最高可貸到95歲?北京房貸年齡限制,我們采訪了多家銀行

2023-02-16 10:33:26 新京報 

  連日來,“房貸年齡期限可延長至80歲”持續(xù)發(fā)酵。繼南寧之后,杭州、寧波等地相繼成為房貸政策松綁的主角。其中,杭州已有兩家城商行延長貸款年齡至75周歲,寧波兩家銀行將房貸年齡期限提升至最高80周歲。

  近期,有報道稱,北京亦有銀行放寬了房貸年齡限制。2月15日,新京報貝殼財經(jīng)記者采訪北京多家銀行了解到,各家銀行在貸款年齡期限上規(guī)定不盡相同,多數(shù)銀行表示目前并未接到通知調(diào)整。不過,70歲也并非所有銀行的“紅線”。

  中信銀行(601998)北京分行相關(guān)人士告訴新京報貝殼財經(jīng)記者,該行住房按揭貸款項下的借款人年齡與授信期限之和最長不超過80年。交行一家支行表示,當(dāng)前最高房貸年齡期限可達(dá)95歲,但是需要子女擔(dān)保,且借款人退休金和擔(dān)保人的月收入可以覆蓋月供的2倍。

  多家銀行政策未調(diào)整,有銀行宣稱可有條件貸款至95歲

  “我行最長可以貸到70歲!北京銀行(601169)某支行工作人員表示,該行執(zhí)行的政策是借款人年齡加貸款年限不超過70歲,近期也沒有接到上級行的通知調(diào)整。

  貝殼財經(jīng)記者從建設(shè)銀行北京分行相關(guān)人士處獲悉,該行沒有接到相關(guān)政策變化的通知。建行一支行客戶經(jīng)理告訴貝殼財經(jīng)記者,該行貸款年齡的要求為男性最高不能超過65周歲,女性最高不能超過60周歲。在此基礎(chǔ)上可以辦理10-15年的貸款,具體期限要根據(jù)借款人的征信和流水等資質(zhì)判斷。

  貝殼財經(jīng)記者采訪了解到,北京多數(shù)銀行執(zhí)行“購房年齡+貸款年限”不超過70歲這一政策。不過,個別銀行根據(jù)申請人條件也在年齡上有所放寬。

  中信銀行北京分行相關(guān)人士告訴貝殼財經(jīng)記者,該行住房按揭貸款項下的借款人年齡與授信期限之和最長不超過80年。對于有兩個及以上借款人的,授信期限以年齡孰低者為準(zhǔn)。

  貝殼財經(jīng)記者采訪中,交行個貸中心的客戶經(jīng)理表示,該行辦理貸款的年齡不能超過65歲,最長貸款年限是25年,但是最多只能貸到70歲。不過,交行另一家支行的客戶經(jīng)理則向記者表示,最高可貸到95歲,即該行借款人年齡最高不超過70歲,最長貸款期限為25年。在這位客戶經(jīng)理口中,這項政策并不是近期才調(diào)整的。

  該客戶經(jīng)理解釋稱,執(zhí)行這項政策也有一定的前提,如果70歲的借款人單獨(dú)辦理貸款,最長的貸款期限其實僅有5年。但是如果有子女擔(dān)保,且借款人退休金和擔(dān)保人滿足月收入可以覆蓋月供的2倍等條件,該行可以適當(dāng)將貸款期限放寬至25年。

  增加額度、減輕月供壓力?家庭“接力貸”出沒

  “一般來說貸款期限加貸款年齡不能超過80歲,在辦理貸款前需要了解客戶具體的資質(zhì)情況,然后我們的專員會給客戶進(jìn)行匹配!北本┮晃晦k理銀行貸款融資業(yè)務(wù)的中介向貝殼財經(jīng)記者介紹,這是之前培訓(xùn)的內(nèi)容,有一些政策尚未更新,可能會有一些差別。

  銀行業(yè)內(nèi)人士向貝殼財經(jīng)記者透露,在實際業(yè)務(wù)中,各網(wǎng)點(diǎn)都是結(jié)合客戶資質(zhì)等具體情況進(jìn)行辦理。

  根據(jù)易居研究院文章,過去很多城市規(guī)定的房貸年齡期限為70歲,目前包括杭州和南寧提及過80歲的概念。其通俗理解是,無論購房者辦理何種房貸,在80歲之前需要償還完畢。

  貸款年齡限制的設(shè)定有基本的邏輯和出發(fā)點(diǎn),即要求自然人具備完全民事行為能力,通俗理解是該購房者不會違約。在房貸領(lǐng)域主要是指18-70周歲之間的成年人,即要申請個人按揭貸款,其年齡必須為18-70歲。實操過程中,部分城市會設(shè)定為18-65歲。此次南寧“房貸年齡期限延長至80歲”,其購房者年齡也是限制在小于70歲。

  易居房地產(chǎn)研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示,客觀說,在一定程度上,此類產(chǎn)品確實可以屬于接力貸。

  所謂“接力貸”是指當(dāng)借款人貸款年限受限或償還貸款能力有限時,可以以借款人的親屬(父母、子女及其配偶)作為共同借款人或擔(dān)保人向銀行申請貸款購買住房,所購住房歸一方或者各方共同所有。

  嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為,“房貸年齡期限延長”屬于房貸領(lǐng)域的政策工具,其本質(zhì)上是增加了部分購房者的貸款時長,進(jìn)而增加貸款額度、減輕月供壓力!胺抠J年齡期限延長”最直接效應(yīng),是指 40-59歲的中年人在辦理房貸中,可以足額獲得貸款,尤其是可以獲得30 年期的貸款時長,對于剛需和改善型購房需求的釋放具有積極的作用。

  年齡偏高加入房貸大軍要慎重

  北京金訴律師事務(wù)所主任王玉臣律師告訴貝殼財經(jīng)記者,從銀行貸款的角度延長還款時間,可以降低每個月的還貸壓力,同時還能讓更多年齡偏高的人群加入房貸大軍。但是,這種做法有利有弊,作為購房人還是要慎重選擇。

  王玉臣認(rèn)為,一般來說,60歲、70歲以后,很多人基本上已經(jīng)沒有了工作能力,大多靠子女或者社保等方式養(yǎng)老。這個時候,老人的資金支付能力其實是相對不佳的,一方面可能會影響到自己老年的生活品質(zhì),繼續(xù)背著房貸壓力,給銀行打工。另一方面,相關(guān)風(fēng)險可能會轉(zhuǎn)移到子女身上,增加子女的經(jīng)濟(jì)壓力。

  “需要再次強(qiáng)調(diào),各地政策的放松,出發(fā)點(diǎn)都在于激活合理住房消費(fèi)需求,以降低購房者購房成本為導(dǎo)向。房住不炒的紅線也不改變!眹(yán)躍進(jìn)指出,從商業(yè)屬性理解這個政策,那么違約率是評價此類政策優(yōu)劣的重要標(biāo)尺。各地若是涉及“房貸年齡期限延長”的政策創(chuàng)新,其關(guān)鍵是要去測算此類房貸是否有違約的可能,或者說房貸是否有足額、及時收回的可能。各地評價此類政策工具,要從全年的信貸投放規(guī)模、申請此類貸款的購房者資質(zhì)狀況、還貸的來源等角度進(jìn)行分析。以客觀理性、合理尺度制定政策,確保政策制定服務(wù)于剛需和改善型購房者。

  此外,統(tǒng)計2020年以來各地房地產(chǎn)政策和熱點(diǎn)事件,可以看出,“房貸”比“房價”更容易引起大家的關(guān)注,也容易引發(fā)熱點(diǎn)話題。這也說明,要謹(jǐn)慎處理好房貸方面的問題,要從維護(hù)購房者合法權(quán)益、和購房者“打成一片”的角度,積極探索健康科學(xué)的房貸政策工作。

  新京報貝殼財經(jīng)記者 王雨晨 編輯 王進(jìn)雨 校對 柳寶慶

(責(zé)任編輯:王治強(qiáng) HF013)
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