢服務功能。
銀保監(jiān)會、央行有關部門負責人指出，目前動產(chǎn)和權利融資種類較多，業(yè)務成熟度有差異，風險特征顯著不同。《指導意見》提出根據(jù)不同類別動產(chǎn)和權利融資特點優(yōu)化貸前貸中貸后管理流程，鼓勵銀行機構實施差異化管理。
《指導意見》明確，對于發(fā)展成熟、管理規(guī)范、信用風險已明確轉移的業(yè)務，如買斷型保理、核心企業(yè)已經(jīng)明確付款義務或承擔連帶責任保證的動產(chǎn)和權利融資業(yè)務，銀行機構可適當簡化對借款人的審查調(diào)查以及貸中貸后要求。對于管理難度大、探索性強的業(yè)務，銀行機構應加強信貸風險管理。此外，要求銀行機構規(guī)范在押動產(chǎn)管理和第三方監(jiān)管合作，推進物聯(lián)網(wǎng)、電子圍欄、生物識別等新技術在押品管控中的應用，并拓寬動產(chǎn)處置變現(xiàn)渠道。
“隨著數(shù)字技術與信貸的結合，金融機構不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，應用數(shù)字風控技術，推出信用貸款、動產(chǎn)抵押貸款、知識產(chǎn)權貸款等，企業(yè)融資的可得性在不斷提升�！庇诎俪陶J為，通過物聯(lián)網(wǎng)、生物識別、區(qū)塊鏈等技術創(chuàng)新的應用，相關基礎設施和平臺的構建，分類、逐步解決動產(chǎn)和權利融資難題，正是數(shù)字化在金融業(yè)務中作用的體現(xiàn)，這也是未來金融發(fā)展的方向。
在光大銀行(601818)金融市場部分析師周茂華看來，由于動產(chǎn)和權利融資業(yè)務特殊性，因此《指導意見》對于金融服務模式組織構建、金融機構服務能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、支持系統(tǒng)及風控能力提出更高要求。《指導意見》的發(fā)布對于促進動產(chǎn)和權利融資業(yè)務發(fā)展起到積極推動作用，有助于優(yōu)化營商環(huán)境，提升金融支持實體經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)和新興領域的能力。
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