2022年12月5日至9日，由中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）、數(shù)字金融聯(lián)合宣傳年、中國(guó)電子銀行網(wǎng)主辦的“2022數(shù)字金融創(chuàng)新發(fā)布周暨第十八屆宣傳年年度盛典”在“云端”舉行。發(fā)布周為期五天，活動(dòng)涵蓋數(shù)字金融創(chuàng)新主題分享，新書發(fā)布、研究報(bào)告、手機(jī)銀行行業(yè)倡導(dǎo)、開放銀行白皮書等多個(gè)“創(chuàng)新發(fā)布”環(huán)節(jié)。備受業(yè)界關(guān)注的“2022中國(guó)數(shù)字金融金榜獎(jiǎng)”榜單也在本次活動(dòng)中揭曉。中國(guó)光大銀行數(shù)字金融/云生活事業(yè)部副總經(jīng)理廖小軍發(fā)表題為《產(chǎn)業(yè)數(shù)字化背景下關(guān)于企業(yè)支付的思考》演講。
廖小軍談到，黨的二十大以后，隨著產(chǎn)業(yè)數(shù)字化和數(shù)字產(chǎn)業(yè)化的不斷推進(jìn)，結(jié)合企業(yè)支付的特點(diǎn)和核心需求，加大企業(yè)支付業(yè)務(wù)研究、加快企業(yè)支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新實(shí)踐變得越來(lái)越重要。他首先從政策面、產(chǎn)業(yè)面和金融面分析了企業(yè)支付發(fā)展的宏觀態(tài)勢(shì)。
從政策層面來(lái)看，十四五規(guī)劃、《銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》等國(guó)家若干重要文件均對(duì)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化及產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融做出重要表述。對(duì)政策面展開研判，可以得出兩個(gè)基本結(jié)論：首先，數(shù)字技術(shù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合已成為我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要主線；其次，數(shù)字金融與企業(yè)經(jīng)營(yíng)的深度融合成為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要方向。
從產(chǎn)業(yè)層面來(lái)看，當(dāng)今在產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的道路上機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。首先在國(guó)家政策的大力支持下，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化迎來(lái)重大機(jī)遇：全要素、全產(chǎn)業(yè)鏈、全價(jià)值鏈以及全新工業(yè)形態(tài)逐步釋放倍增效應(yīng)，推動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，新興產(chǎn)業(yè)加速發(fā)展壯大。
與此同時(shí)，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化也面臨眾多挑戰(zhàn)，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是在核心技術(shù)方面，我國(guó)在與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展高度相關(guān)的芯片、算法、服務(wù)器以及基礎(chǔ)軟件等領(lǐng)域，均存在不同程度的“卡脖子”問(wèn)題；二是在管理理念方面，企業(yè)對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型認(rèn)知、實(shí)踐不到位，數(shù)據(jù)資產(chǎn)積累薄弱，數(shù)據(jù)要素產(chǎn)能未能充分釋放；三是產(chǎn)業(yè)協(xié)同方面，產(chǎn)業(yè)鏈由“鏈?zhǔn)疥P(guān)系”向“網(wǎng)狀生態(tài)”轉(zhuǎn)變，對(duì)企業(yè)協(xié)同能力提出更高要求，現(xiàn)有金融服務(wù)模式與產(chǎn)業(yè)金融需求不匹配。
從金融層面來(lái)看，產(chǎn)融結(jié)合的內(nèi)生需求催生了產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融新業(yè)態(tài)的誕生與發(fā)展。主要方向包括：產(chǎn)業(yè)鏈金融、物聯(lián)網(wǎng)金融、綠色金融、鄉(xiāng)村振興金融、科創(chuàng)金融五大領(lǐng)域。產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融可以參與構(gòu)建雙循環(huán)發(fā)展格局，可以更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，可以助力鄉(xiāng)村振興，可以扶持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，可以精準(zhǔn)滴灌小微企業(yè)。
當(dāng)前，銀行業(yè)積極布局產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融也為金融服務(wù)帶來(lái)新變化與新需求：一是金融科技深度應(yīng)用促進(jìn)金融模式快速演變，以A（人工智能）、B（區(qū)塊鏈）、C（云計(jì)算、）D（大數(shù)據(jù)）為代表的金融科技再造金融業(yè)務(wù)流程，金融輕型化、移動(dòng)化、數(shù)字化趨勢(shì)加速，金融加快融入場(chǎng)景，形成開放式生態(tài)系統(tǒng)，助力探索“第二增長(zhǎng)曲線”。二是產(chǎn)業(yè)生態(tài)網(wǎng)狀重構(gòu)，客戶需求發(fā)生變化，產(chǎn)業(yè)鏈日益由“鏈?zhǔn)疥P(guān)系”向“網(wǎng)狀生態(tài)”轉(zhuǎn)變，企業(yè)間新型關(guān)系出現(xiàn)。經(jīng)營(yíng)管理日趨集中，金融需求邁向高層次，“自金融”趨勢(shì)愈發(fā)明顯。三是銀行同業(yè)拓展對(duì)公獲客模式，“場(chǎng)景+金融”成為主戰(zhàn)場(chǎng)，完備的支付基礎(chǔ)設(shè)施是關(guān)鍵。同時(shí)創(chuàng)新對(duì)公金融服務(wù)，提供一攬子綜合金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景深耕和客戶深度經(jīng)營(yíng)，助力對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)。
隨后，廖小軍談到企業(yè)支付創(chuàng)新的落地實(shí)踐。他指出，電子支付業(yè)務(wù)是銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)、看家本領(lǐng)，關(guān)系到場(chǎng)景滲透、流量經(jīng)營(yíng)和客戶轉(zhuǎn)化。企業(yè)支付作為支付領(lǐng)域的藍(lán)海，更需要銀行業(yè)加強(qiáng)研究探索。
對(duì)比個(gè)人支付，企業(yè)支付場(chǎng)景具有以下五個(gè)特點(diǎn)：一是交易金額大，對(duì)支付安全、運(yùn)營(yíng)安全要求高；二是內(nèi)部決策鏈條長(zhǎng)，對(duì)內(nèi)控合規(guī)要求高；三是涉及產(chǎn)業(yè)鏈主體多，同時(shí)存在應(yīng)收應(yīng)付（三角債問(wèn)題），對(duì)流動(dòng)性要求高；四是貨款交割方式復(fù)雜，存在賒銷、預(yù)付，先款后貨、先貨后款等，普遍使用票據(jù)、信用證、保函等工具，對(duì)支付工具多樣化要求高；五是企業(yè)產(chǎn)供銷日益依賴互聯(lián)網(wǎng)，企業(yè)內(nèi)部數(shù)字化也在加快，對(duì)數(shù)字化產(chǎn)融結(jié)合的要求高。
但當(dāng)前支付產(chǎn)品難以滿足企業(yè)支付的復(fù)雜需求，主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：一是產(chǎn)融結(jié)合需求，現(xiàn)有產(chǎn)品更多立足于金融自身，較為標(biāo)準(zhǔn)化、單一化，缺乏個(gè)性化、特色化服務(wù)能力，金融科技屬性不足。二是內(nèi)控合規(guī)需求，現(xiàn)有產(chǎn)品與采購(gòu)、付款操作分離的企業(yè)財(cái)務(wù)管理現(xiàn)狀不符，且難以實(shí)現(xiàn)信息流與資金流統(tǒng)一，無(wú)法解決票款一致性問(wèn)題；三是多樣支付需求，現(xiàn)有產(chǎn)品難以滿足企業(yè)對(duì)支付交易時(shí)間、交易金額、資金實(shí)時(shí)到賬的個(gè)性化需求，且僅提供貨幣資金支付服務(wù)，難以滿足企業(yè)流動(dòng)性或降低應(yīng)收應(yīng)付的需要；四是提質(zhì)增效需求，現(xiàn)有產(chǎn)品需要企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)信息與支付信息財(cái)務(wù)核對(duì)，增加了企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本，與企業(yè)財(cái)務(wù)系統(tǒng)、供應(yīng)鏈系統(tǒng)未實(shí)現(xiàn)耦合，增加了企業(yè)操作管理成本。
最后，廖小軍談到，基于以上認(rèn)識(shí)，結(jié)合產(chǎn)業(yè)數(shù)字化背景下企業(yè)新特點(diǎn)、新需求，光大銀行努力布局企業(yè)支付新領(lǐng)域，不斷建設(shè)完善網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)、現(xiàn)金管理系統(tǒng)、銀聯(lián)代付系統(tǒng)等基礎(chǔ)能力，在企業(yè)支付方面做出了一些創(chuàng)新，主要包括四個(gè)方面：
在賬戶體系方面，形成了智慧賬單、遠(yuǎn)程賬戶、企業(yè)虛擬子賬戶、對(duì)公數(shù)字錢包等新的賬戶方式。
在支付工具方面，在對(duì)公快捷單筆和批量代付、對(duì)公代收、訂單支付和虛擬卡支付等方面進(jìn)行了創(chuàng)新。
在結(jié)算方面，探索了延期結(jié)算、標(biāo)記方付款等新的結(jié)算方式。
在定制化服務(wù)方面，開展了賬戶健全、工商信息核驗(yàn)、電子回單、在線對(duì)賬、電子發(fā)票以及跨境支付等創(chuàng)新實(shí)踐。
這些創(chuàng)新，可以廣泛應(yīng)用于B2B電商平臺(tái)、電子政務(wù)平臺(tái)、供應(yīng)鏈核心企業(yè)資金收付、企業(yè)繳費(fèi)、商戶資金結(jié)算等場(chǎng)景。為賦能產(chǎn)業(yè)數(shù)字化升級(jí)，助力暢通產(chǎn)業(yè)大循環(huán)起到了助力作用。
未來(lái)，光大銀行將在監(jiān)管機(jī)構(gòu)、支付清算機(jī)構(gòu)的支持和幫助下，與其他金融機(jī)構(gòu)一起，不斷更新理念、創(chuàng)新工具，用更好的企業(yè)支付服務(wù)為產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供助力。
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