今年7月，中國銀保監(jiān)會、央行聯合發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》，信用卡新規(guī)正式落地，銀行業(yè)信用卡業(yè)務整改提速。
近期，有多家銀行相繼出臺措施限制持卡人的持卡數量，不久前，還有一批銀行宣布嚴控信用卡非消費類交易。
顯然，新規(guī)的誕生加快了信用卡的業(yè)務調整步伐，但并不意味著，新規(guī)是所有銀行信用卡業(yè)務轉型的分水嶺。因為在這之前，早已有銀行預判行業(yè)將從高速發(fā)展期轉向存量經營期，并且在行業(yè)內率先制定和實施前瞻布局，保持業(yè)務持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。
廣發(fā)銀行也投身其中，先后制定一系列舉措加速存量時代精細化運營轉變步伐。具體包括：廣發(fā)信用卡2019年起拓展大數據與新技術的應用、升級動態(tài)預警監(jiān)測和管控體系，實現智能風控能力提升，精準識別調優(yōu)資產質量，規(guī)范套現等各類異常用卡行為及資金用途管理，促進信用卡真實有效消費；同樣在2019年，廣發(fā)信用卡提前發(fā)布嚴控信用卡資金用途的公告明確提出信用卡信貸資金不得用于股票、期貨、理財等投資領域；又分別在2020年、2021年再度明確信用卡資金不得用于套現、房地產、生產經營等非消費領域；2021年中，廣發(fā)信用卡更是大張旗鼓，啟動了“千人千面、極致體驗”的精細化經營戰(zhàn)略，力圖用科技化手段提升存量活躍。
一系列極具前瞻性的舉措暗合了新規(guī)要求，讓廣發(fā)信用卡擁有了充足空間，得以從容迎接新規(guī)帶來的發(fā)展機遇，讓廣發(fā)信用卡在業(yè)務增長和市場地位上“穩(wěn)”的步伐更加堅定。截至2022年8月末，廣發(fā)信用卡新增卡戶比為1.2，居同業(yè)前列，睡眠卡比例遠低于20%。9月末，廣發(fā)信用卡線上消費超40%，有效卡活躍率達56.7%，卡片整體的消費及活躍表現均呈現健康發(fā)展的良好勢頭。
前瞻性風控，為高質量發(fā)展護航
信用卡新規(guī)在信用卡業(yè)務管理、授信風控、資金流向、規(guī)范用卡行為等方面提出了更高的要求，定調了信用卡行業(yè)未來發(fā)展的方向：即促成信用卡行業(yè)審慎穩(wěn)健的風險偏好與規(guī)范健康的管理模式，促進信用卡以高質量發(fā)展更好的支持科學理性消費。
信用卡業(yè)務模式的特殊性決定了風險的滯后性，在信用卡風險管理中，前瞻布局才顯得尤為重要。
廣發(fā)銀行正是意識到這點并以此為依據，始終以主動的態(tài)度承擔金融職責，主動作為應對風險隱患，堅持早識別、早預警，預防為先、防患未然，將前瞻性的風險管理理念和預判性的風控措施貫穿在風險控制全流程中。
以嚴控資金流向為例，廣發(fā)信用卡三度發(fā)布嚴控信用卡資金用途的公告，早在2019 年4 月2 日，在業(yè)內率先發(fā)布貸款資金管控公告，明確提出信用卡信貸資金不得用于股票、期貨、理財等投資領域；2020 年10 月12日，再度明確信用卡資金用途，強調信用卡只能用于消費領域，不得套現、不可用于生產經營償還債務、借貸等非消費領域；2021 年12 月31 日，三度重申信用卡資金用途，強調非消費型保險、比特幣等虛擬交易亦不可使用信用卡。具體到交易端的監(jiān)測和管控方面，廣發(fā)信用卡基于大數據與人工智能技術，搭建業(yè)內首創(chuàng)的交易級實時智能風控平臺，整合全業(yè)務渠道交易數據和客戶行為特征，借助機器學習、知識圖譜、LBS等創(chuàng)新工具，7*24小時監(jiān)控客戶信用卡資金是否流向了非消費領域。目前，該平臺可做到跨渠道、跨業(yè)務的交易風險決策，快速發(fā)現、實時阻斷異常交易。具體到商戶行為管理方面，廣發(fā)信用卡在確保網絡安全、系統(tǒng)安全、數據傳輸安全的同時，基于數字化風控體系，事前從源頭上增加特約商戶準入管理，事中建立交易監(jiān)測體系，及時對商戶評級并進行風險巡檢，及時管控可能出現的套現行為，保障整體信用卡資產質量的真實穩(wěn)健，確保高質量發(fā)展的成色和質地。
千人千面運營，為高質量發(fā)展保量
針對以往部分金融機構經營理念不科學、濫發(fā)卡、重復發(fā)卡、資源浪費等問題，新規(guī)也做出了具體要求，例如銀行業(yè)金融機構不得以發(fā)卡量、客戶數量等作為單一或主要考核指標，長期睡眠卡率超過20%的銀行業(yè)金融機構不得新增發(fā)卡。作為銀行零售業(yè)務的重要載體，信用卡業(yè)務步入從粗放經營到精細化經營轉變的過程中。
這種經營模式的轉變給信用卡業(yè)務實現高質量發(fā)展送來契機。當前的各種新技術、新渠道、新模式，為銀行優(yōu)化信用卡服務功能、豐富產品供給提供了可能，信用卡業(yè)務發(fā)展模式有機會更趨向于差異化、精細化。銀行需要做的是，提升產品創(chuàng)新和運營能力，增強持卡人的黏性和使用深度以及消費體驗，讓更多的持卡人活躍起來。
因此，以“千人千面、極致體驗”為核心目標的精細化策略應運而生，成為廣發(fā)信用卡深耕差異化服務的重要抓手，不斷助力釋放出各類客群的消費動能。精細化呈現在具體業(yè)務中主要有兩個方面：
首先是客戶分層經營的精細化。廣發(fā)信用卡利用智能中臺，基于首創(chuàng)的客戶價值體系模型，圍繞自然人生命周期、消費偏好、用卡周期、產品選擇等維度，以傾斜線上資源等形式深耕優(yōu)質客群，不斷優(yōu)化存量消費結構健康度。截止2022年9月末，線上消費占比已超40%，其中優(yōu)質客戶消費提升明顯，活躍率提升0.6%。在存量客群的主要陣地發(fā)現精彩APP，精細化運營策略持續(xù)顯現效果。2021年年中廣發(fā)信用卡率先將“千人千面、極致體驗”的精細化經營策略運用在APP的經營上，在這一策略推動下，廣發(fā)信用卡幾乎完成全部核心客戶的精細部署，APP活躍度創(chuàng)下了歷史新高。
其次是消費場景布局的精細化。今年以來廣發(fā)信用卡緊抓民生剛需，持續(xù)布局水、電、話費等高頻民生消費，滿足客戶的生活所需。這不僅是廣發(fā)信用卡“以人民為中心”服務于民發(fā)展思想的進一步落地，也是廣發(fā)信用卡通過真實消費場景拓展，促進消費活躍、增強用卡粘性的關鍵舉措。同時，線上場景的精細化促消費也在不斷加碼，與第三方支付平臺、線上電商平臺、頭部品牌商戶持續(xù)聯動，以首綁立減、消費滿減、五折優(yōu)惠等活動促動客戶綁卡消費，不斷提升公眾的消費意愿和消費能力，拉升客戶活躍以及消費動能。截至2022年9月末，廣發(fā)信用卡的線上消費占比已超過40%，同比2021年提升超過10個百分點,存量客戶中的睡眠卡的比例也遠遠低于20%。
在消費場景布局方面，廣發(fā)信用卡力求更細致的顆粒度，不斷加碼“食、住、行、娛、車、購、生活服務”等的場景建設，以積分、優(yōu)惠券、權益等福利組合促動場景消費。在疫情散點多發(fā)的背景下，基于深耕商旅出行領域的經營優(yōu)勢，打造“周末出游找廣發(fā)”的短途出游品牌，致力提振出行消費活力。目前，廣發(fā)信用卡各類場景優(yōu)惠活動已覆蓋 218 個城市的 1000 座商圈，與超 5萬家商戶合作，受惠人數近千萬人次，今年拉動各類場景消費近2500億元。
千人千面的精細化經營是深挖客戶需求、提升客戶活躍的必然之路，幫助廣發(fā)信用卡有效應對了存量之爭的市場形勢，極大促動了客戶消費意愿。
支持科學理性消費，普惠新市民助力經濟穩(wěn)增長
信用卡業(yè)務作為消費金融“主力軍”，在提振居民消費、促進經濟增長、穩(wěn)定經濟大盤諸多方面有著重要作用。據統(tǒng)計，截止9月末，廣發(fā)信用卡累計消費總額1.89萬億元，昭示著廣發(fā)信用卡實現高質量發(fā)展的“量”的達成，有效履行了提振居民消費、服務經濟穩(wěn)增長的核心使命。
此前，銀保監(jiān)會、人民銀行在就新規(guī)答記者問中明確表示，鼓勵銀行業(yè)金融機構主動適應經濟發(fā)展和消費者金融需求的升級變化，為擴大科學理性消費提供有力支持，切實增強人民群眾辦卡用卡的獲得感、便利感、安全感。
新市民群體作為今年金融行業(yè)關注的重點人群，他們享受金融服務的便利程度，直接反應了金融普惠的推廣力度。
今年以來，廣發(fā)信用卡以微光卡和大吉大利卡為兩大工具，助力普惠金融及時觸達特殊群體：通過消費返現、分期優(yōu)惠、保險服務等權益，持續(xù)滿足新市民金融需要，服務新市民在城市的日常生活消費需求。
值得注意的是，科學理性是新規(guī)關注信用卡服務公眾消費需求的重中之重，新規(guī)要求“預借現金業(yè)務申請分期還款的額度不得超過人民幣5萬元”。廣發(fā)信用卡自2019年起便前瞻性布局，提前實施了單個客戶預借的現金額度不超5萬元的管控措施，轉而依靠廣發(fā)銀行零售協(xié)同優(yōu)勢，圍繞客戶的生命周期，為客戶籌劃綜合金融服務，從而通過風險協(xié)同、渠道協(xié)同等推動銀行的零售資源整合，帶動一體化、綜合化的經營發(fā)展。
2023年，信用卡行業(yè)將在新的經營環(huán)境下尋找新的發(fā)展方向和藍海。廣發(fā)信用卡將持續(xù)以風控提質，以質促量，不斷提高價值創(chuàng)造能力、產品創(chuàng)新能力，走高質量發(fā)展之路。
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