每經(jīng)記者 張壽林 每經(jīng)編輯 馬子卿
存量房貸利率調(diào)整不久即將落地。8月31日晚間,多家國(guó)有商業(yè)大行正式宣布,依法有序推進(jìn)存量個(gè)人住房貸款利率調(diào)整。
值得注意的是,政策層明確了具體時(shí)間,自2023年9月25日起,存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款的借款人可向承貸金融機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)。
8月31日,央行還在《關(guān)于調(diào)整優(yōu)化差別化住房信貸政策的通知》中明確,將二套住房利率政策下限調(diào)整為不低于相應(yīng)期限貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)加20個(gè)基點(diǎn)。首套住房利率政策下限仍為不低于相應(yīng)期限LPR減20個(gè)基點(diǎn)。
國(guó)有大行表態(tài),將有序推進(jìn)存量個(gè)人住房貸款利率調(diào)整工作
以工商銀行為例,8月31日晚間,該行公告表示,“將認(rèn)真落實(shí)要落實(shí)央行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)要求,正在積極依法有序推進(jìn)存量個(gè)人住房貸款利率調(diào)整工作。”
工行提出,將按照市場(chǎng)化、法治化原則,通過(guò)線上、線下多渠道提供便利服務(wù),依法合規(guī)開(kāi)展好利率調(diào)整工作。后續(xù)具體操作指引及相關(guān)事宜擬通過(guò)中國(guó)工商銀行官網(wǎng)、網(wǎng)點(diǎn)、微信公眾號(hào)等渠道公布。
同日,農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行(601988)、儲(chǔ)蓄銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等其他5大國(guó)有商業(yè)銀行,均針對(duì)《通知》內(nèi)容,發(fā)布公告表態(tài),將有序推進(jìn)存量個(gè)人住房貸款利率調(diào)整工作。
此輪存量房貸利率調(diào)整可從央行的一次新聞發(fā)布會(huì)說(shuō)起。
7月14日,國(guó)務(wù)院新聞辦公室于舉行新聞發(fā)布會(huì),人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹了2023年上半年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)情況,在回答現(xiàn)場(chǎng)提問(wèn)時(shí)表示,統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示的個(gè)人住房貸款余額總體減少,主要是因?yàn)槔碡?cái)收益率、房貸利率等價(jià)格關(guān)系已經(jīng)發(fā)生變化,居民使用存款或者減少其他投資提前償還存量貸款的現(xiàn)象大幅增加。這種現(xiàn)象對(duì)住房需求并不構(gòu)成影響,它是一個(gè)居民資產(chǎn)配置的調(diào)整。
圖片來(lái)源:央行網(wǎng)站
該負(fù)責(zé)人表示,“盡管貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率下行了0.45個(gè)百分點(diǎn),但因?yàn)楹贤s定的加點(diǎn)幅度在合同期限內(nèi)是固定不變的,前些年發(fā)放的存量房貸利率仍然處在相對(duì)較高的水平上,這與提前還款大幅增加有比較大的關(guān)系。提前還款客觀上對(duì)商業(yè)銀行的收益也有一定的影響。按照市場(chǎng)化、法治化原則,支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定,或者是新發(fā)放貸款置換原來(lái)的存量貸款!
此后,住房市場(chǎng)相關(guān)政策的調(diào)整受到政策層密切關(guān)注。
7月24日,中共中央政治局召開(kāi)會(huì)議明確指出,要切實(shí)防范化解重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn),適應(yīng)我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)供求關(guān)系發(fā)生重大變化的新形勢(shì),適時(shí)調(diào)整優(yōu)化房地產(chǎn)政策,因城施策用好政策工具箱,更好滿足居民剛性和改善性住房需求,促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。
7月31日,國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出,根據(jù)不同需求、不同城市等推出有利于房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的政策舉措,加快研究構(gòu)建房地產(chǎn)業(yè)新發(fā)展模式。
8月1日,人民銀行、國(guó)家外匯管理局召開(kāi)2023年下半年工作會(huì)議,在下半年開(kāi)展的工作內(nèi)容部分專門提出,支持房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。因城施策精準(zhǔn)實(shí)施差別化住房信貸政策,繼續(xù)引導(dǎo)個(gè)人住房貸款利率和首付比例下行,更好滿足居民剛性和改善性住房需求。指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率。
9月25日起,存量首套住房貸款借款人可向承貸金融機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)
記者注意到,上述各商業(yè)銀行的公告都提出,要落實(shí)央行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)。據(jù)悉,《通知》于8月31日公布。
《通知》要求,自2023年9月25日起,存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款的借款人可向承貸金融機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng),由該金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放貸款置換存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款。新發(fā)放貸款的利率水平由金融機(jī)構(gòu)與借款人自主協(xié)商確定,但在貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)上的加點(diǎn)幅度,不得低于原貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率政策下限。新發(fā)放的貸款只能用于償還存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款,仍納入商業(yè)性個(gè)人住房貸款管理。
此外,自2023年9月25日起,存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款的借款人亦可向承貸金融機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng),協(xié)商變更合同約定的利率水平,變更后的貸款合同利率水平應(yīng)符合本通知第二條的規(guī)定。
通知提出,各金融機(jī)構(gòu)要抓緊制定具體操作細(xì)則,做好組織實(shí)施,提高服務(wù)水平,及時(shí)響應(yīng)借款人申請(qǐng),盡可能采取便捷措施,降低借款人操作成本,確保本通知有關(guān)要求落實(shí)到位。
中國(guó)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家論壇理事長(zhǎng)、上海市經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)連平分析,隨著近年來(lái)LPR持續(xù)小幅下行,啇業(yè)銀行利率水平明顯下降,而存量房貸利率則相對(duì)較高;如果下調(diào)可以減輕購(gòu)房者的利息負(fù)擔(dān),對(duì)于刺激消費(fèi)、推動(dòng)房地產(chǎn)市場(chǎng)復(fù)蘇會(huì)有積極作用。雖然對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),存量房貸利率下調(diào)會(huì)給增加一定壓力,但依然可以從存款利率下降中得到一定補(bǔ)償。
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