1月6日，銀保監(jiān)會(huì)就《固定資產(chǎn)貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》《流動(dòng)資金貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》《個(gè)人貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》（下稱《三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定》）向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，意見(jiàn)反饋截止時(shí)間為2023年2月6日。該文件擬進(jìn)行修訂，以進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提升信貸管理能力和金融服務(wù)效率，支持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，《三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定》執(zhí)行十余年來(lái)，在提高商業(yè)銀行貸款管理規(guī)范化和精細(xì)化水平、防控信用風(fēng)險(xiǎn)和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮了積極作用。近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的持續(xù)發(fā)展，對(duì)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提出了新的要求，《三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定》中的一些規(guī)定也表現(xiàn)出一定的局限性和滯后性，需要更新調(diào)整，以更加適應(yīng)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。
“銀保監(jiān)會(huì)對(duì)《三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定》及相關(guān)政策在執(zhí)行中存在的主要問(wèn)題進(jìn)行修訂，有利于進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提升信貸管理能力和金融服務(wù)效率，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。”銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人稱。
央行發(fā)布的2022年三季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，截至2022年三季度末，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額210.76萬(wàn)億元，本外幣企事業(yè)單位貸款余額137.08萬(wàn)億元，本外幣住戶貸款余額74.52萬(wàn)億元。
主要修訂六方面內(nèi)容
據(jù)了解，《三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定》修訂的主要內(nèi)容在六個(gè)方面，包括：一是根據(jù)信貸業(yè)務(wù)實(shí)際，適度拓寬流動(dòng)資金貸款與固定資產(chǎn)貸款用途及對(duì)象范圍。二是進(jìn)一步明確不同類型貸款的受托支付標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化受托支付管理要求，提高受托支付執(zhí)行的有效性。三是根據(jù)新型業(yè)務(wù)場(chǎng)景，調(diào)整業(yè)務(wù)辦理方式，支持應(yīng)用大數(shù)據(jù)、非現(xiàn)場(chǎng)技術(shù)，開(kāi)展貸款調(diào)查和管理。其中，對(duì)于小微企業(yè)辦理的流動(dòng)資金貸款，符合相關(guān)監(jiān)管要求的可簡(jiǎn)化或不再進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，小微企業(yè)包括通過(guò)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)獲得貸款融資的小微企業(yè)。四是提升貸款辦理的靈活性和便利性，進(jìn)一步優(yōu)化流動(dòng)資金貸款測(cè)算要求，增加信用方式辦理固定資產(chǎn)貸款相關(guān)內(nèi)容，更好契合融資實(shí)際。五是明確貸款期限要求，引導(dǎo)商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。六是整合其他相關(guān)信貸管理制度，提高制度的系統(tǒng)性。
例如，在支付方面，《固定資產(chǎn)貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》明確，貸款人原則上應(yīng)在貸款發(fā)放五個(gè)工作日內(nèi)將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)象。因借款人方面原因無(wú)法完成受托支付的，貸款人在與借款人協(xié)商一致的情況下，最遲應(yīng)于十個(gè)工作日內(nèi)完成對(duì)外支付。而《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》未規(guī)定支付時(shí)間。
“如果停留時(shí)間太長(zhǎng)，就形成了借款人在銀行的存款，涉嫌以貸轉(zhuǎn)存，監(jiān)管明確5個(gè)工作日必須完成支付，特殊情況下10個(gè)工作日，是防止銀行吃息差。”一位業(yè)內(nèi)人士解讀稱。
小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款方面，《流動(dòng)資金貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》規(guī)定，為小微企業(yè)辦理的流動(dòng)資金貸款，貸款人通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查手段可有效核實(shí)相關(guān)信息真實(shí)性，并可據(jù)此對(duì)借款人作出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的，可簡(jiǎn)化或不再進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。貸款人應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力，按照小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款的區(qū)域、行業(yè)、品種等，審慎確定借款人可簡(jiǎn)化或不再進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的貸款金額上限。而《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》無(wú)相關(guān)規(guī)定。
“此調(diào)整主要是適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)貸款的大趨勢(shì)，風(fēng)控手段的變化，規(guī)則適時(shí)做出調(diào)整。”業(yè)內(nèi)人士表示。
貸款期限方面，《個(gè)人貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》規(guī)定，用于個(gè)人消費(fèi)的貸款期限不得超過(guò)5年；用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款期限一般不超過(guò)5年，對(duì)于貸款用途對(duì)應(yīng)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流回收周期較長(zhǎng)的，可適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限，最長(zhǎng)不超過(guò)10年。而《個(gè)人貸款管理暫行辦法》無(wú)相關(guān)規(guī)定。此外，流動(dòng)資金貸款期限不得超過(guò)3年；固定資產(chǎn)貸款期限原則上不超過(guò)10年，辦理期限超過(guò)10年貸款的，應(yīng)由總行負(fù)責(zé)審批，其中經(jīng)營(yíng)范圍為全國(guó)的銀行，可授權(quán)一級(jí)分行審批。
強(qiáng)化貸款資金挪用行為防控
據(jù)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人介紹，本次修訂的《三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定》也對(duì)防控貸款資金挪用行為提出一些要求：一是貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款等情形時(shí)，如個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域等，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調(diào)整貸款支付方式、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。二是貸款人應(yīng)健全貸款資金支付管控體系，加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，有效監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應(yīng)按照合同約定采取相應(yīng)措施進(jìn)行管控。
如，《固定資產(chǎn)貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》明確，貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)借款人資金挪用行為的監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應(yīng)按照合同約定采取要求借款人整改或提前歸還貸款等相應(yīng)措施進(jìn)行管控。而《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》僅表示，貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，防止貸款被挪用。
《個(gè)人貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》規(guī)定，貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)借款人資金挪用行為的監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應(yīng)按照合同約定采取要求借款人整改或提前歸還貸款等相應(yīng)措施進(jìn)行管控。而《個(gè)人貸款管理暫行辦法》無(wú)相關(guān)規(guī)定。
《流動(dòng)資金貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》規(guī)定，流動(dòng)資金貸款禁止挪用，貸款人應(yīng)按照合同約定檢查、監(jiān)督流動(dòng)資金貸款的使用情況。同時(shí)，貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)借款人資金挪用行為的監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應(yīng)按照合同約定采取要求借款人整改或提前歸還貸款等相應(yīng)措施進(jìn)行管控�！读鲃�(dòng)資金貸款管理暫行辦法》也規(guī)定，流動(dòng)資金貸款不得挪用，貸款人應(yīng)按照合同約定檢查、監(jiān)督流動(dòng)資金貸款的使用情況。
此外，對(duì)于當(dāng)前商業(yè)銀行較為重視的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，《流動(dòng)資金貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》第四十五條、《個(gè)人貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》第四十八條規(guī)定，辦理符合《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定的流動(dòng)資金貸款、個(gè)人貸款，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》另有規(guī)定的，從其規(guī)定。
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