經(jīng)濟是肌體，金融是血脈，金融活水如何精準滴灌實體經(jīng)濟，是金融行業(yè)永恒的話題。
12月21日，第一財經(jīng)金融價值榜金融峰會在線上舉行。一場主題為《數(shù)字普惠時代，銀行業(yè)如何“貸”動實體經(jīng)濟行穩(wěn)致遠》的圓桌討論中，四位嘉賓作為銀行業(yè)的資深觀察者和一線從業(yè)者，圍繞國家金融支持實體經(jīng)的最新政策、如何更好服務小微企業(yè)，以及數(shù)字普惠金融等話題展開了激烈的討論。
金融服務實體經(jīng)濟被賦予哪些新內(nèi)涵？
二十大報告指出，要把發(fā)展經(jīng)濟的著力點放到服務實體經(jīng)濟上。同時，從國家層面、金融監(jiān)管部門對金融支持實體經(jīng)濟這項工作也有了一些新的要求和提法。金融服務實體經(jīng)濟在當下被賦予了哪些新的內(nèi)涵？
亞洲金融合作協(xié)會創(chuàng)始秘書長、中國銀行(601988)業(yè)協(xié)會原專職副會長楊再平認為，資金是水，金融是水利工程。金融支持實體經(jīng)濟在強調(diào)普惠金融的同時，還要有綠色金融、科技金融、產(chǎn)業(yè)金融等，要通過各種各樣的渠道，形成金融的適配、多樣化和個性化。與此同時，金融結(jié)構(gòu)不僅要有大的結(jié)構(gòu)，還需要有微結(jié)構(gòu)，更充分、更平衡是金融需要解決的問題。
中國建設銀行公司業(yè)務總監(jiān)張為忠表示，近年來，國家一直在推動金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革，金融機構(gòu)作為供給方，需要解決四個方面的問題：第一，應該提供什么產(chǎn)品和服務的問題。第二，解決好金融機構(gòu)供給的意愿和動力的問題。第三，要解決供給到底應該給誰和應該給多少合適的問題。第四，普惠金融如何做到又“普”又“惠”的問題。
中國工商銀行普惠金融事業(yè)部（鄉(xiāng)村振興辦公室）副總經(jīng)理李縱解讀稱，二十大報告對于怎么進一步加強普惠金融，怎么進一步服務好小微企業(yè)，為金融機構(gòu)明確了前進的方向。概括來說：第一，從政治性的高度理解普惠金融服務；第二，以人民性的廣度做好普惠金融服務；第三，從專業(yè)性的深度強化普惠金融服務。
中國郵政儲蓄銀行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理耿黎表示，二十大報告中明確指出，推動制造業(yè)高端化、智能化、綠色化發(fā)展。現(xiàn)在各家機構(gòu)也都在積極探索綠色金融和普惠金融的融合點，進一步健全相關的激勵機制，更好地支持綠色普惠領域的發(fā)展。
資金流向小微企業(yè)的“堵點”是什么？
當前，我國經(jīng)濟總體運行在合理區(qū)間，積極因素也在不斷積累，但是國際金融市場波動加劇，發(fā)達國家貨幣政策快速收緊，我國經(jīng)濟恢復的基礎仍然不牢固，很多企業(yè)尤其是小微企業(yè)的生存還很困難。
針對這一現(xiàn)象，楊再平表示，從經(jīng)濟學角度來說，我們現(xiàn)在遇到了“流動性陷阱”，即利息在下降，流動性也不少，但就是不能轉(zhuǎn)化為有效的消費或投資需求。
張為忠也認為，“流動性陷阱確實是存在的”。在他看來，向市場釋放流動性，金融機構(gòu)這幾年一直在加力，從總量上來看不少，但從精準滴灌的效果上來看，確實是有很大壓力。因為根本原因是需求端的經(jīng)營者遇到了實際的經(jīng)營困難。對于銀行而言，一定要做下沉市場，而怎么服務好下沉主體，關鍵就是市場主體的信用如何進行挖掘和分析的問題。
李縱說，從金融機構(gòu)角度，怎樣能夠精準識別或者準入發(fā)放貸款的小微企業(yè)，怎樣了解到小微企業(yè)真實的經(jīng)營狀況和融資需求，過程是很復雜的。小微企業(yè)的貸款需求具備散、小、頻、急的特點，如果這些問題不能通過很好的手段或者產(chǎn)品來解決，在高效提供金融服務方面，對于商業(yè)銀行來說確實是有挑戰(zhàn)的。
耿黎介紹稱，9月份，郵儲銀行通過一次小微企業(yè)生存狀況的調(diào)研了解到，小微企業(yè)當下面臨三大難題：一是成本的上漲，二是預期的減弱，三是應收賬款回收難。此外，還有一些科創(chuàng)類企業(yè)，因為可抵押的資產(chǎn)少、研發(fā)投入高、發(fā)展周期長，按照銀行的傳統(tǒng)模式，很難為其貸款。這些成為金融支持小微企業(yè)目前的一些空白點或者說薄弱點，是需要去關注的。
數(shù)字普惠的發(fā)展方向在哪里？
對于如何更好地解決上述問題，嘉賓們一致認為，數(shù)字普惠是值得期待的。
張為忠表示，數(shù)字經(jīng)濟下的數(shù)據(jù)要素對商業(yè)銀行來說極為關鍵，如何連接、引用、挖掘、應用好數(shù)據(jù)要素，讓它真正變成商業(yè)銀行經(jīng)營的要素，從而對客戶進行有效的分析畫像，把客戶的信用狀況、經(jīng)營狀況、風險狀況分析出來。同時，我們又面臨著信息保護、隱私保護、數(shù)據(jù)斷直連等一系列問題，在剛剛破局的前提下要解決好這些問題，需要各方共同的努力。
李縱表示，數(shù)字普惠是中國普惠金融發(fā)展比較有效的路徑和持久的發(fā)展方向。對于國有大行來說，線上化一定是趨勢，要充分運用好數(shù)據(jù)資產(chǎn)和金融科技手段，把數(shù)字化經(jīng)營理念和創(chuàng)新應用融入到經(jīng)營、管理和服務的全流程中去。
耿黎則強調(diào)，在發(fā)展數(shù)字普惠金融過程中，銀行同樣要兼顧風險點。主要在于獲得數(shù)據(jù)的真實性、完整性以及這些數(shù)據(jù)構(gòu)建起來的客戶數(shù)字畫像和客戶真實畫像的匹配度，這是一個不斷去矯正和糾偏的過程。對銀行來說，需要構(gòu)建模型、策略和規(guī)則。同時，未來監(jiān)管機構(gòu)應該會出臺數(shù)字普惠相應的標準。
楊再平總結(jié)稱，數(shù)字金融之于普惠金融是一個利器，多年的實踐證明，數(shù)字技術的應用可以讓上述普惠金融遇到的難題得到破解。首先，數(shù)字金融可以做到全天候、全覆蓋，而且瞬時化、碎片化，非常便利。并且可以做得更便宜、更普惠、更適配。而未來全流程的數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)管理等是做好數(shù)字金融的關鍵。
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