導語：存量時代下，信用卡業(yè)務需更注重合規(guī)和對現(xiàn)有客戶的挖潛。
“信用卡沒在本人確認下自動分期，產生分期費用”“沒有經過本人同意，銀行自動開啟信用卡自動分期服務”“分期付款使得費用增加”......第一財經記者注意到，在各大投訴平臺上，有不少反映“被銀行自動分期”的情況。如今，這一問題有望緩解。
近日，包括建設銀行、郵儲銀行、農業(yè)銀行、工商銀行、浙商銀行等在內的多家銀行發(fā)布了關于調整信用卡分期業(yè)務的公告，主要涉及兩大變化，一是將停止自動分期業(yè)務，二是調整信用卡現(xiàn)金分期金額上限，同時將“分期手續(xù)費”更名為“分期利息”。公告一經發(fā)出，備受市場關注。
在業(yè)內人士看來，這主要是銀行對信用卡新規(guī)要求的進一步落實。今年7月，銀保監(jiān)會、央行曾發(fā)布信用卡新規(guī)，點名批評了信用卡自動分期業(yè)務違規(guī)情況，并在相關條款有了整改規(guī)定，促使銀行對信用卡分期業(yè)務進行調整。博通咨詢資深分析師王蓬博對記者稱，當前信用卡行業(yè)已步入存量時代，需更注重合規(guī)和對現(xiàn)有客戶的挖潛，不斷提升自身服務品質。
將停止自動分期業(yè)務
困擾投資者已久的信用卡自動分期業(yè)務出現(xiàn)重大調整。近日，建設銀行發(fā)布了一則關于龍卡益貸卡自動分期功能調整下線的公告，稱自2022年12月30日起，該行龍卡益貸卡（金卡、白金卡）自動分期功能將調整下線，即自該日起新生成的已出賬單，將不再進行自動分期，可根據(jù)賬單列示金額合理安排還款。
據(jù)了解，龍卡益貸卡是建設銀行推出的自動循環(huán)消費信貸信用卡。持卡人當期消費總額在賬單日自動分期，客戶分12期按月等額還款。而在調整之后，根據(jù)公告，新的已出賬單將不再自動分期還款。
郵儲銀行也發(fā)布公告稱，由于業(yè)務調整，將于今年12月30日下線該行的自動分期卡（包含自動分期成長卡和自動分期鴻運卡），屆時將不再受理自動分期卡的進件、換卡和補卡等業(yè)務。已有卡片可以在卡片有效期內使用，卡片到期后不再續(xù)發(fā)新卡。
“因本行業(yè)務調整，自2022年12月30日起，浙商銀行繽紛卡、浙商銀行點金卡、浙商銀行增金卡、浙商銀行京東金融聯(lián)名卡，將取消自動分期服務�！闭闵蹄y行也發(fā)布了類似公告，稱持有上述卡片的客戶，存量已發(fā)生且未錢還款的自動分期業(yè)務不受影響，該筆分期仍然有效；但新發(fā)生的消費，將不再進行自動分期。
另外，招商銀行(600036)信用卡中心發(fā)布了關于銀聯(lián)專享消費分期信用卡服務規(guī)則調整的公告，表示自2023年1月4日（含）起，若未簽署分期協(xié)議，則相關匯總金額不會分期。
不過據(jù)部分銀行介紹，在自動分期業(yè)務停止之后，持卡人仍可根據(jù)個人需要單獨申請賬單分期。比如浙商銀行提及，若有信用卡分期需求，可通過該行手機App、微信等進行申請消費分期和賬單分期。
“對信用卡自動分期業(yè)務停止并不意外�！币晃恍庞每ㄐ袠I(yè)資深從業(yè)者對記者稱，近年來消費者關于信用卡自動分期業(yè)務的投訴較多，自動分期業(yè)務已成為信用卡業(yè)務的“重災區(qū)”之一，再加上監(jiān)管力度加強，銀行存在對業(yè)務進行調整的動力。
銀保監(jiān)會、央行此前發(fā)布的《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》（即信用卡新規(guī)）中特別提到，銀行要制定審慎穩(wěn)健的信用卡發(fā)展戰(zhàn)略，規(guī)范員工行為和發(fā)卡營銷，加強分期業(yè)務規(guī)范管理。由此來看，銀行下線信用卡自動分期業(yè)務不僅是落實對信用卡新規(guī)的要求，也能更好維護持卡人權益。
現(xiàn)金分期限額下調
除了下線信用卡自動分期業(yè)務外，在信用卡分期業(yè)務上，銀行還有重大調整，主要涉及下調信用卡現(xiàn)金分期金額上限、優(yōu)化分期業(yè)務的息費展示等。
比如，平安銀行(000001)、民生銀行(600016)、寧波銀行(002142)等多家銀行接連發(fā)布公告稱，將對信用卡分期金額上限進行調整，現(xiàn)金類分期額度上限降至不高于5萬元。
根據(jù)公告，平安銀行將于2023年1月3日對現(xiàn)金分期可辦理金額上限進行調整。由“單筆最高申請金額不可超過現(xiàn)金分期可申請額度且不高于10萬元”調整為“現(xiàn)金分期累計金額不超過客戶現(xiàn)金分期額度且不高于5萬元”。
寧波銀行也發(fā)布了一則《關于調整寧波銀行信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務的公告》，稱自2022年11月21日起，將調整萬利金、現(xiàn)金易兩類信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務，分期總金額最高5萬元，單筆分期期數(shù)最長24期。此前已辦理且未到期的現(xiàn)金分期不受影響。
王蓬博對記者稱，下調分期金額上限主要是為了滿足信用卡新規(guī)的監(jiān)管規(guī)定，客戶確需對預借現(xiàn)金業(yè)務申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或者等值可自由兌換貨幣；同時也是為了再次規(guī)范信用卡使用，避免大額資金流入股市、房市或者被“以卡養(yǎng)卡”利用。
他進一步提及，對于銀行而言，短期內或會出現(xiàn)盈利降低現(xiàn)象，但長期看是行業(yè)健康發(fā)展的保證；對持卡人而言，也可能帶來一定的資金壓力，比如大范圍借貸過度消費引起的個人負債提升等；另外，一些處于灰色地帶的代還平臺亦會受到影響，周轉資金減少或會帶動壞賬率的提升。
變“分期手續(xù)費”為“分期利息”
在調整限額的同時，銀行持續(xù)優(yōu)化分期息費的展示。信用卡新規(guī)明確，銀行業(yè)金融機構不得僅提供或者默認勾選一次性收取全額分期利息的選項，并且向客戶展示分期業(yè)務收取的資金使用成本時，應當統(tǒng)一采用利息形式，明確相應的計息規(guī)則，不得采用手續(xù)費等形式。
在此背景下，近期工商銀行、農業(yè)銀行、郵儲銀行、建設銀行等發(fā)布公告稱，擬將“分期手續(xù)費”更名為“分期利息”；“分期手續(xù)費率”更名為“分期利率”。多家銀行同時表示，計費的規(guī)則和標準未發(fā)生改變，實際每期還款金額不發(fā)生變化。
以建設銀行為例，該行公告顯示，自2023年1月7日起，該行龍卡信用卡“分期手續(xù)費”將調整為“分期利息”，“分期手續(xù)費率”相應調整為“分期利率”，分期利息計收規(guī)則不變。
“以手續(xù)費名義變相收取高額息費仍然是信用卡新規(guī)里面指出的、消費者反應比較強烈的一個問題。”王蓬博告訴記者，相對分期手續(xù)費，分期利息更加直觀，綜合年化成本能夠讓消費者直接了解到自己需要付出的總成本，有效保護用戶的合法權益，而銀行也不會因為利息不透明等問題遭到投訴。
易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮也稱，將“分期手續(xù)費”更名為“分期利息”，主要是為了簡化計算持卡人在分期業(yè)務中所負擔的資金成本，使得持卡人更易理解資金成本的構成，從而更好地選擇和決策分期產品；同時，這也是銀行在金融營銷宣傳環(huán)節(jié)中進一步提升合規(guī)性，強化金融消費者知情權的表現(xiàn)，有助于市場良性競爭、有序發(fā)展。
整體而言，上述一系列調整反映了銀行對信用卡新規(guī)的不斷落實，已從限制持卡數(shù)量、清理睡眠卡延伸至分期業(yè)務領域。王蓬博稱，信用卡分期本質上是一種個人消費信貸，進入存量時期以后，銀行收益指標的壓力會讓其無法在服務客戶和誤導客戶之間找到很高的平衡，從而導致投訴率升高。
業(yè)內的共識在于，嚴監(jiān)管下，未來將會有更多銀行加入到信用卡分期業(yè)務的整改之中�？紤]到信用卡行業(yè)已經進入存量時代，銀行信用卡分期需更加注重消費者權益的提升，避免此前出現(xiàn)過的可能存在的侵犯消費者合法權益的行為，擴大信用卡真實使用場景，提升服務品質。
另對于持卡人來說，蘇筱芮建議稱，在享用信用卡優(yōu)惠權益的同時，應當仔細閱讀分期業(yè)務相關的細則條款，明確分期免息的期數(shù)、應還款時間以及其中可能承擔的資金成本，在接到信用卡分期相關的營銷電話時，可暫緩確認使用分期業(yè)務，待明晰各項規(guī)則后再進行決策。
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