作者｜范一飛「中國人民銀行副行長」
文章｜《中國金融》2022年第19期
實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是決勝全面建成小康社會、全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的重大歷史任務(wù)。全力支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施，既是金融服務(wù)國家戰(zhàn)略的政治責任，也是金融高質(zhì)量發(fā)展的重要機遇。人民銀行以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，堅決貫徹落實黨中央、國務(wù)院決策部署，會同農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、工業(yè)和信息化部等六部門于2021年4月啟動實施金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程，已打造270多個易復(fù)制、可推廣的惠農(nóng)利民數(shù)字金融樣板，引導(dǎo)金融業(yè)深化運用數(shù)字化手段提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化水平、農(nóng)村金融承載能力和農(nóng)民金融服務(wù)可得性，推動更多金融資源高效配置到鄉(xiāng)村經(jīng)濟社會發(fā)展重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，為促進農(nóng)業(yè)高質(zhì)高效、鄉(xiāng)村宜居宜業(yè)、農(nóng)民富裕富足提供堅實金融支撐。
秉要執(zhí)本，把握金融科技服務(wù)“三農(nóng)”的核心理念
堅持以人為本。以習近平同志為核心的黨中央鮮明提出堅持以人民為中心的發(fā)展思想，把增進人民福祉、促進人的全面發(fā)展、朝著共同富裕方向穩(wěn)步前進作為經(jīng)濟發(fā)展的出發(fā)點和落腳點。金融業(yè)必須秉持服務(wù)實體經(jīng)濟、普惠百姓民生的初心使命，把維護廣大農(nóng)民群眾根本利益、促進農(nóng)民農(nóng)村共同富裕作為金融科技賦能鄉(xiāng)村振興的著力點，積極創(chuàng)新適應(yīng)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展、農(nóng)村居民消費升級等新需求的個性化、差異化金融產(chǎn)品和服務(wù)，讓金融科技創(chuàng)新成果走進城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村、田間阡陌、民居農(nóng)舍，切實滿足農(nóng)村地區(qū)廣大人民群眾對美好生活的向往。
堅持數(shù)字賦能。“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃指出，堅持以數(shù)字化發(fā)展為導(dǎo)向，賦能傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，不斷做強做優(yōu)做大我國數(shù)字經(jīng)濟。農(nóng)村金融發(fā)展必須牢牢把握數(shù)字化、智能化的發(fā)展趨勢，抓住金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型這條主線，充分發(fā)揮數(shù)字技術(shù)的疊加、倍增作用，將數(shù)字元素持續(xù)注入金融服務(wù)流程，將數(shù)字思維深度貫穿業(yè)務(wù)運營鏈條，提升金融支農(nóng)的覆蓋面、可得性和精準度，助力解放和發(fā)展鄉(xiāng)村數(shù)字生產(chǎn)力，為培育數(shù)字鄉(xiāng)村新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式輸血供氧，為加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化提供源源不斷的金融活水。
堅持創(chuàng)新驅(qū)動。習近平總書記深刻指出，科技創(chuàng)新是提高社會生產(chǎn)力和綜合國力的戰(zhàn)略支撐，必須擺在國家發(fā)展全局的核心位置。這要求金融業(yè)要堅持科技是第一生產(chǎn)力、創(chuàng)新是第一動力的理念，充分發(fā)揮科技創(chuàng)新在塑造農(nóng)村金融發(fā)展新優(yōu)勢、深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、增強農(nóng)業(yè)發(fā)展內(nèi)生動力方面的驅(qū)動作用，通過金融科技手段加快涉農(nóng)金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程、服務(wù)渠道優(yōu)化升級，持續(xù)完善與鄉(xiāng)村發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，引導(dǎo)金融資源精準滴灌鄉(xiāng)村振興沃土，助力“三農(nóng)”發(fā)展不斷邁上新臺階。
堅持綠色高效。“十四五”規(guī)劃綱要指出，推動經(jīng)濟社會發(fā)展全面綠色轉(zhuǎn)型，建設(shè)美麗中國，促進人與自然和諧共生。金融業(yè)應(yīng)牢固樹立生態(tài)優(yōu)先、綠色發(fā)展理念，積極發(fā)揮金融科技在推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村綠色低碳轉(zhuǎn)型中的重要作用，運用新一代信息技術(shù)在依法合規(guī)、風險可控的前提下，為鄉(xiāng)村振興打造綠色信貸、綠色債券、綠色保險、碳金融等多元化的數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)，為農(nóng)村綠色發(fā)展注入金融動能、插上科技翅膀，推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展和生態(tài)高水平保護的有機統(tǒng)一、協(xié)同并進。
擔當作為，聚焦金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的痛點堵點
“十三五”時期，我國金融業(yè)在加大精準扶貧力度、增加支農(nóng)惠農(nóng)資源、改善農(nóng)村金融服務(wù)等方面取得長足進展和顯著成效。同時也要看到，金融在支持全面推進鄉(xiāng)村振興工作過程中還存在一些痛點堵點。一是“三農(nóng)”領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施相對薄弱。我國農(nóng)村地區(qū)幅員遼闊、產(chǎn)業(yè)布局分散、人口相對稀疏，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)周期長、投入大，部分偏遠地區(qū)甚至仍有覆蓋盲點。這些因素客觀上增加了金融機構(gòu)運營成本、降低了金融服務(wù)可得性，使得農(nóng)村金融難以形成規(guī)模效應(yīng)和可持續(xù)商業(yè)模式。如何借助金融科技破解農(nóng)村普惠金融發(fā)展面臨的上述全球共性困難，已成為數(shù)字經(jīng)濟時代金融業(yè)的必答題。二是鄉(xiāng)村數(shù)字治理工作起步較晚。因涉農(nóng)數(shù)據(jù)元、數(shù)據(jù)接口、數(shù)據(jù)標準差異，地域間、機構(gòu)間存在“信息孤島”和“數(shù)據(jù)煙囪”，給涉農(nóng)數(shù)據(jù)融合應(yīng)用帶來一定困難。由于城鄉(xiāng)間存在“數(shù)字鴻溝”，農(nóng)村居民在新型網(wǎng)絡(luò)接入、數(shù)字信息獲取、智能技術(shù)掌握等方面與城鎮(zhèn)居民有一定差距，部分農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“數(shù)字足跡”缺失，農(nóng)村地區(qū)仍存在一定比例的“信用白戶”。在數(shù)字化發(fā)展浪潮中，深化數(shù)據(jù)應(yīng)用、彌合“數(shù)字鴻溝”，讓更多“三農(nóng)”群體充分享受金融科技守正創(chuàng)新發(fā)展成果，是金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。三是農(nóng)村金融承載能力存在痛點。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條相對較短，且種植業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)等領(lǐng)域生產(chǎn)經(jīng)營在很大程度上依賴外部環(huán)境，對外部風險特別是自然災(zāi)害的抵御能力較弱。同時，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素大量聚集在農(nóng)業(yè)用地、農(nóng)村房屋、林權(quán)等領(lǐng)域，在數(shù)字化程度不高的情況下，通過傳統(tǒng)模式往往難以成為貸款融資抵質(zhì)押物，限制了農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的金融承載能力。“十四五”時期，探索運用數(shù)字技術(shù)增強承載能力、提升農(nóng)村金融服務(wù)下沉度和滲透率，是金融科技賦能鄉(xiāng)村振興工作的重中之重。
多措并舉，開創(chuàng)金融科技賦能鄉(xiāng)村振興新局面
發(fā)揮數(shù)字技術(shù)驅(qū)動作用，增強農(nóng)村金融服務(wù)可得性和普惠性。去年以來，金融業(yè)充分運用金融科技手段打造多層次、高效率、可持續(xù)的農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)體系，為農(nóng)村金融謀創(chuàng)新、增活力，為推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施提供堅實保障。在服務(wù)廣度方面，按照“共建、共享、共用”原則加強農(nóng)村普惠金融服務(wù)點與益農(nóng)信息社、電商服務(wù)站等的服務(wù)協(xié)同與資源共享，運用數(shù)字技術(shù)推動實體網(wǎng)點向多項服務(wù)“最多跑一次”的綜合型農(nóng)村金融觸點升級，探索數(shù)字惠農(nóng)營業(yè)廳、遠程音視頻銀行等輕量化、多媒體服務(wù)渠道，構(gòu)建線上線下貫通、跨金融機構(gòu)互通、金融與公共領(lǐng)域融通的服務(wù)模式，著力疏通農(nóng)村金融脈絡(luò)、擴大服務(wù)覆蓋范圍，推動金融服務(wù)下沉至鄉(xiāng)村一線、廣泛嵌入農(nóng)村生產(chǎn)生活場景。在服務(wù)深度方面，運用圖計算、知識圖譜等技術(shù)強化對農(nóng)村客群的數(shù)字化認知，發(fā)揮人工智能頭雁效應(yīng)開展端到端服務(wù)流程智慧再造，推出更多差異化、精細化、人性化的數(shù)字金融產(chǎn)品，有效打通農(nóng)產(chǎn)品(000061)交易、農(nóng)村電商、小額日常消費等場景金融服務(wù)斷點堵點，更好滿足農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、脫貧農(nóng)戶、新市民等不同群體的多元化金融需求。在服務(wù)溫度方面，深化農(nóng)村金融無障礙服務(wù)體系建設(shè)，借力新型網(wǎng)絡(luò)、智能終端觸達優(yōu)勢為偏遠地區(qū)、行動不便的農(nóng)村用戶提供主動上門或遠程辦理金融業(yè)務(wù)服務(wù)，分類施策推出惠農(nóng)版、語音版、民族語言版等1100余款無障礙金融APP，切實滿足農(nóng)村老年、殘障、少數(shù)民族等不同人群的金融服務(wù)需求，讓農(nóng)民群眾更平等、更充分地享受數(shù)字化發(fā)展紅利。
加快金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打造助農(nóng)敢貸愿貸能貸會貸能力。作為國民經(jīng)濟關(guān)鍵性、基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化進程關(guān)系到數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展和人民群眾福祉。金融業(yè)深入利用現(xiàn)代信息技術(shù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，激活涉農(nóng)金融數(shù)據(jù)“新農(nóng)資”，打造數(shù)字化生產(chǎn)“新農(nóng)具”，加大農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化關(guān)鍵領(lǐng)域金融資源投入，助力提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展質(zhì)效。在數(shù)據(jù)增信方面，運用衛(wèi)星遙感、電子圍欄、數(shù)據(jù)挖掘等手段加強農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營鏈條“數(shù)字足跡”的自動化采集、可溯化信任和智能化分析，運用多方安全計算、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)加強工商、稅務(wù)、司法、專利等多維信息融合應(yīng)用，將誠信經(jīng)營、納稅信用、守法行為、專利價值等轉(zhuǎn)化為信貸動能，推動農(nóng)業(yè)企業(yè)底層資產(chǎn)數(shù)字化、產(chǎn)業(yè)鏈條透明化，讓“動產(chǎn)”轉(zhuǎn)化為“不動產(chǎn)”，著力紓解農(nóng)村小微企業(yè)缺信息、缺信用、缺抵押等融資痛點，切實降低涉農(nóng)金融服務(wù)門檻。在風控機制方面，基于物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、5G等技術(shù)健全農(nóng)作物數(shù)據(jù)跟蹤溯源、活體抵押物實時監(jiān)控機制，運用機器學(xué)習、深度學(xué)習等手段建立完善涉農(nóng)信貸多維風控模型，結(jié)合農(nóng)林牧副漁等產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點打造涵蓋貸前、貸中、貸后的數(shù)字化綜合風控能力，提高對農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營風險、信用風險等的監(jiān)測、預(yù)警和處置水平，提升融資服務(wù)覆蓋面與可得性。在場景融合方面，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的“雷達”作用，精準識別生物種業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工等領(lǐng)域企業(yè)融資需求，因地制宜打造農(nóng)機具抵押貸款、保單質(zhì)押貸款、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資等數(shù)字化產(chǎn)品，引導(dǎo)金融資源向農(nóng)業(yè)規(guī)�；a(chǎn)和集約化經(jīng)營傾斜，更好地支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。截至2022年第二季度末，本外幣涉農(nóng)貸款余額達47.1萬億元，同比增長13.1%，既有效保障了民眾米袋子、菜籃子和肉盤子，也壯大了一批特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，顯著提升了農(nóng)業(yè)創(chuàng)新力、競爭力和生產(chǎn)效率。
深化數(shù)字金融多向賦能，增進農(nóng)村公共領(lǐng)域的金融服務(wù)質(zhì)效。農(nóng)村公共服務(wù)是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)強、農(nóng)村美、農(nóng)民富的重要支撐。金融業(yè)加強跨行業(yè)、跨領(lǐng)域合作，不斷深化金融科技在民生領(lǐng)域的應(yīng)用，促進農(nóng)村地區(qū)金融與政務(wù)、醫(yī)療、社保等領(lǐng)域要素協(xié)同，助力基礎(chǔ)性、普惠性、兜底性鄉(xiāng)村民生保障建設(shè)。一是賦能公共事業(yè)繳費。探索線上線下融合、一點多能、一網(wǎng)通辦的農(nóng)村便民公共繳費新模式，運用數(shù)字技術(shù)整合繳費入口、深耕民生場景、優(yōu)化用戶體驗，依托金融服務(wù)數(shù)字渠道實現(xiàn)水電、燃氣、供暖等繳費“一站式”辦理，提升農(nóng)村繳費數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、自助化水平，切實解決“跑腿繳費”“人工記賬”“人工代繳”等痛點難點，助力打通農(nóng)村公共服務(wù)“最后一公里”。二是賦能便民醫(yī)療服務(wù)。強化智慧金融與農(nóng)村衛(wèi)生健康服務(wù)銜接，打造覆蓋診前、診中、診后環(huán)節(jié)的“金融+醫(yī)療”綜合服務(wù)能力，推動醫(yī)療結(jié)算、費用繳納、保險理賠等服務(wù)的數(shù)字化與便利化，為農(nóng)村地區(qū)人民群眾享受高質(zhì)量醫(yī)療服務(wù)提供金融支持，助力城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)均等化建設(shè)。三是賦能農(nóng)村社會保障。以具有金融功能的社會保障卡為載體，推進農(nóng)村地區(qū)民生服務(wù)一卡通創(chuàng)新應(yīng)用，提供政策傳導(dǎo)、信息查詢、業(yè)務(wù)辦理等一體化服務(wù)，切實解決農(nóng)村居民公共服務(wù)急難愁盼問題。截至2022年上半年末，全國累計發(fā)行金融社�？ǔ�13億張、基本覆蓋所有村鎮(zhèn)，以線上線下結(jié)合方式推出惠民惠農(nóng)補貼發(fā)放、社保繳費、待遇領(lǐng)取、交通購票等100多項便民服務(wù)。
強化金融科技輻射效應(yīng)，助力提升我國鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化水平。在農(nóng)村信用體系方面，以科技創(chuàng)新夯實農(nóng)村金融發(fā)展的信用基礎(chǔ)，依托長三角征信鏈、珠三角征信鏈、京津冀征信鏈等推動信用信息有序共享與互聯(lián)互通，運用隱私計算、聯(lián)合建模等手段依法合規(guī)整合數(shù)據(jù)資源，完善農(nóng)戶信用檔案、構(gòu)建信用評價模型、優(yōu)化信用評價方法體系，加快推進信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設(shè)，有效擴大農(nóng)村信用體系覆蓋面、提升應(yīng)用成效，助力更多農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲得優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品與服務(wù)。截至2021年末，信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）數(shù)量分別為1.07億戶、24.5萬個、1.29萬個。在農(nóng)村金融安全方面，運用監(jiān)管科技持續(xù)完善跨機構(gòu)、跨行業(yè)、跨地域涉農(nóng)金融風險聯(lián)防聯(lián)控體系，通過數(shù)字化風控手段實現(xiàn)對異�？梢山灰椎闹悄鼙O(jiān)控、圖譜分析與高效攔截，有效應(yīng)對侵害人民群眾隱私權(quán)、財產(chǎn)權(quán)等合法權(quán)益的不法行為，切實防范隱私泄露、電信詐騙、仿冒釣魚等問題，有效提升“三農(nóng)”資金和信息安全水平。在農(nóng)村金融標準方面，加快建立健全農(nóng)村金融標準體系，以標準化手段推廣惠農(nóng)實踐、補齊服務(wù)短板，基于統(tǒng)一標準推動農(nóng)民群眾享有與城鎮(zhèn)居民同等水平的金融服務(wù)，健全規(guī)模集約化、成本可負擔、商業(yè)可持續(xù)的農(nóng)村普惠金融發(fā)展長效機制，著力彌合城鄉(xiāng)間“數(shù)字鴻溝”。
百尺竿頭思更進，策馬揚鞭自奮蹄。我們將繼續(xù)牢牢錨定鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標，踔厲奮發(fā)、勇毅前行，切實發(fā)揮金融科技的創(chuàng)新賦能作用，著力構(gòu)建更加完備、更為高效、更具普惠性的農(nóng)村數(shù)字金融體系，為推進新時代鄉(xiāng)村振興貢獻更多金融力量！■
（責任編輯 張黎黎）
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