記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分支付機(jī)構(gòu)推行“一機(jī)一戶”的實(shí)際動(dòng)作是取消個(gè)人POS機(jī)的自動(dòng)切換商戶功能，取而代之地手動(dòng)切換商戶，“跳商戶”并未得到實(shí)質(zhì)上的遏制。另外，準(zhǔn)備多臺(tái)機(jī)器、轉(zhuǎn)向“手機(jī)POS”等應(yīng)對方案也被提出。
每經(jīng)記者 宋欽章 每經(jīng)編輯 張益銘
近期“一機(jī)一戶”話題在收單行業(yè)的飽受熱議，隨著監(jiān)管過渡期的即將結(jié)束，市場上浮現(xiàn)出花樣百出的博弈對策。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從業(yè)內(nèi)了解到，部分支付機(jī)構(gòu)推行“一機(jī)一戶”的實(shí)際動(dòng)作是取消個(gè)人POS機(jī)的自動(dòng)切換商戶功能，取而代之地手動(dòng)切換商戶，“跳商戶”并未得到實(shí)質(zhì)上的遏制。另外，準(zhǔn)備多臺(tái)機(jī)器、轉(zhuǎn)向“手機(jī)POS”等應(yīng)對方案也被提出，但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在“一機(jī)一戶”真正全面落地之后，上述方案不一定有效。
對此，業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，個(gè)人POS機(jī)重回“手動(dòng)擋”，可能并非支付機(jī)構(gòu)主動(dòng)所為，而是代理商的操作。“監(jiān)管的態(tài)度已經(jīng)非常明確，壓降非法、灰色業(yè)務(wù)，向正規(guī)模式回歸，是銀行卡收單行業(yè)的整體趨勢�！睂＜冶硎�。
部分個(gè)人POS機(jī)重回“手動(dòng)擋”
9月中旬左右，某頭部支付機(jī)構(gòu)通知代理商在全國范圍實(shí)施“一機(jī)一戶”，引起POS機(jī)圈子炸鍋。
談及“一機(jī)一戶”，業(yè)內(nèi)常提到“259號(hào)文”，即《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（銀發(fā)〔2021〕259號(hào)）》（下稱“259號(hào)文”），要求收單機(jī)構(gòu)建立終端序列號(hào)與收單機(jī)構(gòu)代碼、特約商戶編碼、特約商戶統(tǒng)一社會(huì)信用代碼、特約商戶收單結(jié)算賬戶、銀行卡受理終端布放地理位置等五要素關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系，并確保該關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系在支付全流程的一致性和不可篡改性。
雖然259號(hào)文早已出爐，但一直以來“一機(jī)一戶”并未得到全市場貫徹，大量個(gè)人POS機(jī)在實(shí)際使用中仍然可以自動(dòng)切換商戶。不過9月以來，越來越多的個(gè)人POS機(jī)變成了固定商戶，尤其是頭部支付機(jī)構(gòu)帶頭響應(yīng)政策，讓不少個(gè)人POS機(jī)用戶和代理商感到憂慮。
“一機(jī)一戶”真的要來了嗎？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，實(shí)際情況是不少品牌的個(gè)人POS機(jī)的“跳商戶”功能從“自動(dòng)擋”變成了“手動(dòng)擋”。
“以前是每刷一次，（POS機(jī)）就自動(dòng)換一個(gè)商戶。”自稱有十年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、網(wǎng)名為“支付人張團(tuán)長”的POS機(jī)代理商（下稱“張團(tuán)長”）告訴每經(jīng)記者，面對“一機(jī)一戶”的監(jiān)管要求，取消自動(dòng)切換商戶功能成了現(xiàn)在很多支付機(jī)構(gòu)的應(yīng)對方案。但自動(dòng)切換商戶功能的取消并不代表“跳商戶”的消失，用戶仍然可以通過APP或者小程序修改商戶資料，實(shí)現(xiàn)手動(dòng)變更商戶名稱。
網(wǎng)名為“國鵠路遙”的POS機(jī)代理商（下稱“路遙”）對每經(jīng)記者表示：“應(yīng)對259號(hào)文，很多個(gè)人POS機(jī)用戶通過手動(dòng)注冊換商戶或者多通道解決。”
在“張團(tuán)長”看來，這種用戶手動(dòng)變更商戶的方式其實(shí)并不新鮮，三年前流行的大POS機(jī)已經(jīng)具備了自選商戶的功能。不同之處在于，現(xiàn)在是通過APP或者小程序，而原來是直接在POS機(jī)上操作�！坝幸稽c(diǎn)點(diǎn)區(qū)別，以前都是大機(jī)器，在機(jī)器上改。”
花樣百出的博弈對策
除了“手動(dòng)擋”這一漏洞，為避免頻繁在固定商戶POS機(jī)“消費(fèi)”導(dǎo)致信用卡降額甚至封卡，近期不少套現(xiàn)用戶開始四處尋求其他解決辦法。
比如，由于各支付機(jī)構(gòu)推行“一機(jī)一戶”的進(jìn)度不一，有用戶選擇更換成“一機(jī)多戶”的品牌，但隨著存量“一機(jī)多戶”機(jī)型逐漸減少，這種方法或許只能短期有效；另有代理商在社交網(wǎng)絡(luò)上建議用戶準(zhǔn)備多臺(tái)POS機(jī)，輪流著刷卡，但這種成本太高，很多人并不推薦，也有人將其視為代理商清理庫存的幌子。
此外，每經(jīng)記者注意到，在“一機(jī)一戶”推行的契機(jī)下，網(wǎng)上出現(xiàn)了很多推銷“手機(jī)POS”的帖子和留言，據(jù)傳只需要一部手機(jī)和一款A(yù)PP即可實(shí)現(xiàn)自動(dòng)切換商戶收單。一名業(yè)內(nèi)人士告訴記者，“手機(jī)POS”在市場上存在已久，并非新的信用卡套現(xiàn)工具，但一直沒有被主流市場接受。
“路遙”向每經(jīng)記者坦言：“現(xiàn)在很多代理商宣傳的應(yīng)對方法，都不確定有效，只是大家都在這樣傳。未來監(jiān)管、銀行、支付機(jī)構(gòu)將如何落實(shí)‘一機(jī)一戶’，落實(shí)力度有多大，現(xiàn)在都還不明朗�！痹谒磥恚安幻骼省笔乾F(xiàn)階段個(gè)人POS機(jī)行業(yè)的主要特點(diǎn)。
據(jù)了解，POS機(jī)一般可以分為兩類，一類是特約商戶所使用的POS機(jī)，另一類是個(gè)人使用的POS機(jī)。前者常見于商超等真實(shí)購物場景，1臺(tái)收單終端普遍只對應(yīng)1個(gè)特約商戶；后者則常游走于灰色地帶，主要被用于信用卡套現(xiàn)。為了規(guī)避銀行的信用卡風(fēng)控，套現(xiàn)用戶需要通過不斷變更POS機(jī)的收款商戶信息，以模擬真實(shí)消費(fèi)場景。而“一機(jī)一戶”的監(jiān)管政策要求，1臺(tái)POS機(jī)只能對應(yīng)1個(gè)特約商戶，不能篡改收款商戶，因而成了信用卡套現(xiàn)的“殺手锏”。但一直以來，受限于信用卡套現(xiàn)市場規(guī)模龐大，加上牽涉各方重要利益等因素，“一機(jī)一戶”始終貫徹不暢，頻頻在“上有政策，下有對策”之中來回博弈。
中國銀聯(lián)今年1月份曾向各收單成員機(jī)構(gòu)發(fā)布《關(guān)于開展終端改造工作的函》，要求各收單機(jī)構(gòu)根據(jù)259號(hào)文監(jiān)管要求，應(yīng)于2023年5月31日前完成非標(biāo)價(jià)格商戶的終端改造工作，2023年12月14日前完成剩余商戶（包含A/T條碼支付業(yè)務(wù)）的終端改造工作。這也意味著，原定于2022年3月1日起施行的259號(hào)文，過渡期延長至今年年底。中國銀聯(lián)稱，對于逾期未完成改造的終端，將按監(jiān)管要求采取暫停提供轉(zhuǎn)接清算服務(wù)等必要措施，由此產(chǎn)生的后果由收單機(jī)構(gòu)自行承擔(dān)。
專家：收單機(jī)構(gòu)向正規(guī)模式回歸是趨勢
博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博在接受每經(jīng)記者采訪時(shí)表示，個(gè)人POS機(jī)重回“手動(dòng)擋”，可能并非支付機(jī)構(gòu)主動(dòng)所為，而是代理商的操作。
“信用卡套現(xiàn)的市場規(guī)模龐大，涉及包括套現(xiàn)用戶在內(nèi)的多方利益，短時(shí)間內(nèi)不可能讓其完全消失。由于大部分收單機(jī)構(gòu)將業(yè)務(wù)層層外包給代理商，即使是支付機(jī)構(gòu)自身不想再做套現(xiàn)這塊業(yè)務(wù)，但下面靠此吃飯的代理商，可能還會(huì)想方設(shè)法尋找漏洞繼續(xù)這塊業(yè)務(wù)�！蓖跖畈⿲γ拷�(jīng)記者表示。
在王蓬博看來，監(jiān)管的態(tài)度已經(jīng)非常明確，壓降非法、灰色業(yè)務(wù)，向正規(guī)模式回歸，是銀行卡收單行業(yè)的整體趨勢。未來隨著套現(xiàn)成本的升高，套現(xiàn)的用戶可能會(huì)慢慢流失，套現(xiàn)市場可能走向收縮。在監(jiān)管過渡期結(jié)束后，回歸真實(shí)商戶、做企業(yè)數(shù)字化服務(wù)等，是收單機(jī)構(gòu)未來轉(zhuǎn)型的方向。
據(jù)了解，信用卡違規(guī)套現(xiàn)情節(jié)嚴(yán)重或涉及非法經(jīng)營罪，監(jiān)管也一直對套現(xiàn)行為明令禁止。根據(jù)《最高人民法院最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第十二條規(guī)定，違反國家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。
9月27日，中國人民銀行張青松副行長在第十二屆中國支付清算論壇上指出，近年來，中國人民銀行堅(jiān)持嚴(yán)監(jiān)管不動(dòng)搖，深入推進(jìn)涉詐涉賭“資金鏈”治理，著力整治收單市場，堅(jiān)決糾治套碼等行業(yè)頑疾。張青松要求，要構(gòu)建有序市場，夯實(shí)支付行業(yè)平穩(wěn)發(fā)展的基石。經(jīng)營主體要依法合規(guī)經(jīng)營，嚴(yán)格遵守備付金管理、收單業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測防范等監(jiān)管要求，并承擔(dān)起打詐反賭風(fēng)險(xiǎn)防控主體責(zé)任。中國支付清算協(xié)會(huì)要切實(shí)發(fā)揮橋梁紐帶作用，組織會(huì)員單位依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)。監(jiān)管部門要深化監(jiān)管能力建設(shè)，堅(jiān)持嚴(yán)監(jiān)管基調(diào)，強(qiáng)化監(jiān)管落實(shí)，以“零容忍”態(tài)度堅(jiān)決處置違法違規(guī)行為。
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