撰稿/關(guān)不羽（財經(jīng)專欄作家） 編輯/徐秋穎 校對/吳興發(fā)
▲資料圖：城市中的住宅樓。圖/新華社
沒想到，還房貸都要排隊了。
據(jù)報道，伴隨著多地頻繁調(diào)整首套房貸款利率，房貸進入低利率區(qū)間，不少貸款買房人開始考慮提前還款。然而，提前還貸卻沒有想象的那么容易。有人去年向銀行申請還貸，至今未審批，排隊到4月；還有的銀行修改還款規(guī)則，原本一年三次申請機會改為一次。
按理說銀行提前收回貸款，是落袋為安，何樂而不為？前些年確實如此，絕大部分銀行辦理提前還貸業(yè)務(wù)都是很順暢的。如今，面對各地“提前還貸現(xiàn)象”，一些銀行卻開始變著法兒地設(shè)置障礙。
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房貸業(yè)務(wù)是銀行的重要收入來源
為什么會出現(xiàn)這樣的情況？這要從金融數(shù)據(jù)中找答案。
根據(jù)央行1月10日發(fā)布的2022年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)，全年人民幣存款增加26.26萬億元，同比多增6.59萬億元。住戶存款增加17.84萬億元�？鄢墙鹑谄髽I(yè)和非銀行金融機構(gòu)，個人存款大約增長了10萬億。這是一個相當(dāng)驚人的數(shù)字，而且這一增長趨勢已經(jīng)保持了3年。
這一增長的主要原因是，大量資金從個人投資三大主要渠道——股市、房市、銀行理財中退出，回流到了存款池。而存款利率和房貸利率之間存在很大的利差，選擇提前還貸是符合經(jīng)濟理性的。也就是說，這次出現(xiàn)“提前還貸現(xiàn)象”，是投資收益下降、投資渠道萎縮的經(jīng)濟壓力傳導(dǎo)引發(fā)的。
銀行也承受著同樣的壓力，存款大量回流，貸款利率下降，利差縮小，勢必影響銀行的利潤業(yè)績。而且，提前還房貸導(dǎo)致銀行的貸款規(guī)模降低，賬面上也很不好看。銀行不愿意積極辦理提前還貸業(yè)務(wù)，就是舍不得房貸這塊“香餑餑”。
熙熙攘攘皆為利來，銀行有銀行的利益，客戶有客戶的利益訴求，無可厚非。但是，利益博弈要有底線，銀行不能用“土辦法”拖延、阻止借款人提前還款。
根據(jù)《中華人民共和國民法典》第五條的規(guī)定，“民事主體從事民事活動，應(yīng)當(dāng)遵循自愿原則，按照自己的意思設(shè)立、變更、終止民事法律關(guān)系”。這意味著除非合同明文約定，否則銀行無權(quán)拖著提前還款的手續(xù)不辦理。因銀行不合理的拖延導(dǎo)致顧客的利息損失，應(yīng)參照《商業(yè)銀行法》對“履行費用”的相關(guān)規(guī)定予以賠償。
于法無據(jù)，于情理道德似乎也說不過去。允許提前還款并及時辦理是銀行房貸業(yè)務(wù)，是多年形成的慣例，銀行現(xiàn)改規(guī)則“卡”客戶，有違商業(yè)道德。何況，金融行業(yè)是以信用為本。
▲資料圖：市民在一棟高樓頂上拍攝城市景象。圖/新華社
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減少“利差”也要考慮“體感”
不過，借款人在做出提前還款的決策時，也理應(yīng)慎重，不能盲目跟風(fēng)。
經(jīng)濟理性要真理性，經(jīng)濟得失要計算清晰。比如，很多房貸合同會約定借貸人一定期限內(nèi)的提前還款，須向銀行支付違約金，通常的約定期限為一到兩年。這一額外成本，做出還貸決策時要充分予以考慮，這不只是錢的問題，還有可能涉及金融信用損失。
從個人家庭財務(wù)經(jīng)營的角度看，保有一定的現(xiàn)金儲備以備不時之需，也是很有必要的。這在個人經(jīng)濟境遇、職業(yè)前景不穩(wěn)定時，尤為重要。錢到用時方恨少，不要為了最大限度地減少利差，而掏空了錢包。
每家每戶的經(jīng)濟條件不同，財務(wù)決策和企業(yè)經(jīng)營不同，要更注重“體感”。要不要提前還、提前還多少，確實要考慮債務(wù)負(fù)擔(dān)對實際生活的影響。
通常而言，支付房貸的現(xiàn)金占可支配收入的20%-30%，且沒有影響生活質(zhì)量，是可以接受的。月供壓縮到這一范圍就行，沒有必要為了一次還清貸款，又開始勒緊褲腰帶過日子。因此，個人家庭財務(wù)決策切忌盲目走極端。
總之，“提前還貸難”或許不是宏觀要聞，但也是社會經(jīng)濟活動的重要表征。經(jīng)濟壓力的傳導(dǎo)需要合理疏導(dǎo)，存量房貸的利率與市場平均利率之間差距拉大，是造成提前還款難的堵點。
利率市場化是金融改革的方向，房貸利率市場化是應(yīng)有之義，甚至可以說是涉及民生的首重之義。隨行就市才能同甘共苦，房貸也不應(yīng)該成為銀行的“韭菜田”。
事實上，中國房地產(chǎn)金融一路走來，太多的悲歡離合、太多的是非曲直，令人唏噓。從過去借不到，到如今排隊還，承載了多少家庭的辛酸。經(jīng)濟不是紙面上冰冷的數(shù)據(jù)，而是千百萬人的悲喜與抉擇。
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