銀行違規(guī)調(diào)劑拆借儲(chǔ)戶間資金 存款還是存款嗎?

曾幾何時(shí),銀行為攬儲(chǔ)可謂是“八仙過(guò)海,各顯神通”,花招頻出,送米面油、發(fā)紅包、贈(zèng)加息券……其中不乏一些銀行劍走偏鋒,給儲(chǔ)戶存款帶來(lái)了極大的安全隱患。

2022年裁判文書(shū)網(wǎng)披露了一起銀行存款糾紛案件,其操作手法著實(shí)令人匪夷所思。案件中,懷化農(nóng)商行某支行從2003年起為攬儲(chǔ),派專(zhuān)人上門(mén)攬儲(chǔ)并收款代存、代取款、代轉(zhuǎn)款等,后發(fā)展成儲(chǔ)戶間資金調(diào)劑拆借業(yè)務(wù),以銀行或員工個(gè)人名義向儲(chǔ)戶打欠條,并承諾給予一定的利息。

隨著時(shí)間遷移,懷化農(nóng)商行所謂的業(yè)務(wù)逐漸走向失控。不僅產(chǎn)生了巨大的資金虧空,而且均無(wú)明細(xì)賬記錄,甚至調(diào)用資金時(shí)不再征求儲(chǔ)戶意見(jiàn)。對(duì)于銀行儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō),為追求高息,參與銀行資金調(diào)劑拆借業(yè)務(wù),由此產(chǎn)生的損失,誰(shuí)來(lái)承擔(dān)?這部分資金還屬于存款嗎?受儲(chǔ)蓄存款合同保護(hù)嗎?

違規(guī)創(chuàng)辦代辦業(yè)務(wù)、儲(chǔ)戶間資金拆借業(yè)務(wù)

2003年起,懷化農(nóng)商行舞水路支行為攬儲(chǔ),創(chuàng)辦了代辦業(yè)務(wù),也就是派專(zhuān)人上門(mén)攬儲(chǔ)并收款代存、代取款,代轉(zhuǎn)款等。2014年7月,懷化農(nóng)商行舞水路支行與部分儲(chǔ)戶簽署《委托代辦打款協(xié)議》或《授權(quán)委托書(shū)》。由此,該行獲取了儲(chǔ)戶的賬戶和密碼信息。

儲(chǔ)戶賬戶、密碼拿到手,懷化農(nóng)商行舞水路支行在代辦業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上,又開(kāi)始增設(shè)儲(chǔ)戶間資金調(diào)劑拆借業(yè)務(wù)。具體操作是,由工作人員以銀行內(nèi)部資金調(diào)劑的名義,向儲(chǔ)蓄客戶借資并承諾一定比例的利息,然后以略高出該利率的利息,將資金轉(zhuǎn)給用資方,用于支付儲(chǔ)戶的利息或者填補(bǔ)空缺。

當(dāng)時(shí)在舞水路支行具體負(fù)責(zé)這項(xiàng)“業(yè)務(wù)”的正是王宇英(王宇英自2003年起歷任舞水路分社副主任、主任,舞水路支行行長(zhǎng))。在向客戶“借資”的過(guò)程中,除個(gè)別客戶的存款由王宇英在存折上手寫(xiě)存款記錄外,大部分由王宇英個(gè)人向客戶出具借條,需資方再向王宇英出具借條,需資方出具借條中的債權(quán)人一般為王宇英或舞水路分社(支行),所有借條均由王宇英掌握,部分借條上加蓋了舞水路分社(支行)的印章。

實(shí)際上,無(wú)論是所謂的代辦業(yè)務(wù)還是資金拆借業(yè)務(wù),均是不合規(guī)的,對(duì)儲(chǔ)戶存款帶來(lái)了極大的安全隱患。一審法院表示,“舞水路分社(支行)為片面追求工作業(yè)績(jī)將嚴(yán)重違法違規(guī)的所謂代辦業(yè)務(wù)、資金拆借業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳并長(zhǎng)期開(kāi)展”,“在工作人員管理、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所管理以及存取款業(yè)務(wù)操作流程等方面均存在嚴(yán)重過(guò)錯(cuò)!

隨著時(shí)間的發(fā)展,這項(xiàng)違規(guī)業(yè)務(wù)逐漸走向失控。王宇英辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中,漸漸由原來(lái)的一戶對(duì)一戶、一戶對(duì)多戶發(fā)展為多戶對(duì)多戶,并從儲(chǔ)戶間資金調(diào)劑發(fā)展到非儲(chǔ)戶間資金調(diào)劑,而這些資金調(diào)劑業(yè)務(wù),銀行均無(wú)專(zhuān)門(mén)的明細(xì)賬記錄,僅由王宇英個(gè)人以手工記賬的方式做明細(xì)賬。隨著呆賬、滯賬、壞賬的出現(xiàn),資金調(diào)劑業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大虧空。

令人匪夷所思的是,王宇英從2016年起已不再征求客戶意見(jiàn),而是直接將部分客戶資金辦理取款手續(xù)轉(zhuǎn)賬給其他人,也不再向客戶出具借條。紙包不住火。2016年4月,王宇英案發(fā),懷化市鶴城區(qū)人民檢察院于2017年7月提起公訴。最終,法院認(rèn)定王宇英共計(jì)挪用客戶資金約2.2億元未退還,以其犯挪用資金罪判處有期徒刑九年,違法發(fā)放貸款罪判處有期徒刑三年六個(gè)月,決定執(zhí)行有期徒刑十一年等。

受高息攬儲(chǔ)誘導(dǎo),儲(chǔ)戶資金受損誰(shuí)之責(zé)

至此,作為銀行方違規(guī)操作的員工,王宇英已經(jīng)得到懲罰。但是,儲(chǔ)戶的存款問(wèn)題尚未完全解決。

張偉,就是陷入存款糾紛的儲(chǔ)戶之一。其于2016年受到王宇英銀行內(nèi)部資金調(diào)劑和高息攬儲(chǔ)的誘導(dǎo),從銀行賬戶支取5萬(wàn)元并交給王宇英。當(dāng)天,王宇英向張偉出具了一張借條,寫(xiě)明“今借到張偉現(xiàn)金伍萬(wàn)元整,按月息1分計(jì)算,按日計(jì)息”。

同年4月,王宇英案發(fā)后,張偉領(lǐng)取了5000元的墊付資金,剩余4.5萬(wàn)元資金則一直未收到。為此,張偉向法院提起訴訟。

懷化農(nóng)商行認(rèn)為,張偉所稱的債權(quán)本金4.5萬(wàn)元不受儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系保護(hù),要求銀行支付本金及利息的請(qǐng)求沒(méi)有法律依據(jù)。據(jù)《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第三條規(guī)定:“本條例所稱儲(chǔ)蓄是指?jìng)(gè)人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu),儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開(kāi)具存折或者存單作為憑證,個(gè)人憑存折或者存單可以支取存款本金和利息,儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動(dòng)!睆垈ト∽咂鋫(gè)人活期結(jié)算賬戶中的5萬(wàn)元存款,懷化農(nóng)商行已經(jīng)履行完畢支付存款本金及利息的義務(wù),雙方之間5萬(wàn)元儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系已經(jīng)消滅。

“張偉對(duì)于自身4.5萬(wàn)元本金的損失存在過(guò)錯(cuò),應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任,應(yīng)依法減輕懷化農(nóng)商行的賠付責(zé)任。”懷化農(nóng)商行進(jìn)一步表示,張偉收取王宇英個(gè)人出具的借條,主觀目的是為追求遠(yuǎn)超于法定利率的高額利息,從而允許王宇英扣劃其存款。并且,張偉作為完全民事行為能力人,沒(méi)有做到對(duì)自己賬戶的管理和謹(jǐn)慎義務(wù)。在存款被無(wú)故扣劃后也沒(méi)有向懷化農(nóng)商行進(jìn)行反映、申訴,自身存在過(guò)失,應(yīng)對(duì)自身?yè)p失承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

“4.5萬(wàn)元是否受儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系保護(hù)”成為雙方爭(zhēng)論的聚焦。換句話說(shuō),這4.5萬(wàn)元究竟是否屬于存款?若成立,與張偉形成合同關(guān)系的是銀行還是王宇英個(gè)人?或者說(shuō),銀行是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠款責(zé)任?

法院:系儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系,銀行應(yīng)對(duì)本金負(fù)責(zé)

“對(duì)于被告辯稱,張偉債權(quán)本金4.5萬(wàn)元不受儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系的保護(hù),應(yīng)駁回張偉訴求或減輕被告的賠付責(zé)任,本院不予采信!币粚彿ㄔ阂,懷化農(nóng)商行在判決生效之日起十日內(nèi)支付張偉4.5萬(wàn)元。

一審法院表示,張偉在舞水路分社(支行)開(kāi)設(shè)賬戶并儲(chǔ)存款項(xiàng),與之形成儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系。該行為片面追求工作業(yè)績(jī)將嚴(yán)重違法違規(guī)的所謂代辦業(yè)務(wù)、資金拆借業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳并長(zhǎng)期開(kāi)展,張偉基于王宇英系該行負(fù)責(zé)人的特殊身份和其承諾,有理由相信王宇英要其取款后將資金交付系銀行內(nèi)部調(diào)控屬職務(wù)行為。

張偉也曾表示,王宇英當(dāng)時(shí)是舞水路分社(支行)的主任,他是出于對(duì)王宇英身份的信任,所以懷化農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部責(zé)任。同時(shí),他與王宇英打交道有一二十年,也是出于對(duì)王宇英的信任。

一審法院認(rèn)為,王宇英利用職務(wù)之便挪用資金已構(gòu)成挪用資金罪,舞水路分社(支行)長(zhǎng)期以高出國(guó)家規(guī)定利率為誘餌攬儲(chǔ)并大肆開(kāi)展非法資金拆借業(yè)務(wù),為王宇英的非法行為提供支持和便利,致使張偉存款被挪用不能歸還。

由此,法院認(rèn)為,舞水路分社(支行)在工作人員管理、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所管理以及存取款業(yè)務(wù)操作流程等方面均存在嚴(yán)重過(guò)錯(cuò),且該過(guò)錯(cuò)與張偉的存款被挪用具有直接因果關(guān)系,故舞水路分社(支行)對(duì)張偉至今未能歸還的4.5萬(wàn)元存款本金負(fù)有支付義務(wù)。舞水路分社改制為舞水路支行后,舞水路分社的權(quán)利義務(wù)由舞水路支行承受,舞水路支行系被告懷化農(nóng)商行的下屬分支機(jī)構(gòu),舞水路支行的民事責(zé)任應(yīng)由懷化農(nóng)商行予以承擔(dān)。

對(duì)于一審判決,懷化農(nóng)商行表示不服,遂提起上述。

二審法院表示,“王宇英私自挪用了儲(chǔ)戶張偉的賬戶資金,在本質(zhì)上系王宇英挪用懷化支行管理的資金行為!痹诒景钢,張偉雖是經(jīng)王宇英授意,將賬戶中5萬(wàn)元存款支取后交予王宇英進(jìn)行調(diào)控、管理,但該行為系懷化支行在從事“代辦業(yè)務(wù)”“資金拆借業(yè)務(wù)”過(guò)程中違規(guī)慣常操作方式。普通儲(chǔ)戶有理由相信該行為屬于王宇英代表懷化農(nóng)商行的職務(wù)行為,而非儲(chǔ)戶與王宇英之間的民間借貸。

據(jù)此,一審法院判令懷化農(nóng)商行支付張偉本金4.5萬(wàn)元,并無(wú)不當(dāng)。值得關(guān)注的是,二審法院提出,“張偉受攬儲(chǔ)誘惑,為獲取高額利息,將儲(chǔ)蓄存款資金交給王宇英調(diào)控管理,致使賬戶資金被挪用,本身未盡到謹(jǐn)慎義務(wù),故對(duì)儲(chǔ)蓄利息損失應(yīng)由其自行承擔(dān)!弊罱K,二審法院維持一審原判,即,懷化農(nóng)商行應(yīng)向張偉支付4.5萬(wàn)元。

該案件,再次提醒廣大金融消費(fèi)者,一定要警惕“高息存款”,以防資金受損。2022年5月,銀保監(jiān)會(huì)浙江監(jiān)管局發(fā)文提示,對(duì)“高息存款”要冷靜分析,不要輕信高收益、高回報(bào)承諾。同時(shí),不要輕易通過(guò)他人辦理存款業(yè)務(wù)。不要輕易通過(guò)熟人、朋友、資金掮客代為辦理存款業(yè)務(wù),除非有特殊情況,能自己辦就自己辦。此外,保管好銀行卡、網(wǎng)銀密鑰和賬戶信息,以防存款被盜取。

(注:案中人名均為化名)

(作者:邊萬(wàn)莉,韓文榕 編輯:周鵬峰)

(責(zé)任編輯:李顯杰 )
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