地?cái)偨?jīng)濟(jì)風(fēng)靡背后：小微信貸難題初破局

　　經(jīng)過(guò)對(duì)全國(guó)超過(guò)15萬(wàn)家小微企業(yè)及個(gè)體戶的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，疫后小微企業(yè)及個(gè)體戶的資金需求突出，但絕大部分扶一把就能活。

　　販夫走卒、引車賣漿，自古有之。在被國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)點(diǎn)贊為“人間的煙火，中國(guó)的生機(jī)”之后，地?cái)偨?jīng)濟(jì)、小店經(jīng)濟(jì)開始迅速升溫。

　　國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼4日對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，應(yīng)將“路邊攤”和“夫妻店”等經(jīng)營(yíng)主體納入普惠型小微企業(yè)貸款支持范疇，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新合適的產(chǎn)品和服務(wù)加大支持。

　　在統(tǒng)籌推進(jìn)疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的特殊時(shí)期，“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”緩解就業(yè)壓力，增加低收入群體收入。

　　5月31日傍晚，武漢保成路的夜市再度開張。武漢之外，全國(guó)多地都出臺(tái)了相關(guān)政策，允許擺攤設(shè)點(diǎn)。今年3月，成都市出臺(tái)措施，允許流動(dòng)商販販賣經(jīng)營(yíng)、允許設(shè)置臨時(shí)占道攤點(diǎn)攤區(qū)，截至5月21日，成都上述措施增加就業(yè)崗位超10萬(wàn)個(gè)。

　　截至5月底，全國(guó)已有1200萬(wàn)小店和路邊攤收入實(shí)現(xiàn)同比增長(zhǎng)，其中支持支付寶消費(fèi)券核銷的小店，流水比發(fā)券前一周環(huán)比增長(zhǎng)高達(dá)73.4%。甘俊 攝

　　數(shù)字技術(shù)助推小商家生意恢復(fù)

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者4日從支付寶獲悉，地?cái)偨?jīng)濟(jì)放開后一段時(shí)間，平均每天有十幾萬(wàn)人開通支付寶收錢碼做生意。

　　截至5月底，全國(guó)已有1200萬(wàn)小店和路邊攤收入實(shí)現(xiàn)同比增長(zhǎng)，其中支持支付寶消費(fèi)券核銷的小店，流水比發(fā)券前一周環(huán)比增長(zhǎng)高達(dá)73.4%。

　　記者也從微信支付方面獲悉，截至5月31日，微信支付“小店”交易達(dá)到歷史最大峰值，對(duì)比今年1月期間：全國(guó)小商家數(shù)環(huán)比增長(zhǎng)2.36倍，全國(guó)小商家交易筆數(shù)環(huán)比增長(zhǎng)5.1倍，成都市小商家交易筆數(shù)環(huán)比增長(zhǎng)6倍，廈門市小商家交易筆數(shù)環(huán)比增長(zhǎng)8.8倍。

　　在微信平臺(tái)，活躍著超過(guò)5000萬(wàn)個(gè)體商戶與商家，微信支付還將發(fā)布“全國(guó)小店煙火計(jì)劃”，通過(guò)線上線下一體化、福利補(bǔ)貼、商家教育指南、物料營(yíng)銷支持四大扶持政策助力中小微商家低門檻實(shí)現(xiàn)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)，加碼小店經(jīng)濟(jì)，支持地?cái)偨?jīng)濟(jì)。

　　地?cái)�、小店絕大多數(shù)都是個(gè)體經(jīng)營(yíng)者。北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心通過(guò)支付寶數(shù)據(jù)測(cè)算出，在疫情防控形勢(shì)最為嚴(yán)峻的2月，全國(guó)范圍內(nèi)個(gè)體戶的營(yíng)業(yè)額下降到預(yù)期值的50%，而3月以來(lái)，大部分地區(qū)已恢復(fù)8成。其中，數(shù)字信貸發(fā)展水平每增長(zhǎng)1%、疫情對(duì)經(jīng)營(yíng)的沖擊減少2.57%；通過(guò)杭州案例則發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)券發(fā)放后杭州市個(gè)體戶活躍數(shù)量恢復(fù)率提升16.9%。

　　“地?cái)偨?jīng)濟(jì)不能簡(jiǎn)單地理解為占道經(jīng)營(yíng)，現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入數(shù)字時(shí)代，應(yīng)該發(fā)展數(shù)字化經(jīng)營(yíng)的新地?cái)偨?jīng)濟(jì)，積極利用移動(dòng)支付、數(shù)字金融、消費(fèi)券等數(shù)字經(jīng)營(yíng)工具來(lái)降本提效。”北大國(guó)發(fā)副院長(zhǎng)、數(shù)字金融研究中心主任黃益平對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。

　　支付寶的數(shù)據(jù)顯示，在各大城市中，廣州、上海、杭州、成都、深圳實(shí)現(xiàn)V字反彈的小店數(shù)量最多；鄭州因?yàn)橄�費(fèi)券的帶動(dòng)作用，反彈小店數(shù)量在北方位列第一；武漢在解封兩個(gè)月后，小店經(jīng)濟(jì)也在迅速回暖，有15萬(wàn)小店和路邊攤實(shí)現(xiàn)5月收入同比增長(zhǎng)。

　　杭州餐飲店鋪小碗盞負(fù)責(zé)人常澄嫻對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，消費(fèi)券是自己生意V字反彈的起點(diǎn)，“使用消費(fèi)券后，對(duì)比上一個(gè)月，營(yíng)業(yè)額能提高30%左右�，F(xiàn)在我開始在手機(jī)上加推優(yōu)惠券和套餐�！�

　　在武漢，解封已經(jīng)有60天，小店經(jīng)濟(jì)也在快速恢復(fù)元?dú)�，支付寶�?shù)據(jù)顯示有15萬(wàn)家武漢的小店收入逆勢(shì)增長(zhǎng)。

　　支付寶方面表示，疫情沖擊反而催生了一大批線下小店數(shù)字化轉(zhuǎn)型：接入外賣拓展客流，開通無(wú)接觸貸款，支持消費(fèi)券核銷等。數(shù)字化轉(zhuǎn)型越徹底的小店，抗風(fēng)險(xiǎn)能力就越強(qiáng)，也越容易實(shí)現(xiàn)V字反彈，支付寶的目標(biāo)是在3年內(nèi)讓4000萬(wàn)商家轉(zhuǎn)型成為數(shù)字小店。

　　超4成小店通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銀行融資自救

　　根據(jù)全國(guó)工商聯(lián)5月8日發(fā)布的《2019-2020小微融資狀況報(bào)告》顯示，經(jīng)過(guò)對(duì)全國(guó)超過(guò)15萬(wàn)家小微企業(yè)及個(gè)體戶的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，疫后小微企業(yè)及個(gè)體戶的資金需求突出，但絕大部分扶一把就能活。

　　其中，40.5%有資金需求的長(zhǎng)尾小微經(jīng)營(yíng)者在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銀行融資自救；70%獲得貸款的小微經(jīng)營(yíng)者認(rèn)為精準(zhǔn)“滴灌”無(wú)接觸貸款有實(shí)效，平均1塊錢利息能產(chǎn)生約2塊錢利潤(rùn)；82.3%的微型企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)者認(rèn)為，貸款可得率明顯提升，現(xiàn)在貸款相比三年前更容易。

　　調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在有融資需求的小店中，73.7%的需求在50萬(wàn)元以下，96%在100萬(wàn)元以下，只要給予一點(diǎn)支持，就能邁過(guò)難關(guān)。

　　一個(gè)武漢寵物食品店老板，在30天跑遍了30家銀行，銀行也想幫他，也有扶持政策，但有的因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)關(guān)門沒(méi)辦法面簽、有的因?yàn)樗�封城期間沒(méi)有流水無(wú)法評(píng)估額度，最終都落實(shí)不下去，只有一家銀行貸給他6萬(wàn)元。最后他通過(guò)網(wǎng)商銀行無(wú)接觸貸款，借到46萬(wàn)元。

　　國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室理事長(zhǎng)、社科院學(xué)部委員李揚(yáng)也在報(bào)告發(fā)布現(xiàn)場(chǎng)表示，“讓大銀行去幫小微企業(yè)是不現(xiàn)實(shí)的，實(shí)際執(zhí)行上各種技術(shù)問(wèn)題，落實(shí)不下去。我們應(yīng)該大力推進(jìn)金融科技在小微企業(yè)融資問(wèn)題上的應(yīng)用�！�

　　大行小微增速高于40%的挑戰(zhàn)與機(jī)遇

　　疫情沖擊下，商業(yè)銀行小微貸款增速要求正在被監(jiān)管逐漸加碼。

　　今年的政府工作報(bào)告中強(qiáng)調(diào)大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%。而去年政府工作報(bào)告要求大型銀行2019年小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)30%以上。

　　也就是說(shuō)，今年不低于40%是在上年較高基數(shù)上提出的，連續(xù)兩年快速增長(zhǎng)，要求并不低，有一定挑戰(zhàn)。董希淼表示，這背后也蘊(yùn)含著金融科技的新的市場(chǎng)空間，因?yàn)殂y行只有與金融科技合作，才能做好小微。

　　銀保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2019年，我國(guó)銀行業(yè)普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)11.6萬(wàn)億元，較年初增速25%。大型銀行較好完成小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)30%的任務(wù)，如中國(guó)建設(shè)銀行2019年普惠金融貸款余額達(dá)9632億元，接近萬(wàn)億，較上年增加57.9%。

　　盡管如此，對(duì)于40%的增速要求，國(guó)有大行普遍表示壓力較大。

　　一位國(guó)有大行的小微部門相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，從一季度的數(shù)據(jù)來(lái)看，雖然達(dá)到40%增速對(duì)他們來(lái)說(shuō)問(wèn)題并不大，但關(guān)鍵是在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，重點(diǎn)在如何選擇客戶。因?yàn)椴糠种行∑髽I(yè)生產(chǎn)萎縮，訂單減少，正常情況下會(huì)相應(yīng)減少資金需求。

　　“不良產(chǎn)生會(huì)有6個(gè)月左右的滯后。在目前形勢(shì)下，不良肯定會(huì)逐步上升，是否會(huì)飆升得看每個(gè)行的風(fēng)控水平。在目前情況下，迫切需要政府增信�！鼻笆鲐�(fù)責(zé)人表示。他認(rèn)為政策要真正落地，離不開一系列的配套措施。

　　一位銀行小微部門的負(fù)責(zé)人對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者稱，目前銀行小微貸款業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)有三點(diǎn)，“一是根據(jù)我們今年3月份對(duì)小微企業(yè)的調(diào)查顯示，受疫情影響，小微企業(yè)開工率低，投資意愿下降，融資需求不足；二是同業(yè)紛紛加大小微企業(yè)信貸投放力度，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力加大；三是受訂單取消、供應(yīng)鏈不穩(wěn)定等多重因素沖擊影響，一些小微企業(yè)遭遇經(jīng)營(yíng)困難、風(fēng)險(xiǎn)加大，資產(chǎn)質(zhì)量面臨考驗(yàn)�！�

　　還有一個(gè)普遍的共識(shí)是，小微企業(yè)如此長(zhǎng)期的低利率是不可持續(xù)的。

　　“現(xiàn)在小微抵押貸款利率都比住房按揭貸款利率低了。即使不考慮風(fēng)險(xiǎn)壓力都很大。而且風(fēng)險(xiǎn)具有滯后性，因此在今年還沒(méi)反映充分，明年才會(huì)顯現(xiàn)出來(lái)。”一位銀行小微部門負(fù)責(zé)人表示。

　　一位城商行小微部門負(fù)責(zé)人表示，城商行主要是增量擴(kuò)面，提質(zhì)降本，重點(diǎn)關(guān)注的是首貸戶占比、無(wú)還本續(xù)貸。而大行40%的小微增速規(guī)定“意味著大行更要跟我們搶市場(chǎng)了，他們又有資金成本較低的優(yōu)勢(shì)，價(jià)格整體下移不可避免。監(jiān)管對(duì)城商行的小微增速雖然并沒(méi)有定量的規(guī)定，但其實(shí)也有兩增兩控、制造業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、首貸戶、三張清單等一系列考核指標(biāo)，而且人行還列入MPA考核，約束還是非常強(qiáng)，還有讓利減費(fèi)的要求。我認(rèn)為壓力前所未有�！�