距離個(gè)人養(yǎng)老金配套制度的公布不足一周，已有銀行為個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的開立開啟預(yù)熱。11月9日，北京商報(bào)記者注意到，工商銀行、興業(yè)銀行(601166)紛紛啟動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金開通訂閱通知和預(yù)約開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶工作。在此之前，招商銀行(600036)已提前推出預(yù)約個(gè)人養(yǎng)老金賬戶抽紅包活動(dòng)，活動(dòng)將持續(xù)至12月31日。
面對(duì)萬億新藍(lán)海市場(chǎng)，各家銀行積極備戰(zhàn)，除了啟動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金預(yù)約外，部分銀行也悄然在手機(jī)銀行App中開設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)，個(gè)別銀行亦透露了相關(guān)產(chǎn)品的籌備情況。在分析人士看來，賬戶行的身份以及渠道優(yōu)勢(shì)使得銀行將成為個(gè)人養(yǎng)老金制度推廣后最直接的受益者，預(yù)計(jì)首批開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)將以大中型銀行為主，儲(chǔ)蓄和理財(cái)將是產(chǎn)品布局的主要方向。
資金賬戶預(yù)約啟動(dòng)
個(gè)人養(yǎng)老金暫未正式啟動(dòng)，部分銀行先行開啟預(yù)熱。11月9日，北京商報(bào)記者從興業(yè)銀行某支行客戶經(jīng)理處獲悉，興業(yè)銀行目前已啟動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶預(yù)約工作，客戶可通過手機(jī)銀行App預(yù)約，該支行目前正在建立臺(tái)賬登記，客戶預(yù)約完成后提供身份證號(hào)和預(yù)約手機(jī)號(hào)，即可領(lǐng)取杯子、靠枕、毛巾等小禮品。
北京商報(bào)記者登錄興業(yè)銀行App發(fā)現(xiàn)，目前興業(yè)銀行個(gè)人養(yǎng)老金賬戶既支持該行客戶開戶預(yù)約，也支持非該行客戶開戶預(yù)約，用戶輸入手機(jī)號(hào)碼和驗(yàn)證碼后，即可預(yù)約成功，頁面顯示，業(yè)務(wù)開辦后將會(huì)通知。
除興業(yè)銀行外，工商銀行個(gè)人養(yǎng)老金也開通了訂閱通知，據(jù)工商銀行某支行客戶經(jīng)理介紹，客戶在手機(jī)銀行App中訂閱后，則可抽取1-66元不等的微信立減金。
據(jù)了解，個(gè)人養(yǎng)老金以賬戶制為基礎(chǔ)，繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān)，實(shí)行完全積累。個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶是由參加人指定或開立的銀行專用賬戶，具有個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)、交易資金劃轉(zhuǎn)、收益歸集、支付和繳納個(gè)人所得稅、信息查詢等功能。
由于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶具有唯一性，每個(gè)參加人只能在一家銀行開設(shè)唯一的資金賬戶，因此銀行競(jìng)相啟動(dòng)預(yù)約功能，希望率先占據(jù)先機(jī)。北京商報(bào)記者注意到，在工商銀行、興業(yè)銀行之前，招商銀行已提前推出預(yù)約個(gè)人養(yǎng)老金賬戶抽紅包活動(dòng)，該行I類或面核II類借記卡客戶預(yù)約個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，即可抽取現(xiàn)金紅包，金額最高為66元，活動(dòng)將持續(xù)至12月31日。
在資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽看來，目前個(gè)人養(yǎng)老金尚未正式推出，商業(yè)銀行還處于籌備階段，但是個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)前景相當(dāng)廣闊，受眾客戶極其廣泛。由于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶具有唯一性和業(yè)務(wù)辦理的持續(xù)性，率先拿下客戶的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶非常重要，使得各家銀行紛紛提前預(yù)熱和備戰(zhàn)。
積極籌備多項(xiàng)產(chǎn)品
目前個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)已逐步進(jìn)入沖刺階段，除搶先一步啟動(dòng)資金賬戶預(yù)約外，部分銀行也悄然在手機(jī)銀行App中上線個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)。11月9日，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行(601818)近期分別開設(shè)了養(yǎng)老專區(qū)和個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)。其中，農(nóng)業(yè)銀行養(yǎng)老專區(qū)中個(gè)人養(yǎng)老金板塊目前僅有個(gè)人養(yǎng)老金賬戶介紹，頁面顯示“敬請(qǐng)期待”。光大銀行個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)則顯示“個(gè)人養(yǎng)老金即將開放”，但已有“養(yǎng)老金繳存”“養(yǎng)老金支取”“賬戶轉(zhuǎn)移”等功能以及養(yǎng)老金融產(chǎn)品模塊。
在此之前，中信銀行(601998)、平安銀行(000001)也均上線了個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)專區(qū)，不過目前均處于宣傳展示階段，尚無產(chǎn)品推出。
另有銀行也公開透露了個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)籌備的進(jìn)展。招商銀行表示，該行有序開展了養(yǎng)老賬戶開立與系統(tǒng)對(duì)接、養(yǎng)老財(cái)富產(chǎn)品儲(chǔ)備、養(yǎng)老金融平臺(tái)建設(shè)等準(zhǔn)備工作。在產(chǎn)品方面，根據(jù)不同客戶的養(yǎng)老目標(biāo)，該行提供覆蓋養(yǎng)老理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老公募基金等多品類的購買方案，囊括了短期、中期、長(zhǎng)期等各類期限。后續(xù)，該行將持續(xù)探索符合投資者養(yǎng)老需求的產(chǎn)品形式，積極推動(dòng)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)與發(fā)行工作。
個(gè)人養(yǎng)老金賬戶除了資金積累外，賬戶資金還可用于購買符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品。中信銀行也表示，在產(chǎn)品準(zhǔn)備方面，該行加快養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)和報(bào)批的同時(shí)，積極與其他試點(diǎn)機(jī)構(gòu)開展代銷合作對(duì)接，達(dá)成代銷準(zhǔn)入意向。
“參加人可以通過個(gè)人養(yǎng)老金賬戶購買存款、理財(cái)、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，而這些資金對(duì)于銀行的儲(chǔ)蓄和財(cái)富管理業(yè)務(wù)有較大貢獻(xiàn)�！比�360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平認(rèn)為，銀行想要吸引客戶辦理個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，一方面需要有具有吸引力的金融產(chǎn)品，產(chǎn)品種類要豐富、收益要有一定吸引力；另一方面銀行要加強(qiáng)客戶服務(wù)，對(duì)客戶進(jìn)行分層管理，增強(qiáng)客戶黏性。
大中型銀行或有先發(fā)優(yōu)勢(shì)
個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)廣闊，申萬宏源(000166)證券研報(bào)顯示，對(duì)應(yīng)當(dāng)前個(gè)人養(yǎng)老金每年繳納1.2萬元/人，城鎮(zhèn)居民參與率提升15%-20%，2030年預(yù)計(jì)個(gè)人養(yǎng)老金有望迎來1.8萬億-3.1萬億元市場(chǎng)。
而在這萬億個(gè)人養(yǎng)老金“藍(lán)�！笔袌�(chǎng)中，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為銀行極具優(yōu)勢(shì)地位。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》），商業(yè)銀行可開展的個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)包括資金賬戶業(yè)務(wù)、個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、個(gè)人養(yǎng)老金咨詢業(yè)務(wù)以及代銷個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品等個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品代銷業(yè)務(wù)。
周毅欽認(rèn)為，商業(yè)銀行是個(gè)人養(yǎng)老金場(chǎng)景生態(tài)最為豐富的金融機(jī)構(gòu)類型，除了賬戶行身份外，商業(yè)銀行既是產(chǎn)品方，也是代銷方，還是咨詢方。
《暫行辦法》明確對(duì)商業(yè)銀行和理財(cái)公司以及理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行名單制管理，銀保監(jiān)會(huì)向社會(huì)公布可開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和理財(cái)公司名單。理財(cái)行業(yè)平臺(tái)則會(huì)定期向社會(huì)公布個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品名單。目前開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)名單尚未公布，銀保監(jiān)會(huì)表示，將依照《暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定，綜合考慮商業(yè)銀行、理財(cái)公司主要審慎監(jiān)管指標(biāo)等因素，確定首批開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)名單。
在周毅欽看來，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行、理財(cái)公司、理財(cái)產(chǎn)品實(shí)施名單制管理，預(yù)計(jì)首批準(zhǔn)入銀行將以大中型銀行為主，儲(chǔ)蓄和理財(cái)將是銀行個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品布局的主要方向。大型銀行的非保本養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品將是主推方向，產(chǎn)品特點(diǎn)是穩(wěn)健均衡，權(quán)益?zhèn)}位較少，波動(dòng)和回撤較養(yǎng)老目標(biāo)基金會(huì)小。
對(duì)于普通投資者參加個(gè)人養(yǎng)老金的建議，財(cái)經(jīng)評(píng)論員郭施亮表示，從個(gè)人來說，如果有一定的閑置資金，或者月收入處于社會(huì)中等偏上水平的人群，可以積極參與個(gè)人養(yǎng)老金，提升未來養(yǎng)老金的替代率水平。
周毅欽進(jìn)一步分析指出，普通投資者要結(jié)合自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品可以分為三類，一是保障類，主要是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品；二是儲(chǔ)蓄類，主要是養(yǎng)老儲(chǔ)蓄等，重在保值；三是投資類，包括理財(cái)產(chǎn)品和公募基金。未達(dá)退休年齡的年輕群體抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，可以考慮以投資類的產(chǎn)品為主，獲取長(zhǎng)期合理回報(bào)；而臨近或者已經(jīng)退休的群體，應(yīng)該考慮以穩(wěn)健增值類或者儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品為主，保障養(yǎng)老資產(chǎn)的安全。
北京商報(bào)記者 李海顏
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