數(shù)字普惠時代,金融如何“貸”動實體經(jīng)濟?|CFV圓桌

2022-12-21 22:51:21 第一財經(jīng)日報 

經(jīng)濟是肌體,金融是血脈,金融活水如何精準滴灌實體經(jīng)濟,是金融行業(yè)永恒的話題。

12月21日,第一財經(jīng)金融價值榜金融峰會在線上舉行。一場主題為《數(shù)字普惠時代,銀行業(yè)如何“貸”動實體經(jīng)濟行穩(wěn)致遠》的圓桌討論中,四位嘉賓作為銀行業(yè)的資深觀察者和一線從業(yè)者,圍繞國家金融支持實體經(jīng)的最新政策、如何更好服務小微企業(yè),以及數(shù)字普惠金融等話題展開了激烈的討論。

金融服務實體經(jīng)濟被賦予哪些新內(nèi)涵?

二十大報告指出,要把發(fā)展經(jīng)濟的著力點放到服務實體經(jīng)濟上。同時,從國家層面、金融監(jiān)管部門對金融支持實體經(jīng)濟這項工作也有了一些新的要求和提法。金融服務實體經(jīng)濟在當下被賦予了哪些新的內(nèi)涵?

亞洲金融合作協(xié)會創(chuàng)始秘書長、中國銀行(601988)業(yè)協(xié)會原專職副會長楊再平認為,資金是水,金融是水利工程。金融支持實體經(jīng)濟在強調(diào)普惠金融的同時,還要有綠色金融、科技金融、產(chǎn)業(yè)金融等,要通過各種各樣的渠道,形成金融的適配、多樣化和個性化。與此同時,金融結(jié)構(gòu)不僅要有大的結(jié)構(gòu),還需要有微結(jié)構(gòu),更充分、更平衡是金融需要解決的問題。

中國建設銀行公司業(yè)務總監(jiān)張為忠表示,近年來,國家一直在推動金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革,金融機構(gòu)作為供給方,需要解決四個方面的問題:第一,應該提供什么產(chǎn)品和服務的問題。第二,解決好金融機構(gòu)供給的意愿和動力的問題。第三,要解決供給到底應該給誰和應該給多少合適的問題。第四,普惠金融如何做到又“普”又“惠”的問題。

中國工商銀行普惠金融事業(yè)部(鄉(xiāng)村振興辦公室)副總經(jīng)理李縱解讀稱,二十大報告對于怎么進一步加強普惠金融,怎么進一步服務好小微企業(yè),為金融機構(gòu)明確了前進的方向。概括來說:第一,從政治性的高度理解普惠金融服務;第二,以人民性的廣度做好普惠金融服務;第三,從專業(yè)性的深度強化普惠金融服務。

中國郵政儲蓄銀行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理耿黎表示,二十大報告中明確指出,推動制造業(yè)高端化、智能化、綠色化發(fā)展。現(xiàn)在各家機構(gòu)也都在積極探索綠色金融和普惠金融的融合點,進一步健全相關的激勵機制,更好地支持綠色普惠領域的發(fā)展。

資金流向小微企業(yè)的“堵點”是什么?

當前,我國經(jīng)濟總體運行在合理區(qū)間,積極因素也在不斷積累,但是國際金融市場波動加劇,發(fā)達國家貨幣政策快速收緊,我國經(jīng)濟恢復的基礎仍然不牢固,很多企業(yè)尤其是小微企業(yè)的生存還很困難。

針對這一現(xiàn)象,楊再平表示,從經(jīng)濟學角度來說,我們現(xiàn)在遇到了“流動性陷阱”,即利息在下降,流動性也不少,但就是不能轉(zhuǎn)化為有效的消費或投資需求。

張為忠也認為,“流動性陷阱確實是存在的”。在他看來,向市場釋放流動性,金融機構(gòu)這幾年一直在加力,從總量上來看不少,但從精準滴灌的效果上來看,確實是有很大壓力。因為根本原因是需求端的經(jīng)營者遇到了實際的經(jīng)營困難。對于銀行而言,一定要做下沉市場,而怎么服務好下沉主體,關鍵就是市場主體的信用如何進行挖掘和分析的問題。

李縱說,從金融機構(gòu)角度,怎樣能夠精準識別或者準入發(fā)放貸款的小微企業(yè),怎樣了解到小微企業(yè)真實的經(jīng)營狀況和融資需求,過程是很復雜的。小微企業(yè)的貸款需求具備散、小、頻、急的特點,如果這些問題不能通過很好的手段或者產(chǎn)品來解決,在高效提供金融服務方面,對于商業(yè)銀行來說確實是有挑戰(zhàn)的。

耿黎介紹稱,9月份,郵儲銀行通過一次小微企業(yè)生存狀況的調(diào)研了解到,小微企業(yè)當下面臨三大難題:一是成本的上漲,二是預期的減弱,三是應收賬款回收難。此外,還有一些科創(chuàng)類企業(yè),因為可抵押的資產(chǎn)少、研發(fā)投入高、發(fā)展周期長,按照銀行的傳統(tǒng)模式,很難為其貸款。這些成為金融支持小微企業(yè)目前的一些空白點或者說薄弱點,是需要去關注的。

數(shù)字普惠的發(fā)展方向在哪里?

對于如何更好地解決上述問題,嘉賓們一致認為,數(shù)字普惠是值得期待的。

張為忠表示,數(shù)字經(jīng)濟下的數(shù)據(jù)要素對商業(yè)銀行來說極為關鍵,如何連接、引用、挖掘、應用好數(shù)據(jù)要素,讓它真正變成商業(yè)銀行經(jīng)營的要素,從而對客戶進行有效的分析畫像,把客戶的信用狀況、經(jīng)營狀況、風險狀況分析出來。同時,我們又面臨著信息保護、隱私保護、數(shù)據(jù)斷直連等一系列問題,在剛剛破局的前提下要解決好這些問題,需要各方共同的努力。

李縱表示,數(shù)字普惠是中國普惠金融發(fā)展比較有效的路徑和持久的發(fā)展方向。對于國有大行來說,線上化一定是趨勢,要充分運用好數(shù)據(jù)資產(chǎn)和金融科技手段,把數(shù)字化經(jīng)營理念和創(chuàng)新應用融入到經(jīng)營、管理和服務的全流程中去。

耿黎則強調(diào),在發(fā)展數(shù)字普惠金融過程中,銀行同樣要兼顧風險點。主要在于獲得數(shù)據(jù)的真實性、完整性以及這些數(shù)據(jù)構(gòu)建起來的客戶數(shù)字畫像和客戶真實畫像的匹配度,這是一個不斷去矯正和糾偏的過程。對銀行來說,需要構(gòu)建模型、策略和規(guī)則。同時,未來監(jiān)管機構(gòu)應該會出臺數(shù)字普惠相應的標準。

楊再平總結(jié)稱,數(shù)字金融之于普惠金融是一個利器,多年的實踐證明,數(shù)字技術的應用可以讓上述普惠金融遇到的難題得到破解。首先,數(shù)字金融可以做到全天候、全覆蓋,而且瞬時化、碎片化,非常便利。并且可以做得更便宜、更普惠、更適配。而未來全流程的數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)管理等是做好數(shù)字金融的關鍵。

(責任編輯:李悅 )
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